Duurhuurders hypotheek: mogelijkheden en voorwaarden voor hoge huurders

Als duurhuurder met hoge maandelijkse huurlasten lijkt een eigen huis soms ver weg, maar u kunt waarschijnlijk meer lenen dan u denkt. Er bestaan namelijk speciale regelingen voor een duurhuurders hypotheek, waarbij uw consistente huurbetalingen kunnen zorgen voor soepelere leennormen, soms zelfs via een NHG-pilot die uitzonderingen toestaat voor wie al minstens 36 maanden hoge huur betaalt met een stabiel inkomen en zonder achterstand. Op deze pagina duiken we in wat een ‘duurhuurder’ precies inhoudt en hoe uw huurgeschiedenis uw hypotheekmogelijkheden kan versterken. We belichten de speciale hypotheekproducten en pilots die er zijn, welke geldverstrekkers hiervoor openstaan, en hoe u de juiste hypotheek berekent. Tot slot behandelen we specifieke opties bij ASR en ABN AMRO, en beantwoorden we uw meestgestelde vragen.

Wat betekent ‘duurhuurder’ en waarom is dit relevant voor een hypotheek?

Een duurhuurder is een huurder die een aanzienlijk deel van het netto maandinkomen besteedt aan huur, veelal minimaal 33% van het netto maandinkomen. Dit betreft vaak huurders in de vrije sector die al jarenlang maandelijks hoge huurlasten dragen, met bedragen die gemakkelijk €1.100,- of zelfs €1.200,- per maand kunnen overstijgen. Deze status is van groot belang voor een duurhuurders hypotheek, omdat het een fundamentele paradox in de traditionele hypotheekregels aanpakt. Jarenlang konden mensen die aantoonbaar een hoge huur van bijvoorbeeld €900,- tot €1.200,- betaalden, geen hypotheek krijgen voor een woning met vaak lagere maandlasten van bijvoorbeeld €800,-. De consistentie van uw hoge huurbetalingen, gedurende minimaal 36 maanden zonder achterstand en met een stabiel inkomen, bewijst aan geldverstrekkers dat u de maandelijkse lasten kunt dragen. Dit opent deuren naar speciale regelingen en pilots die uw huurhistorie als bewijs van betaalgedrag accepteren, waardoor u als duurhuurder wel in aanmerking komt voor een eigen koopwoning en daarmee eindelijk vermogen opbouwt, in plaats van huur te betalen.

Hoe beïnvloedt hoge huur de hypotheekmogelijkheden van duurhuurders?

Hoge huur, die voorheen vaak een belemmering vormde, beïnvloedt de hypotheekmogelijkheden van duurhuurders tegenwoordig juist positief. Uw consistente betalingen van hoge maandelijkse huurlasten, vaak boven de €1.100,- tot €1.200,-, fungeren nu als bewijs van uw financiële draagkracht. Dit pakt de paradox aan dat u wel hoge huur kon betalen, maar geen hypotheek voor een vaak lagere maandlast. Door pilots zoals die van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en speciale duurhuurders hypotheek producten, kunnen geldverstrekkers uw huurhistorie meenemen bij de beoordeling. Concreet betekent dit dat als u minimaal 36 maanden zonder achterstand en met een stabiel inkomen hoge huur heeft betaald, u in aanmerking kunt komen voor hypotheek met soepelere normen. De pilot Duurhuur en NHG maken hierin een uitzondering op de traditionele inkomensnormen, waardoor uw bewezen betaalgedrag zwaarder weegt. Dit kan leiden tot een verruiming van uw hypotheeklast, waarbij de maandelijkse last voor een koopwoning soms tot 30% hoger mag zijn dan traditioneel toegestaan, maar nooit hoger dan uw huidige huurlast. Zo wordt het mogelijk om een maatwerkhypotheek te krijgen, vaak met maandlasten die voordeliger zijn dan uw huidige huur, waarmee u eindelijk vermogen opbouwt.

Welke speciale hypotheekproducten en pilots bestaan er voor duurhuurders?

Er bestaan inderdaad speciale hypotheekproducten en pilots voor duurhuurders die het mogelijk maken om, ondanks hoge huurlasten, toch een eigen huis te kopen. De meest prominente hiervan is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) pilot Duurhuur, die in februari 2022 van start ging om de traditionele leennormen voor deze specifieke doelgroep te verruimen. Deze innovatieve pilot, die zelfs de Gouden Lotus Award in 2021 won, erkent uw bewezen betaalgedrag: als u minimaal 36 maanden hoge huur heeft betaald zonder achterstand en met een stabiel inkomen, kan dit dienen als sterk bewijs van uw financiële draagkracht. Dankzij deze speciale duurhuurders hypotheek en vergelijkbare producten bij hypotheekverstrekkers zoals Florius (die de Duurhuur pilot in 2022 lanceerde), kunnen er leningen op maat worden aangeboden die afwijken van de standaard leennorm. Dit betekent een mogelijke verruiming van uw hypotheeklast tot wel 30% hoger dan traditioneel, hoewel deze nooit hoger mag zijn dan uw huidige huurlast. Een bijzonder voordeel is dat een hypotheek voor duurhuurders hiermee ook mogelijk kan worden zonder eigen spaargeld of een vast contract, wat de drempel voor veel huurders verlaagt. Resultaten van pilots, zoals die van BLG Wonen, lieten zien dat maar liefst 39% van de duurhuurders in aanmerking kwam voor een hypotheek, waarmee de praktijk aantoont dat een eigen woning vaak voordeliger is dan blijven huren.

Welke hypotheekverstrekkers bieden opties voor duurhuurders en hoe verschillen zij?

Verschillende hypotheekverstrekkers bieden tegenwoordig specifieke opties voor duurhuurders. De meest vooraanstaande zijn de geldverstrekkers die deelnemen aan de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) pilot ‘Duurhuur’, waaronder Aegon, BLG Wonen, Florius en ING. Deze partijen onderscheiden zich door uw consistente huurgedrag – bewezen door minimaal 36 maanden hoge huurbetalingen zonder achterstand en met een stabiel inkomen – te erkennen als solide financiële draagkracht. Dit stelt hen in staat om een duurhuurders hypotheek aan te bieden met soepelere leennormen, wat vaak leidt tot maatwerkfinanciering die voorheen onbereikbaar was voor huurders, soms zelfs zonder de noodzaak van eigen spaargeld of een vast contract. Hoewel de basisprincipes van de pilot door alle deelnemers worden toegepast, kunnen de exacte voorwaarden, rentetarieven en de specifieke invulling van de maatwerkbeoordeling per verstrekker licht verschillen, aangezien elke bank haar eigen beleid voert. Het is daarom aan te raden om de diverse aanbieders te vergelijken, waaronder ook andere hypotheekverstrekkers zoals ASR en ABN AMRO, die eveneens oplossingen bieden voor duurhuurders.

Welke financiële en procedurele eisen gelden voor duurhuurders bij het aanvragen van een hypotheek?

Voor duurhuurders die een duurhuurders hypotheek aanvragen, gelden specifieke financiële en procedurele eisen die afwijken van de standaard normen. Financieel gezien is de belangrijkste eis het kunnen aantonen dat u minimaal 36 maanden hoge huur heeft betaald zonder achterstand en met een stabiel inkomen, vaak een huur boven de €1.100,- tot €1.200,-. Dit dient als bewijs van uw consistente betaalgedrag en financiële draagkracht, waardoor traditionele inkomensnormen kunnen verruimen en de mogelijkheid ontstaat voor een hypotheek zonder eigen spaargeld of een vast contract. Het is echter cruciaal dat banken altijd vragen naar eventuele andere schulden om uw totale financiële situatie te beoordelen. Procedureel begint het proces vaak met een inventariserend gesprek met een erkend hypotheekadviseur, die u begeleidt bij de oriëntatie en het kiezen van een geschikte hypotheek en de aanvraag indient bij de geldverstrekker. Vervolgens omvat de procedure het aanvragen en ondertekenen van een hypotheekofferte, en het uiteindelijke bezoek aan de notaris. Tijdens de aanvraag zijn diverse bewijsstukken cruciaal, zoals uw legitimatiebewijs, recente afschriften van bank- en spaarrekeningen, en documenten die uw stabiele inkomen bevestigen. Het is essentieel dat de aanvraag correct en compleet wordt ingediend om de rente vast te leggen en de benodigde goedkeuring van de hypotheekverstrekker te ontvangen. Houd er rekening mee dat het gehele aanvraagproces gemiddeld 4 tot 8 weken in beslag kan nemen.

Hoe bereken je een passende hypotheek als duurhuurder?

Als duurhuurder bereken je een passende hypotheek door je bewezen hoge huurlasten te laten meewegen als bewijs van je betaalcapaciteit, waardoor de traditionele leennormen voor jou kunnen worden verruimd. Dit proces begint met het aantonen dat je minimaal 36 maanden zonder achterstand en met een stabiel inkomen hoge huur (vaak boven de €1.100,- tot €1.200,- per maand) hebt betaald. Hoewel online rekentools een eerste indicatie kunnen geven van hoeveel je kunt lenen op basis van je inkomen en huurlasten, is de meest accurate manier om een exacte berekening te laten maken door een onafhankelijk hypotheekadviseur. Deze expert kijkt verder dan alleen je bruto jaarsalaris; hij of zij neemt je huurhistorie, eventuele andere schulden, en zelfs je toekomstige inkomensontwikkeling mee in de berekening van de maximale hypotheek, vaak ook rekening houdend met je NHG-status. Zij kunnen gebruikmaken van speciale regelingen en pilots, zoals de NHG Duurhuur pilot, die je feitelijke betaalgedrag als duurhuurder zwaarder laten wegen dan de standaard inkomensregels. Hierdoor kan je hypotheeklast tot 30% hoger uitvallen dan traditioneel mogelijk was, maar altijd binnen de grens dat je maandlasten voor een koopwoning nooit hoger zijn dan je huidige huurlasten. Diverse hypotheekverstrekkers, waaronder ASR en ABN AMRO, bieden specifieke mogelijkheden voor duurhuurders. Een adviseur kan je helpen het aanbod van verschillende geldverstrekkers te vergelijken en een duurhuurders hypotheek te vinden die past bij jouw persoonlijke en toekomstige financiële situatie.

ASR hypotheekopties voor duurhuurders

ASR biedt zeker opties voor duurhuurders die een eigen woning willen kopen, al wijkt hun specifieke invulling mogelijk af van geldverstrekkers die direct deelnemen aan de NHG pilot ‘Duurhuur’. Terwijl de NHG-pilot zich richt op verruimde leennormen gebaseerd op huurhistorie, heeft ASR zelf diverse “nicheoplossingen” voor specifieke doelgroepen, waaronder de ASR Startershypotheek die zowel met als zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten kan worden en zelfs een looptijd van 40 jaar kan hebben. Het is daarom voor u als duurhuurder belangrijk om samen met een adviseur te bekijken welke duurhuurders hypotheek van ASR het beste aansluit bij uw financiële situatie, met aandacht voor uw consistente huurbetalingen.

ABN AMRO hypotheek berekenen voor duurhuurders

Het berekenen van een duurhuurders hypotheek bij ABN AMRO vraagt om een specifieke aanpak, aangezien zij, naast de NHG pilot ‘Duurhuur’ waar andere partijen aan deelnemen, eigen maatwerkoplossingen bieden voor niet-standaard situaties zoals die van duurhuurders. ABN AMRO staat bekend om het aanbieden van diverse hypotheekproducten, waaronder de ABN AMRO Woning Hypotheek, en heeft volgens de MoneyView benchmark zelfs “beste hypotheekvoorwaarden” ontvangen. Om uw exacte leenmogelijkheden als duurhuurder bij ABN AMRO vast te stellen, is het essentieel om verder te kijken dan hun online rekentools, die doorgaans alleen hun eigen aanbod tonen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan uw situatie beoordelen, inclusief uw bewezen huurhistorie van minimaal 36 maanden zonder achterstand en met een stabiel inkomen, en dit vertalen naar de specifieke acceptatienormen van ABN AMRO. Zo’n adviseur kan de juiste financiële mogelijkheden koppelen aan uw wensen en behoeften, en u helpen een hypotheek te berekenen die past bij uw unieke financiële profiel.

Veelgestelde vragen over duurhuurders en hypotheken