De doorgeefregeling hypotheek laat u uw huidige hypotheekrente meenemen naar een nieuwe woning. Dit kan u veel geld besparen, vooral bij stijgende rentes. U leert hier hoe dit precies werkt en waar u op let.
Samenvatting
- De doorgeefregeling hypotheek maakt het mogelijk om uw huidige hypotheekrente mee te nemen naar een nieuwe woning, wat voordelen biedt bij stijgende rentetarieven en afsluitkosten bespaart.
- Deze regeling is vooral geschikt voor doorstromers die bij hun huidige geldverstrekker blijven en binnen een jaar hun oude hypotheek aflossen en een nieuwe woning kopen.
- Er gelden voorwaarden zoals een maximale looptijd van 10 jaar op de oude hypotheek en mogelijke renteopslagen afhankelijk van uw nieuwe financiële situatie.
- Financiële voordelen zijn lagere maandlasten en zekerheid, maar er zijn ook risico’s zoals mogelijke renteverhoging door wisselende risicoklassen en uitsluiting van bepaalde hypotheekvormen.
- Alternatieven bij niet-toepassing zijn oversluiten, rentemiddeling of een tweede hypotheek; timing van verkoop en aankoop is cruciaal voor optimaal gebruik van de regeling.
Wat is de doorgeefregeling hypotheek en waarom is het belangrijk?
De doorgeefregeling hypotheek is de mogelijkheid om uw bestaande hypotheekvoorwaarden te behouden bij de aankoop van een andere woning. Zo neemt u uw
huidige hypotheekrente mee naar uw nieuwe huis. Dit is zeer aantrekkelijk als de actuele hypotheekrente hoger is dan uw huidige rente. U voorkomt dan hogere maandlasten.
U bespaart ook op
afsluitkosten voor een nieuwe hypotheek. Elke geldverstrekker heeft eigen regels voor deze verhuisregeling. De bank toetst uw aanvraag opnieuw. Ze kijken dan naar uw inkomen en de woningwaarde. Meld het gebruik van de verhuisregeling minimaal 30 dagen voordat u de oude hypotheek aflost.
Voor wie is de doorgeefregeling hypotheek geschikt?
De doorgeefregeling hypotheek is vooral geschikt voor
doorstromers. Dit zijn huizenbezitters die een nieuwe woning kopen en hun oude huis verkopen. U neemt dan uw huidige hypotheekrente mee naar uw nieuwe huis.
U moet hiervoor wel bij uw huidige hypotheekverstrekker blijven. De helft van de doorstromers maakt gebruik van deze meeneemregeling. Soms betekent een doorgeefregeling ook dat u uw rentecondities doorgeeft aan een nieuwe koper. Dit gebeurt in specifieke gevallen, zoals bij emigratie. Deze optie wordt door weinig geldverstrekkers aangeboden.
Hoe werkt het proces van de doorgeefregeling bij het kopen en verkopen van een huis?
Het proces van de doorgeefregeling hypotheek omvat de stappen bij het verkopen van uw oude huis en het kopen van een nieuwe woning. U doorloopt dit proces in een paar fasen.
- Eerst verkoopt u uw huidige woning. De hypotheek moet dan volledig afgelost worden.
- De notaris regelt de doorhaling van uw hypotheekregistratie bij het Kadaster. Dit zorgt dat het huis vrij van hypotheken wordt overgedragen. U hoeft hier zelf geen actie voor te ondernemen.
- Daarna koopt u een nieuwe woning. U neemt uw overgangsrecht mee naar dit nieuwe huis.
- De aankoop en notariële overdracht van de nieuwe woning moet binnen hetzelfde jaar of het jaar daarna plaatsvinden.
- Bij de notaris tekent u de leveringsakte en de nieuwe hypotheekakte direct na elkaar. Dan ontvangt u de sleutels.
De financiële afwikkeling en eigendomsoverdracht gebeuren tegelijkertijd bij de notaris.
Welke voorwaarden en beperkingen gelden voor het overdragen van de hypotheekrente?
De
doorgeefregeling hypotheek heeft duidelijke voorwaarden. Uw oude hypotheek moet afgesloten zijn minder dan tien jaar geleden. De precieze regels van uw geldverstrekker staan in uw hypotheekvoorwaarden.
Ook gelden er beperkingen voor de
doorgeefregeling hypotheek. U krijgt een ander rentepercentage dan uw oude hypotheek; een
renteopslag is dan gebruikelijk. De bank beoordeelt uw nieuwe situatie opnieuw. Een veranderde risicoklasse past uw rente aan. U kunt een
verduurzamingshypotheek of
verzilverhypotheek niet meenemen. Splitsen van rentecondities bij een scheiding kan niet. De regeling wordt afgewezen als uw financiële situatie niet voldoet.
Wat zijn de financiële voordelen en mogelijke risico’s van de doorgeefregeling?
De doorgeefregeling hypotheek biedt u financiële voordelen, maar kent ook risico’s.
De belangrijkste voordelen zijn:
- U behoudt uw huidige, vaak lagere, hypotheekrente.
- Dit geeft u meer zekerheid over uw maandlasten.
- U vermijdt de hogere rentes van dit moment.
Er zijn echter ook mogelijke risico’s:
- De bank beoordeelt uw nieuwe situatie opnieuw.
- Een wijziging van de risicoklasse kan uw rente verhogen.
- U betaalt vaak een renteopslag op het extra hypotheekbedrag.
- Niet alle hypotheekvormen, zoals een verduurzamingshypotheek, komen in aanmerking.
- U kunt ook kansen op lagere marktrentes missen.
Alternatieven als de doorgeefregeling niet toepasbaar is
Als de doorgeefregeling hypotheek niet mogelijk is, heeft u nog steeds alternatieven. U kunt uw hypotheek
oversluiten naar een andere bank voor een mogelijk lagere rente. Houd wel rekening met de boeterente voor het vroegtijdig stoppen van uw huidige lening.
Een andere optie is
rentemiddeling bij uw eigen geldverstrekker. U krijgt dan een nieuwe gemiddelde rente, zonder directe boete. Als u extra geld nodig heeft, bijvoorbeeld voor een verbouwing, kunt u een
tweede hypotheek overwegen. Let op: bijna geen banken accepteren een tweede hypotheek van een andere aanbieder. U kunt ook altijd extra aflossen op uw huidige hypotheek als u spaargeld heeft.
Hoe stem je de timing van verkoop en aankoop af om optimaal gebruik te maken van de doorgeefregeling?
Voor optimaal gebruik van de
doorgeefregeling hypotheek stemt u de verkoop en aankoop van uw woning zorgvuldig af. Een goede planning voorkomt onnodige financiële stress.
Het verkoopproces met een makelaar duurt gemiddeld 29 dagen. Zonder makelaar rekent u op 58 dagen. De voorbereiding van een verkoop kost vaak al een week. Tussen de verkoop en de daadwerkelijke overdracht zit gemiddeld drie maanden. Probeer de overdrachtsdata van uw oude en nieuwe woning goed op elkaar af te stemmen. Een te groot tijdsverschil kan leiden tot extra financiële lasten, zoals dubbele maandlasten. Sneller verkopen verkleint deze kans aanzienlijk.
Hypotheek berekenen: inzicht in je financiële mogelijkheden bij doorgeefregeling
Een hypotheek berekenen bij een doorgeefregeling geeft u direct inzicht in uw financiële mogelijkheden. U combineert hierbij uw oude, vaak lagere, hypotheekrente met een eventueel nieuw bedrag. Dit helpt u te zien wat uw maandlasten worden en hoeveel u kunt lenen voor uw volgende woning.
Geldverstrekkers zoals Obvion beoordelen de verhouding tussen de woningwaarde en het hypotheekbedrag opnieuw. Dit bepaalt uw tariefgroep en rentepercentage voor het nieuwe deel. Hypotheekadviseurs kunnen snel uw maximale hypotheek en maandlasten berekenen. Zij geven ook inzicht in de gevolgen op uw inkomen bij verschillende scenario’s. Sinds 2023 nemen hypotheekverstrekkers een tweede inkomen volledig mee in de berekening, wat extra financiële ruimte kan geven.
Een
hypotheekadviseur van ASR kan bijvoorbeeld nagaan of u oversluitkosten kunt meefinancieren. De doorgeefregeling kan ook ruimte bieden voor extra uitgaven, zoals een verbouwing.
ASR hypotheek: wat betekent de doorgeefregeling voor ASR-klanten?
De doorgeefregeling hypotheek betekent voor ASR-klanten dat u uw huidige, vaak gunstige, hypotheekrente kunt meenemen naar een nieuwe ASR-hypotheek. U behoudt dan de rente voor de resterende duur van uw rentevaste periode. Dit kan veel voordeel opleveren bij stijgende rentes.
ASR biedt deze meeneemregeling aan voor producten zoals de DigiThuis, WelThuis en Startershypotheek. U moet de nieuwe hypotheek wel binnen zes maanden na de aflossing van uw oude ASR-hypotheek aanvragen. Ook is een voorwaarde dat uw huidige woning is overgedragen.
Veelgestelde vragen over de doorgeefregeling hypotheek
