NHG Starterslening: Hoe eerste kopers in Nederland profiteren van extra financiële steun

De NHG Starterslening biedt u als startende woningkoper in Nederland extra financiële ondersteuning, waardoor de aankoop van een eerste woning haalbaarder wordt. Deze aanvullende lening, die u naast uw normale hypotheek onder NHG-voorwaarden afsluit, biedt de eerste jaren vaak geen rente of aflossing. In dit artikel verdiepen wij ons in de precieze werking, voorwaarden en voordelen van deze regeling.

Wat is de NHG en hoe ondersteunt het starters bij het kopen van een huis?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een landelijke garantie voor hypotheekfinanciering die de financiële risico’s voor zowel u als woningkoper als de geldverstrekker beperkt. Door deze zekerheid draagt de NHG bij aan een toegankelijke koopwoningmarkt en verkleint het voor u het risico op een restschuld bij onverhoopte gedwongen verkoop. Bovendien stelt de NHG normen vast voor de verwervingskosten van een starterswoning en de maximale eerste hypotheek die u kunt krijgen. Dankzij de NHG kunt u in aanmerking komen voor een aanvullende starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten. Deze combinatie helpt het verschil te overbruggen tussen de aankoopprijs van een huis en het maximale hypotheekbedrag dat u onder NHG-voorwaarden kunt lenen. In 2025 bedraagt de maximale koopsom voor een woning met een starterslening in combinatie met NHG 450.000 euro, met een verhoogde grens tot 477.000 euro indien u investeert in energiebesparende maatregelen. Voor de NHG zelf betaalt u een eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% over het hypotheekbedrag, welke in 2025 fiscaal aftrekbaar is.

Wat houdt de starterslening in en voor wie is deze bedoeld?

De NHG Starterslening is een aanvullende financiële lening, specifiek bedoeld voor starters op de woningmarkt die hun eerste eigen huis kopen en zelf bewonen. Deze lening wordt verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) namens deelnemende gemeenten en dient als aanvulling op uw reguliere hypotheek. Het voornaamste doel is het overbruggen van het verschil tussen de aankoopprijs van de woning en het maximale bedrag dat u via uw reguliere hypotheek kunt lenen. Een belangrijk kenmerk is dat u doorgaans de eerste drie jaar geen rente en aflossing betaalt op de Starterslening en de eventuele Combinatielening. Na deze periode, als uw inkomen voldoende is gestegen na een inkomensbeoordeling, begint de aflossing en rentebetaling op de lening. De precieze hoogte van de Starterslening, die minimaal €2.500 bedraagt, is afhankelijk van uw inkomen, eigen vermogen en de specifieke voorwaarden van de gemeente. Deze gemeentelijke voorwaarden verschillen aanzienlijk per locatie en kunnen bijvoorbeeld ook eisen stellen aan een maximale leeftijd. Hiermee biedt de Starterslening een belangrijke financiële impuls voor kopers die anders mogelijk moeite zouden hebben met de aankoop van hun eerste woning.

Hoe werkt de combinatie van NHG en starterslening voor starters?

De combinatie van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en de Starterslening stelt starters in staat hun eerste woning volledig te financieren, door het verschil te overbruggen tussen de koopsom en het maximale hypotheekbedrag dat u met NHG kunt lenen. Een cruciaal aspect is dat een starterslening Nieuwegein of elders in Nederland altijd moet worden afgesloten in combinatie met een NHG-hypotheek. Deze aanvullende lening bestaat uit de Starterslening en een Combinatielening, en is specifiek ontworpen om de aankoopkosten te dekken die niet uit de reguliere hypotheek, gedekt door NHG, gefinancierd kunnen worden. Het is hierbij essentieel dat de totale financiering, bestaande uit zowel uw eerste hypotheek als de Starterslening, binnen de verwervingskosten blijft die de NHG jaarlijks vaststelt. Net als bij een reguliere Starterslening betaalt u gedurende de eerste drie jaar geen rente en aflossing over beide delen van de lening, wat zorgt voor een lagere aanvangslast. Deze lening kan dan ook het verschil overbruggen dat anders nodig zou zijn voor bijvoorbeeld verbeterkosten of meerwerk aan uw woning, mits deze binnen de NHG-grens vallen. De maximale looptijd van de Starterslening is, net als uw hoofdhypotheek met NHG, 30 jaar. De totale financiering (hypotheek plus Starterslening) mag hierbij niet meer dan 100 procent van de woningwaarde bedragen.

Welke voorwaarden gelden voor het aanvragen van NHG en starterslening?

Om in aanmerking te komen voor de NHG starterslening, dient u aan diverse voorwaarden te voldoen, waarvan de belangrijkste zijn:

1. U dient te beschikken over een toewijzingsbrief van de gemeente.
2. De aanvrager is meerderjarig en heeft nog geen koopwoning bezeten.
3. Het overleggen van specifieke documenten, zoals een werkgeversverklaring en belastingaangifte.
4. Akkoord met de privacyvoorwaarden en een BKR-toetsing is essentieel.
5. De maximale hoogte van de starterslening bedraagt € 50.000.

Het aanvraagproces verloopt in twee stappen: eerst dient u de toewijzing bij uw gemeente aan te vragen, waarna de daadwerkelijke lening bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) wordt aangevraagd. Houd er rekening mee dat SVn eenmalige verwerkingskosten van € 750 rekent en een besluit op uw aanvraag doorgaans binnen acht weken volgt. De totale verwervingskosten van de woning, eventueel inclusief energiebesparende voorzieningen, dienen eveneens binnen de jaarlijks vastgestelde NHG-grens te blijven, die in bepaalde gemeenten €477.000 kan bedragen. Zelfstandig ondernemers kunnen al na twaalf maanden een NHG-hypotheek aanvragen, een versoepeling ten opzichte van eerdere regels.

Hoe verloopt het aanvraagproces van NHG en starterslening stap voor stap?

Het aanvraagproces voor een NHG starterslening verloopt systematisch in twee hoofdfasen, beginnend bij uw gemeente en vervolgens bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn). Dit gestructureerde traject zorgt ervoor dat zowel de lokale als de nationale voorwaarden zorgvuldig worden beoordeeld.

1. Aanvraag bij de gemeente: U start met het aanvragen van een toewijzingsbrief bij uw gemeente. Hiervoor dient u specifieke documenten aan te leveren, zoals een werkgeversverklaring, identiteitsgegevens en uw belastingaangifte. Gemeenten behandelen deze aanvragen vaak op volgorde van binnenkomst en nemen doorgaans binnen acht weken een besluit.
2. Aanvraag bij SVn: Na ontvangst van de toewijzingsbrief vraagt u de Starterslening digitaal aan bij SVn, aangezien de aanvraag via SVn alleen digitaal verloopt. SVn voert een financiële toets uit en beoordeelt de definitieve aanvraag, waarvoor eenmalige verwerkingskosten van € 750 in rekening worden gebracht. De communicatie over deze aanvraag verloopt tevens via SVn.

Zodra SVn de aanvraag heeft goedgekeurd en het geld naar de notaris heeft overgemaakt, kunnen alle benodigde akten voor de woningoverdracht, inclusief die van de Starterslening, in één sessie bij de notaris passeren. Dit completeert het proces van uw woningfinanciering.

Welke voordelen biedt NHG in combinatie met de starterslening voor maandlasten en rente?

De combinatie van NHG met een Starterslening biedt u als starter significante financiële voordelen, voornamelijk door lagere maandlasten en gunstigere rentetarieven op uw hypotheek. Deze voordelen maken een eigen woning financieel toegankelijker en veiliger:

• Een lagere hypotheekrente op uw hoofdlening, wat de maandlasten verlaagt.
• Financiële zekerheid bij onvoorziene omstandigheden, zoals werkloosheid of scheiding.
• De mogelijkheid tot kwijtschelding van restschuld bij gedwongen verkoop van de woning.
• Extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen, tot 6% boven de woningwaarde.
• De aftrekbaarheid van de NHG-kosten voor de inkomstenbelasting.

De primaire besparing ligt in de rentekorting op uw hoofdlening. Geldverstrekkers lopen minder risico door de NHG-garantie, waardoor zij u een korting kunnen bieden die kan oplopen tot 1% op de hypotheekrente, wat zich vertaalt in significant lagere maandlasten. Bij een hypotheek van bijvoorbeeld € 250.000 over 30 jaar kan dit een besparing van ruim € 100 per maand betekenen. Daarnaast fungeert NHG als een betrouwbaar vangnet bij onvoorziene betalingsproblemen door situaties zoals werkloosheid of scheiding, met de mogelijkheid tot kwijtschelding van een eventuele restschuld na gedwongen verkoop. Ook kunt u extra lenen voor energiebesparende maatregelen, tot 6% boven de reguliere kostengrens, wat uw totale woonlasten verder kan verlagen. De eenmalige borgtochtprovisie, die doorgaans 0,6% van de hoofdsom bedraagt, is bovendien fiscaal aftrekbaar en wordt meestal snel terugverdiend via de lagere hypotheekrente.

Hoe verschillen startersleningen per gemeente en aanbieder?

De Starterslening, een waardevol instrument om de aankoop van een eerste woning te vergemakkelijken, kent aanzienlijke verschillen in voorwaarden en beschikbaarheid per gemeente. Deze variaties ontstaan doordat gemeenten zelfstandig besluiten of zij deze aanvullende financiering aanbieden en welke specifieke criteria zij hanteren. Momenteel bieden ongeveer 290 van de 342 Nederlandse gemeenten de Starterslening aan in 2025, hoewel de details sterk uiteenlopen. Hieronder vindt u een overzicht van de belangrijkste variaties die u kunt tegenkomen:

Aspect van de Starterslening	Details per gemeente
Beschikbaarheid	Niet alle gemeenten verstrekken een Starterslening; de beslissing ligt bij de gemeente zelf.
Maximale leenbedrag	Dit varieert sterk, van een gemiddelde van €30.000 tot uitschieters als €43.000 in Roosendaal of zelfs €53.000 in Haarlemmermeer.
Aanvraagvoorwaarden & Doelgroep	De gemeente bepaalt de exacte inkomensgrenzen, eisen voor eigen vermogen en de specifieke doelgroep.
Rentevrije periode	Standaard zijn de eerste drie jaar rente- en aflossingsvrij, maar de regels voor de hertoetsing en aflossing daarna kunnen lokaal verschillen.

De uiteindelijke hoogte van uw Starterslening hangt dus af van uw persoonlijke financiële situatie, inclusief inkomen en eigen vermogen, in combinatie met de geldende gemeentelijke voorwaarden. Houd er rekening mee dat het aanbod van gemeenten kan verschillen en dat het budget voor de Starterslening tussentijds leeg kan raken. Het is daarom essentieel om de actuele regeling van uw specifieke gemeente zorgvuldig te controleren voordat u een aanvraag overweegt.

Starterslening Arnhem: specifieke voorwaarden en mogelijkheden voor starters in Arnhem

In Arnhem is de Starterslening beschikbaar om u als eerste koper te ondersteunen bij de aankoop van een woning. Deze aanvullende lening, die de gemeente Arnhem aanbiedt in samenwerking met het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn), kent specifieke voorwaarden waaraan u moet voldoen. Hieronder vindt u de belangrijkste criteria voor de Starterslening in Arnhem:

• U dient ten minste 18 jaar oud te zijn op het moment van aanvragen.
• U mag niet eerder eigenaar zijn geweest van een koopwoning.
• De nhg starterslening moet altijd worden afgesloten in combinatie met een reguliere hypotheek die voldoet aan de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
• De maximale hoogte van de lening is afhankelijk van uw individuele financiële situatie, zoals inkomen en eigen vermogen, en de specifieke gemeentelijke voorwaarden van Arnhem.

Deze voorwaarden zorgen ervoor dat de lening specifiek gericht is op échte starters, en biedt een betrouwbaar vangnet dankzij de verplichte NHG-koppeling. Het is raadzaam om de meest actuele en gedetailleerde voorwaarden direct bij de gemeente Arnhem te controleren, aangezien deze kunnen variëren.

Starterslening Nieuwegein: wat starters moeten weten over deze lening in Nieuwegein

De Starterslening in Nieuwegein ondersteunt starters bij de aankoop, verbetering of verduurzaming van hun eerste woning. In 2025 kent de nhg starterslening hier geen inkomensgrens, wat de toegankelijkheid vergroot. Wel geldt een borgtochtprovisie van 0,6 procent over de hoofdsom, af te dragen aan het Waarborgfonds Eigen Woningen. Meer informatie over de Starterslening algemene voorwaarden vindt u hier. Deze lening kenmerkt zich verder door een vaste renteperiode van 15 jaar en bestaat uit twee delen: een annuïtaire hypotheeklening in box 1 en een oplopende lening in box 3. Een belangrijk voordeel is dat u de eerste drie jaar geen extra maandlasten heeft. Let wel, bij samenwonen stelt de gemeente Nieuwegein als voorwaarde dat u minimaal zes jaar woonachtig bent geweest in de gemeente gedurende de afgelopen tien jaar.

Veelgestelde vragen over NHG en starterslening voor beginnende kopers