Hypotheek verhogen: hoe werkt het en wat zijn de mogelijkheden?

Het verhogen van je hypotheek is een populaire optie om extra financiële ruimte te creëren, bijvoorbeeld voor een verbouwing, verduurzaming van je woning of andere grote uitgaven. Deze mogelijkheid kan benut worden als je voldoende overwaarde hebt op je woning en aan de inkomensvoorwaarden voldoet. Op deze pagina duiken we dieper in wat hypotheek verhogen precies inhoudt, welke voorwaarden er gelden – zoals de mogelijkheid om tot 106% van de woningwaarde te lenen voor energiebesparende maatregelen – en welke financiële gevolgen, inclusief de bijkomende kosten zoals notaris- en taxatiekosten, dit met zich meebrengt.

Wat betekent hypotheek verhogen?

Het verhogen van je hypotheek betekent dat je extra financiële ruimte creëert door de overwaarde van je woning op te nemen via je bestaande hypotheek, of door een tweede hypotheek af te sluiten. Deze mogelijkheid is doorgaans beschikbaar wanneer je voldoende overwaarde op je huis hebt opgebouwd én je inkomen toereikend is om de verhoogde maandlasten te dragen. Er zijn twee hoofdsituaties waarin dit mogelijk is: ten eerste, via een onderhandse verhoging indien je huidige hypotheek destijds al voor een hoger bedrag bij het Kadaster is ingeschreven dan het oorspronkelijk geleende bedrag; dit bespaart vaak notariskosten. Ten tweede, als de hypotheek niet hoger is ingeschreven of als je meer wilt lenen dan die inschrijving toelaat, dien je een nieuwe hypotheekakte op te laten maken, wat wel notaris- en taxatiekosten met zich meebrengt. De maximale verhoging is doorgaans gelimiteerd tot 100% van de waarde van de woning, maar voor energiebesparende maatregelen zoals verduurzaming is het in veel gevallen mogelijk om tot 106% van de woningwaarde te lenen. De extra financiële middelen kunnen worden ingezet voor diverse doeleinden, waaronder een verbouwing, de aflossing van andere leningen, of andere consumptieve uitgaven.

Wie kan een hypotheek verhogen en welke voorwaarden gelden?

De mogelijkheid tot het verhogen van een hypotheek staat open voor huiseigenaren die over voldoende overwaarde beschikken op hun woning en wiens inkomen toereikend is om de hogere maandlasten te dragen. De maximale hypotheek wordt hierbij bepaald door verschillende factoren, waaronder de woonquote, de actuele hypotheekrente, de rentevaste periode, en andere financiële verplichtingen, zoals reeds lopende leningen. Een positieve ontwikkeling zoals een loonsverhoging die binnen 6 maanden wordt verwacht (met schriftelijke verklaring van de werkgever) kan je leencapaciteit vergroten.

Er zijn twee hoofdmethoden voor een hypotheekverhoging: allereerst de onderhandse verhoging, mogelijk indien de hypotheek bij het Kadaster destijds al voor een hoger bedrag dan de huidige lening is ingeschreven. Dit scenario voorkomt notariskosten en vereist een toetsing door de bank, waarbij een cruciale voorwaarde is dat er geen betalingsachterstand op de lopende hypotheek mag zijn. Als de hypothecaire inschrijving onvoldoende is of men meer wil lenen, dient een nieuwe hypotheekakte te worden opgemaakt, wat wel notaris- en taxatiekosten met zich meebrengt. De verhoogde hypotheek kan voor diverse doeleinden worden aangewend, waaronder een verbouwing van de woning, energiebesparende maatregelen zoals verduurzaming, of zelfs de aankoop van een auto. Voor energiebesparende maatregelen kan in veel gevallen tot 106% van de woningwaarde geleend worden. Hoewel een hypotheekverhoging doorgaans een lagere rente heeft dan een persoonlijke lening, dient men er rekening mee te houden dat een hogere schuld-marktwaardeverhouding door de hypotheekverstrekker als een hoger risico kan worden geclassificeerd, wat invloed kan hebben op de te betalen hypotheekrente.

Hoe verloopt het proces om een hypotheek te verhogen?

Het proces om een hypotheek te verhogen omvat in de kern twee routes, afhankelijk van je bestaande hypotheekinschrijving, en begint altijd met een grondige financiële beoordeling en adviesgesprek. Huiseigenaren kiezen vaak voor een hypotheek verhogen om extra financiële ruimte te creëren, bijvoorbeeld voor een verbouwing, verduurzaming van de woning, of andere grote uitgaven. Dit kan alleen als je voldoende overwaarde op je woning hebt opgebouwd en je inkomen toereikend is om de verhoogde maandlasten te dragen, waarbij een loonsverhoging die binnen 6 maanden wordt verwacht (mits schriftelijk verklaard door de werkgever) je leencapaciteit kan vergroten.

De verdere stappen van het proces hangen af van je specifieke situatie. Allereerst de onderhandse verhoging: deze is mogelijk indien je huidige hypotheek destijds al voor een hoger bedrag dan het oorspronkelijk geleende bedrag bij het Kadaster is ingeschreven (een ‘hogere inschrijving’). Dit is de meest voordelige optie, aangezien er dan geen notarisbezoek nodig is en je daardoor notaris- en taxatiekosten bespaart, wat een onderhandse hypotheekverhoging goedkoper maakt dan een tweede hypotheek. Een essentiële voorwaarde voor deze methode is dat er geen betalingsachterstand op de lopende hypotheek mag zijn, en er vindt altijd een toetsing door de bank plaats om je leencapaciteit opnieuw te beoordelen. Ten tweede, als de hypothecaire inschrijving niet toereikend is of je meer wilt lenen dan die inschrijving toelaat, dien je een nieuwe hypotheekakte op te laten maken. Dit brengt wel notaris- en taxatiekosten met zich mee en vereist een bezoek aan de notaris. Voor klanten met een hypotheek die langer dan vijf jaar loopt, kan een kennis- en ervaringstoets verplicht zijn als onderdeel van de aanvraagprocedure. Het volledige aanvraagproces, van adviesgesprek tot definitieve goedkeuring en het passeren van de akte (indien nodig), kan gemiddeld 4 tot 8 weken duren, al kan dit langer zijn bij complexere aanvragen of wanneer documenten ontbreken. Voor specifieke voorwaarden en mogelijkheden van verschillende geldverstrekkers, zoals bijvoorbeeld een hypotheek verhogen bij Obvion, is het raadzaam de aanbieder direct te consulteren.

Welke financiële gevolgen heeft het verhogen van een hypotheek?

Het verhogen van een hypotheek brengt verschillende financiële gevolgen met zich mee, waarvan de meest directe een stijging van je maandlasten is. Deze toename is het gevolg van het hogere geleende bedrag, wat leidt tot zowel hogere rentebetalingen als (indien van toepassing) hogere aflossingen. Hoewel een hypotheekverhoging over het algemeen een lagere rente kent dan bijvoorbeeld een persoonlijke lening, kan de verhoging van je hypotheek schuld leiden tot een hogere risicocategorie voor de geldverstrekker. Dit komt door een gewijzigde schuld-marktwaardeverhouding, wat in veel gevallen een hogere rente op het nieuwe leningdeel of zelfs de totale hypotheek kan betekenen.

Daarnaast zijn er diverse bijkomende kosten die eenmalig betaald moeten worden. Denk hierbij aan advieskosten, taxatiekosten en, indien een nieuwe hypotheekakte noodzakelijk is (dus geen onderhandse verhoging), ook notaris- en afsluitkosten. Deze relatief hoge afsluitkosten maken dat een hypotheekverhoging pas echt voordelig is bij grotere uitgaven, zoals een verbouwing vanaf €20.000. Tot slot zijn er de fiscale gevolgen: de rente over het verhoogde deel van de hypotheek is enkel aftrekbaar voor de inkomstenbelasting als het geld wordt besteed aan de aankoop, verbetering, of verduurzaming van de eigen woning. Voor consumptieve uitgaven is de rente niet fiscaal aftrekbaar, wat de netto maandlasten ongunstiger maakt.

Hypotheek verhogen versus tweede hypotheek of persoonlijke lening

Wanneer u extra financiële ruimte zoekt, zijn het verhogen van uw bestaande hypotheek (via onderhandse verhoging of een nieuwe hypotheekakte), het afsluiten van een tweede hypotheek (als aparte lening), en een persoonlijke lening de belangrijkste opties om te overwegen, elk met distincte financiële en praktische implicaties.

Over het algemeen bieden een hypotheek verhogen of een tweede hypotheek de meest voordelige rentevoet, omdat uw woning als onderpand dient; hypotheekrente is significant lager dan de rente op een persoonlijke lening. Bij een onderhandse verhoging – mogelijk indien uw hypotheek bij het Kadaster al voor een hoger bedrag dan het geleende bedrag is ingeschreven – voorkomt u notaris- en taxatiekosten. Een tweede hypotheek, die u zowel bij uw huidige als een andere geldverstrekker kunt afsluiten, brengt wel notaris- en taxatiekosten met zich mee en heeft, net als een verhoging van de bestaande hypotheek, een lange looptijd van vaak 30 jaar. Een persoonlijke lening daarentegen heeft een aanzienlijk hogere rente en een kortere looptijd, maar vereist geen onderpand, waardoor er geen notaris- of taxatiekosten zijn en het proces sneller te regelen is.

Hoe bereken je de maximale verhoging van je hypotheek?

De maximale verhoging van je hypotheek bereken je door een combinatie van je huidige woningwaarde en je leencapaciteit op basis van je inkomen, waarbij de geldverstrekker verschillende factoren meeweegt. Over het algemeen mag de totale hypotheek, inclusief de verhoging, niet meer bedragen dan 100% van de marktwaarde van de woning. Een belangrijke uitzondering hierop is het geval van energiebesparende maatregelen, zoals verduurzaming: hiervoor kun je in veel gevallen tot 106% van de woningwaarde lenen. Bovendien is het goed om te weten dat als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, de maximale hypotheek doorgaans beperkt is tot 50% van de waarde van het huis.

De exacte berekening houdt rekening met je bruto jaarinkomen (waarbij een verwachte loonsverhoging die binnen 6 maanden wordt verwacht kan meetellen), je financiële verplichtingen (zoals studieschuld en andere leningen), de woonquote en de actuele hypotheekrente. Hoe lager de hypotheekrente, hoe hoger de maximale hypotheek doorgaans kan zijn. Online rekentools kunnen een eerste indicatie van de maximale verhoging geven, maar voor een precieze berekening die afgestemd is op jouw unieke financiële situatie, inclusief de impact van bijkomende kosten zoals advies-, taxatie- en notariskosten, is het raadzaam een hypotheekadviseur te raadplegen.

Hypotheek verhogen voor specifieke doeleinden zoals verbouwing

Een hypotheek verhogen is een veelgebruikte methode om specifieke projecten aan uw eigen woning te financieren. Dit omvat onder meer een uitgebreide verbouwing, het realiseren van een aanbouw financieren, het plaatsen van een tuinhuisje, of het doorvoeren van energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen. Deze financieringsvorm is vooral interessant voor substantiële projecten, aangezien de relatief hoge afsluitkosten – waaronder advies-, taxatie- en notariskosten – betekenen dat een hypotheekverhoging pas echt voordelig is bij verbouwingskosten vanaf €20.000. Kleinere verbouwingen zijn hiermee doorgaans niet aan te raden.

Voor dergelijke woningverbeteringen kunt u de hypotheek verhogen tot 100% van de marktwaarde van de woning na de verbouwing, waarbij u onderbouwde verbouwingsplannen dient te presenteren. Voor specifieke energiebesparende maatregelen, zoals verduurzaming, is het zelfs mogelijk om tot 106% van de woningwaarde te lenen. De hypotheekrente over het verhoogde deel en de eenmalige kosten die hiermee gemoeid zijn, komen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek indien het geld aantoonbaar wordt besteed aan de aankoop, verbetering of verduurzaming van de eigen woning, en de lening lineair of annuïtair wordt afgelost. Dit maakt de hypotheek verhoging over het algemeen voordeliger dan een persoonlijke lening voor deze doeleinden, gezien de lagere rente die gebonden is aan het onderpand van de woning.

Hypotheek verhogen bij ING: voorwaarden en mogelijkheden

Bij de ING zijn er diverse mogelijkheden om uw hypotheek te verhogen, afhankelijk van uw specifieke situatie en de geldende bankvoorwaarden. U kunt kiezen voor een onderhandse verhoging, indien uw oorspronkelijke hypotheek bij het Kadaster al voor een hoger bedrag is ingeschreven dan het destijds geleende bedrag; ING biedt inderdaad de mogelijkheid voor een hogere inschrijving, wat vaak notaris- en taxatiekosten bespaart. Indien dit niet het geval is of u een hoger bedrag wenst te lenen dan de reeds bestaande inschrijving toelaat, biedt ING ook de optie voor een tweede hypotheek. Houd er rekening mee dat het afsluiten van een nieuwe of verhoogde ING hypotheek doorgaans gepaard gaat met hypotheekadvies, aangezien het product niet online direct af te sluiten is en ING hypotheekadviseurs alleen ING hypotheken aanbieden. Een aantrekkelijk voordeel voor klanten met een actieve ING betaalrekening is een korting van 0,25% op de hypotheekrente. De bank biedt ook flexibiliteit met opties zoals rentemiddelen om de maandlasten aan te passen, en een bestaande ING hypotheekofferte kan worden aangepast om aan uw veranderende behoeften te voldoen. De uiteindelijke goedkeuring en de exacte voorwaarden voor uw hypotheek verhoging zijn afhankelijk van de actuele marktwaarde van uw woning, uw inkomen en andere financiële verplichtingen.

Hypotheek verhogen bij Obvion: wat je moet weten

Wanneer u uw hypotheek wilt verhogen bij Obvion, is het essentieel om te weten dat Obvion actief advies biedt aan haar hypotheekklanten om hen door dit proces te leiden. Als uw bestaande hypotheeknemer zal Obvion uw persoonlijke financiële situatie en de actuele waarde van uw woning beoordelen om de mogelijkheden voor een hypotheekverhoging te bepalen, of dit nu via een onderhandse verhoging mogelijk is dan wel dat een nieuwe hypotheekakte noodzakelijk is. Het is raadzaam om, voor een op maat gemaakt advies over de specifieke voorwaarden en de benodigde stappen bij Obvion, direct contact op te nemen met hun adviseurs of een onafhankelijk hypotheekadviseur die bekend is met hun productaanbod.

Hypotheek verhogen berekenen: praktische tools en tips

Om uw hypotheek te verhogen en de financiële ruimte hiervoor te berekenen, kunt u gebruikmaken van diverse praktische tools en waardevolle tips. Online rekentools en calculators zijn uitstekende hulpmiddelen voor een eerste indicatie van de maximale verhoging en de bijbehorende maandlasten. Deze tools vereisen doorgaans de invoer van uw bruto jaarinkomen, eventueel partnerinkomen, uw leeftijd, de geschatte marktwaarde van uw woning en eventueel lopende leningen. Ze kunnen u binnen één minuut een globale schatting geven van het maximale leenbedrag.

Voor een preciese berekening die volledig is afgestemd op uw unieke financiële situatie, is het echter raadzaam om een hypotheekadviseur te raadplegen. Een belangrijke tip is om u goed voor te bereiden op dit adviesgesprek door alle relevante financiële documenten, zoals inkomensverklaringen en details van uw lopende leningen, bij de hand te hebben. Hoewel online rekentools een handig startpunt zijn, worden potentiële woningkopers geadviseerd niet uitsluitend af te gaan op deze indicatieve uitkomsten. De adviseur kan de impact van bijkomende kosten, zoals advies-, taxatie- en notariskosten, meenemen in de berekening en u inzicht geven in de gevolgen voor uw inkomen bij verschillende scenario’s, om zo de meest passende hypotheekconstructie voor uw situatie vast te stellen. Voor gedetailleerde berekeningsmogelijkheden en tools, bezoekt u onze hypotheek verhogen berekenen pagina.