Een Starterslening is een aanvullende hypotheeklening die starters op de woningmarkt helpt bij de aankoop van hun eerste woning. Deze lening wordt door de gemeente verstrekt en de voorwaarden zijn afhankelijk van uw inkomen en eigen vermogen. Op deze pagina leest u precies wat een Starterslening inhoudt en hoe u deze kunt aanvragen.
Wat is een starterslening?
Een starterslening is een aanvullende hypotheeklening die u helpt bij de aankoop van uw eerste woning. Deze lening is een extra financiering naast uw reguliere hypotheek. Ze overbrugt het verschil tussen de koopsom van de woning en de maximale hypotheek die u bij een bank kunt krijgen. Zo verhoogt u uw leenmogelijkheid als starter op de woningmarkt.
Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn) verstrekt deze leningen. De starterslening is specifiek bedoeld voor wie de financiering voor een eerste woning anders niet rond krijgt. Het is dus geen op zichzelf staande hypotheek, maar een slimme aanvulling om uw droomhuis in Nederland te kunnen kopen.
Voor wie is de starterslening bedoeld?
De starterslening is specifiek bedoeld voor starters op de woningmarkt. Dit zijn huizenkopers die hun eerste woning willen kopen, maar zonder voldoende financieringsmogelijkheden zitten. U komt in aanmerking als u voor het eerst een huis koopt en uw woonlasten te hoog zijn voor uw inkomen.
Wat betekent dit concreet? De lening helpt u extra te lenen voor de aankoop van die eerste woning. Het overbrugt het verschil tussen de woningprijs en de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Voor inwoners van Krimpen aan den IJssel geldt bijvoorbeeld de voorwaarde dat u niet eerder een koopwoning bezat. Ook als u van een huurhuis naar uw eerste koophuis doorstroomt, kunt u in aanmerking komen. Hetzelfde geldt wanneer u voor het eerst zelfstandig in een koopwoning gaat wonen. De starterslening is dus een cruciale ondersteuning voor wie anders aan de zijlijn zou staan.
Welke voorwaarden gelden voor een starterslening?
Voor een starterslening gelden specifieke voorwaarden waaraan u moet voldoen. U moet minimaal 18 jaar oud zijn, vaak met een maximumleeftijd van 35 jaar, en de woning zelf gaan bewonen. De lening is bedoeld voor de aankoop van uw eerste huis. Er zijn drie manieren om in aanmerking te komen: u koopt voor het eerst een zelfstandige woning, u stroomt door van een huurwoning naar uw eerste koophuis, of u koopt uw eigen huurhuis. Ook zijn er inkomensgrenzen vastgesteld door SVn en moet u voldoen aan de NHG-voorwaarden, zonder dat u al een andere lening voor de woning heeft. Een inwoner van Oosterhout mag bijvoorbeeld geen eigen woning in bezit hebben gehad. De voorwaarden kunnen per gemeente verschillen, dus controleer altijd de lokale regels.
Hoe werkt de aanvraagprocedure van een starterslening?
De aanvraagprocedure voor een starterslening verloopt via een tweestapsprocedure, waarbij u eerst een toewijzingsbrief aanvraagt bij uw gemeente of woningcorporatie. Daarna vraagt u de daadwerkelijke starterslening digitaal aan bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn), wat een verwerkingstijd van ongeveer 5 weken kan hebben. Dit proces omvat het verzamelen van benodigde documenten en volgt een specifieke stap-voor-stap aanpak.
Benodigde documenten en informatie
Voor de aanvraag van een starterslening heeft u diverse documenten en informatie nodig. Dit omvat onder andere uw DigiD, een geldig identiteitsbewijs en gegevens over uw (gezins)inkomen en eigen vermogen. Ook een motiveringsdocument en actuele bank- en spaarrekeningafschriften zijn vereist. Het rentevoorstel van uw hypotheekverstrekker behoort ook tot de benodigde stukken. Een persoonlijke checklist kan u helpen bij het verzamelen van alle benodigde documenten voor de aanvraag.
Stap-voor-stap aanvraagproces
- U start het proces door de aanvraag online in te dienen en het formulier in te vullen. Kredietspecialisten kunnen u hierbij ondersteunen als u vragen heeft.
- Daarna volgt vaak persoonlijk contact, zoals een offertebespreking via telefoon.
- U levert de benodigde documenten aan via een online omgeving en geeft akkoord op de offerte.
- Na uw akkoord staat het geld vaak al binnen twee werkdagen op uw rekening. De afhandeling is kosteloos.
Hoeveel kun je lenen met een starterslening?
De hoogte van een starterslening hangt af van uw inkomen, eigen vermogen en de voorwaarden van de gemeente. Deze lening overbrugt het verschil tussen de koopsom en het maximale bedrag dat u met uw eerste hypotheek kunt lenen.
De maximale hoogte is vaak
20 procent van de koop(aanneem)som, inclusief eventuele verbeter- of meerwerkkosten. Er geldt ook een absolute bovengrens, die per gemeente verschilt. Zo kan het maximale leenbedrag variëren van
€25.000 tot €30.000, maar in sommige gemeenten kan dit oplopen tot
€35.000,
€45.000,
€50.000 of zelfs
€55.000.
Wat zijn de kosten en maandlasten van een starterslening?
De maandlasten voor een Starterslening en Combinatielening bedragen in de eerste drie jaar nul euro, aangezien deze dan rente- en aflossingsvrij zijn. Na deze periode van drie jaar stijgen de maandlasten, omdat de aanvrager dan rente en aflossing begint te betalen. Naast de maandelijkse lasten zijn er ook overige kosten, zoals die voor financieel advies, die doorgaans variëren van €1.750 tot €3.500. De uiteindelijke kosten en maandlasten worden beïnvloed door factoren zoals de hoogte van de lening, de looptijd en de dan geldende rente.
Rente en aflossingsvoorwaarden
De rente op een starterslening is een percentage bovenop het geleende bedrag. Dit percentage wordt bepaald door uw leeftijd, inkomen, woonsituatie en eventuele andere leningen. Ook uw kredietwaardigheid speelt een rol bij de vaststelling van de rente. De rente bepaalt een groot deel van uw maandelijkse betaling. Goed nieuws: de rente op de lening is fiscaal aftrekbaar, mits deze is afgesloten voor de financiering van uw eigen woning en vanaf 2001. Boetevrij aflossen is mogelijk bij specifieke gebeurtenissen, zoals aan het einde van de rentevaste periode of bij verkoop van de woning.
Wat zijn de voor- en nadelen van een starterslening?
De starterslening biedt zowel belangrijke voordelen als nadelen voor wie een eerste woning wil kopen. Het is belangrijk deze goed af te wegen.
De voordelen van een starterslening zijn duidelijk, vooral in de beginfase:
- U betaalt de eerste drie jaar geen maandlasten, aflossing of rente. Dit zorgt voor lagere maandlasten in het begin.
- De lening maakt het mogelijk om meer te lenen. U kunt tot 20 procent extra lenen voor uw eerste woning.
Maar wat als die eerste drie jaar voorbij zijn? Dan komen de nadelen in beeld:
- Na de eerste drie jaar beginnen de maandlasten voor de starterslening. U betaalt dan rente en aflossing over een looptijd van 30 jaar.
- De uitgestelde aflossing leidt tot de opbouw van extra schuld.
- De rente op een starterslening is vaak hoger dan die van een reguliere hypotheek.
- Er zijn extra kosten voor de aanvraag en documenten.
- De rente van de Combinatielening is niet aftrekbaar. Ook zijn er extra kosten voor afsluiten en hertoetsen.
- Een lange looptijd geeft lagere maandlasten, maar resulteert in hogere totale rentekosten.
Voor starters die net niet genoeg kunnen lenen, kan de starterslening een uitkomst zijn. Wees echter voorbereid op de stijgende lasten na drie jaar. Een starter die bijvoorbeeld een onverwachte bonus ontvangt, kan deze gebruiken om de extra schuld sneller af te lossen.
Welke alternatieven zijn er naast de starterslening?
Naast de starterslening zijn er andere manieren om de aankoop van uw eerste woning te financieren. Als een reguliere banklening niet lukt, kunt u kijken naar alternatieve financieringsvormen zoals crowdfunding, financial lease, microleningen of factoring. Ook kunnen uw ouders u ondersteunen, bijvoorbeeld via een schenking of garantstelling. Een andere mogelijkheid is onderhands lenen van familie of vrienden. Deze opties bieden extra financieringsruimte wanneer de starterslening niet voldoende is of niet van toepassing is op uw situatie.
ASR Hypotheek: een alternatief voor starters
ASR biedt specifieke hypotheekproducten die starters kunnen helpen bij de aankoop van een woning. De ASR WelThuis Hypotheek en de ASR DigiThuis Hypotheek zijn te combineren met een starterslening. ASR biedt een hypotheek met NHG die te combineren is met een starterslening. Voor een gedetailleerd overzicht van de ASR hypotheekopties kunt u terecht op onze website.
De ASR WelThuis Startershypotheek is specifiek bedoeld voor starters op de woningmarkt. Deze hypotheek is ontwikkeld met het oog op de opschuivende pensioenleeftijd. Het is gunstig voor kopers die hun eerste huis aanschaffen. Een belangrijk kenmerk is de extra lange looptijd tot 40 jaar, wat een alternatief is voor de standaard 30 jaar. Maar wat betekent dit precies voor uw maandelijkse uitgaven?
Een starter die bijvoorbeeld een langere looptijd zoekt om de maandlasten te drukken, vindt hier een passend product. De a.s.r. WelThuis Startershypotheek is minder geschikt voor woningkopers met afwijkende financiële wensen. Denk hierbij aan een rentevaste periode korter dan 10 jaar of een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Voor de meeste starters die een langere looptijd overwegen, kan de ASR startershypotheek een interessante optie zijn.
