100% hypotheek op mantelzorgboerderij: alles wat u moet weten

Het verkrijgen van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is in Nederland onder bepaalde voorwaarden mogelijk en kan een uitkomst bieden voor wie zorg en wonen wil combineren. Hoewel de financiering van een woonboerderij, zeker met agrarische grond, complexer kan zijn dan die van een standaard woning, zijn er geldverstrekkers die deze optie bieden, doorgaans tot 100% van de woningwaarde. Deze gids biedt u alle relevante informatie, van de definitie van een mantelzorgboerderij en de werking van zo’n hypotheek, tot de specifieke voorwaarden van geldverstrekkers en geschikte hypotheekproducten, inclusief die van banken als NIBC. Ook worden juridische en sociale aspecten besproken, zoals regelgeving en subsidies, evenals de rol van kangoeroewoningen. Verder helpen we u met het berekenen van uw hypotheek en de aanvraagstappen.

Wat is een mantelzorgboerderij en waarom kiezen voor 100% hypotheek?

Een mantelzorgboerderij is een landelijk gelegen eigendom, vaak een voormalige boerderij met bijbehorende grond, dat specifiek is ingericht om wonen te combineren met het verlenen van mantelzorg aan een familielid of naaste. Dit kan inhouden dat de zorgverlener en zorgbehoevende op hetzelfde terrein wonen, eventueel in aparte wooneenheden zoals een kangoeroewoning, om nabijheid en efficiënte zorgverlening te garanderen. Kiezen voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij is voor velen een aantrekkelijke optie omdat deze type woningen, zeker met landerijen, een aanzienlijk kapitaal vereisen. Door de volledige aankoopsom te financieren via een 100% hypotheek wordt de financiële drempel verlaagd, waardoor het voor meer gezinnen mogelijk wordt om wonen en mantelzorg op een duurzame wijze te combineren zonder een grote eigen inbreng te hoeven doen.

Hoe werkt een 100% hypotheek voor mantelzorgboerderijen in Nederland?

Een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij werkt in Nederland doorgaans via gespecialiseerde geldverstrekkers die bereid zijn de volledige marktwaarde van het vastgoed te financieren, mits aan specifieke voorwaarden wordt voldaan. De kern van deze financiering ligt in een grondige beoordeling van de inkomenssituatie en de aard van het onderpand. Geldverstrekkers toetsen niet alleen het inkomen van de hoofdaanvrager, maar kunnen ook de financiële draagkracht van (groot)ouders of andere betrokken familieleden meenemen, vooral bij constructies zoals een generatiehypotheek of ouderborgstelling, waarbij een inkomenstoets voor ouders vaak vereist is. Voor de hypotheekberekening wordt vaak gekeken naar het laagste inkomen van de verdiencapaciteit en de huidige werkgeversverklaring om de maximale leencapaciteit te bepalen. De mantelzorgboerderij zelf, inclusief eventuele agrarische grond en bijgebouwen zoals een kangoeroewoning die aan specifieke eisen moet voldoen, dient als onderpand, waarbij het principe geldt dat het onderpand (woning) verzekert lening, wat ook hypotheekverstrekking aan ouderen mogelijk maakt zolang het onderpand toereikend is. Belangrijke aanvullende voorwaarden kunnen zijn dat sommige hypotheekaanbieders eisen oude woning al op papier verkocht is, wat een cruciale overweging kan zijn bij de aanvraagprocedure.

Welke voorwaarden stellen geldverstrekkers voor een volledige hypotheek op mantelzorgboerderijen?

Voor een volledige hypotheek op mantelzorgboerderijen stellen geldverstrekkers specifieke en vaak strenge voorwaarden die zowel de financiële situatie van de aanvrager als de aard van het onderpand betreffen. De beoordeling van uw financiële draagkracht is essentieel; hierbij wordt uw inkomen (eventueel inclusief dat van (groot)ouders bij een generatiehypotheek), werkzekerheid en bestaande financiële verplichtingen zoals een studieschuld uitvoerig getoetst, vaak via een inkomensverklaring of recente jaarcijfers voor ondernemers. Geldverstrekkers hanteren hierbij een maximale schuldenlast van doorgaans 30-40% van het netto-inkomen. De mantelzorgboerderij zelf moet aan strikte eisen voldoen, waaronder een bestemming als ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’ en vaak een maximale perceelgrootte van rond de 3 hectare; puur agrarische bestemmingen worden doorgaans niet gefinancierd. Tot slot kan een overlijdensrisicoverzekering verplicht zijn, zeker bij financieringen die 80% of meer van de woningwaarde beslaan, en dient u rekening te houden met het aantonen van eigen middelen voor de bijkomende kosten boven de koopsom.

Welke hypotheekproducten zijn geschikt voor mantelzorgboerderijen?

Voor het financieren van een mantelzorgboerderij zijn diverse reguliere hypotheekproducten geschikt, zoals de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek. Echter, door de unieke combinatie van wonen en zorg vereisen deze complexere situaties vaak maatwerkoplossingen om een 100% hypotheek op mantelzorgboerderij te realiseren. Meer inzicht in de specifieke aanbiedingen van banken zoals NIBC, de verschillen met standaardhypotheken, de juridische kaders, mogelijke subsidies, de rol van kangoeroewoningen, en veelgestelde vragen over financieringsvoorwaarden, vindt u in de onderstaande secties.

Specifieke producten van NIBC en andere banken

Wanneer u een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij overweegt, is het belangrijk te weten dat specifieke productnamen voor dit nichesegment minder gangbaar zijn; in plaats daarvan betreft het vaak reguliere hypotheekproducten die worden toegepast onder bijzondere voorwaarden. Geldverstrekkers zoals NIBC staan erom bekend flexibel te zijn in het beoordelen van complexe aanvragen en richten zich op het faciliteren van financieringen via hun intermediairs. NIBC promoot bijvoorbeeld het gebruik van brondata voor intermediairs bij hypotheekverstrekking, wat het aanvraagproces voor gespecialiseerde financieringen zoals die voor een mantelzorgboerderij kan stroomlijnen. Hoewel er geen uniek ‘mantelzorgboerderij hypotheekproduct’ bestaat, passen banken hun standaard annuïteiten- of lineaire hypotheken aan de unieke situatie van een mantelzorgboerderij aan, waarbij de financiering doorgaans tot 100% van de woningwaarde kan bedragen onder strikte voorwaarden.

Verschillen tussen standaard hypotheken en mantelzorgboerderij-hypotheken

Het grootste verschil tussen een standaard hypotheek en een mantelzorgboerderij-hypotheek ligt in de complexiteit van de aanvraag en de specifieke aard van het onderpand. Waar een standaard woning breed geaccepteerd wordt door geldverstrekkers, zijn er voor een mantelzorgboerderij-hypotheek vaak slechts beperkte specialisatie hypotheekaanbieders. Bovendien wordt een afzonderlijke mantelzorgwoning, zelfs als onderdeel van een 100% hypotheek op mantelzorg boerderij, door sommige geldverstrekkers mogelijk niet als hoofdverblijf gezien, wat invloed heeft op de hypotheekvoorwaarden en fiscale aspecten. Dit kan ook betekenen dat bij een reeds bezwaarde hypotheek op het hoofdverblijf, toestemming van de bank vereist is voor de financiering van een mantelzorgwoning, een extra stap die bij een doorsnee woningkoop niet speelt.

Wat zijn de juridische en sociale aspecten van het opzetten van een mantelzorgboerderij?

Het opzetten van een mantelzorgboerderij brengt zowel belangrijke juridische als sociale aspecten met zich mee, essentieel voor een succesvolle realisatie en de eventuele financiering via een 100% hypotheek op mantelzorg boerderij. Juridisch gezien zijn regelgeving en vergunningen, zoals de omgevingsvergunning voor mantelzorg die het gebruik bijgebouw als afhankelijke woonruimte toestaat en de landelijke regeling die sinds 2014 de bouw van mantelzorgwoning op terrein hoofdwoning mogelijk maakt, cruciaal. Sociaal ligt de focus op sociale inclusie en het bieden van een kleinschalige zorgvoorziening die een positief effect op sociale/pedagogische basis en welzijn heeft, waarbij de entree en boerderij een aangename verblijfplaats kunnen worden. Deze onderwerpen worden gedetailleerder besproken in de volgende secties.

Regelgeving en vergunningen rondom mantelzorgboerderijen

De regelgeving en benodigde vergunningen voor een mantelzorgboerderij zijn essentieel en vaak complex, aangezien het de combinatie van wonen en zorg op voormalige agrarische grond betreft. Centraal staat de omgevingsvergunning, die doorgaans vereist is voor het bouwen, verbouwen of aanpassen van een gebouw, en vaak ook voor het wijzigen van het gebruik van gronden of bouwwerken om een zorgfunctie toe te staan. Dit is cruciaal, want een zorgboerderij wordt in de bouwregelgeving specifiek gedefinieerd als een voorziening gericht op productie door teelt van gewassen en/of houden van dieren, waarbij de zorgfunctie gericht is op personen die verzorging behoeven en niet zelfstandig kunnen werken. Een omgevingsvergunning kan bovendien afwijkingen toestaan van de geldende bouwregels of toegelaten functies in het omgevingsplan – het nieuwe kader sinds de Omgevingswet in 2024. Daarnaast moet rekening worden gehouden met milieuzonering, waaronder agrarische geurwetgeving en veiligheidsregelgeving, die specifieke afstandscriteria tot woningen kunnen opleggen. Het voldoen aan deze regelgeving is een vereiste en kan de aanvraag van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij significant beïnvloeden, gezien de noodzaak van een passende en legale bestemming. Alle aanvragen voor dergelijke vergunningen verlopen via het Omgevingsloket.

Subsidies en financiële ondersteuning voor mantelzorgboerderijen

Voor mantelzorgboerderijen zijn er diverse subsidiemogelijkheden en vormen van financiële ondersteuning beschikbaar, vaak afhankelijk van de aard van de zorgverlening en de lokale overheid. Hoewel de primaire financiering veelal via een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij verloopt, kunnen aanvullende subsidies de totale last verlichten. Subsidies voor maatschappelijke organisaties en projecten zijn bijvoorbeeld potentieel relevant, aangezien veel mantelzorgboerderijen een sociale of maatschappelijke functie vervullen. Daarom is het belangrijk om te weten dat subsidies per gemeente kunnen verschillen, waardoor lokaal beleid en specifieke regelingen doorslaggevend zijn voor het verkrijgen van ondersteuning.

De rol van kangoeroewoningen binnen mantelzorg en zorgwonen

Kangoeroewoningen spelen een essentiële rol in het faciliteren van mantelzorg en zorgwonen, doordat ze het mogelijk maken voor zorgvragers en zorgverleners om nabij, maar toch zelfstandig, samen te leven op één perceel. Deze woonvorm, die vaak bestaat uit meerdere wooneenheden met gemeenschappelijke zorgvoorzieningen, biedt een oplossing voor de uitdaging van zelfstandig wonen met zorgbehoefte in Nederlandse ouderenhuisvesting. Door een aparte, maar nabijgelegen, leefruimte te bieden, zoals bij een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij, wordt zowel privacy als directe beschikbaarheid van zorg gewaarborgd. Dit draagt bij aan woonsituaties waar bijvoorbeeld 3 generaties onder 1 dak wonen, wat de sociale cohesie versterkt en de kwaliteit van leven voor de zorgbehoevende verbetert, zonder dat een verhuizing naar een intramurale zorginstelling noodzakelijk is.

Hoe berekent u de hypotheek voor een mantelzorgboerderij?

De hypotheek voor een mantelzorgboerderij berekent u op basis van uw financiële draagkracht en de getaxeerde waarde van de boerderij als onderpand. De berekening begint met een grondige analyse van uw inkomen, waarbij geldverstrekkers kijken naar uw huidige werkgeversverklaring en verdiencapaciteit. Voor mantelzorgsituaties kunnen zij, afhankelijk van de constructie zoals een generatiehypotheek of ouderborgstelling, ook het inkomen van (groot)ouders meenemen of specifieke inkomensbronnen zoals PGB-inkomen toetsen, wat maatwerk vereist. Naast uw inkomen wordt uw maximale leencapaciteit beïnvloed door uw vaste lasten en geldt een maximale schuldenlast van doorgaans 30-40% van uw netto-inkomen. De waarde van de mantelzorgboerderij zelf is eveneens bepalend; deze dient als onderpand, waarbij een financiering doorgaans tot 100% van de woningwaarde mogelijk is. Het is belangrijk te beseffen dat de bijkomende ‘kosten koper’ (zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten) hierbij niet zijn inbegrepen en uit eigen middelen voldaan moeten worden. Voor een woonboerderij, zeker met een deels agrarische bestemming, is maatwerk hypotheekadvies essentieel, aangezien niet elke geldverstrekker deze complexere onderpanden accepteert en specifieke voorwaarden gelden voor bijvoorbeeld de perceelgrootte of de bestemming van het object.

Wat zijn de stappen om een 100% hypotheek voor een mantelzorgboerderij aan te vragen?

Het aanvragen van een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij volgt een gestructureerd proces dat specifieke aandacht vereist vanwege de aard van het onderpand en de gecombineerde woon- en zorgfunctie. Dit proces omvat de volgende cruciale stappen:

1. Voorbereiding en Financiële Check: Begin met een grondige analyse van uw financiële situatie en woonwensen, en verzamel direct alle benodigde documenten zoals recente werkgeversverklaringen, een actuele BKR-status en bewijs van eigen middelen.
2. Zoeken naar Gespecialiseerd Advies: Gezien de complexiteit van de financiering van een woonboerderij, zeker met agrarische grond, is professionele begeleiding van een adviseur gespecialiseerd in mantelzorgsituaties essentieel om een geschikte geldverstrekker te vinden die deze niche bedient.
3. Objectbeoordeling en Aanvraag: Laat de mantelzorgboerderij taxeren om de marktwaarde vast te stellen en zorg ervoor dat de bestemming ‘wonen’ of ‘wonen (agrarisch)’ legaal en passend is voor de financiering (vaak met een maximale perceelgrootte van rond de 3 hectare); vul daarna het online aanvraagformulier in, samen met een financieringsopzet en eventueel een intentieverklaring.
4. Beoordeling door Geldverstrekker: De geldverstrekker toetst uw aanvraag uitgebreid, inclusief inkomen en de getaxeerde woningwaarde, en vereist mogelijk toestemming van uw huidige bank indien er reeds een hypotheek op uw hoofdverblijf rust.
5. Notariële Afhandeling: Tot slot volgt, na goedkeuring van uw 100% hypotheek op mantelzorg boerderij, de notariële afhandeling waarbij de hypotheekakte wordt getekend en de eigendomsoverdracht formeel wordt vastgelegd, waarbij u er rekening mee moet houden dat bijkomende ‘kosten koper’ altijd uit eigen middelen voldaan moeten worden, aangezien de hypotheek alleen de koopsom financiert.

Veelgestelde vragen over 100% hypotheek op mantelzorgboerderij

Waarom kiezen voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur voor mantelzorgboerderijen?

Voor een 100% hypotheek op een mantelzorgboerderij kiest u voor HomeFinance vanwege onze gespecialiseerde kennis en maatwerkadvies, essentieel voor deze complexe financieringsvorm. De financiering van een mantelzorgboerderij wijkt significant af van een standaard hypotheek en vereist daarom een adviseur die zowel de unieke constructies, zoals het meenemen van inkomens van (groot)ouders, als de specifieke voorwaarden van diverse geldverstrekkers die hieraan bijdragen, doorgrondt. Wij bieden persoonlijk advies dat volledig is afgestemd op uw financiële situatie en woonwensen, en begeleiden u door het gehele proces, van de inkomensanalyse tot de notariële afhandeling, om zo de best passende hypotheekconstructie voor uw mantelzorgboerderij vast te stellen.