Hypotheek met slechte jaarcijfers: mogelijkheden en advies

Het verkrijgen van een hypotheek met slechte jaarcijfers, of zelfs met minder dan drie jaar aan ondernemershistorie, is vaker mogelijk dan u denkt. We leggen uit hoe geldverstrekkers uw situatie beoordelen, welke stappen u kunt ondernemen om uw mogelijkheden te verbeteren, en welke alternatieve financieringsvormen beschikbaar zijn, inclusief opties bij een BKR-registratie.

Wat betekent een hypotheek met slechte jaarcijfers?

Een hypotheek met slechte jaarcijfers betekent dat de financiële prestaties van een ondernemer in de afgelopen jaren mogelijk niet stabiel of winstgevend genoeg waren om direct aan de standaard eisen van geldverstrekkers te voldoen. Waar banken voorheen vasthielden aan jaarcijfers van ten minste drie jaren om kredietwaardigheid te beoordelen, is het verkrijgen van een zelfstandigen hypotheek tegenwoordig vaker mogelijk met minder dan drie jaar werkgeschiedenis of wisselende financiële resultaten. Dit houdt in dat de hypotheekaanvraag een grondigere beoordeling vereist. Geldverstrekkers kijken dan verder dan alleen de jaarcijfers – die een overzicht geven van de financiële gezondheid en de kosten- en opbrengstenstructuur – en besteden meer aandacht aan de oorzaak van de mindere resultaten en de toekomstverwachting van de onderneming. Jaarrekeningen zijn immers momentopnames en kunnen, vooral voor kleinere MKB-bedrijven, soms een niet representatief beeld geven van de werkelijke operationele gang van zaken. Daarom kan aanvullende documentatie, zoals belastingaangiftes en prognoses, in combinatie met een heldere uitleg over de financiële situatie, de kansen op een hypotheek met slechte jaarcijfers aanzienlijk verbeteren.

Hoe beoordelen geldverstrekkers slechte jaarcijfers bij een hypotheekaanvraag?

Geldverstrekkers beoordelen slechte jaarcijfers bij een hypotheekaanvraag door een grondige analyse uit te voeren die verder gaat dan de momentopname van de financiële resultaten alleen, en zich primair richt op de onderliggende oorzaken van de mindere prestaties en de toekomstverwachting van de onderneming. Zij evalueren de stabiliteit van inkomen en uw terugbetalingscapaciteit, waarbij ze de maandelijkse aflosbaarheid zorgvuldig toetsen. Hierbij wordt niet alleen de zakelijke kredietwaardigheid bekeken, maar ook uw privé kredietwaardigheid, gezien de samenhang bij ondernemers. De algehele financiële situatie aanvrager is cruciaal, inclusief inkomen, vaste lasten en financiële verplichtingen. Omdat een jaarrekening geen getrouw beeld geeft bij ontbreken adequate toelichting, is een heldere uitleg van de oorzaak van de mindere resultaten essentieel. Aanvullende documentatie, zoals een inkomensverklaring opgesteld door een van de drietal externe bedrijven die hiervoor werken, en recente huidige financiële informatie (denk aan actuele bankafschriften of kwartaalcijfers over de laatste maanden), helpt geldverstrekkers een completer en actueler beeld te vormen. Daarnaast kijken ze nauwkeurig naar uw schulden en bezittingen om de totale financiële gezondheid in kaart te brengen.

Welke criteria gebruiken banken bij het accepteren van slechte financiële resultaten?

Banken hanteren bij de beoordeling van een hypotheek met slechte jaarcijfers specifieke criteria die verder kijken dan enkel de momentopname van de financiële resultaten, met als doel het risico op wanbetaling zorgvuldig in te schatten. Geldverstrekkers categoriseren aanvragers in verschillende risicoklassen, vaak drie tot vijf, en toetsen daarbij nauwgezet de Loan-to-Value (LTV) ratio (verhouding hypotheek tot woningwaarde) en de Loan-to-Income (LTI) ratio (verhouding hypotheek tot bruto jaarinkomen, vaak berekend over de gemiddelde winst van de laatste drie jaar voor ZZP’ers). Ze analyseren niet alleen de oorzaken van mindere resultaten, maar ook hoe het bedrijf (indien van toepassing) een hoger eigen vermogen en meer langlopend vreemd vermogen kan tonen. Ook persoonlijke factoren zoals de lasten van studieleningen, de woonsituatie, gezinssamenstelling, leenervaring en zelfs het verblijfsrecht worden meegewogen. Bij risicovolle aanvragen kunnen banken aanvullende garanties eisen om hun risico te verminderen. Tot slot is het voor bedrijven met een laag bedrijfsresultaat essentieel om een heldere uitleg te geven over de financiële situatie, inclusief hoe zij ondanks hogere vaste lasten, zoals rentekosten, voldoende financiële ruimte behouden op de resultatenrekening.

Welke stappen kunt u nemen om uw hypotheekkansen te verbeteren ondanks slechte jaarcijfers?

Om uw hypotheekkansen te verbeteren ondanks slechte jaarcijfers, is de meest cruciale stap het inschakelen van een ervaren hypotheekadviseur. Deze specialist kan uw situatie grondig beoordelen, verder kijken dan de momentopnames van uw jaarcijfers en zich richten op de onderliggende oorzaken van mindere resultaten en de positieve toekomstverwachting van uw onderneming. Een belangrijke concrete stap die u zelf kunt nemen, is het treffen van een betalingsregeling met schuldeisers, wat uw kredietwaardigheid en daarmee uw hypotheekkansen aanzienlijk kan verbeteren. Daarnaast bieden constructies zoals een familiehypotheek of een ouderlijke garantie aanzienlijke voordelen; ouders die meetekenen voor de hypotheek kunnen de maximale hypotheek tot 33% verhogen, waardoor u ondanks eerdere financiële tegenslagen toch uw droomhuis kunt financieren. Zelfstandigen hebben de laatste jaren sowieso verbeterde mogelijkheden voor een hypotheek, en met goed advies vergroot u de kans op een passende hypotheek.

Welke alternatieve hypotheekvormen en financieringsmogelijkheden zijn er voor ondernemers met slechte jaarcijfers?

Voor ondernemers met minder dan ideale jaarcijfers, of zelfs een beperkte ondernemershistorie, zijn er diverse alternatieve hypotheekvormen en financieringsmogelijkheden beschikbaar die verder kijken dan standaard bankvereisten. Alternatieve financiers bieden vaak flexibele voorwaarden voor leningen en vullen een gat in de markt waar traditionele banken terughoudend zijn, door bijvoorbeeld toegankelijke, flexibele en efficiënte diensten aan te bieden. Zo is De Ondernemershypotheek aan te vragen voor startende ondernemers zonder jaarcijfers, waarbij de waarde pand en leensom en de toekomstverwachting van de onderneming centraal staan. Ook aanbieders zoals Mogelijk Vastgoedfinancieringen bieden zakelijke hypotheken aan voor ondernemers zonder jaarcijfers in Nederland. Zelfs met slechts 1 jaar zelfstandig ondernemerschap zijn er al mogelijkheden voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie voor ZZP’ers. Daarnaast zijn er zakelijke leningen zonder jaarcijfers mogelijk, waarbij recente bankafschriften, minimale jaaromzet of een ondernemersplan als alternatieve documentatie kunnen dienen. Crowdfunding en particuliere leningen zijn eveneens opties, vooral wanneer u niet voldoet aan de eisen van reguliere kredietverstrekkers, hoewel deze soms duurdere leningen kunnen zijn of borgstelling vereisen.

Hoe speelt toekomstverwachting en aanvullende documentatie een rol bij hypotheekaanvragen met slechte cijfers?

Bij hypotheekaanvragen met slechte jaarcijfers spelen toekomstverwachting en aanvullende documentatie een doorslaggevende rol, omdat geldverstrekkers verder kijken dan enkel de historische cijfers. Een goed onderbouwde prognose van uw toekomstige inkomsten, idealiter opgesteld door een accountant voor het komend jaar, is essentieel. Deze prognose toont aan dat u, ondanks mindere recente resultaten, wel over voldoende inkomenszekerheid en toekomstig draagvermogen beschikt om de maandlasten te kunnen dragen. Dit is cruciaal, zeker voor ondernemers met minder dan drie jaar cijfers. Aanvullende documentatie, zoals recente belastingaangiften, actuele bankafschriften of kwartaalcijfers, naast de jaarverslagen, biedt de geldverstrekker een completer en actueler beeld van uw financiële situatie. Een gespecialiseerde hypotheekadviseur beoordeelt al deze documenten om uw mogelijkheden voor een hypotheek met slechte jaarcijfers te maximaliseren en een realistisch beeld van uw toekomstige financiële situatie te schetsen.

Hypotheek zzp zonder jaarcijfers: wat zijn de opties?

Voor zzp’ers zonder jaarcijfers, of met minder dan de traditioneel vereiste drie jaar ondernemershistorie, zijn er tegenwoordig aanzienlijk meer hypotheekopties dan voorheen. Veel geldverstrekkers accepteren al aanvragen na minimaal één volledig boekjaar als zelfstandige, en in sommige gevallen zelfs al na een half jaar ondernemerschap. De sleutel hierbij is het kunnen overleggen van een solide prognose van uw toekomstige inkomsten, idealiter opgesteld door een accountant, die aantoont dat u voldoende draagkracht heeft voor de maandlasten. Voorbeelden van deze flexibiliteit zijn onder meer de mogelijkheid om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) te krijgen na slechts twaalf maanden ondernemerschap, waarbij uw toetsinkomen door een externe, geautoriseerde partij (zoals een gespecialiseerd bedrijf dat inkomensverklaringen opstelt) wordt vastgesteld. Daarnaast zijn er gespecialiseerde aanbieders zoals De Ondernemershypotheek, die zich richten op startende ondernemers zonder jaarcijfers door meer te kijken naar de waarde van het pand en de leensom, en Mogelijk Vastgoedfinancieringen, waar het object leidend is in de beoordeling van een zakelijke hypotheek. Ook traditionele geldverstrekkers zoals ING, Woonfonds en NIBC bieden oplossingen voor zzp’ers met een kortere historie, vaak al vanaf één volledig boekjaar. Hoewel deze opties deuren openen, kunnen hypotheken met beperkte jaarcijfers als risicovoller worden gezien, wat soms leidt tot de eis van extra garanties en zekerheden of, in het geval van zakelijke leningen zonder jaarcijfers, hogere kosten dan bij leningen met volledige jaarcijfers. Voor meer gedetailleerde informatie over de specifieke vereisten en mogelijkheden, bezoekt u onze pagina over hypotheek zzp zonder jaarcijfers.

Hypotheek met BKR-registratie: wat betekent dit voor uw aanvraag?

Een BKR-registratie betekent dat uw financiële geschiedenis, inclusief opgenomen leningen en eventuele betalingsachterstanden, is geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie en zichtbaar is voor geldverstrekkers, wat invloed heeft op uw hypotheekaanvraag. Hoewel een negatieve BKR-registratie – die ontstaat bij een betalingsachterstand van twee maanden of meer op een lening van €250 of hoger – uw kansen op een hypotheek aanzienlijk kan verkleinen of leiden tot afwijzing, hoeft het geen definitieve belemmering te zijn. Net als bij een hypotheek met slechte jaarcijfers, vereist een aanvraag met BKR-registratie een grondige beoordeling. Banken voeren altijd een BKR-controle uit en kijken hierbij nauwkeurig naar de specifieke codering: met een herstelcode (H-codering) of een einddatum, in combinatie met slechts één negatieve registratie, zijn er vaak nog mogelijkheden voor een hypotheek met BKR-registratie. Zelfs met A1- of A2-coderingen kan een hypotheek soms worden verkregen door aan te tonen dat de achterstanden zijn afgelost en u een stabiele financiële situatie heeft. Een BKR-registratie blijft overigens vijf jaar zichtbaar voor hypotheekverstrekkers, zelfs na volledige afbetaling van de schuld, en kan het maximaal te lenen bedrag beperken. Voor gedetailleerd advies en om uw specifieke situatie te beoordelen, is het raadzaam een gespecialiseerde hypotheekadviseur te raadplegen, die u kan helpen uw kansen te maximaliseren en te navigeren door de vereisten van geldverstrekkers.

Hypotheek met BKR A3 met einddatum: hoe gaat dat in zijn werk?

Het verkrijgen van een hypotheek met een BKR A3-codering met einddatum is uitdagend, aangezien deze codering duidt op een gedeeltelijke kwijtschelding van schuld en aanvragen met een BKR A3-codering meestal worden afgewezen door kredietverstrekkers. Echter, de aanwezigheid van een zichtbare einddatum, vaak in combinatie met een herstelcode (H-codering), duidt erop dat de achterstand is ingelost en de schuld is afgewikkeld, wat cruciaal is voor verdere mogelijkheden. Voor een hypotheek met BKR A3 met einddatum is het essentieel dat u kunt aantonen dat dit uw enige negatieve BKR-registratie betreft en dat u een stabiele financiële situatie heeft. Geldverstrekkers eisen een gedetailleerde uitleg over het ontstaan van de oorspronkelijke schuld en hoe u deze heeft afgewikkeld, liefst ondersteund door bewijs van aflossing van de schuld. Daarnaast is het aantonen van voldoende eigen middelen om de hypotheeklasten te dragen van groot belang. Hoewel een A3-codering vijf jaar zichtbaar blijft in het BKR-register na volledige betaling, kan in uitzonderlijke gevallen, bij een bewezen financiële stabiliteit, een vroegtijdige verwijdering worden aangevraagd op basis van de AVG-wetgeving, wat uw hypotheekkansen aanzienlijk kan verbeteren, net zoals bij een hypotheek met slechte jaarcijfers een heldere toekomstverwachting van belang is.

Waarom kiezen voor HomeFinance bij een hypotheek met slechte jaarcijfers?

HomeFinance is bij een hypotheek met slechte jaarcijfers de aangewezen partner omdat wij, als gespecialiseerd hypotheekadviseur, verder kijken dan enkel de historische financiële resultaten van uw onderneming. Waar traditionele geldverstrekkers vaak standaardcriteria hanteren, analyseren onze adviseurs de onderliggende oorzaken van mindere cijfers en focussen ze op de positieve toekomstverwachting en het toekomstige draagvermogen van uw bedrijf. Wij begeleiden u bij het opstellen van de juiste aanvullende documentatie, zoals een accountantsverklaring en gedetailleerde prognoses, die essentieel zijn om uw werkelijke financiële stabiliteit aan te tonen en uw hypotheekkansen aanzienlijk te verbeteren. Door onze expertise in complexe aanvragen en ons inzicht in de specifieke eisen van diverse geldverstrekkers, vergroten wij de mogelijkheden om een passende hypotheek te verkrijgen, zelfs met een beperkte ondernemershistorie of wisselende resultaten. Ons doel is u te helpen uw droomhuis te financieren door een op maat gemaakt advies en een sterke presentatie van uw aanvraag.