NHG van hypotheek verwijderen: stappen en gevolgen uitgelegd

Het verwijderen van NHG van je hypotheek is een stap die je kunt overwegen wanneer de waarde van je woning is gestegen of je hypotheekschuld flink is gedaald. Op deze pagina ontdek je de redenen om deze garantie op te zeggen, de precieze stappen die hierbij komen kijken, en de financiële gevolgen die het verwijderen van NHG van je hypotheek met zich meebrengt.

Wat is NHG en waarom wordt het toegepast bij hypotheken?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een financieel vangnet dat je hypotheek veiliger en vaak voordeliger maakt. Het wordt toegepast bij hypotheken om zowel de huizenkoper als de geldverstrekker extra zekerheid te bieden. Voor jou als huizenkoper betekent een NHG-hypotheek meestal een lagere hypotheekrente, omdat de bank minder risico loopt. Daarnaast biedt NHG bescherming bij onvoorziene omstandigheden, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, waarbij het in specifieke gevallen zelfs kan helpen bij het aflossen van een deel van de hypotheek of een eventuele restschuld kan kwijtschelden na gedwongen verkoop. In 2025 geldt de NHG voor hypotheken tot een koopsom van € 450.000, wat kan oplopen tot € 477.000 als je investeert in energiebesparende maatregelen. Voor deze garantie betaal je een eenmalige borgcommissie van 0,4% van het hypotheekbedrag. Deze voorwaarden dragen bij aan verantwoorde en betaalbare hypotheken in Nederland, wat maakt dat veel huizenkopers ervoor kiezen, hoewel het later overwegen van nhg van hypotheek verwijderen ook voordelen kan hebben.

Wanneer en waarom wil je NHG van je hypotheek verwijderen?

Je wilt NHG van je hypotheek verwijderen vooral wanneer je financiële situatie en die van je woning aanzienlijk zijn verbeterd. Dit is doorgaans het geval als de waarde van je woning fors is gestegen of als je een aanzienlijk deel van je hypotheekschuld hebt afgelost, waardoor de verhouding tussen je hypotheekschuld en de woningwaarde (Loan-to-Value) een stuk gunstiger is geworden. De belangrijkste redenen om NHG op te zeggen zijn het potentiële voordeel van een nog lagere hypotheekrente en de besparing op kosten. Hoewel NHG al zorgt voor een rentekorting, kunnen geldverstrekkers bij een zeer gunstige Loan-to-Value zelf ook een lagere rente aanbieden, soms zelfs vergelijkbaar met of lager dan een NHG-rente, zonder de verplichte eenmalige borgcommissie van 0,4% van het hypotheekbedrag. Een ander voordeel is dat het verwijderen van NHG je meer financiële flexibiliteit kan bieden, bijvoorbeeld wanneer je overwaarde wilt opnemen voor doeleinden die niet onder de NHG-voorwaarden vallen, of als je een hogere hypotheek wenst dan de gestelde NHG-grens toelaat.

Hoe verwijder je NHG van een bestaande hypotheek?

Het verwijderen van NHG van een bestaande hypotheek gebeurt doorgaans door de voorwaarden van je hypotheek aan te passen bij je geldverstrekker, in plaats van een directe ‘opzegging’ van de garantie. Deze stap is vooral relevant wanneer de waarde van je woning aanzienlijk is gestegen of je hypotheekschuld flink is gedaald, waardoor de verhouding tussen de schuld en de woningwaarde (Loan-to-Value, LTV) gunstiger wordt. Om dit te bewerkstelligen, start je het proces door contact op te nemen met je hypotheekverstrekker, bijvoorbeeld ING, en een recente taxatie van je woning te laten uitvoeren. Met een gunstige LTV kan de bank je vervolgens een nieuwe rente aanbieden die lager is dan je huidige rente met NHG, omdat het risico voor hen vermindert. Dit resulteert in een lagere hypotheekrente, wat een belangrijke motivatie is voor nhg van hypotheek verwijderen, ondanks dat je hiermee de bescherming van NHG bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding verliest.

Welke financiële gevolgen heeft het verwijderen van NHG?

Het verwijderen van NHG van je hypotheek brengt twee belangrijke financiële gevolgen met zich mee: het verlies van een waardevol vangnet en de mogelijkheid tot een lagere hypotheekrente met meer financiële flexibiliteit. Het meest ingrijpende gevolg is het verlies van de financiële zekerheid die NHG biedt bij onvoorziene omstandigheden. Je verliest de bescherming van NHG bij situaties als werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, overlijden van een partner of een scheiding, waarbij NHG kan helpen bij betalingsproblemen of zelfs een restschuld kan kwijtschelden na gedwongen verkoop. Zonder NHG sta je zelf volledig garant voor de hypotheekschuld en de bijbehorende risico’s. Aan de positieve kant kan het nhg van hypotheek verwijderen financieel voordelig zijn als je woning fors in waarde is gestegen of je hypotheekschuld significant is afgelost. Hierdoor verbetert je Loan-to-Value (LTV), waardoor geldverstrekkers een lager risico inschatten en je mogelijk een nog lagere hypotheekrente kunnen aanbieden dan met NHG. Dit kan leiden tot een directe verlaging van je maandlasten. Bovendien krijg je meer financiële flexibiliteit, bijvoorbeeld om overwaarde op te nemen voor doeleinden die niet onder de strikte NHG-voorwaarden vallen, of om een hogere hypotheek af te sluiten dan de geldende NHG-grens toelaat. De eenmalige borgcommissie van 0,4% die je bij aanvang van je NHG-hypotheek hebt betaald, krijg je echter niet terug.

Vereisten en voorwaarden voor het verwijderen van NHG

De belangrijkste vereisten en voorwaarden om NHG van je hypotheek te verwijderen draaien primair om het aantonen van een verlaagd risico voor je hypotheekverstrekker. De belangrijkste voorwaarde om NHG van je hypotheek te verwijderen is dan ook een aanzienlijk verbeterde verhouding tussen je hypotheekschuld en de actuele waarde van je woning, de zogenaamde Loan-to-Value (LTV). Dit betekent concreet dat de waarde van je woning fors moet zijn gestegen en/of je een substantieel deel van je hypotheekschuld hebt afgelost. Om deze gunstige LTV aan te tonen, zal je hypotheekverstrekker een recent taxatierapport van je woning vereisen. Hoewel de NHG zelf haar NHG-voorwaarden en -normen regelmatig aanscherpt, zoals per januari 2023, en een NHG-kostengrens hanteert van bijvoorbeeld 450.000 euro in 2025 (of 477.000 euro met energiebesparende maatregelen), zijn dit de grenzen voor het afsluiten van NHG. Voor het nhg van hypotheek verwijderen is het vooral cruciaal dat jouw LTV, berekend zonder NHG, ruim onder de interne risicogrens van de bank valt, waardoor de bank bereid is het risico zelf te dragen en je mogelijk een lagere hypotheekrente aan te bieden.

NHG versus geen NHG: voordelen en nadelen vergelijken

Het vergelijken van een hypotheek met NHG en een hypotheek zonder NHG draait om een afweging tussen zekerheid, kosten en flexibiliteit. Een NHG-hypotheek biedt doorgaans een aanzienlijk rentevoordeel, vaak tussen de 0,2% en 1% lager dan een vergelijkbare hypotheek zonder NHG, wat kan resulteren in honderden euro’s besparing per jaar en zelfs duizenden over de gehele looptijd. Dit voordeel komt voort uit de lagere risico’s voor geldverstrekkers, dankzij het financiële vangnet dat bescherming biedt bij onvoorziene gebeurtenissen zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, en de mogelijkheid een restschuld kwijt te schelden. Daarnaast maakt NHG het soms mogelijk om een hogere hypotheek af te sluiten dan zonder deze garantie. Het nadeel is de eenmalige borgcommissie van 0,4% van het hypotheekbedrag en de gebondenheid aan de jaarlijks vastgestelde NHG-grens. Een hypotheek zonder NHG biedt meer vrijheid en kan, vooral bij een zeer lage Loan-to-Value (bijvoorbeeld onder de 60% van de woningwaarde), in sommige gevallen een vergelijkbare of zelfs lagere rente bieden dan een NHG-hypotheek, zonder de initiële borgcommissie. Wel verlies je dan het belangrijke vangnet bij financiële problemen, en de standaard hypotheekrentes zonder NHG zijn doorgaans hoger door de grotere risico’s voor de bank. Overweeg je nhg van hypotheek verwijderen, dan is het essentieel om deze specifieke voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen tegen je persoonlijke financiële situatie en risicobereidheid.

Hoe beïnvloedt het verwijderen van NHG je hypotheekrente en opties?

Het verwijderen van NHG van je hypotheek heeft een directe invloed op je hypotheekrente en de beschikbare opties. Zonder NHG beoordeelt de geldverstrekker het risico van je lening anders. Als de waarde van je woning fors is gestegen of je flink hebt afgelost, verbetert je Loan-to-Value (LTV) aanzienlijk. Hierdoor kan de bank je hypotheek in een lagere risicoklasse plaatsen, wat kan leiden tot een lagere hypotheekrente dan met NHG. De hypotheekrente in een hypotheek zonder NHG bestaat uit een basisrente en een risico-opslag; door de verbeterde LTV daalt deze opslag, en je kunt zelf het initiatief nemen om bij je bank een herbeoordeling van je renteopslag aan te vragen om zo je maandlasten te verlagen. Wat betreft je opties, krijg je zonder NHG meer financiële flexibiliteit. Je bent niet langer gebonden aan de NHG-grens, waardoor je in de toekomst een hogere hypotheek kunt overwegen of overwaarde kunt opnemen voor doeleinden die niet onder de strikte NHG-voorwaarden vallen. Ook kun je mogelijk meer vrijheid ervaren in het kiezen van verschillende hypotheekrentevormen zoals variabele en vaste rente, of langere rentevaste perioden, die voorheen mogelijk beperkt waren. Het is echter belangrijk te onthouden dat je hiermee ook het financiële vangnet verliest dat NHG biedt bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of scheiding, inclusief de mogelijkheid tot kwijtschelding van een eventuele restschuld.

NHG en ING hypotheek: wat betekent verwijderen voor ING-klanten?

Voor ING-klanten betekent het nhg van hypotheek verwijderen dat u zelf het initiatief moet nemen om uw hypotheek opnieuw te laten beoordelen, aangezien de ING (net als ABN) de risicoklasse van uw hypotheek niet automatisch aanpast bij een verbeterde Loan-to-Value. Dit is een belangrijk verschil met de werkwijze van sommige andere geldverstrekkers. Wanneer de waarde van uw woning fors is gestegen of u een aanzienlijk deel van uw hypotheekschuld heeft afgelost, kunt u door contact op te nemen met de ING en een recent taxatierapport te overleggen, in aanmerking komen voor een lagere risicoklasse. Het gevolg hiervan is een potentiële verlaging van uw hypotheekrente, wat leidt tot lagere maandlasten. Houd er echter rekening mee dat u door de NHG te verwijderen het financiële vangnet en de bescherming verliest die NHG biedt bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, inclusief de mogelijkheid tot kwijtschelding van een eventuele restschuld.

NHG bij een tweede hypotheek: mogelijkheden en beperkingen bij verwijderen

Een tweede hypotheek is een extra lening naast je bestaande hypotheek, vaak bedoeld om de overwaarde van je woning te benutten voor bijvoorbeeld een verbouwing of een andere investering. Over het algemeen is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet van toepassing op een aparte tweede hypotheek. NHG beschermt je gehele hypotheek op één woning, tot een jaarlijks vastgestelde maximale koopsom. Een afzonderlijke tweede financiering op hetzelfde onderpand, of wanneer de totale lening (eerste plus tweede deel) de NHG-grens overschrijdt, valt doorgaans buiten de strikte NHG-voorwaarden. Geldverstrekkers beschouwen een tweede hypotheekrecht als een minder sterk recht dan eerste hypotheekrecht, wat het risicovoller maakt voor hen en vaak resulteert in een hogere rente zonder de voordelen van NHG. Vaak wordt een hypotheekverhoging of tweede hypotheek zelfs geplaatst in een apart leningdeel dat géén NHG-lening is. Daarom zijn de “mogelijkheden en beperkingen bij verwijderen” van NHG bij een tweede hypotheek in de praktijk beperkt, aangezien er in de meeste gevallen geen NHG op het tweede deel van de hypotheek rust. Mocht je op zoek zijn naar financiële flexibiliteit voor doeleinden die je met een tweede hypotheek zou financieren, en is de waarde van je woning significant gestegen of je schuld aanzienlijk gedaald? Dan is het meer passend om te overwegen om nhg van hypotheek verwijderen op je eerste, NHG-gedekte hypotheek. Dit kan je de vrijheid geven om de vrijgekomen overwaarde breder in te zetten, al verlies je dan wel het financiële vangnet van NHG bij onvoorziene omstandigheden. Laat je altijd goed adviseren over de specifieke gevolgen van NHG bij een tweede hypotheek, of de beslissing om de garantie van je hoofdhypotheek te halen.

NBG hypotheek en NHG: verschillen en impact van NHG-verwijdering

NBG Hypotheken, als ervaren hypotheekadviseur, begeleidt klanten bij het kiezen en beheren van hun hypotheek, inclusief de optie van een Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het primaire verschil tussen een hypotheek met of zonder NHG bij een NBG hypotheek ligt in de financiële bescherming en de rente die je betaalt. Een hypotheek met NHG heeft lagere rentes, doorgaans 0,3% tot 0,8% lager dan een vergelijkbare hypotheek zonder NHG, en biedt bovendien een financieel vangnet bij onvoorziene omstandigheden zoals werkloosheid of scheiding. De eenmalige NHG-premie bedraagt in 2025 0,4% van het hypotheekbedrag. De impact van nhg van hypotheek verwijderen voor een NBG-klant komt grotendeels overeen met de gevolgen bij andere geldverstrekkers: je verliest de zekerheid van het NHG-vangnet, waaronder bescherming tegen een restschuld bij gedwongen verkoop. Echter, als de waarde van je woning fors is gestegen of je hypotheekschuld aanzienlijk is afgelost, kan een NBG-adviseur je helpen onderzoeken of je in aanmerking komt voor een nog lagere hypotheekrente. Dit kan het geval zijn als je Loan-to-Value (LTV) sterk is verbeterd, waardoor het risico voor de geldverstrekker afneemt en zij bereid zijn een scherpere rente aan te bieden.

Veelgestelde vragen over NHG verwijderen

Waarom HomeFinance je helpt bij NHG verwijderen en hypotheekadvies

HomeFinance helpt je bij nhg van hypotheek verwijderen en hypotheekadvies door onafhankelijk en deskundig inzicht te bieden in jouw specifieke financiële situatie. Onze hypotheekadviseurs beoordelen grondig of het verwijderen van je NHG voordelen oplevert, bijvoorbeeld door een lagere hypotheekrente bij een verbeterde Loan-to-Value. Wij leggen de concrete financiële gevolgen uit, zoals het verlies van het beschermende NHG-vangnet bij onvoorziene omstandigheden en de kosten voor een nieuwe taxatie. Door dit heldere advies kun je een weloverwogen beslissing nemen die perfect aansluit bij jouw wensen en toekomstplannen, en zorgen wij dat je de optimale financiële keuzes maakt voor jouw hypotheek.