Hoofdelijke aansprakelijkheid bij een hypotheek betekent dat elke lener volledig verantwoordelijk is voor de hele hypotheekschuld. U leert hier wat dit precies inhoudt en wat de gevolgen zijn. Ook bespreken we hoe u hiervan afkomt en welke stappen u kunt nemen.
Samenvatting
- Hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat elke lener volledig verantwoordelijk is voor de gehele hypotheekschuld, en de bank kan elk van hen aanspreken voor volledige betaling.
- Intern kunnen leners de financiële verantwoordelijkheid onderling verdelen met afspraken, maar de bank ziet iedereen als hoofdelijk aansprakelijk.
- Niet-meetekenende samenwoners zijn niet aansprakelijk voor de hypotheek, maar lopen risico zonder samenlevingscontract bij financiële bijdragen of relatiebeëindiging.
- Ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid kan geregeld worden via de bank en notaris, vaak na scheiding, zodat één persoon verantwoordelijk blijft.
- Ouders die meetekenen zijn ook volledig aansprakelijk, wat hogere hypotheekmogelijkheden maar ook financiële risico’s en fiscale gevolgen met zich meebrengt.
Wat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid bij een hypotheek?
Hoofdelijke aansprakelijkheid bij een hypotheek betekent dat u en uw mede-aanvragers ieder volledig aansprakelijk zijn voor de gehele lening. De bank kan de volledige betaling van de hypotheek van
elke lener eisen. Zij mogen u aanspreken met uw privé-vermogen. Dit geldt zelfs als de andere lener zijn deel niet betaalt. Een gezamenlijke hypotheek vereist deze aansprakelijkheid voor de gehele som. Als u de hypotheek aangaat, accepteert u deze verantwoordelijkheid. De bank kan de woning verkopen als de betalingen uitblijven.
Hoe werkt de verdeling van financiële verantwoordelijkheid bij hoofdelijke aansprakelijkheid?
Bij hoofdelijke aansprakelijkheid bent u extern volledig verantwoordelijk voor de hypotheek. Intern kunt u de financiële verantwoordelijkheid wel onderling verdelen. De bank kan de gehele schuld bij elke lener opeisen. Tussen u en de andere lener gelden echter afspraken over wie welk deel betaalt.
Vaak is de standaardverhouding 50-50. U kunt echter ook andere verhoudingen afspreken, bijvoorbeeld in een samenlevingscontract. Deze afspraken bepalen uw
onderlinge draagplicht. Betaalt één van u meer dan afgesproken? Dan heeft diegene regresrecht. U kunt dan het teveel betaalde deel terughalen bij de ander. Bezittingen en schulden bij samenwoners moeten onderling worden verdeeld via zulke afspraken. Er is geen automatische verdeling als u uit elkaar gaat.
Welke gevolgen heeft hoofdelijke aansprakelijkheid voor mede-bewoners en co-bewoners?
Voor mede-bewoners betekent hoofdelijke aansprakelijkheid dat elke hypotheekondertekenaar volledig verantwoordelijk is voor de hele schuld. Woont u samen, maar tekende u de hypotheek niet mee? Dan bent u
niet aansprakelijk voor die schuld. Wel bent u als samenwoner hoofdelijk aansprakelijk voor gezamenlijke huishoudschulden. Deze verantwoordelijkheid geldt zelfs zonder samenlevingscontract.
Betaalt u als niet-eigenaar mee aan de hypotheek van uw partner? Dan riskeert u dit geld te verliezen bij een breuk of overlijden. Zonder samenlevingscontract heeft u
geen automatische rechten op een deel van de woning. Dat kan zelfs na jaren samenwonen een probleem zijn. Maak daarom duidelijke afspraken over eigendomsrechten en uw financiële inbreng. Zo vermindert u financiële onzekerheden na een relatiebreuk.
Hoe werkt ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid bij een hypotheek?
U regelt ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid bij een hypotheek om niet langer verantwoordelijk te zijn voor de schuld. Dit gebeurt meestal na een scheiding of relatiebreuk. De vertrekkende partner is dan niet meer verplicht de hypotheek af te lossen.
De procedure begint met een hypotheekadviseur. Deze inventariseert uw wensen en financiële situatie. De bank beoordeelt dan of de achterblijvende partner de hypotheeklasten alleen kan dragen. Na akkoord van de geldverstrekker past de notaris de hypotheekakte aan, zodat de lening op één naam komt. Een alternatief is de hypotheek oversluiten; dit beëindigt de hoofdelijke aansprakelijkheid automatisch. Houd rekening met de kosten voor deze aanpassing, die bijvoorbeeld bij Reaal €250 bedragen. Meer informatie vindt u op onze pagina over
ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.
Wat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid bij een hypotheek voor ouders?
Hoofdelijke aansprakelijkheid voor ouders betekent dat u volledig verantwoordelijk bent voor de hypotheek van uw kind. U betaalt de hele schuld als uw kind de maandlasten niet kan dragen. De bank kan u dan aanspreken voor het volledige bedrag.
Door mee te tekenen, kan uw kind vaak een hogere hypotheek krijgen. Dit verhoogt de maximale hypotheek soms tot wel 33%. U moet dan zelf de lasten kunnen dragen, inclusief het deel dat uw kind niet kan betalen. Een dergelijke hypotheek gaat meestal niet samen met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het kan ook fiscale gevolgen hebben voor u en uw kind. Geldverstrekkers zoals Obvion en ABN AMRO bieden deze constructie aan. Lees meer over
hoofdelijke aansprakelijkheid ouders.
Hoe verandert hoofdelijke aansprakelijkheid bij een hypotheek na een scheiding?
Na een scheiding blijft u hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek totdat dit officieel is gewijzigd. Dit betekent dat beide ex-partners verantwoordelijk blijven voor de volledige hypotheekschuld en alle maandlasten. Deze gezamenlijke verantwoordelijkheid duurt totdat de aansprakelijkheid formeel is aangepast.
U kunt de hoofdelijke aansprakelijkheid overdragen naar één persoon. Dit gebeurt vaak wanneer één partner de woning overneemt en de ander uitkoopt. De hypotheekverstrekker moet hiermee akkoord gaan. Uw inkomen moet dan hoog genoeg zijn om de hypotheeklasten alleen te dragen. Een notaris past de hypotheekakte aan, wat het ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid regelt.
Als u de hypotheek op beide namen laat staan, heeft dit praktische gevolgen. De vertrekkende partner kan bijvoorbeeld moeilijker een nieuwe hypotheek krijgen. Maak daarom duidelijke afspraken over de kostenverdeling van de woning. Meer informatie vindt u op onze pagina over
hoofdelijke aansprakelijkheid na scheiding.
Welke stappen kunt u nemen bij hoofdelijke aansprakelijkheid?
Bij hoofdelijke aansprakelijkheid voor de hypotheek zijn er belangrijke stappen die u kunt nemen om risico’s te beheren. U blijft
volledig verantwoordelijk voor de hele schuld, zelfs als de ander niet betaalt. Het is daarom belangrijk om proactief te handelen.
U kunt de volgende stappen nemen:
- Zorg voor duidelijke afspraken met uw mede-schuldenaar. Leg vast wie wat betaalt en wat er gebeurt bij problemen.
- Monitor alle hypotheekbetalingen nauwlettend. Zo voorkomt u achterstanden die u beiden kunnen schaden.
- Zoek tijdig financieel advies bij veranderingen in uw situatie. Een hypotheekadviseur kan opties met u bespreken.
- Overweeg ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid als uw situatie verandert. Dit is vaak mogelijk na een scheiding of bij overname van de woning.
- Laat de hypotheekakte aanpassen door een notaris bij ontslag. Zo bent u niet langer aansprakelijk voor de schuld.
Veelgestelde vragen over hoofdelijke aansprakelijkheid bij hypotheken
