Garant staan voor een overbruggingshypotheek: wat u moet weten

Garant staan voor een overbruggingshypotheek betekent dat u de financiële verantwoordelijkheid op zich neemt voor een tijdelijke lening, die de overwaarde van uw oude, nog niet verkochte woning alvast beschikbaar maakt voor de aankoop van een nieuwe woning. Op deze pagina ontdekt u de exacte werking bij geldverstrekkers, de risico’s en verantwoordelijkheden van een garantsteller, wanneer banken een garantstelling accepteren en hoe dit uw hypotheekstrategie beïnvloedt, inclusief alternatieven en de rol van familie.

Wat is een overbruggingshypotheek en wat betekent garant staan?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die u in staat stelt de overwaarde van uw huidige, nog niet verkochte woning alvast te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Deze bijzondere hypotheekvorm dient als een financieel ‘bruggetje’ in de periode dat u tijdelijk twee huizen bezit en uw oude huis nog niet is verkocht. Het is feitelijk een voorschot op de verwachte overwaarde, waardoor u het benodigde bedrag voor de nieuwe woning al kunt benutten. Zodra uw oude woning verkocht en overgedragen is, wordt de overbruggingshypotheek in één keer afgelost met de vrijgekomen overwaarde. Wanneer gesproken wordt over “garant staan overbruggingshypotheek“, betekent dit dat een derde partij, zoals ouders, de financiële verantwoordelijkheid op zich neemt als u als hoofdaanvrager de lasten van de lening niet kunt dragen. Dit is vaak een vereiste van geldverstrekkers wanneer uw eigen inkomen niet toereikend is voor de tijdelijke dubbele woonlasten. De garantsteller wordt dan medeverantwoordelijk voor de gehele hypotheekschuld en loopt daarmee aanzienlijke risico’s. Een belangrijk punt om te weten is dat het garant staan voor een overbruggingshypotheek doorgaans niet te combineren valt met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat kan leiden tot hogere rentetarieven voor de lening en impact kan hebben op de eigen kredietwaardigheid en toekomstige leenmogelijkheden van de garantsteller.

Hoe werkt het garant staan voor een overbruggingshypotheek bij geldverstrekkers?

Bij geldverstrekkers werkt het garant staan voor een overbruggingshypotheek als een constructie die extra financiële zekerheid biedt, waardoor zij de terugbetalingscapaciteit van zowel de hoofdaanvrager als de garantsteller grondig beoordelen. Wanneer u een overbruggingshypotheek aanvraagt, zijn geldverstrekkers van nature voorzichtig, aangezien de aflossing afhankelijk is van de toekomstige verkoop van uw oude woning. Om die reden lenen ze doorgaans 80% tot 90% van de verwachte overwaarde, vooral wanneer de oude woning nog niet definitief verkocht is. Ze passen dan vaak een afslag toe op de getaxeerde waarde van de woning, die kan variëren van 0% tot 15%, wat resulteert in een lening van maximaal 90% van de marktwaarde minus de bestaande hypotheek. Pas wanneer de woning definitief en onherroepelijk verkocht is, zijn geldverstrekkers bereid de volledige 100% van de overwaarde als overbruggingshypotheek uit te lenen. Het voordeel van garant staan voor een overbruggingshypotheek is dat het, met name door ouders, de leenmogelijkheden aanzienlijk kan vergroten. Een dergelijke garantstelling kan tot maximaal 33% meer hypotheek opleveren, waardoor de hoofdaanvrager een hogere overbruggingshypotheek kan krijgen dan op basis van het eigen inkomen mogelijk zou zijn. Voor deze constructie hanteren geldverstrekkers altijd hun eigen strenge voorwaarden en eisen zij een duidelijke onderbouwing van de financiële positie van de garantsteller, inclusief het aantonen van een buffer of voldoende inkomen om de lasten over te nemen mocht dit nodig zijn.

Welke risico’s en verantwoordelijkheden heeft een garantsteller bij een overbruggingshypotheek?

De belangrijkste risico’s en verantwoordelijkheden die een garantsteller op zich neemt bij een overbruggingshypotheek, is de hoofdelijke aansprakelijkheid voor de gehele hypotheekschuld. Dit betekent dat als de hoofdaanvrager – bijvoorbeeld een kind of ander familielid – de maandelijkse lasten van de lening niet kan betalen, de geldverstrekker het recht heeft om de volledige schuld bij de garantsteller op te eisen. Deze directe en verstrekkende financiële verplichting ontstaat doordat de garantsteller, naast de hoofdaanvrager, ook de hypotheekovereenkomst ondertekent, waarmee juridisch wordt vastgelegd dat deze verantwoordelijkheid impliceert dat u de schuld moet aflossen als de hoofdaanvrager dat niet doet. Deze verplichting heeft bovendien een aanzienlijke impact op de eigen financiële situatie van de garantsteller: de garantstelling wordt geregistreerd bij het BKR en beïnvloedt de eigen kredietwaardigheid, wat toekomstige leenmogelijkheden kan beperken. Hierbij komt dat een garant staan overbruggingshypotheek vaak niet te combineren valt met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat hogere rentetarieven voor de overbruggingshypotheek met zich meebrengt. Geldverstrekkers zullen dan ook een grondige financiële beoordeling uitvoeren, waarbij de garantsteller een duidelijke onderbouwing moet geven van de financiële positie en moet aantonen dat er voldoende buffer of inkomen is om de lasten, inclusief deze potentieel hogere rentetarieven, over te nemen indien nodig. Houd er rekening mee dat niet alleen familieleden, maar ook bijvoorbeeld een werkgever in bepaalde situaties als garantsteller kan optreden, waarmee deze partij dezelfde risico’s op zich neemt.

Wanneer accepteren banken een garantsteller voor een overbruggingshypotheek?

Banken accepteren een garantsteller voor een overbruggingshypotheek vooral wanneer de hoofdaanvrager zelf onvoldoende financiële zekerheid kan bieden voor de tijdelijke dubbele woonlasten. Dit is vaak het geval als het eigen inkomen niet toereikend is, er sprake is van een risicovol lenersprofiel, of bij een leningaanvraag zonder BKR-registratie. Geldverstrekkers eisen dan een duidelijke onderbouwing van de financiële positie van de garantsteller, inclusief aantoonbaar voldoende inkomen en/of een robuuste buffer om de hypotheeklasten te dragen indien nodig. Ze toetsen hierbij de kredietwaardigheid en de bestendigheid van het inkomen om overkreditering te voorkomen. Een specifieke situatie waarin een garantsteller een uitkomst biedt, is wanneer de oude woning nog niet definitief en onherroepelijk is verkocht. Hoewel banken de volledige 100% van de overwaarde pas dan uitlenen, zijn ze met een garantsteller soms bereid al bijna 50% van de verwachte overwaarde als overbruggingskrediet te verstrekken als de woning al ‘op papier verkocht’ is. Het is belangrijk te weten dat garant staan overbruggingshypotheek doorgaans niet te combineren valt met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat invloed kan hebben op de rentetarieven. Mocht er geen familieleden beschikbaar zijn, dan kan in sommige gevallen zelfs een derde partij als garantsteller optreden, al brengt dit vaak extra kosten met zich mee. Ook bij een eventuele verlenging van het overbruggingskrediet kunnen banken aanvullende eisen stellen, zoals een hypothecaire inschrijving.

Hoe kan familie, zoals ouders, helpen bij het garant staan voor een overbruggingshypotheek?

Ouders kunnen hun kinderen op twee belangrijke manieren concreet ondersteunen bij het garant staan overbruggingshypotheek: ten eerste door als mede-aanvrager de hypotheekovereenkomst te ondertekenen, en ten tweede door financiële draagkracht te tonen. Wanneer zij meetekenen op de hypotheek, worden zij hoofdelijk aansprakelijk voor de gehele hypotheekschuld als de hoofdaanvrager de maandelijkse lasten niet kan voldoen. Deze actie verhoogt de leencapaciteit van het kind aanzienlijk, vaak tot wel 33% meer hypotheek, omdat de bank de inkomens en vermogens van zowel kind als ouders meeweegt. Hierbij is het cruciaal dat ouders een stabiel inkomen en voldoende draagkracht hebben, die grondig wordt getoetst door de geldverstrekker volgens hun bankvereisten. Een dergelijke garantstelling is bij sommige geldverstrekkers mogelijk en betreft vaak een specifiek deel van de hypotheek, bijvoorbeeld tot 20% tot 30% van de maximale hypotheek die het kind zonder hulp zou kunnen krijgen. Houd er rekening mee dat de aflostermijn van de garantstelling doorgaans 5 tot 10 jaar bedraagt, een periode waarin het kind verwacht wordt voldoende eigen inkomen te genereren om de lasten zelf te dragen en de garantie los te laten. Deze constructie is vrijwel altijd beperkt tot een ouder-kind relatie en vraagt om duidelijke onderlinge afspraken die idealiter in een contract worden vastgelegd, om zo transparantie te creëren en misverstanden te voorkomen. Wel is het belangrijk te onthouden dat deze vorm van garant staan overbruggingshypotheek doorgaans niet te combineren valt met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat kan leiden tot hogere rentetarieven voor de overbruggingshypotheek zelf.

Alternatieve financieringsmogelijkheden naast garant staan voor een overbruggingshypotheek

Naast de constructie van een garant staan overbruggingshypotheek, bestaan er alternatieve financieringsmogelijkheden om de periode tussen de aan- en verkoop van woningen te overbruggen, die geen garantsteller vereisen. Een eerste mogelijkheid is het benaderen van gespecialiseerde (non-bancaire) geldverstrekkers, zoals Neo Hypotheken. Deze partijen bieden overbruggingskredieten aan met soms flexibelere voorwaarden, zoals een looptijd van maximaal 30 maanden, en zijn vaker bereid te financieren voor zowel verkochte als onverkochte woningen. Deze alternatieve financiers hanteren een ander risicoprofiel en kunnen daardoor de noodzaak van een garantsteller wegnemen, hoewel dit vaak gepaard gaat met hogere rendementseisen. Daarnaast kan het oversluiten van uw huidige hypotheek een indirecte oplossing bieden. Door over te stappen naar een andere geldverstrekker met gunstigere rentetarieven of door rentemiddeling toe te passen, kunt u uw maandlasten verlagen. Dit verbetert uw algehele financiële draagkracht, waardoor u mogelijk de tijdelijke dubbele woonlasten zelf kunt dragen en een garantstelling overbodig wordt. Ook het verhogen van de bestaande hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek, gebaseerd op uw overwaarde, kan extra financiële ruimte creëren indien uw inkomen toereikend is om deze verhoogde lasten zelf te dragen.

Invloed van garant staan op uw hypotheekstrategie en kredietwaardigheid

Wanneer u kiest om te garant staan voor een overbruggingshypotheek, heeft dit een directe en aanzienlijke invloed op zowel uw eigen hypotheekstrategie als uw kredietwaardigheid. Het meest merkbare effect is de registratie bij het BKR, wat uw financiële profiel als lener verandert. Deze garantstelling betekent dat u hoofdelijk aansprakelijk bent als de hoofdaanvrager de lasten niet kan voldoen, wat door geldverstrekkers als een extra financiële verplichting op uw naam wordt gezien. Dit verlaagt uw eigen kredietwaardigheid, beïnvloedt uw vermogen om zelf nieuwe leningen of een persoonlijke lening af te sluiten, en kan leiden tot minder gunstige voorwaarden of zelfs afwijzing van toekomstige kredietaanvragen. Voor uw hypotheekstrategie is het van groot belang om te beseffen dat garant staan voor een overbruggingshypotheek doorgaans niet te combineren valt met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Zoals eerder genoemd, biedt NHG voordelen zoals een lagere hypotheekrente en bescherming tegen een restschuld, doordat het de risico’s voor geldverstrekkers verlaagt en de kredietwaardigheid van de lener verhoogt. Zonder NHG op de overbruggingshypotheek, kunnen niet alleen de rentetarieven voor die lening hoger uitvallen, maar kan de garantstelling ook uw eigen mogelijkheid om in de toekomst een hypotheek met NHG af te sluiten beïnvloeden. Dit kan resulteren in een hogere rente op uw eigen hypotheek, omdat de bank zonder de NHG-zekerheid een groter risico inschat. Het is daarom essentieel om de gevolgen voor uw financiële leven en toekomstige leenmogelijkheden zorgvuldig te overwegen en hierover professioneel advies in te winnen.

ASR hypotheek: wat u moet weten bij het combineren met een overbruggingshypotheek

Wanneer u een ASR hypotheek wilt combineren met een overbruggingshypotheek, is het belangrijk te weten dat ASR als hypotheekaanbieder de algemene voorwaarden voor deze tijdelijke lening hanteert, maar wel enkele specifieke kenmerken biedt. Net als bij andere geldverstrekkers, valt een overbruggingshypotheek – zeker wanneer er sprake is van een garant staan overbruggingshypotheek – doorgaans niet te combineren met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat invloed heeft op de rentetarieven. Een voordeel bij ASR is dat voor de WelThuis Hypotheek vaak geen taxatierapport vereist is bij een hypotheek tot 90% van de woningwaarde, wat het proces van de overbrugging mogelijk versnelt. Bovendien biedt de ASR WelThuis Hypotheek de mogelijkheid tot 15% boetevrij extra aflossen, wat nuttig is gezien het tijdelijke karakter van een overbruggingslening. Dit kan flexibiliteit bieden wanneer de verkoop van uw oude woning sneller dan verwacht rond is, waardoor u de overbrugging eerder kunt aflossen zonder extra kosten.

Hypotheek berekenen met garantstelling voor een overbruggingshypotheek

Wanneer u een hypotheek berekenen met garantstelling voor een overbruggingshypotheek, beoordelen geldverstrekkers de financiële draagkracht van zowel de hoofdaanvrager als de garantsteller, waardoor de maximale leencapaciteit voor de overwaarde van uw oude woning significant kan toenemen. Dankzij deze extra zekerheid, vaak geleverd door familie, kunt u tot wel 33% meer hypotheek krijgen dan op basis van het eigen inkomen haalbaar zou zijn, wat cruciaal is om de tijdelijke dubbele woonlasten te kunnen dragen. Bij deze berekening kijken banken naar de verwachte overwaarde van uw nog niet verkochte woning, waarbij ze doorgaans 80% tot 90% hiervan financieren; de garantstelling kan helpen om aan de hogere kant van dit percentage te komen. Daarnaast is de aflostermijn van de garantstelling doorgaans 5 tot 10 jaar een belangrijke factor in de risicobeoordeling, wat direct de haalbaarheid van de lening beïnvloedt. Het is verstandig om voor een nauwkeurige berekening en advies op maat een expert te raadplegen, of alvast zelf uw hypotheek te berekenen om een indicatie te krijgen.

Veelgestelde vragen over garant staan voor een overbruggingshypotheek