Een
bankspaarhypotheek koppelt uw lening aan een geblokkeerde spaarrekening. De spaarvorm lost uw hypotheekschuld in één keer af aan het einde van de looptijd. U berekent hiermee precies uw maandlasten en totale kosten.
Samenvatting
- Een bankspaarhypotheek koppelt uw lening aan een geblokkeerde spaarrekening waarbij spaarrente gelijk is aan hypotheekrente, en lost de hypotheekschuld in één keer af aan het einde van de looptijd.
- Maandlasten bestaan uit betaalde hypotheekrente plus de maandelijkse spaarinleg, waarbij een lagere hypotheekrente leidt tot minder rentelasten maar vaak een hogere spaarinleg vereist.
- Fiscaal voordeel bestaat vooral uit hypotheekrenteaftrek en onbelaste waardestijging van de woning, maar fiscale regels zijn complex en de Wet Hillen wordt sinds 2019 afgebouwd.
- In vergelijking met andere hypotheekvormen biedt de bankspaarhypotheek zekerheid over het eindbedrag maar beperkte flexibiliteit voor tussentijdse aflossingen en is sinds 2013 niet meer beschikbaar voor starters met renteaftrek.
- Met een bankspaarhypotheek calculator kunt u eenvoudig maandlasten en totale kosten berekenen; deskundig advies kan helpen bij persoonlijke keuzes en extra aflossingsmogelijkheden.
Wat is een bankspaarhypotheek en hoe werkt deze?
Een
bankspaarhypotheek is een hypotheek waarbij uw spaarrente gelijk is aan uw hypotheekrente. U betaalt maandelijks rente over uw lening. Tegelijkertijd spaart u op een geblokkeerde rekening. Dit spaargeld groeit met dezelfde rente als de hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd lost u hiermee de hypotheek volledig af.
Daalt uw hypotheekrente? Dan dalen ook uw rentelasten. U moet dan wel meer inleggen op de spaarrekening. Zo bereikt u toch het eindbedrag om de lening af te lossen. Deze hypotheekvorm is ook relatief eenvoudig mee te nemen als u verhuist.
Hoe bereken je de maandlasten en totale kosten van een bankspaarhypotheek?
De maandlasten van uw bankspaarhypotheek berekent u door de hypotheekrente en uw maandelijkse spaarinleg bij elkaar op te tellen. U betaalt rente over het geleende bedrag. Het bedrag voor uw spaarrekening is vastgesteld om de hypotheek aan het einde af te lossen. De hypotheekrente beïnvloedt zowel uw maandelijkse rentedeel als de benodigde spaarinleg.
De totale kosten over de gehele looptijd bestaan uit deze maandlasten en eenmalige kosten. Denk hierbij aan taxatiekosten, notariskosten en advieskosten. Een huishouden had in mei 2023 bijvoorbeeld bruto maandlasten van €806. Na belastingvoordeel bleef daarvan netto €583 over.
| Soort last |
Bruto (€) |
Netto (€) |
| Maandlasten |
806 |
583 |
Welke rol speelt het spaarsaldo en de rente bij de bankspaarhypotheek?
Bij een
bankspaarhypotheek zijn uw spaarsaldo en de hypotheekrente direct aan elkaar gekoppeld. Uw spaarrente is altijd gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. U legt maandelijks geld in op een geblokkeerde spaarrekening. Dit spaargeld lost aan het einde van de looptijd uw hypotheekschuld in één keer af.
Daalt de hypotheekrente? Dan ontvangt u minder rente over uw spaargeld. U moet dan meer inleggen om het doelbedrag te halen. Stijgt de rente juist, dan hoeft u minder bij te storten. Een lagere rente is niet altijd voordelig. Uw netto maandlasten kunnen dan zelfs stijgen door minder renteaftrek.
Welke fiscale voordelen en belastingregels gelden voor een bankspaarhypotheek?
Voor een bankspaarhypotheek gelden specifieke fiscale regels en voordelen. U mag de betaalde
hypotheekrente aftrekken van uw inkomen. Dit verlaagt uw belastbare inkomen, waardoor u minder belasting betaalt. Ook is de
waardestijging van uw woning onbelast. Sommige kosten, zoals taxatiekosten van €400 tot €800, zijn fiscaal aftrekbaar.
Vroeger gaf de
Wet Hillen een vrijstelling van het eigenwoningforfait. Dit gold als uw hypotheek bijna afgelost was. Sinds 2019 wordt deze wet in 30 jaar stapsgewijs afgebouwd. In 2024 krijgt u nog 80% compensatie voor het verschil tussen het eigenwoningforfait en aftrekbare kosten. De fiscale wet- en regelgeving rond hypotheken is vaak complex.
Bankspaarhypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen
De juiste bankspaarhypotheek berekenen en kiezen vraagt om een goede vergelijking met andere hypotheekvormen. In tegenstelling tot annuïteiten- en lineaire hypotheken, lost u bij een bankspaarhypotheek de hoofdsom niet tussentijds af. U bouwt kapitaal op dat aan het einde uw lening in één keer aflost, wat volledige zekerheid biedt.
Starters op de hypotheekmarkt kunnen sinds 2013 geen bankspaarhypotheek meer afsluiten voor renteaftrek. Zij kiezen nu verplicht een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente. De hoofdsom moet u zelf aflossen aan het einde.
| Hypotheekvorm |
Aflossing tijdens looptijd |
Zekerheid eindbedrag |
Flexibiliteit extra aflossen |
| Bankspaarhypotheek |
Nee (sparen) |
Ja (gegarandeerd) |
Beperkt |
| Annuïteitenhypotheek |
Ja (stijgend) |
Ja (volledig) |
Goed |
| Lineaire hypotheek |
Ja (vast) |
Ja (volledig) |
Goed |
| Aflossingsvrije hypotheek |
Nee (alleen rente) |
Nee (zelf regelen) |
Goed |
Een bankspaarhypotheek voortzetten is vaak voordelig op lange termijn. Oversluiten naar bijvoorbeeld een lineaire hypotheek kan wel. Dit is echter niet altijd gunstig door verlies van de gekoppelde spaarrente.
Stappenplan: zo gebruik je onze bankspaarhypotheek calculator
U gebruikt onze bankspaarhypotheek calculator in een paar simpele stappen om uw bankspaarhypotheek te berekenen. Zo krijgt u snel inzicht in uw maandlasten en totale kosten.
- Verzamel uw hypotheekgegevens. Houd het huidige hypotheekbedrag, de gewenste looptijd en rentevaste periode bij de hand.
- Vul uw persoonlijke situatie in. Voer uw gewenste spaarbedrag en eventuele bijstortingen in de tool in.
- Vergelijk verschillende rentevariaties. De calculator kan rekening houden met gekoppelde hypotheek- en spaarrentes.
- Bekijk de indicatieve resultaten. U ziet direct een schatting van uw maandelijkse betalingen en totale rentekosten.
Persoonlijk hypotheekadvies en aanvullende diensten bij HomeFinance
HomeFinance biedt persoonlijk en deskundig hypotheekadvies, volledig afgestemd op uw unieke situatie. Wij kijken naar al uw wensen, zelfs bij complexe zaken zoals kinderalimentatie. U krijgt advies over alle hypotheekvormen. Onze adviseurs helpen u ook met specifieke berekeningen, zoals wanneer u uw
bankspaarhypotheek wilt berekenen.
U profiteert soms van speciale rentekortingen, bijvoorbeeld voor energiezuinige woningen. HomeFinance heeft ook partners voor andere financiële zaken die met uw hypotheek te maken hebben. U krijgt bovendien begeleiding en nazorg bij financiële veranderingen of nieuwe woonwensen. Kiezen voor HomeFinance betekent een deskundige partner aan uw zijde.
Spaarhypotheek aflossen berekenen: inzicht in aflossingsmogelijkheden
Om uw spaarhypotheek af te lossen, bouwt u tijdens de looptijd een spaartegoed op. Dit spaargeld lost uw hypotheek in één keer af aan het einde van de looptijd. U krijgt tussentijds inzicht in uw opgebouwde vermogen en aflossingsmogelijkheden. Wilt u meer weten over uw specifieke situatie, dan kunt u uw
spaarhypotheek aflossen berekenen.
Extra aflossen op een spaarhypotheek is vaak minder gunstig dan bij andere hypotheekvormen. U verliest dan namelijk het voordeel van de gekoppelde spaarrente. Het is meestal slimmer om extra geld te storten in uw spaarpolis of op de spaarrekening. Dit verlaagt uw toekomstige inleg en kan de looptijd verkorten. Hypotheekverstrekkers staan vaak 10 tot 20 procent boetevrij extra aflossen per jaar toe. Een adviseur kan u helpen de beste keuze te maken.
Hypotheek berekenen: overzicht van alle hypotheekvormen en tools
Een hypotheek berekenen helpt u uw maximale leenbedrag en maandlasten te bepalen. Online rekentools geven hiervan snel een indicatie, vaak binnen enkele minuten. U vult hiervoor uw bruto jaarsalaris, leeftijd en eventuele lopende leningen in. Voor een precieze berekening is advies van een hypotheekadviseur nodig. U kunt ook alvast uw
ING hypotheek berekenen op onze site.
Verschillende hypotheekvormen passen bij uw persoonlijke situatie. De annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek zijn bekende opties. Bij een annuïteitenhypotheek blijven uw maandlasten gelijk. U betaalt dan in het begin meer rente. Een lineaire hypotheek heeft in het begin hogere maandlasten. U betaalt elke maand een vast deel van de hoofdsom af.
ING hypotheek berekenen: specifieke kenmerken en rekenhulp
Om uw ING hypotheek te berekenen, gebruikt u de online tools van ING. Deze geven u binnen enkele seconden een snelle indicatie van uw maximale hypotheek en maandlasten. De berekening houdt rekening met uw inkomen, relatie, spaargeld en persoonlijke wensen. U kunt zo snel uw
hypotheek berekenen.
ING biedt specifieke kenmerken die handig zijn. U krijgt bijvoorbeeld 0,25% rentekorting als u een actieve ING betaalrekening heeft. Ook staat ING een starterslening toe. Zij hanteren unieke acceptatienormen voor senioren, nieuwbouw en zuiver oversluiten. U kunt uw hypotheek boetevrij aflossen als uw rentevaste periode afloopt. Een ING hypotheekofferte is 6,5 maanden geldig.
Veelgestelde vragen over bankspaarhypotheek berekenen
