De gemiddelde hypotheek per leeftijd in Nederland wordt sterk beïnvloed door uw levensfase, inkomen en persoonlijke wensen. Nederlandse hypotheekaanvragers kunnen in 2025 gemiddeld rond de 350.000 euro lenen, al verschilt dit aanzienlijk per leeftijdsgroep.
In dit artikel krijgt u een diepgaand inzicht in de gemiddelde hypotheekbedragen per leeftijdsgroep, de invloed van inkomen en levensfase, en de trends in hypotheekschulden. Daarnaast verkennen we de maximale leencapaciteit, de rol van overwaarde en de impact van economische factoren en tariefgroepen op de betaalbaarheid van uw hypotheek.
Wat is de gemiddelde hypotheek per leeftijdsgroep in Nederland?
De gemiddelde hypotheek in Nederland varieert aanzienlijk per leeftijdsgroep, gedreven door factoren zoals inkomen, levensfase en financiële behoeften. Hoewel hypotheekaanvragers in 2025 een gemiddelde leencapaciteit van rond de 350.000 euro hebben, zoals eerder vermeld, lag de gemiddelde hypotheeksom voor huiskopers in december 2024 rond de
€367.000. Voor doorstromers specifiek bedroeg de gemiddelde hypotheeksom in februari 2025
€355.000. Dit toont aan dat de
gemiddelde hypotheek per leeftijd sterk afwijkt, afhankelijk van de specifieke levensfase en positie op de woningmarkt.
Jongere huizenkopers, zoals de leeftijdsgroep van
25-35 jaar, hebben de afgelopen jaren een aanzienlijke stijging in hun gemiddelde hypotheekbedrag gezien, vaak gedreven door hun start op de arbeidsmarkt en groeiende inkomens. Voor de oudere generaties, bijvoorbeeld
60-plussers, lag de gemiddelde afgesloten hypotheek in 2013 rond de
137.000 euro, hoewel dit cijfer door economische ontwikkelingen inmiddels hoger zal zijn. Het inkomen speelt hierbij een cruciale rol: het gemiddelde bruto inkomen in 2025 bedraagt voor de leeftijdsgroep
65-75 jaar circa
€ 67.700, voor
75-85 jaar ongeveer
€ 51.187, en voor
85+ jaar rond de
€ 41.486. Deze afnemende inkomens met toenemende leeftijd beïnvloeden de maximale hypotheek aanzienlijk naarmate men dichter bij de pensioenleeftijd komt. Opvallend is dat doorstromers over het algemeen een hogere gemiddelde hypotheek afsluiten dan starters, hoewel in
30% van de Nederlandse gemeenten in januari 2025 juist starters een hogere hypotheek afsloten dan doorstromers.
Hoe beïnvloeden inkomen en levensfase de hypotheekgrootte per leeftijd?
De gemiddelde hypotheek per leeftijd wordt primair beïnvloed door uw inkomen en de specifieke levensfase, aangezien deze factoren direct de leencapaciteit en financiële behoeften bepalen. De hoogte van het maximale hypotheekbedrag is in essentie afhankelijk van uw bruto jaarinkomen en stabiele inkomensbronnen, waarbij hypotheekverstrekkers rekening houden met uw financiële verplichtingen. Gedurende verschillende levensfasen fluctueert het inkomen aanzienlijk door bijvoorbeeld loopbaanontwikkeling, salarisverhogingen, promotie of nieuwe baan, wat de hypotheekmogelijkheden direct vergroot of verkleint. Overheidsnormen bepalen de maximale hypotheek op basis van inkomen, met als doel een verantwoord hypotheekbedrag te garanderen, vaak berekend over een standaardlooptijd van 30 jaar.
De invloed van de levensfase op de hypotheekgrootte is duidelijk zichtbaar per leeftijdsgroep. Bij jongere huizenkopers, met name de leeftijdsgroep tot 35 jaar die ruim de helft (53%) van alle hypotheekaanvragen voor woningaankoop indient, is de leencapaciteit vaak nog beperkt door een beginnend inkomen, al groeit dit doorgaans snel. Zij maken zich vaker zorgen over maandlasten nieuwe hypotheek (22% bij <35 vs 4% bij 55+), en een belangrijke financieringsroute is via familie, waarbij ouders kunnen helpen met tot 33% meer hypotheek door meetekenen hypotheek. Voor huishoudens waar de hoofdkostwinner 30-35 jaar is, had 75 procent een onderwaterhypotheek, wat een hoger risico in deze fase aanduidt. Naarmate men ouder wordt en de levensfase vordert, met doorstromers tussen 35 en 50 jaar die bijvoorbeeld vaak meer dan 40% aflossingsvrij lenen, bouwt men vaak meer eigen vermogen (overwaarde) op uit eerdere woningen. Voor woningeigenaren op latere leeftijd (vanaf boven 45 jaar) daalt gestaag de hypotheekschuld door aflossingen, en de invloed van vermogen stijgt met leeftijd, wat de daling inkomen boven 60 jaar kan compenseren. Hoewel het gemiddelde bruto inkomen in 2025 voor 65-75 jaar circa € 67.700 bedraagt en verder afneemt met leeftijd (75-85 jaar ongeveer € 51.187, 85+ jaar rond de € 41.486), is er geen maximumleeftijd om een hypotheek af te sluiten, mits het inkomen en woningwaarde (als onderpand) toereikend zijn, zelfs voor een hypotheeknemer van 80 jaar met een looptijd van 30 jaar. Een toenemende trend is dat één op de tien ouderen kiest voor 30 jaar rentevaste periode. Desondanks vormen hogere woonlasten op pensioenleeftijd, met name bij een aflossingsvrije hypotheek die afloopt, een belangrijke overweging, aangezien huiseigenaren vaak minder inkomen en hogere woonlasten krijgen wanneer deze afloopt.
Welke trends zijn er in hypotheekbedragen en schulden per generatie?
De trends in
hypotheekbedragen en schulden per generatie in Nederland tonen een duidelijk verschil in financiële dynamiek tussen jongere en oudere leeftijdsgroepen. Voor
jongere generaties, met name de
leeftijdsgroep van 25-35 jaar, is er de afgelopen jaren een aanzienlijke stijging in hun
gemiddelde hypotheekbedrag waarneembaar, vaak gedreven door hun start op de arbeidsmarkt en groeiende inkomens, wat heeft geleid tot een toename in
hypotheekaanvragen door jongvolwassenen in Nederland in 2024, mede door stijgende salarissen en lagere hypotheekrente. Ondanks deze stijging is het
eigenwoningbezit voor 25-35 jarigen tussen 2008 en 2023 echter gedaald van 28% naar 21%, en starters (35 jaar en jonger) hadden in 2024 gemiddeld een aanzienlijk hogere eigen inbreng van
91.073 euro nodig voor een hypotheek, vergeleken met 34.805 euro in 2017. Dit heeft de vraag naar alternatieve financieringsvormen, zoals de
generatiehypotheek, doen toenemen, waarbij
ouders of grootouders financieel steun kunnen bieden door te
meetekenen hypotheek en zelfs tot
33% meer hypotheek mogelijk maken, of garant staan voor een
deel van hypotheek (tot
25 procent). Hierbij lopen
ouders risico bij generatiehypotheek, aangezien het de
vereiste van vermogen bij ouders/grootouders en
inkomenstoetsing van ouders met zich meebrengt, wat betekent dat zij
eigen inkomen moeten gebruiken om garant te staan. Ook hadden in 2013
75 procent van de huishoudens met de
hoofdkostwinner 30-35 jaar een onderwaterhypotheek.
Aan de andere kant laten
oudere generaties een andere trend zien. Voor
woningeigenaren op latere leeftijd (vanaf
boven 45 jaar)
daalt gestaag de
hypotheekschuld door aflossingen, wat de
invloed van vermogen stijgt met leeftijd en de
daling inkomen boven 60 jaar kan
compenseren. De
huidige generatie ouderen is zelfs
rijker dan ooit door
stijgende woningprijzen en er is geen
maximale leeftijdsgrens voor het afsluiten van een hypotheek in Nederland. Hoewel
57-plussers te maken krijgen met
strengere regels en lagere maximale hypotheek door annuïtaire toetsing, passen banken tegelijkertijd
soepelere toets toe om de
verhoging maximale hypotheek voor senioren mogelijk te maken. De
aflossingsvrije hypotheek is nog steeds populair bij
55-plussers (
86% kiest hiervoor), maar dit kan leiden tot
financieel kwetsbaar zijn voor
78.000 huishoudens met aflossingsvrije hypotheek binnen 10 jaar. De totale
hypotheekschuld Nederlandse huishoudens bedroeg
€ 815 miljard eind 2023, maar is als percentage van het bbp afgenomen van
100% naar 75% tussen 2012 en 2024, mede doordat
Nederlandse huishoudens in 2024
meer afgelost hebben op
hun schulden. Desondanks blijft de
hypotheekschuld Nederlandse huishoudens internationaal gezien
relatief hoog, en had
20% van de
Nederlandse huishoudens in
januari 2024 te maken met
problematische schulden.
Hoeveel hypotheek kan men gemiddeld maximaal lenen per leeftijdsgroep?
De maximale hypotheek die men kan lenen, en daarmee de
gemiddelde hypotheek per leeftijd, hangt sterk af van het bruto jaarinkomen, de financiële verplichtingen zoals studieschuld of andere leningen, en de resterende werkzame levensduur. Hoewel Nederlandse hypotheekaanvragers in 2025 een gemiddelde leencapaciteit van rond de 350.000 euro hebben, verschilt dit aanzienlijk per leeftijdsgroep.
Voor
jongere huizenkopers (zoals de groep
tot 25 jaar die in januari 2025 gemiddeld
319.000 euro leende, en
tussen 25 en 35 jaar met een gemiddelde hypotheek van
365.334 euro), is de maximale leencapaciteit vaak gekoppeld aan een startend inkomen dat nog in ontwikkeling is. De aanwezigheid van financiële verplichtingen, zoals een studieschuld, kan hierbij een aanzienlijke impact hebben; een lening van slechts
€5.000 kan de maximale hypotheek al met meer dan
€10.000 verlagen. Naarmate men ouder wordt, stijgt het inkomen vaak, waardoor de leencapaciteit toeneemt, bijvoorbeeld een koppel zonder schulden met een jaarinkomen van
93.000 euro kan in 2025 tot
452.953 euro lenen. Voor
personen boven 57 jaar wordt de hypotheekberekening aangepast en is de
maximale hypotheek doorgaans lager, omdat er naar het (toekomstige) pensioeninkomen wordt gekeken en de looptijd vaak beperkt wordt tot de leeftijd van
70 tot 75 jaar. Echter, er is
geen standaard leeftijdsbeperking voor een hypothecaire lening in Nederland, en overwaarde bij oudere huiseigenaren kan de maximale leenruimte op latere leeftijd juist aanzienlijk verhogen, eventueel via een seniorenhypotheek die een minimumleeftijd van
57 jaar kent. Bovendien kan het
energielabel van de woning extra leenruimte bieden, variërend van
5.000 tot 50.000 euro extra hypotheek, bovenop de reguliere
100% marktwaarde die men kan lenen.
Wat is de rol van overwaarde en hypotheekschuld bij oudere huiseigenaren (65+)?
De rol van overwaarde en hypotheekschuld bij oudere huiseigenaren (65+) is cruciaal voor hun financiële welzijn en flexibiliteit, waarbij overwaarde vaak een belangrijke troef is en hypotheekschuld aandacht vraagt voor verantwoord beheer. Voor veel huizenbezitters, met name na het 55ste levensjaar, is aanzienlijke overwaarde opgebouwd, vaak meer dan €100.000, dankzij de gestegen huizenprijzen; de gemiddelde overwaarde in Nederlandse koopwoningen bedroeg in januari 2025 zelfs circa €220.000. Deze overwaarde kan op diverse manieren worden benut om de financiële ruimte te vergroten, zoals voor woningaanpassingen, aanvulling van pensioeninkomen, of het verlagen van maandlasten, bijvoorbeeld via een seniorenhypotheek (met een minimumleeftijd van 57 jaar), die een 70-jarige huiseigenaar met voldoende overwaarde in staat stelt een aflossingsvrije hypotheek van bijvoorbeeld €140.000 af te sluiten. Er is echter vaak terughoudendheid bij deze generatie om het ‘spaarpotje’ in de stenen aan te spreken.
Wat betreft de hypotheekschuld, wijkt de gemiddelde hypotheek per leeftijd voor oudere groepen aanzienlijk af van die voor jongere generaties, waar de hypotheekschuld het hoogst is (gemiddeld tussen 35 en 45 jaar). Hoewel veel 65-plussers hun hypotheek al grotendeels hebben afgelost en daardoor aanzienlijk lagere vaste lasten hebben (gemiddeld €700 per maand minder bij een hypotheekvrij huis), vormt de aflossingsvrije hypotheek een belangrijk aandachtspunt. Deze kan bij het aflopen van de looptijd, zeker in combinatie met een dalend pensioeninkomen, leiden tot een restschuld. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt dat 78.000 huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek binnen 10 jaar risico lopen op herfinancieringsproblemen, een risico dat ook door de Europese Centrale Bank (ECB) als aanzienlijk wordt beschouwd. Dit maakt het beheer van de resterende hypotheekschuld een cruciale overweging voor oudere huiseigenaren.
Hoe verhouden nationale economische factoren zich tot hypotheekbedragen per leeftijd?
Nationale economische factoren, zoals de rentestand, loonontwikkeling en de algemene economische stabiliteit, verhouden zich direct tot de gemiddelde hypotheek per leeftijd door hun invloed op de leencapaciteit en betaalbaarheid. De hypotheekrente, bijvoorbeeld, heeft de grootste invloed op de leenruimte voor hypotheken; een dalende hypotheekrente, beïnvloed door factoren als economische groei, werkgelegenheidscijfers en zelfs geopolitieke gebeurtenissen, maakt hogere hypotheekbedragen mogelijk voor alle leeftijdsgroepen. Momenteel hebben de scherpste hypotheektarieven op 5, 10 en 20 jaar vast met NHG de grens van 4% geslecht. Ook stijgende lonen, zoals de verwachte 4,3% loonstijging in 2025, dragen bij aan een hogere leencapaciteit, waardoor huishoudens in Nederland meer kunnen lenen als hun inkomen stijgt. De bredere Nederlandse economie, die afhankelijk is van het buitenland en beïnvloed wordt door geopolitieke spanningen, speelt een fundamentele rol in het creëren van een stabiele omgeving voor hypotheekverstrekking. Economische onzekerheid kan leiden tot een toename van spaargeld, wat op zijn beurt de rente op spaargeld beïnvloedt, alhoewel dit spaargeld ook kan dienen als eigen inbreng en zo de benodigde hypotheeksom verlaagt.
De impact van deze economische factoren verschilt echter per leeftijdsgroep, aangezien de leeftijd de maximale hypotheek en looptijd beïnvloedt. Jongere huizenkopers profiteren direct van stijgende lonen en een gunstige rentestand, omdat hun leencapaciteit primair gebaseerd is op hun (groeiende) inkomen. Voor 57-plussers daarentegen, houden hypotheekverstrekkers rekening met hun pensioeninkomen, wat vaak lager is dan het werkinkomen, en daarmee de maximale hypotheek reduceert. Ondanks dat er geen standaard leeftijdsbeperking is voor een hypothecaire lening, moet een hypotheek wel afgelost zijn voor een leeftijd tussen 65 en 75 jaar, afhankelijk van de verstrekkende instantie. Daarnaast leiden aangescherpte leennormen, mede ingegeven door nationale economische overwegingen, ertoe dat huishoudens in Nederland minder kunnen lenen voor hypotheken, wat een grotere uitdaging vormt voor met name starters op de woningmarkt.
Hypotheek berekenen: hoe bepaal je de juiste hypotheek passend bij jouw leeftijd?
Het bepalen van de juiste hypotheek passend bij jouw leeftijd begint met een grondige analyse van je huidige en toekomstige financiële situatie, aangezien dit direct de maximale hypotheek en de bijbehorende maandlasten beïnvloedt. De leeftijd speelt een cruciale rol in hoe hypotheekverstrekkers jouw leencapaciteit beoordelen. Voor
jongere huizenkopers is het startende inkomen vaak de primaire factor, dat naar verwachting in de toekomst zal stijgen, terwijl
oudere huiseigenaren te maken krijgen met de invloed van hun (lagere) pensioeninkomen. Echter, er is
geen maximumleeftijd om een hypotheek af te sluiten in Nederland, zolang het inkomen en de woningwaarde toereikend zijn, zelfs voor een
hypotheeknemer van 80 jaar met een looptijd van 30 jaar.
Voor een accurate berekening van de
gemiddelde hypotheek per leeftijd houden geldverstrekkers rekening met je bruto jaarinkomen, eventueel partnerinkomen, en lopende financiële verplichtingen zoals studieschulden, die je leencapaciteit aanzienlijk kunnen verlagen. Bij
senioren, met name vanaf 57 jaar, worden speciale regelingen toegepast waarbij het pensioeninkomen leidend wordt, maar ook de aanwezigheid van
overwaarde in de woning kan de leenruimte vergroten, bijvoorbeeld via een seniorenhypotheek of opeethypotheek. Het is van groot belang om bij het bepalen van de juiste hypotheek rekening te houden met je toekomstplannen en levensfase, zoals gezinsuitbreiding of pensioen, en te kiezen voor een rentevaste periode die daarbij past. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan je helpen bij het navigeren door de complexe regelgeving en het vinden van de best passende hypotheekconstructie, afgestemd op jouw persoonlijke omstandigheden. Je kunt je maximale hypotheek en maandlasten alvast online
berekenen om zo een eerste indicatie te krijgen van je mogelijkheden.
Tariefgroep hypotheek: wat betekent dit voor verschillende leeftijdsgroepen?
Een
tariefgroep hypotheek, ook wel risicoklasse genoemd, geeft de verhouding aan tussen de hoogte van uw hypotheek en de marktwaarde van uw woning, en is direct van invloed op de hypotheekrente die u betaalt. Hypotheekverstrekkers bepalen aan de hand van deze verhouding – berekend als
hypotheek / waarde huis 100 – de passende rente voor uw hypotheek: hoe lager de verhouding, hoe lager het risico voor de geldverstrekker en hoe gunstiger de rente. Zo kan een dalende verhouding tussen de hypotheek en de marktwaarde leiden tot een
lagere tariefgroep en daarmee lagere maandlasten. De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vertegenwoordigt hierbij de laagste risicoklasse, wat standaard leidt tot de meest gunstige hypotheekrente. Voor specifieke details over de systematiek achter tariefgroepen kunt u terecht op onze pagina over
tariefgroep hypotheek.
De betekenis van deze tariefgroepen verschilt aanzienlijk voor diverse leeftijdsgroepen en hun
gemiddelde hypotheek per leeftijd. Jongere huizenkopers, vaak met een beginnend inkomen en beperkte overwaarde, kunnen sneller in een hogere tariefgroep vallen, vooral als zij dicht tegen de maximale 100% van de woningwaarde lenen. Echter, door salarisgroei en aflossingen verbetert hun hypotheek/marktwaarde-verhouding vaak gedurende hun carrière. Voor doorstromers van middelbare leeftijd (35-50 jaar) speelt opgebouwde overwaarde een cruciale rol; zij kunnen deze inbrengen bij de aankoop van een nieuwe woning, waardoor de LTV (loan-to-value) doorgaans lager is en zij in een gunstigere tariefgroep vallen. Extra leningen, zoals een tweede hypotheek of een verhoging voor een verbouwing, kunnen echter leiden tot een
hogere tariefgroep. Voor oudere huiseigenaren (57-plussers) houdt de hypotheekverstrekker rekening met hun (toekomstige) pensioeninkomen, wat een lagere leencapaciteit kan betekenen. Desondanks beschikken veel senioren over aanzienlijke overwaarde, wat hen in staat stelt een lage LTV te behouden of een specifiek product zoals een seniorenhypotheek af te sluiten, vaak met behoud van een lagere tariefgroep. Door extra af te lossen op de hypotheek of bij waardestijging van de woning daalt de verhouding hypotheek/marktwaardeverhouding, waardoor huiseigenaren van alle leeftijden in een lagere risicoklasse kunnen terechtkomen, met een navenant lagere hypotheekrente als gevolg.
Tariefklasse hypotheek: invloed op hypotheekrente en betaalbaarheid per leeftijd
Een
tariefklasse hypotheek, ook wel risicoklasse genoemd, heeft een directe invloed op de
hypotheekrente die u betaalt en daarmee op de betaalbaarheid van de
gemiddelde hypotheek per leeftijd. De hoogte van de
hypotheekrente is namelijk afhankelijk van de
verhouding hypotheek tot woningwaarde (de LTV of Loan-to-Value), waarbij een lagere verhouding resulteert in een
lagere tariefgroep en dus een gunstiger rentepercentage. Voor jongere huizenkopers, die vaak dicht tegen de maximale 100% van de woningwaarde lenen, kan dit betekenen dat zij in een hogere tariefklasse vallen, wat leidt tot hogere rentelasten en een directere impact op hun maandelijkse betaalbaarheid.
Tariefklassen zijn vaak gebaseerd op de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde, met categorieën zoals 100%, 90% of 80%.
Aan de andere kant kunnen huiseigenaren van middelbare en oudere leeftijd profiteren van opgebouwde overwaarde en aflossingen, waardoor de
verhouding hypotheek en marktwaarde huis daalt. Dit kan leiden tot een
lagere tariefgroep en daarmee een
lagere hypotheekrente, wat de betaalbaarheid van hun
gemiddelde hypotheek per leeftijd ten goede komt, zelfs als hun inkomen richting pensioen afneemt. Extra aflossingen of een waardestijging van de woning kunnen de
hypotheekrente automatisch verlagen doordat u in een lagere risicoklasse terechtkomt. Echter, een
hypotheekverhoging of het afsluiten van een
tweede hypotheek kan de
hypotheek juist in een
hogere tariefklasse plaatsen, met een
hogere rente als gevolg. Het actief beheren van de
tariefklasse aanpassen door middel van aflossingen of door de hypotheekverstrekker te informeren over een gestegen woningwaarde, kan voor alle leeftijdsgroepen leiden tot lagere rentelasten en verbeterde financiële ruimte.
Veelgestelde vragen over gemiddelde hypotheek per leeftijd
