Met welke BKR-codering krijg je geen hypotheek?

De meest directe indicatie voor met welke BKR-codering je geen hypotheek krijgt zijn meerdere A-coderingen en een 2-codering, die een volledig opeisbare schuld aangeeft, omdat zwaardere BKR-coderingen een hypotheekverstrekking vrijwel altijd verhinderen. Op deze pagina ontdek je de impact van verschillende BKR-coderingen op je hypotheekaanvraag, hoe geldverstrekkers jouw gegevens interpreteren en welke stappen je kunt zetten om toch een hypotheek te krijgen, inclusief specifieke aandacht voor telefoonregistraties en de beleidsregels van ING.

Wat is een BKR-registratie en hoe werkt het?

Een BKR-registratie is een centrale registratie van jouw kredieten en leningen bij het Bureau Krediet Registratie, een onafhankelijke stichting in Tiel. Het hoofddoel van het BKR is het voorkomen van overkreditering, oftewel dat mensen te veel lenen en in financiële problemen komen, en het beschermen van kredietverstrekkers tegen wanbetalers. Vanaf een geleend bedrag van €250 met een looptijd langer dan één maand, worden verschillende kredieten zoals persoonlijke leningen, creditcards, aankopen op afbetaling en zelfs bepaalde telefoonabonnementen vastgelegd. Dit systeem werkt met zowel positieve als negatieve registraties; een positieve registratie toont aan dat je je betalingsafspraken nakomt, wat je kredietwaardigheid versterkt. Een negatieve registratie ontstaat daarentegen bij betalingsachterstanden van bijvoorbeeld twee maanden of langer. Deze negatieve registratie blijft, zelfs na volledige aflossing van de schuld, nog vijf jaar zichtbaar voor kredietverstrekkers, wat bepalend is voor de vraag met welke BKR-codering je geen hypotheek krijgt, omdat het direct invloed heeft op de beoordeling van je kredietwaardigheid. Je kunt je persoonlijke BKR-overzicht altijd gratis en eenvoudig online opvragen via de website van het BKR om zelf inzicht te krijgen in je financiële situatie.

Welke BKR-codes leiden tot afwijzing van een hypotheek?

Bepaalde BKR-codes leiden doorgaans tot de afwijzing van een hypotheekaanvraag, waarbij met name een A4-codering en de 2-codering – die een volledig opeisbare schuld aangeeft – een hypotheekverstrekking vrijwel onmogelijk maken. Ook meerdere A-coderingen en een A1- of A2-codering vormen een aanzienlijk obstakel voor het krijgen van een hypotheek. De diepgaande impact van deze en andere coderingen, evenals hoe hypotheekverstrekkers jouw BKR-gegevens interpreteren, wordt in de volgende secties uitgebreid behandeld.

Betalingsachterstanden en wanbetalingen

Betalingsachterstanden en wanbetalingen vormen een grote belemmering voor het verkrijgen van een hypotheek, aangezien ze vrijwel altijd leiden tot een afwijzing. Wanneer u twee maanden of langer achterloopt met een betaling op een krediet, zoals een persoonlijke lening, creditcard of zelfs een telefoonabonnement, is de kredietverstrekker verplicht dit te melden aan het BKR. Voor hypotheken gelden nog specifiekere drempels: een achterstand van drie maanden op een eigen woning of twee maanden op een tweede woning resulteert al in een BKR-registratie. Dit vermindert niet alleen direct uw leencapaciteit, maar maakt toekomstige kredietverstrekkers ook voorzichtiger bij elke nieuwe aanvraag, ongeacht met welke BKR-codering je geen hypotheek krijgt in algemene zin. Naast een verminderde kredietwaardigheid kunnen wanbetalingen leiden tot een vermelding op een “zwarte lijst” en extra kosten, zoals incassokosten. Het goede nieuws is dat het aantal personen met betalingsachterstanden in Nederland tussen 2019 en 2024 is gestabiliseerd en zelfs gedaald van 3,11% naar 2,15%, deels dankzij overheidsmaatregelen en de mogelijkheid tot herfinanciering. Desondanks blijft een negatieve notering een signaal van financieel risico; zelfs na het oplossen van de achterstand blijft de A-codering met een herstelcode (H) nog vijf jaar zichtbaar voor kredietverstrekkers, wat een blijvende impact heeft op uw financiële reputatie.

Andere negatieve coderingen en hun impact

Naast de al genoemde codes zoals A1, A2, A4 en de 2-codering, zijn er andere negatieve BKR-coderingen die uw financiële mogelijkheden aanzienlijk beïnvloeden, niet alleen voor een hypotheek, maar ook voor andere belangrijke kredieten. Een A3-codering, bijvoorbeeld, ontstaat bij een gedeeltelijke kwijtschelding van een schuld, vaak na een schuldregeling of bij bijzondere omstandigheden zoals de Toeslagenaffaire of een echtscheiding, wat aangeeft dat u een deel van de schuld niet heeft kunnen voldoen. Specifiek duidt een 3-codering op een gedeeltelijk kwijtgescholden schuld, terwijl een A5-codering staat voor een tijdelijke preventieve betalingsregeling waarbij betalingen nog niet volledig volgens afspraak verlopen. De impact van deze coderingen strekt verder dan alleen de vraag met welke BKR-codering je geen hypotheek krijgt ze maken het ook moeilijker om een voertuig te leasen of een bestaande lening over te sluiten, omdat kredietverstrekkers een volledig beeld krijgen van uw betaalgedrag en risicoprofiel.

Duur en ernst van BKR-coderingen bij hypotheekaanvraag

De duur en ernst van BKR-coderingen zijn doorslaggevend voor de haalbaarheid van een hypotheekaanvraag. De vijfjarige zichtbaarheid van een negatieve registratie, zelfs na volledige aflossing en met een herstelcode (H), betekent dat hypotheekverstrekkers gedurende deze periode een historisch risico in uw financiële profiel zien. De ernst van de specifieke codering bepaalt direct met welke BKR-codering je geen hypotheek krijgt. Een A3-codering, die duidt op een gedeeltelijke kwijtschelding van schuld, wordt algemeen beschouwd als de meest belemmerende en leidt vrijwel altijd tot afwijzing van een nieuwe hypotheek. Zelfs met een herstelde A1- of A2-codering moet u aantoonbare financiële stabiliteit bewijzen, omdat de eerdere betalingsproblemen het vertrouwen van de geldverstrekker sterk beïnvloeden en een grondige evaluatie van uw vermogen om toekomstige hypotheeklasten te dragen vereisen.

Hoe beoordelen hypotheekverstrekkers BKR-gegevens?

Hypotheekverstrekkers beoordelen BKR-gegevens uiterst zorgvuldig om je financiële betrouwbaarheid en kredietwaardigheid vast te stellen; zij zijn namelijk wettelijk verplicht om een BKR-check uit te voeren ter voorkoming van overkreditering. Ze gebruiken de informatie uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) om een compleet beeld te krijgen van al je lopende leningen, kredieten en eventuele betalingsachterstanden, waarbij zowel positieve als negatieve registraties worden meegewogen. Hierbij kijken ze kritisch naar de aard en de duur van eventuele achterstanden, waarbij zwaardere coderingen zoals A1, A2, A3, A4 en de 2-codering – die aangeeft met welke BKR-codering je geen hypotheek krijgt – een hypotheekverstrekking vrijwel onmogelijk maken. Elke financiële verplichting, zoals de limiet van je creditcard en je studieschuld, telt mee en verlaagt je maximale leenbedrag. Hypotheekverstrekkers hanteren strenge eisen en een voorzichtigheidsprincipe, wat betekent dat zelfs na het herstellen van een achterstand de negatieve aantekening vijf jaar zichtbaar blijft en het vertrouwen beïnvloedt. In gevallen met een negatieve BKR-registratie kunnen verstrekkers je algehele financiële situatie breder beoordelen, waarbij aantoonbare stabiliteit en een duidelijke verklaring van je situatie doorslaggevend kunnen zijn voor een positieve uitkomst.

Wat kun je doen bij negatieve BKR-coderingen om een hypotheek te krijgen?

Ondanks een negatieve BKR-codering is een hypotheek niet altijd onmogelijk. Je kunt verschillende stappen ondernemen om de kansen te vergroten, zoals het aanvragen van een vroegtijdige verwijdering van de registratie of het aantonen van een duurzaam herstelde financiële situatie. In de volgende secties ontdek je meer over de mogelijkheden voor correctie of verwijdering, het belang van financieel advies en de specifieke voorwaarden waaronder een hypotheek alsnog haalbaar kan zijn, zelfs als je dacht met welke BKR-codering geen hypotheek te kunnen krijgen.

Correctie en verwijdering van onjuiste BKR-registraties

Een correctie of vroegtijdige verwijdering van een BKR-registratie is mogelijk wanneer de registratie onjuist is, of wanneer deze – ondanks dat de schuld is voldaan – disproportionele gevolgen heeft voor uw financiële toekomst, zoals de aankoop van een woning. Hoewel een negatieve BKR-registratie normaliter vijf jaar zichtbaar blijft na aflossing, kunt u op basis van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) een verzoek tot verwijdering indienen bij de kredietverstrekker als uw belang zwaarder weegt dan dat van de instelling om de registratie te behouden. Dit is met name relevant als u door een bepaalde codering – en daarmee de vraag met welke BKR codering geen hypotheek meer haalbaar leek – geen hypotheek kunt krijgen, terwijl uw financiële situatie inmiddels duurzaam hersteld en aantoonbaar stabiel is. Voor zo’n verzoek is een gedetailleerde situatiebeschrijving noodzakelijk en dient u dit in bij de financiële dienstverlener die de registratie heeft geplaatst; het proces kan vervolgens enkele weken tot enkele maanden in beslag nemen.

Financieel advies en begeleiding bij BKR-problemen

Financieel advies en begeleiding zijn essentieel als u kampt met BKR-problemen en toch een hypotheek wilt. Een financieel adviseur richt zich op uw huidige financiële situatie om inzicht te bieden en kan u begeleiden bij het vinden van de meest geschikte financieringsvorm, zelfs als u twijfelt met welke BKR-codering u geen hypotheek zou krijgen. De begeleiding van een gecertificeerd adviseur, zoals onze experts bij HomeFinance.nl, is een belangrijke succesfactor, aangezien zij gespecialiseerd zijn in het analyseren van uw kredietprofiel en het opstellen van een persoonlijk groeiplan om uw kredietwaardigheid te herstellen. Deze experts helpen niet alleen bij het beoordelen van de haalbaarheid van een hypotheek, maar kunnen ook adviseren over de mogelijkheden voor een vroegtijdige verwijdering van uw BKR-registratie bij de kredietverstrekker. Mocht u onverhoopt een klacht hebben over een BKR-registratie die niet met de kredietverstrekker op te lossen is, dan kunt u terecht bij de geschillencommissie BKR of het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD), die individuele problemen en klachten van consumenten behandelen. Daarnaast bieden gemeenten gratis schuldhulpverlening voor inwoners met financiële problemen, wat een belangrijke eerste stap kan zijn in het traject naar financieel herstel.

Hoe verloopt het hypotheekaanvraagproces met een BKR-registratie?

Het hypotheekaanvraagproces met een BKR-registratie start altijd met de wettelijk verplichte BKR-toetsing door de hypotheekverstrekker. Echter, voordat je deze stap zet, is het voor jou als potentiële huiskoper essentieel om zelf proactief je BKR overzicht op te vragen – dit kan gratis en eenvoudig via de website van het BKR. Met dit inzicht ben je voorbereid op de beoordeling door geldverstrekkers, die kritisch kijken naar de aard en duur van eventuele negatieve coderingen. Hoewel een negatieve BKR-registratie de kansen op een hypotheek aanzienlijk verkleint, is een hypotheek soms toch mogelijk als de registratie is voorzien van een herstelcode (H) en/of een einddatum, en er maximaal één negatieve registratie zonder andere bijzonderheden aanwezig is, waarbij de achterstanden bovendien volledig zijn afgelost. Je moet dan aantoonbare financiële stabiliteit kunnen bewijzen en aantonen dat je toekomstige hypotheeklasten verantwoord kunt dragen, zelfs als je dacht met welke BKR codering geen hypotheek meer mogelijk was. Daarnaast kunnen zelfs positieve BKR-registraties invloed hebben op de hoogte van het maximaal te lenen hypotheekbedrag door de lopende kredietverplichtingen. Het inschakelen van een gespecialiseerd financieel adviseur, die je kan helpen met een schriftelijke verklaring opstellen over de codering, is daarom een waardevolle stap in dit proces.

Hypotheek met BKR: mogelijkheden en beperkingen

Een hypotheek met een BKR-registratie is zeker geen onmogelijke missie, maar de mogelijkheden en beperkingen hangen sterk af van het type registratie en de afwikkeling van eventuele achterstanden. Hoewel zwaardere negatieve BKR-coderingen, zoals een A4- of 2-codering die duidt op een volledig opeisbare schuld, een hypotheekverstrekking aanzienlijk bemoeilijken, zijn er wel degelijk kansen. Een hypotheek is met name haalbaar wanneer achterstanden volledig zijn afgelost en uw financiële situatie weer stabiel is, soms zelfs in combinatie met een NHG-hypotheek. De belangrijkste beperking is dat elke lopende kredietverplichting – zelfs een positieve BKR-registratie – het maximale te lenen hypotheekbedrag verlaagt. De meest strenge beperkingen gelden echter voor coderingen die duiden op ernstigere problemen. Een A3-codering, die wijst op een gedeeltelijke kwijtschelding van schuld, is doorgaans de meest belemmerende en behoort tot de BKR-coderingen die vrijwel altijd leiden tot afwijzing van een nieuwe hypotheek. Dit betekent dat het begrijpen van uw specifieke BKR-situatie en het aantonen van duurzame financiële stabiliteit cruciaal zijn voor uw hypotheekaanvraag.

BKR-registratie telefoon en hypotheek: wat betekent dit?

Een BKR-registratie die voortkomt uit een telefoonabonnement heeft, net als andere kredieten, een directe en vaak aanzienlijke invloed op uw hypotheekaanvraag. Dit komt doordat telefoonabonnementen met een toestelkrediet van meer dan €250 en een looptijd langer dan één maand worden gezien als leningen en daarom geregistreerd staan bij het BKR. Zodra u twee maanden of langer achterloopt met een betaling, krijgt u een negatieve A-codering, wat uw kredietwaardigheid direct verlaagt en een belangrijke factor is bij de vraag met welke BKR codering u geen hypotheek krijgt, of in ieder geval aanzienlijk moeilijker. Hypotheekverstrekkers beoordelen deze registratie als een signaal van potentieel financieel risico, en zelfs na het oplossen van de achterstand blijft deze nog vijf jaar zichtbaar. Het is daarom belangrijk om proactief inzicht te krijgen in uw BKR-registratie telefoon en eventuele problemen tijdig aan te pakken.

ING hypotheek en BKR-coderingen: wat je moet weten

Wanneer je een hypotheek aanvraagt bij ING, zijn hun beleidsregels over BKR-coderingen vergelijkbaar met die van andere grote geldverstrekkers: een verplichte BKR-toetsing beoordeelt je financiële betrouwbaarheid. Een opvallend punt bij ING is de hogere kans op de verwijdering van een BKR-registratie als deze voortkomt uit aantoonbare registratiefouten. Dit is bijzonder relevant als je je afvraagt met welke BKR codering je geen hypotheek kunt krijgen, omdat het een pad kan bieden naar herstel van je kredietwaardigheid specifiek voor je aanvraag bij ING. Hoewel ernstige achterstandscoderingen zoals een A3- of 2-codering doorgaans leiden tot afwijzing, volgt ING de algemene richtlijnen en kijkt de bank ook naar je huidige financiële stabiliteit, vooral als eerdere betalingsproblemen zijn hersteld.

Veelgestelde vragen over BKR-coderingen en hypotheek