Hypotheek voor zzp zonder jaarcijfers: hoe werkt het?

Een hypotheek voor zzp’ers zonder jaarcijfers is zeker mogelijk. Startende ondernemers kunnen al na zes maanden zelfstandigheid een aanvraag doen bij geldverstrekkers zoals ABN AMRO, ook als zij nog geen volledig jaar eigen baas zijn, waarbij aanvullende gegevens zoals een inkomensverklaring of een goed onderbouwde prognose van uw bedrijf door een accountant beoordeeld worden. Op deze pagina leest u hoe dit werkt en welke stappen u kunt nemen.

Wat betekent een hypotheek zonder jaarcijfers voor zzp’ers?

Een hypotheek zonder jaarcijfers betekent dat u als startende zzp’er een aanvraag kunt doen. U kunt een hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers, mits u minimaal zes maanden als zelfstandige in hetzelfde beroep werkt. Zzp’ers die minder dan drie jaar actief zijn, kunnen een hypotheek krijgen zonder jaarcijfers. Ook zzp’ers zonder drie jaar geschiedenis kunnen een hypotheek afsluiten.

Banken accepteren een hypotheekaanvraag van een zzp’er die 6 maanden tot 1 jaar actief is, vaak met een goed onderbouwde prognose van uw bedrijf. Na zes maanden zelfstandigheid kunt u al een inkomensverklaring krijgen, zelfs als u nog geen jaarcijfers heeft. Geldverstrekkers zoals FinaForte Hypotheken bieden deze mogelijkheid aan. Banken hanteren een flexibeler beleid en accepteren vaak al aanvragen vanaf één boekjaar. Sommige banken verstrekken een hypotheek als u minimaal één kalenderjaar winstcijfers kunt overleggen. De hypotheekberekening voor zzp’ers met minder dan drie jaar ervaring kan gebaseerd zijn op één of twee jaar jaarcijfers.

Waarom vragen geldverstrekkers jaarcijfers bij zzp-hypotheken?

Geldverstrekkers vragen jaarcijfers van zzp’ers om hun inkomen en de stabiliteit van de onderneming te beoordelen. Dit doen zij om een stabiel inkomen vast te stellen voor de hypotheekaanvraag. Zzp-inkomsten kunnen wisselen. Daarom hechten banken waarde aan minimaal drie jaar inkomensgegevens.

De gegevens om de hoogte van een hypotheek voor een zzp’er te berekenen omvatten jaarcijfers en de aangifte inkomstenbelasting. Banken kijken hiervoor naar de bedrijfscijfers van de laatste drie kalenderjaren. Jaarcijfers en halfjaarcijfers verschaffen een financiële evaluatie. Dit geeft een beeld van de financiële situatie en verplichtingen. Geldverstrekkers beoordelen ook het eigen vermogen. Voor de berekening van een zzp-hypotheek hanteren zij specifieke rekenmethodes. Vaak is dit een gemiddelde van de afgelopen drie jaar. Een hypotheekaanvraag vereist winstcijfers van de onderneming. Soms volstaat het laatste jaar.

Welke alternatieve documenten kun je gebruiken in plaats van jaarcijfers?

Als zzp’er kunt u een hypotheek aanvragen zonder volledige jaarcijfers door alternatieve documenten aan te leveren. Een inkomensverklaring is hierbij een belangrijk alternatief, vooral als u nog geen drie volledige boekjaren heeft afgerond. Ook belastingaangiften kunnen dienen als bewijs van uw inkomen. Deze documenten helpen geldverstrekkers uw financiële stabiliteit te beoordelen en een passende hypotheek te bepalen.

Inkomensverklaring en prognoses

Een inkomensverklaring en financiële prognose zijn essentieel voor uw hypotheekaanvraag als zzp’er zonder jaarcijfers. Een hypotheekadviseur stelt de inkomensverklaring op, gebaseerd op de jaarcijfers van uw bedrijf en een analyse van de toekomstbestendigheid van uw onderneming. Dit document definieert het toetsinkomen voor uw maximale hypotheek. Een rekenexpert stelt de inkomensverklaring ondernemer op, die informatie bevat over uw inkomen en bedrijfsvooruitzichten. Daarnaast helpt een financiële prognose van een accountant geldverstrekkers uw verwachte inkomsten beter te beoordelen. U levert zelf een prognose van uw verwacht jaarresultaat aan.

Bankafschriften en belastingaangiften

Bankafschriften en belastingaangiften zijn cruciaal bij een hypotheekaanvraag voor zzp’ers zonder jaarcijfers. Uw bankafschriften verifiëren een stabiel inkomen en tonen de cashflow van uw onderneming. Ze dienen ook als bewijs van uw financiële middelen, zoals spaargeld, voor de hypotheekaanvraag. De belastingaangifte is een belangrijke verklaring voor de Belastingdienst en moet alle relevante financiële documenten bevatten. Deze aangifte geeft huishoudelijke gegevens, uw inkomen, bezittingen en eventuele schulden weer. Dit geeft geldverstrekkers een compleet beeld van uw financiële draagkracht.

Hoe bereken je je maximale hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers?

U berekent uw maximale hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers op basis van uw ondernemersinkomen. Dit kan al als u minimaal één jaar actief bent als ondernemer. De berekening houdt rekening met uw jaarwinst en een prognose van uw toekomstige inkomsten. Ook de invloed van uw inkomen en uitgaven, en de rol van eigen spaargeld en aanbetaling zijn hierbij van belang.

Invloed van inkomen en uitgaven op de berekening

De berekening van uw maximale hypotheek voor zzp’ers wordt sterk beïnvloed door uw inkomsten en uitgaven. Geldverstrekkers kijken naar uw besteedbaar inkomen. Dit inkomen hangt af van loongroei, de belastingen die u afdraagt en eventuele overdrachten die u ontvangt. Ook de samenstelling van uw gezin heeft invloed op uw besteedbaar inkomen en uitgavenpatroon. Heeft u een fluctuerend inkomen als zzp’er, dan vraagt dit om een aanpassing van de budgetberekening. U kunt dan het gemiddelde inkomen over een jaar of zes maanden berekenen om uw financiële stabiliteit aan te tonen.

Rol van eigen spaargeld en aanbetaling

Eigen spaargeld en een aanbetaling zijn belangrijk voor uw hypotheek. U kunt uw eigen geld gebruiken om een deel van de woning te betalen. Dit verlaagt het bedrag dat u moet lenen, wat leidt tot een besparing op rentekosten. Eigen geld omvat niet alleen spaargeld, maar ook een erfenis, schenking of vakantiegeld. Hoewel het opgeven van uw eigen inleg optioneel is, helpt het bij een betere inschatting van uw woningfinanciering.

Welke geldverstrekkers zijn soepeler voor zzp’ers zonder jaarcijfers?

Hoewel specifieke hypotheekverstrekkers niet expliciet als ‘soepeler’ worden genoemd voor zzp’ers zonder jaarcijfers, accepteren sommige geldverstrekkers een kortere periode dan drie jaar voor de inkomensberekening, met variërende eisen van minimaal één tot drie jaar. Banken beschouwen zzp’ers met zes maanden tot één jaar zelfstandigheid als ‘zonder jaarcijfers’ en die met één tot drie jaar als ‘beperkte jaarcijfers’. Geldverstrekkers beoordelen de inkomsten en stabiliteit van de onderneming over de laatste drie jaar, waarbij een kortere periode mogelijk is afhankelijk van arbeidsverleden en sector. Ze vragen hiervoor een onafhankelijke inkomensverklaring en prognose van een accountant, waarbij voor één jaar ondernemerschap bijvoorbeeld 70% van de fiscale winst wordt meegenomen. De exacte voorwaarden en de rol van een hypotheek met NHG worden verderop besproken.

Specifieke voorwaarden bij banken en hypotheekverstrekkers

De specifieke voorwaarden voor een hypotheek verschillen sterk per bank en hypotheekverstrekker. Nederlandse geldverstrekkers hanteren eigen regels voor zzp’ers. Banken stellen strengere eisen aan hypotheekvoorwaarden voor ondernemers. Ze kijken naar uw huidige situatie. Ook verwachten ze een stabiel inkomen. Vaak vragen zij om drie jaar cijfers, of een verwachte winst over twee jaar. U moet de specifieke regels per bank navragen. Voor een startende zzp’er met een jaar ondernemerschap betekent dit dat u goed moet informeren naar de mogelijkheden.

Hypotheek met NHG voor zzp’ers zonder jaarcijfers

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is zeker mogelijk voor startende zzp’ers. U komt hiervoor in aanmerking na minimaal één jaar ondernemerschap. Voor zzp’ers met minder dan drie jaar zelfstandigheid zijn er nu meer mogelijkheden om een verantwoorde en betaalbare hypotheek met NHG af te sluiten. Dit betekent dat u na uw eerste jaar als zzp’er al kunt profiteren van de voordelen van NHG.

Stappenplan: zo vraag je een hypotheek aan zonder jaarcijfers als zzp’er

Een hypotheek aanvragen zonder jaarcijfers als zzp’er is mogelijk en volgt een duidelijk stappenplan. Sinds 2021 is het niet meer verplicht om drie jaar jaarcijfers te overleggen. U komt al in aanmerking voor een zzp-hypotheek binnen één jaar na start van uw ondernemerschap.

1. Voorbereiding en administratie op orde brengen: Zorg dat uw administratie op orde is, vooral als u minimaal zes maanden in hetzelfde beroep werkt.
2. Advies inwinnen bij een hypotheekadviseur: Een bank of hypotheekverstrekker kan uw aanvraag overwegen voor zzp’ers met minder dan drie jaar zelfstandigheid. FinaForte Hypotheken biedt deze mogelijkheid aan startende zzp’ers.
3. Documenten verzamelen en indienen: Een inkomensverklaring is vereist voor zzp’ers met minder dan drie jaar activiteit. U kunt deze verklaring al na zes maanden zelfstandigheid krijgen. Hypotheekverstrekkers vragen vaak om een onafhankelijke inkomensverklaring en een prognose door een accountant.
4. Toetsing en goedkeuring van de hypotheekaanvraag: De geldverstrekker beoordeelt uw aanvraag op basis van de ingediende documenten.

Advies inwinnen bij een hypotheekadviseur

Advies inwinnen bij een hypotheekadviseur is belangrijk voor iedereen die een hypotheek aanvraagt. Een professionele financieel adviseur geeft u inzicht in uw leenbedrag en hypotheekmogelijkheden. Dit is vooral raadzaam voor een hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers, gezien de complexiteit. Een onafhankelijk hypotheekadviseur helpt u bij het maken van goede financiële langetermijnbeslissingen. U kunt hypotheekadvies krijgen bij verschillende aanbieders, zoals een bank of een onafhankelijke adviseur. Een erkend hypotheekadviseur in Nederland adviseert u over de financiële gevolgen van uw hypotheek.

Documenten verzamelen en indienen

Voor uw hypotheekaanvraag als zzp’er moet u documenten verzamelen en indienen. Het is belangrijk dat u de juiste documenten op tijd verzamelt. U levert digitale kopieën aan, vaak via een online omgeving van de geldverstrekker. Deze documenten moeten als pdf worden bijgevoegd; foto’s zijn niet toegestaan. Denk hierbij aan bankafschriften, een kopie van uw ID-bewijs, btw-aangiften en jaarrekeningen. Het verzamelen van verzekeringsdocumenten en belastingaangiften kan enkele weken duren. Gelukkig maakt automatisch ophalen van gegevens via een speciale app het proces gemakkelijker, bijvoorbeeld van het UWV of de Belastingdienst. Na toekenning van de lening heeft u een termijn van acht weken om alle documenten definitief in te dienen.

Toetsing en goedkeuring van de hypotheekaanvraag

De toetsing en goedkeuring van uw hypotheekaanvraag begint nadat u alle benodigde documenten heeft aangeleverd en akkoord heeft gegeven op het renteaanbod. Een hypotheekverstrekker beoordeelt uw aanvraag en neemt een beslissing over goedkeuring of afkeuring. De bank baseert deze beoordeling op de ingediende documenten, waarbij de hypotheekacceptant uw voorwaarden controleert. Uw aanvraag wordt goedgekeurd als de schuld past bij de waarde van de woning en uw inkomen op het moment van aanvraag. Dit betekent dat als uw financiële situatie niet voldoet aan deze criteria, de aanvraag kan worden afgewezen. Na goedkeuring van de documenten geeft de hypotheekverstrekker het finale akkoord.

Alternatieven als je geen hypotheek kunt krijgen zonder jaarcijfers

Een hypotheek voor een zzp’er zonder jaarcijfers is mogelijk, zelfs voor startende ondernemers die nog niet zo lang voor zichzelf werken. Geldverstrekkers kunnen uw inkomen en betaalbaarheid inschatten zonder de volledige drie jaar aan jaarcijfers, soms al na één jaar ondernemerschap. Aanbieders zoals FinaForte Hypotheken en Mogelijk Vastgoedfinancieringen bieden deze mogelijkheden specifiek aan, waarbij soms het object leidend is of goed vastgoed een voorwaarde. Mocht u toch geen hypotheek kunnen krijgen via deze weg, dan zijn er alternatieven om uw hypotheekkansen te vergroten. Deze omvatten een hypotheek met borgstelling of medeondertekenaar, het inbrengen van meer eigen spaargeld, of het gebruik van tijdelijke leningen voor overbrugging.

Hypotheek met borgstelling of medeondertekenaar

Een borgstelling of medeondertekenaar kan uw kansen op een hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers vergroten. Een derde partij, zoals uw ouders, kan garant staan voor uw lening. Deze borgsteller verklaart zich bereid om de lening terug te betalen als u dat niet kunt. De hypotheekverstrekker krijgt hierdoor meer zekerheid over de terugbetaling. U blijft zelf de eigenaar van de woning en betaalt de maandlasten. De borgsteller wordt mede hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek. Niet alle geldverstrekkers accepteren dit; bijBouwe sluit borgstellingen bijvoorbeeld uit. Ook voor een hypotheek met NHG gelden specifieke voorwaarden voor borgtocht.

Sparen voor een grotere eigen inbreng

Sparen voor een grotere eigen inbreng kan uw hypotheekaanvraag versterken. Een grotere aanbetaling verhoogt uw kredietwaardigheid bij de geldverstrekker. Bovendien kunt u dankzij rente-opbrengsten later extra zaken voor uw huis kopen. Dit geeft u ook flexibiliteit in de besteding van uw geld op een later moment.

Overbrugging met tijdelijke leningen of financiering

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening of financiering. U gebruikt deze om de periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw oude woning te overbruggen. Zo kunt u de overwaarde van uw huidige huis alvast benutten voor uw nieuwe aankoop. Deze financiering is aflossingsvrij; u betaalt alleen rente. De looptijd is maximaal 1 tot 2 jaar en de rente is iets hoger dan de normale hypotheekrente. Een overbruggingskrediet kan ook een tijdelijk tekort aan eigen spaargeld opvangen bij een woningaankoop. Daarnaast biedt het uitkomst bij de financiering van een nieuwbouwwoning, als uw huidige woning nog niet verkocht is. Ook bij erfrechtelijke afwikkeling kan een overbruggingshypotheek worden ingezet.

Persoonlijk advies en begeleiding

Persoonlijk advies en begeleiding betekent dat een adviseur u van begin tot eind helpt. Een persoonlijke adviseur biedt volledige begeleiding van A tot Z. Dit advies bespreekt alle mogelijkheden en is altijd op maat, afgestemd op uw persoonlijke situatie. Onafhankelijke adviseurs bieden dit maatwerk. Zij zorgen voor persoonlijke begeleiding en een volledig trajectbegeleiding. Adviseurs bieden advies op maat voor uw hypotheek. Ook voor financiële vraagstukken als eigenrisicodrager is persoonlijk advies op maat beschikbaar. Voor ondernemers is onafhankelijk advies op maat afgestemd op de persoonlijke situatie. Zo krijgt u inzicht in uw opties en wordt u stap voor stap geholpen.

Gratis hypotheekberekening en vergelijking

Een hypotheekberekening is kosteloos en vrijblijvend. U krijgt binnen één minuut een gratis maximale hypotheekberekening. Een hypotheekcalculator biedt een kosteloze en vrijblijvende berekening van uw maximale hypotheek. Hypotheek Berekenen en hypotheekberekenen.nl bieden deze service ook aan. Via oversluiten.nl kunt u binnen één minuut een gratis en vrijblijvende maximale hypotheekberekening aanvragen. Een hypotheeklastencalculator biedt een gratis online berekening van uw maximale hypotheek zonder dat u contactgegevens hoeft achter te laten. Deze calculator berekent gratis en makkelijk uw bruto en netto maandlasten. U kunt de bruto en netto maandlasten van meer dan 20 geldverstrekkers gratis en vrijblijvend vergelijken. Dit is een slimme eerste stap voor een startende zzp’er die snel inzicht wil in de mogelijkheden.

Contact en ondersteuning tijdens het hele proces

U krijgt ondersteuning tijdens het aankoopproces van uw woning. Vastiva biedt hierbij gepersonaliseerd advies aan. Dit advies helpt u door alle stappen heen, van aanvraag tot aankoop. Goede begeleiding is essentieel, zeker als u als zzp’er een hypotheek zonder jaarcijfers aanvraagt.

Hypotheek berekenen als zzp’er zonder jaarcijfers

Voor de berekening van uw hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers wordt uw ondernemersinkomen gewogen. Dit helpt u om uw maximale leencapaciteit in te schatten. U kunt al een hypotheek krijgen als u minimaal zes maanden als zelfstandige in hetzelfde beroep werkt. Een hypotheek is mogelijk als u minimaal één jaar eigen baas bent, waarbij sommige banken minimaal één kalenderjaar winstcijfers vragen. Voor zzp’ers die korter dan drie jaar actief zijn, wordt de hypotheek berekend op basis van 75 tot 80 procent van het inkomen. Dit kan gebaseerd zijn op één of twee jaar jaarcijfers. Een zzp’er die één tot twee jaar actief is, ziet 75% van het inkomen meegenomen. Bij twee tot drie jaar is dit 90%. Pas na meer dan drie jaar ondernemerschap telt 100% van uw zzp-inkomen mee. Het is dus een kwestie van geduld en opbouw.

Kan ik als startende zzp’er zonder jaarcijfers een hypotheek krijgen?

Ja, u kunt als startende zzp’er een hypotheek aanvragen, zelfs zonder jaarcijfers. Dit is mogelijk als u minimaal zes maanden als zelfstandige in hetzelfde beroep werkt. U kunt al na zes maanden zelfstandigheid een inkomensverklaring krijgen. Banken accepteren dan uw aanvraag onder voorwaarden, zoals een goed onderbouwde prognose van uw bedrijf. Voor een aanvraag zijn aanvullende gegevens nodig, zoals een inkomensverklaring of een prognose door een accountant. Geldverstrekkers zoals FinaForte Hypotheken en Mogelijk bieden deze optie ook aan.

Hoe lang moet ik als zzp’er mijn administratie bijhouden?

Als zzp’er moet u uw administratie minimaal zeven jaar bewaren. Deze wettelijke bewaarplicht geldt voor alle ondernemers in Nederland. Het omvat basisgegevens zoals uw debiteuren- en crediteurenadministratie, voorraadadministratie en in- en verkoopadministratie. Ook uw grootboek en eventuele loonadministratie vallen hieronder. Voor gegevens over een eigen pand geldt zelfs een bewaarplicht van tien jaar. Het correct bijhouden van uw administratie is essentieel voor uw bedrijfsvoering en belastingaangifte.

Wat is het verschil tussen een hypotheek met en zonder NHG?

Het belangrijkste verschil tussen een hypotheek met en zonder NHG zit in de rente. Een hypotheek met NHG heeft doorgaans een lagere rente dan een hypotheek zonder NHG. Dit komt omdat de Nationale Hypotheek Garantie de geldverstrekker meer zekerheid biedt over de terugbetaling, wat het risico voor de bank verlaagt. Het rentevoordeel kan oplopen tot 0,5 procentpunt per jaar, wat resulteert in lagere maandlasten. Echter, bij een lening van minder dan 60% van de woningwaarde, kan een hypotheek zonder NHG voordeliger zijn.

Welke rol speelt mijn pensioen bij de hypotheekaanvraag?

Uw pensioen beïnvloedt uw leenkracht bij een hypotheekaanvraag. Geldverstrekkers kijken naar uw huidige en toekomstige pensioeninkomen. Dit is vooral het geval voor huizenkopers die binnen enkele jaren met pensioen gaan, of al met pensioen zijn. Vanaf 57 jaar houden geldverstrekkers rekening met uw toekomstige pensioeninkomen, inclusief uw AOW-pensioen vanaf de uitkeringsdatum. Om dit inkomen vast te stellen, moet u een uitdraai van **MijnPensioenoverzicht.nl** als PDF aanleveren. Uw pensioen moet toereikend zijn voor de hypotheek vanaf deze leeftijd.