Een
hypotheek met agrarische bestemming is de specifieke financiering voor
onroerend goed met agrarische bestemming. Deze complexe financieringsvorm, met zijn
veel regels en vereisten, vraagt om
maatwerk hypotheekadvies en een aanzienlijk
eigen vermogen van
20% tot 40% van waarde.
Op deze pagina ontdekt u alles over de impact van een
agrarische bestemming op uw
hypotheek, de specifieke
voorwaarden die
geldverstrekkers stellen en hoe het
hypotheekproces voor
agrarische en rurale woningen verloopt. We behandelen diverse
financieringsmogelijkheden voor
woonboerderijen en agrarisch vastgoed, de
juridische en fiscale gevolgen, en de invloed op de
taxatie en waardebepaling. Daarnaast belichten we de rol van de
NVM en gespecialiseerde adviseurs, en de specifieke opties van
ING,
ABN AMRO en
Rabobank voor een
hypotheek met agrarische bestemming, inclusief
veelgestelde vragen over dit onderwerp.
Wat betekent agrarische bestemming voor een hypotheek?
Een
agrarische bestemming voor een hypotheek betekent dat het betreffende onroerend goed niet uitsluitend als woning wordt beschouwd, maar deels of geheel voor landbouwdoeleinden wordt gebruikt. Dit brengt
extra voorwaarden van de bank met zich mee, omdat de geldverstrekker rekening houdt met zowel het woon- als het bedrijfsgedeelte en de bijbehorende risico’s. Zo is de
hypotheekrente voor agrarisch onroerend goed doorgaans alleen aftrekbaar voor het
woongedeelte van het huis. Bovendien zijn er, zoals bij een
hypotheek agrarische bestemming vaak het geval is, specifieke financieringsmogelijkheden en -eisen, aangezien banken zoals Rabobank en Argenta aparte voorwaarden hanteren voor vastgoed met een ‘combi woonhuis + bedrijf’ bestemming.
Welke voorwaarden stellen geldverstrekkers aan hypotheken voor agrarische bestemmingen?
Geldverstrekkers stellen voor een
hypotheek agrarische bestemming strikte voorwaarden vanwege het hogere risicoprofiel van vastgoed met zowel een woon- als bedrijfsgedeelte. Allereerst eisen zij een aanzienlijk
eigen vermogen, vaak variërend van
20% tot 40% van de waarde van het agrarische onroerend goed, wat aanzienlijk hoger is dan bij reguliere hypotheken.
Daarnaast beoordelen banken de aanvraag zeer gedetailleerd, waarbij ze de financiële situatie en het risico van de agrarische onderneming, de stabiliteit van het inkomen, werkzekerheid en de zakelijke en privé kredietwaardigheid van de aanvrager in ogenschouw nemen. Dit vereist het aantonen van voldoende eigen middelen en het overleggen van gedegen jaarcijfers van de laatste drie afgesloten boekjaren. Specifieke geldverstrekkers hanteren hierbij uiteenlopende acceptatiecriteria; zo accepteren sommige, zoals ABN AMRO, onroerend goed met een agrarische bestemming doorgaans niet als onderpand, terwijl anderen, zoals Rabobank, wel specifieke producten aanbieden. Ook zijn er geldverstrekkers, zoals Neo Hypotheken, die alleen boerderijen zonder agrarische bestemming of met minder dan 3 hectare grond financieren, wat de complexiteit van een
hypotheek agrarische bestemming onderstreept en maatwerkadvies noodzakelijk maakt.
Hoe verloopt het hypotheekproces voor agrarische en rurale woningen?
Het hypotheekproces voor agrarische en rurale woningen, oftewel een hypotheek met agrarische bestemming, verloopt complexer dan reguliere aanvragen en vereist
maatwerk hypotheekadvies. Het begint met een gedegen
kennismaking en oriëntatie om de financiële situatie en de specifieke agrarische bestemming zorgvuldig te beoordelen. Een cruciaal onderdeel is het aanleveren van uitgebreide documentatie, inclusief
gedegen jaarcijfers van de laatste drie afgesloten boekjaren en een
taxatierapport door een erkend taxateur dat zowel het woon- als bedrijfsgedeelte waardebepaalt, aangezien banken een aanzienlijk
eigen vermogen eisen, vaak 20% tot 40% van de waarde van het onroerend goed. Na de aanvraag van een renteaanbod of hypotheekofferte kent het proces, zeker bij agrarische bedrijfsoverdracht, een
langere doorlooptijd die gemiddeld 2 tot 3 maanden kan bedragen, mede door hogere risicoprofielen en specifieke acceptatiecriteria van geldverstrekkers, daar sommigen zoals ABN AMRO deze eigendommen doorgaans niet als onderpand accepteren terwijl Rabobank wel specifieke producten aanbiedt. De definitieve goedkeuring wordt uiteindelijk bij de notaris gepasseerd.
Welke financieringsmogelijkheden zijn er voor woonboerderijen en agrarisch vastgoed?
Voor de financiering van woonboerderijen en agrarisch vastgoed zijn er diverse mogelijkheden, waaronder traditionele bankhypotheken en gespecialiseerde alternatieve financieringen, die vaak een aanzienlijk
eigen vermogen van 20% tot 40% van de waarde vereisen. Hoewel reguliere banken zoals Rabobank specifieke producten aanbieden voor een
hypotheek agrarische bestemming, weigeren andere, zoals ABN AMRO, agrarisch vastgoed doorgaans als onderpand. Alternatieve geldverstrekkers zoals Mogelijk.nl en Briqwise bieden gespecialiseerde oplossingen voor zakelijk vastgoed en landbouwgrond, met financieringen variërend van €50.000 tot €10.000.000 en flexibele voorwaarden tot 75% LTV, waarbij Mogelijk.nl financiering aanbiedt die wordt gedekt door private investeerders. Daarnaast kunnen crowdfundingplatforms zoals Geldvoorelkaar.nl dienen als een alternatieve financieringsbron, waarbij vastgoedprojecten tot €5 miljoen gefinancierd kunnen worden. Cruciaal hierbij is de mogelijkheid om de financiering te splitsen in een woongedeelte en een bedrijfsgedeelte, wat maatwerkadvies onmisbaar maakt voor deze complexe vastgoedcategorie.
Wat zijn de juridische en fiscale gevolgen van een agrarische bestemming bij hypotheekaanvragen?
Bij
hypotheekaanvragen voor vastgoed met een agrarische bestemming zijn er specifieke juridische en fiscale gevolgen die de financiering complexer maken.
Fiscaal is de belangrijkste consequentie dat de hypotheekrente doorgaans alleen aftrekbaar is voor het woongedeelte van het huis, in tegenstelling tot een reguliere woonhypotheek. Bovendien kan de toepassing van de
landbouwvrijstelling, die waardestijging van landbouwgrond in agrarisch gebruik vrijstelt, ter discussie staan indien de opbrengst van de verkoop van landbouwgrond de agrarische waarde (WEVAB) overschrijdt, of als de grond geen minimaal 10 jaar agrarisch in gebruik is, zeker met de aanscherping van de kavelruilvrijstelling vanaf 2025 voor agrarische bedrijfswoningen. Juridisch gezien is de
agrarische bestemming van het vastgoed cruciaal, omdat dit de mogelijkheden voor het gebruik en eventuele functieverandering van het pand bepaalt; een wijziging van het bestemmingsplan van agrarisch naar wonen is een langdurig en complex proces dat vereist dat wordt vastgesteld dat geen agrarische bedrijvigheid meer plaatsvindt, en mag geen extra belemmeringen creëren voor omliggende agrarische bedrijven. Dit alles beïnvloedt de waardebepaling voor de hypotheek en vereist een diepgaande beoordeling door geldverstrekkers, naast het al vereiste aanzienlijke eigen vermogen van 20% tot 40% van de waarde.
Hoe beïnvloedt de agrarische bestemming de taxatie en waardebepaling van het vastgoed?
De agrarische bestemming beïnvloedt de taxatie en waardebepaling van vastgoed aanzienlijk, doordat een
erkende of gediplomeerde taxateur het onroerend goed moet waarderen op basis van zowel het woon- als het bedrijfsgedeelte. Deze specifieke bestemming, gericht op het voortbrengen van producten door middel van het telen van gewassen en/of het houden van dieren, vereist een
grondige taxatie die verder gaat dan standaard woningkenmerken en rekening houdt met unieke agrarische eigenschappen, landgebruik en de geldende NWWI kwaliteitseisen voor een betrouwbare hypotheek agrarische bestemming. Factoren zoals de bedrijfsvoering, de aanwezige opstallen en de strikte regelgeving voor agrarisch gebied bepalen de marktwaarde, daar een wijziging van het bestemmingsplan complex en tijdrovend is en direct invloed heeft op de waarde en financierbaarheid voor financieringsdoeleinden. Een Agrarisch rapport is daarbij essentieel voor een zorgvuldige waardebepaling.
Welke rol speelt de NVM en gespecialiseerde adviseurs bij agrarische hypotheken?
Bij een
hypotheek agrarische bestemming spelen de NVM en gespecialiseerde adviseurs een cruciale rol vanwege de complexiteit van deze financieringsvorm.
NVM-makelaars bieden actueel aanbod van agrarisch vastgoed en toegang tot unieke marktdata via de NVM-database en NVM/brainbay, wat essentieel is voor een realistische waardebepaling. Gespecialiseerde adviseurs zijn onmisbaar omdat zij
deskundig en onafhankelijk advies op maat leveren, specifiek gericht op de juridische, fiscale en financiële nuances van agrarisch onroerend goed. Deze adviseurs helpen agrariërs en ondernemers bij het opstellen van een realistisch financieel plan, gezien de beperkte specialisatie van hypotheekaanbieders en de terughoudendheid van banken bij hypotheken op agrarisch vastgoed, wat bijdraagt aan de noodzakelijke gespecialiseerde kennis en ervaring.
ING hypotheek agrarische bestemming: voorwaarden en mogelijkheden
ING biedt specifieke mogelijkheden voor een
hypotheek agrarische bestemming, waarbij maatwerk en diepgaand financieel advies centraal staan, aangezien deze niet direct online af te sluiten is. Voor de financiering van agrarisch vastgoed kijkt ING verder dan standaardcriteria; zo hanteren ze een aanvullend acceptatiebeleid waarbij een vrij besteedbaar vermogen van €75.000 na aankoop relevant kan zijn, en accepteren ze in sommige gevallen een arbeidsmarktscan als toetsinkomen, wat flexibiliteit biedt voor ondernemers. Daarnaast kunnen klanten profiteren van een rentekorting van 0,25% bij het aanhouden van een actieve ING betaalrekening. ING biedt tevens de mogelijkheid voor een tweede hypotheek en een maximaal aflossingsvrije hypotheek tot 50%, wat bijdraagt aan de financieringsflexibiliteit voor agrarisch vastgoed.
ABN AMRO hypotheek agrarische bestemming: wat u moet weten
Voor een
hypotheek agrarische bestemming bij ABN AMRO geldt dat deze geldverstrekker onroerend goed met een agrarische bestemming doorgaans
niet als acceptabel onderpand beschouwt voor een reguliere particuliere hypotheek. Dit komt doordat banken dergelijk vastgoed vaak als bedrijfsterrein zien, en niet uitsluitend als woonplek, wat de financiering complexer maakt en hypotheken op agrarisch vastgoed lastiger verkrijgbaar maakt dan die voor normale woningen. Hoewel ABN AMRO voorwaarden heeft voor onderpand, inclusief types zoals ‘woonhuis met agrarische bestemming’, is de acceptatie voor een
ABN AMRO hypotheek agrarische bestemming zeer beperkt. Een woonboerderij kan onder specifieke voorwaarden wel als onderpand dienen voor de ABN Amro Budget hypotheek, mits de agrarische functie van ondergeschikt belang is of reeds is komen te vervallen.
Rabobank hypotheek agrarische bestemming: financieringsopties en advies
Rabobank biedt specifieke financieringsopties en advies voor een hypotheek agrarische bestemming, rekening houdend met de complexiteit van dit type vastgoed. De
Rabobank Plusvoorwaarden Hypotheek accepteert woonboerderij als onderpand en staat inkomsten uit zelfstandig ondernemerschap toe. Voor gespecialiseerd advies kunnen agrariërs en ondernemers contact opnemen met een adviseur van Rabobank, die specifiek advies van agrarisch specialisten biedt. Het is hierbij belangrijk te weten dat Rabobank hypotheekadviseurs niet onafhankelijk zijn en uitsluitend Rabobank hypotheken aanbieden. De kosten voor hypotheekadvies liggen doorgaans tussen € 1.800 – € 3.000, maar kunnen gratis zijn bij het daadwerkelijk afsluiten van een hypotheek. Rabobank past haar tarieven bovendien minder frequent aan dan sommige andere grootbanken zoals ING en ABN AMRO. Voor meer details over de financieringsmogelijkheden van Rabobank kunt u terecht op onze pagina over
Rabobank hypotheek agrarische bestemming.
Veelgestelde vragen over hypotheken met agrarische bestemming
