Geregistreerd partnerschap en hypotheek: wat u moet weten

Wanneer u een geregistreerd partnerschap aangaat en een hypotheek afsluit, treedt u automatisch op als fiscale partners en heeft dit aanzienlijke gevolgen voor uw financiële en juridische situatie, vergelijkbaar met een huwelijk. Dit betekent onder meer dat u samen verantwoordelijk bent voor de hypotheek en er, sinds 2018, een automatische beperkte gemeenschap van goederen van toepassing is. Op deze pagina leest u alles over de basis van een geregistreerd partnerschap en de invloed daarvan op uw hypotheek. We behandelen het aanvraagproces, uw rechten en plichten, de juridische en fiscale gevolgen, en de verschillen met een huwelijk of samenlevingscontract. Daarnaast vindt u hier praktische stappen, informatie over het bijschrijven van een partner op de hypotheek, de impact van een CIS-registratie, en antwoorden op veelgestelde vragen.

Wat is een geregistreerd partnerschap en hoe beïnvloedt het een hypotheek?

Een geregistreerd partnerschap is een wettelijk erkende samenlevingsvorm die voor de wet grotendeels dezelfde rechten en plichten kent als een huwelijk, met directe gevolgen voor financiële zaken zoals een geregistreerd partnerschap hypotheek. Om een geregistreerd partnerschap aan te gaan, moeten beide partners minimaal 18 jaar oud zijn, niet bloedverwant en niet reeds getrouwd of in een ander partnerschap. Zoals de introductie al aangeeft, bent u bij een geregistreerd partnerschap en een gezamenlijke hypotheek automatisch fiscale partners en samen verantwoordelijk voor de lening en de woning, die sinds 2018 onder een automatische beperkte gemeenschap van goederen valt. Een significant verschil met een huwelijk is echter dat een geregistreerd partnerschap in Nederland niet automatisch erfrecht creëert hiervoor is een aanvullend testament nodig om uw partner en eventuele kinderen juridisch te beschermen. Deze gezamenlijke financiële verwevenheid betekent dat bij een eventuele ontbinding van het partnerschap duidelijke afspraken gemaakt moeten worden over de woonsituatie en de hypotheek, bijvoorbeeld over het uitkopen van de ex-partner wanneer één van hen in de woning blijft wonen. De vertrekkende partner kan, mits aan de voorwaarden voldaan, maximaal twee jaar zijn of haar deel van de hypotheekrente aftrekken. Bovendien is het bij een gezamenlijke hypotheek verstandig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, zodat de achterblijvende partner de hypotheeklasten kan blijven dragen bij het overlijden van de ander.

Hoe werkt het aanvragen van een hypotheek als geregistreerd partners?

Het aanvragen van een geregistreerd partnerschap hypotheek verloopt grotendeels hetzelfde als voor gehuwde stellen, waarbij jullie beiden als fiscale partners gezamenlijk de hypotheek aangaan en hiervoor verantwoordelijk zijn. Het proces begint met een oriënterend gesprek voor advies, waarna jullie een hypotheekofferte aanvragen bij een geldverstrekker. Tijdens deze aanvraag is het essentieel om gedetailleerde informatie van beide partners te verstrekken, waaronder de volledige naam, geboortedatum, werksituatie en het bruto jaarsalaris, omdat het inkomen van beide partners meetelt. Door inkomens te combineren, kunnen geregistreerd partners vaak een hogere maximale hypotheek krijgen dan wanneer één partner de hypotheek aanvraagt. Na het verzamelen van alle benodigde documenten, zoals legitimatiebewijzen en recente bankafschriften, wordt de aanvraag ingediend bij de hypotheekverstrekker. De afhandeling van een hypotheekaanvraag duurt gemiddeld 4 tot 8 weken en vereist definitieve goedkeuring van de bank, waarna de hypotheekakte bij de notaris passeert. Een soepel proces is sterk afhankelijk van een complete aanlevering van documenten en een positieve kredietbeoordeling; het is daarom raadzaam om vooraf een eventuele CIS-registratie te controleren, aangezien deze impact kan hebben op de goedkeuring.

Welke rechten en plichten hebben geregistreerde partners bij een hypotheek?

Geregistreerde partners hebben bij een hypotheek vergelijkbare rechten en plichten als gehuwde stellen. De belangrijkste hiervan is dat beide partners hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de volledige hypotheekschuld. Dit betekent dat de geldverstrekker het totale bedrag bij elk van jullie afzonderlijk kan opeisen als er betaalproblemen zijn, ongeacht wie welk deel van de lasten draagt. Dit houdt in dat ook na een eventuele relatiebreuk de vertrekkende partner verantwoordelijk blijft totdat deze officieel door de bank uit de hoofdelijke aansprakelijkheid is ontslagen. Als fiscale partners profiteren jullie van gezamenlijke belastingvoordelen, waaronder de hypotheekrenteaftrek. Bij de aanvraag van een geregistreerd partnerschap hypotheek wordt het inkomen van beide partners meegenomen, wat vaak leidt tot een hogere maximale hypotheek. De woning valt sinds 2018 automatisch onder een beperkte gemeenschap van goederen, tenzij jullie andere afspraken hebben vastgelegd in partnerschapsvoorwaarden. Bij het ontbinden van het partnerschap is het van groot belang om duidelijke afspraken te maken over de woning en de hypotheek; deze dienen te worden vastgelegd in een document over woning, inboedel en vermogen. De partner die de woning verlaat, behoudt het recht om zijn of haar deel van de hypotheekrente maximaal twee jaar af te trekken, mits deze nog mede-eigenaar is. De partner die in de woning blijft wonen, heeft de plicht om de hypotheeklasten zelfstandig te kunnen dragen en moet de hypotheek veelal oversluiten naar de eigen naam, waarbij de overgenomen hypotheekdelen aan nieuwe fiscale regels kunnen onderworpen zijn. Vergeet niet dat een geregistreerd partnerschap in Nederland niet automatisch erfrecht creëert; hiervoor is een aanvullend testament noodzakelijk om de juridische bescherming van je partner en eventuele kinderen te waarborgen.

Verschillen tussen geregistreerd partnerschap, huwelijk en samenlevingscontract bij hypotheken

De belangrijkste verschillen tussen een huwelijk, een geregistreerd partnerschap hypotheek en een samenlevingscontract liggen in de automatische wettelijke gevolgen en de mate van flexibiliteit die ze bieden. Zowel een huwelijk als een geregistreerd partnerschap kennen nagenoeg dezelfde wettelijke en fiscale regels; partners zijn automatisch fiscale partners en, tenzij er huwelijkse- of partnerschapsvoorwaarden zijn opgesteld, valt de woning sinds 2018 onder een beperkte gemeenschap van goederen. Een essentieel verschil is de ontbinding: een huwelijk vereist altijd een rechterlijke uitspraak, terwijl een geregistreerd partnerschap zonder minderjarige kinderen door de notaris beëindigd kan worden. Een samenlevingscontract daarentegen is een flexibele, op maat gemaakte overeenkomst die juridisch minder verplichtingen met zich meebrengt. Bij een samenlevingscontract moeten partners alle afspraken over de gezamenlijke koopwoning en de hypotheek, inclusief eigendom, verdeling van lasten en wat er bij een relatiebreuk gebeurt, expliciet notarieel vastleggen. Zonder zo’n contract zijn partners niet automatisch erfgenaam van elkaar en is er geen automatische hoofdelijke aansprakelijkheid voor elkaars schulden, een groot contrast met de automatische financiële en juridische verwevenheid bij een huwelijk of geregistreerd partnerschap hypotheek. Bovendien vervalt een samenlevingscontract automatisch zodra u trouwt of een geregistreerd partnerschap aangaat.

Fiscale en juridische gevolgen van een hypotheek binnen een geregistreerd partnerschap

Een geregistreerd partnerschap hypotheek brengt automatisch belangrijke fiscale en juridische gevolgen met zich mee, zowel tijdens de relatie als bij een eventuele ontbinding. Fiscaal gezien bent u en uw partner direct fiscale partners bij het aangaan van een geregistreerd partnerschap. Dit resulteert in een gezamenlijke belastingaangifte, waarbij u inkomens en bepaalde aftrekposten, zoals de hypotheekrenteaftrek, samen kunt optimaliseren. De Belastingdienst beoordeelt bovendien de fiscale gevolgen bij wijzigingen of overdrachten van de hypotheek. Bij beëindiging van het partnerschap kan de verlatende partner nog maximaal twee jaar zijn of haar deel van de hypotheekrente aftrekken, mits aan specifieke voorwaarden wordt voldaan, terwijl de achterblijvende partner voor het overgenomen hypotheekdeel met nieuwe fiscale regels te maken kan krijgen. Een belangrijk aandachtspunt is dat partners fiscaal partner kunnen blijven ten aanzien van de woning als deze na de scheiding niet direct wordt verkocht. Juridisch zijn geregistreerde partners hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheekschuld de geldverstrekker kan het totale bedrag bij elk van u opeisen. Voor het afsluiten van de hypotheekakte en de verkoop van de gezamenlijk bewoonde woning, moet de geregistreerd partner of echtgenoot ondertekenen. De woning valt sinds 2018 automatisch onder een beperkte gemeenschap van goederen, tenzij u in partnerschapsvoorwaarden expliciet andere afspraken over de verdeling van bezittingen en schulden hebt vastgelegd. Bij een scheiding is een echtscheidingsconvenant fiscaal bepalend voor de afspraken omtrent de woning en belastingheffing. Het is cruciaal om een aanvullend testament op te stellen voor erfrecht, omdat een geregistreerd partnerschap in Nederland niet automatisch erfrecht creëert, wat uw partner en eventuele kinderen beschermt.

Praktische stappen en benodigde documenten voor een hypotheek als geregistreerd partners

Voor het verkrijgen van een geregistreerd partnerschap hypotheek zijn duidelijke stappen en een compleet pakket aan documenten van beide partners nodig. Nadat jullie een oriënterend gesprek met een hypotheekadviseur hebben gehad en de maximale hypotheek is berekend op basis van jullie gecombineerde inkomens, volgt het verzamelen en aanleveren van de benodigde stukken aan de geldverstrekker. Uiteindelijk sluit je de hypotheek af met het passeren van de hypotheekakte bij de notaris, waarbij de geregistreerde partner of echtgenoot altijd moet ondertekenen, wat de gezamenlijke verantwoordelijkheid juridisch bevestigt. Om de hypotheekaanvraag vlot te laten verlopen, vraagt de geldverstrekker om een reeks documenten van beide geregistreerde partners. Een hypotheekadviseur zal een persoonlijke lijst opstellen, maar in de basis omvat deze het volgende:

• Geldige identiteitsbewijzen (paspoort of ID-kaart).
• Recente salarisstroken en een ingevulde werkgeversverklaring van beide partners.
• Actuele bankafschriften, inclusief overzichten van spaar- en beleggingsrekeningen als bewijs van jullie eigen middelen.
• Complete BKR-overzichten van beide partners, cruciaal om eventuele leningen en kredieten te tonen voor de kredietbeoordeling.
• Een recent pensioenoverzicht voor beide, dat inzicht geeft in toekomstige inkomsten.
• Ingevulde hypotheekaanvraagformulieren met alle vereiste persoonlijke gegevens, zoals de ingevulde partnerverklaring, waarbij de geldverstrekker expliciet vraagt naar het bruto jaarsalaris van beide partners.

Is een van jullie zelfstandig ondernemer? Dan zijn aanvullend jaarcijfers, aangiftes inkomstenbelasting en een KvK-uittreksel essentieel. Bovendien, als een van jullie geen Nederlands staatsburgerschap heeft, kan een geldig verblijfsdocument extra vereist zijn. Het zorgvuldig aanleveren van deze documenten in één keer helpt vertragingen in het proces te voorkomen.

Partner bijschrijven op de hypotheek: wat betekent dit voor geregistreerd partners?

Wanneer u uw partner bijschrijft op de hypotheek als geregistreerd partners, betekent dit dat jullie officieel mede-eigenaar worden van de woning en hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de gehele hypotheekschuld. Dit juridische proces, dat vergelijkbaar is met de gevolgen van een huwelijk, maakt jullie automatisch fiscale partners, waardoor het inkomen van beide partners wordt meegenomen voor de hypotheekberekening, wat vaak leidt tot een hogere maximale hypotheek. Het bijschrijven van een partner houdt in dat de geldverstrekker het bruto jaarsalaris van beide partners zal vragen, samen met andere persoonlijke gegevens zoals geboortedatum en werksituatie, om de gecombineerde financiële draagkracht te beoordelen. Vanaf 2022 telt het tweede inkomen voor de maximale hypotheek zelfs voor 90% mee, wat extra mogelijkheden biedt om meer te kunnen lenen. Dit betekent ook dat een partner, inclusief een buitenlandse partner met de juiste verblijfsdocumenten, kan worden bijgeschreven, al kan dit specifieke aanvullende documenten vereisen. Het proces vereist altijd de ondertekening van de hypotheekakte door beide partners bij de notaris, wat jullie gezamenlijke verantwoordelijkheid juridisch vastlegt voor deze geregistreerd partnerschap hypotheek. Voor gedetailleerde informatie over dit proces, kunt u terecht op onze pagina over partner bijschrijven op de hypotheek.

CIS-registratie en de impact op hypotheken voor geregistreerd partners

Een CIS-registratie, beheerd door Stichting CIS, is een vermelding van persoonsgegevens over uw verzekeringsgeschiedenis in de centrale databank van verzekeraars. Deze registratie wordt primair gebruikt door verzekeraars om risico’s in te schatten en fraude te bestrijden, voornamelijk bij autoverzekeringen, maar ook bij andere typen. Voor geregistreerd partners die een geregistreerd partnerschap hypotheek afsluiten, heeft een CIS-registratie van een van de partners geen directe invloed op de hypotheekaanvraag zelf, zoals een BKR-registratie dat wel heeft voor leningen. De impact is echter indirect en kan de hypotheekprocedure toch bemoeilijken. Dit komt doordat voor een hypotheek vaak bepaalde verzekeringen nodig zijn, zoals een verplichte opstalverzekering voor de woning en een sterk aanbevolen overlijdensrisicoverzekering. Als één van de partners een CIS-registratie heeft, bijvoorbeeld door het niet nakomen van financiële afspraken of fraude uit het verleden, kan het lastig zijn om deze verzekeringen bij reguliere maatschappijen af te sluiten of is een aanzienlijk hogere premie het gevolg. Dit kan de voortgang van de hypotheekaanvraag vertragen of beïnvloeden, aangezien jullie als geregistreerd partners hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de hypotheek én de daarbij horende verzekeringen. Een CIS-registratie blijft, afhankelijk van de aard, 5 tot 8 jaar bewaard in de CIS-database, wat het extra belangrijk maakt om deze voorafgaand aan een hypotheekaanvraag te controleren. Gespecialiseerde verzekeraars zoals De Vereende kunnen in sommige gevallen een oplossing bieden, hoewel dit vaak met hogere kosten gepaard gaat.

Partner bijschrijven hypotheek ING: specifieke aandachtspunten voor geregistreerd partners

Wanneer u als geregistreerd partners uw partner wilt bijschrijven op een hypotheek bij ING, is het belangrijk om te weten dat dit proces altijd via hypotheekadvies verloopt; ING hypotheken zijn namelijk niet direct online af te sluiten. De hypotheekadviseur van de ING zal hierbij uitsluitend advies geven over het aanbod van de ING. Dit is een specifiek aandachtspunt omdat ING, in tegenstelling tot sommige andere geldverstrekkers, geen online aanvraagmogelijkheden biedt voor een nieuwe of gewijzigde geregistreerd partnerschap hypotheek. Een aantrekkelijk voordeel dat ING biedt, is de korting van 0,25% op de hypotheekrente wanneer u een actieve ING betaalrekening heeft, wat de maandlasten kan verlagen. Bovendien, mocht een van de partners een buitenlandse nationaliteit hebben, dan kunnen er bij het bijschrijven specifieke hypotheekvoorwaarden gelden, waar de adviseur u over zal informeren. Voor meer gedetailleerde informatie over het specifieke proces en de voorwaarden bij ING, kunt u terecht op de pagina over partner bijschrijven bij ING.

Veelgestelde vragen over geregistreerd partnerschap en hypotheek