Wat is een hypotheekverklaring en waarom is deze belangrijk?

Een hypotheekverklaring is een document dat inzicht biedt in uw financiële situatie en hypothecaire status. Deze verklaring is belangrijk, aangezien een hypotheek essentieel is voor het kopen van een huis en vaak de grootste financiële verplichting voor veel mensen is om een woning te kunnen kopen. Op deze pagina leert u precies wat een hypotheekverklaring inhoudt, wie deze verstrekt, de rol ervan in het hypotheekproces, en de verschillen met andere verklaringen. Ook leggen we stap voor stap uit hoe u een verklaring verkrijgt, bespreken we specifieke eisen voor starters en NHG-aanvragen, en beantwoorden we veelgestelde vragen, aangevuld met algemene hypotheekinformatie.

Wat houdt een hypotheekverklaring precies in?

Een hypotheekverklaring omvat specifiek een document waarin een partij verklaart dat een onroerende zaak al dan niet met een hypotheek is belast, of dat er een verplichting is tot het vestigen van een hypotheek. In de praktijk spreken we vaak over een positieve hypotheekverklaring, die de verplichting inhoudt om op eerste verzoek van een schuldeiser een hypotheek te vestigen op de onroerende zaak. Dit geeft de schuldeiser – vaak een bank – de zekerheid dat, mocht de lening niet worden terugbetaald, zij alsnog een hypotheekrecht kunnen vestigen. Echter, een positieve verklaring op zichzelf biedt de bank onvoldoende zekerheden voor een hypotheek, omdat de daadwerkelijke vestiging nog moet plaatsvinden. De tegenhanger, de negatieve hypotheekverklaring, houdt in dat de eigenaar verklaart geen hypotheek te zullen vestigen op de onroerende zaak ten behoeve van anderen dan de huidige schuldeiser, en dat de woning niet zonder toestemming van de primaire geldverstrekker mag worden verkocht. Het is belangrijk te beseffen dat een dergelijke hypotheek verklaring op zichzelf geen voorrang geeft op andere schuldeisers, maar dient als een afspraak of aankondiging van een toekomstig of beperkend recht.

Wie verstrekt de hypotheekverklaring en wanneer?

De hypotheekverklaring wordt verstrekt door de eigenaar van de onroerende zaak, en dit gebeurt vaak op verzoek van een geldverstrekker. Er bestaan twee hoofdtypen: de positieve en de negatieve verklaring. Bij een positieve hypotheekverklaring bevestigt de huiseigenaar schriftelijk dat hij zal meewerken aan het vestigen van een hypotheek op zijn bezit zodra de schuldeiser, meestal een bank, daarom vraagt. Dit document dient als vroege zekerheid voor de geldverstrekker dat de woning als onderpand kan dienen voor de lening, mocht de lening niet worden terugbetaald. De negatieve hypotheekverklaring, die in de praktijk veel voorkomt, is een afspraak waarbij de eigenaar vastlegt dat hij zonder toestemming van de primaire geldverstrekker geen nieuwe hypotheek op de woning zal vestigen ten behoeve van andere partijen, en de woning ook niet zonder diens goedkeuring zal verkopen. Deze verklaring is meestal al opgenomen in de algemene voorwaarden die de bank hanteert bij het afsluiten van de oorspronkelijke hypotheek, en is dus vastgelegd vanaf het moment van de initiële hypotheekverstrekking.

Welke rol speelt de hypotheekverklaring bij het hypotheekproces?

De hypotheekverklaring speelt een faciliterende rol in het vroege stadium van het hypotheekproces. Dit document biedt de geldverstrekker, meestal een bank, een eerste inzicht en bepaalde zekerheid over de hypothecaire status van een onroerende zaak. Het is van belang voor de risicobeoordeling die de bank uitvoert voordat de definitieve hypotheek wordt verstrekt. Bij een positieve hypotheekverklaring bevestigt de eigenaar de verplichting om op eerste verzoek van de schuldeiser een hypotheek te vestigen, wat enige geruststelling geeft dat de woning als onderpand kan dienen voor de lening. De negatieve hypotheekverklaring daarentegen is een afspraak dat de eigenaar zonder toestemming van de primaire geldverstrekker geen nieuwe hypotheken op de woning zal vestigen, noch de woning zal verkopen. Deze hypotheek verklaring functioneert daarmee als een voorlopige afspraak of aankondiging. Echter, het biedt op zichzelf nog onvoldoende zekerheden totdat de daadwerkelijke vestiging van het hypotheekrecht heeft plaatsgevonden, en het geeft ook geen voorrang op andere schuldeisers.

Verschillen tussen hypotheekverklaring, financieringsverklaring en werkgeversverklaring

De hypotheekverklaring, de financieringsverklaring en de werkgeversverklaring dienen alle als belangrijke documenten in het hypotheekproces, maar hebben elk een eigen focus en doel. De hypotheekverklaring, zoals eerder uitgelegd, richt zich op de hypothecaire status van de woning zelf en wordt door de eigenaar verstrekt. De werkgeversverklaring daarentegen, geleverd door de werkgever, bewijst het vaste of tijdelijke dienstverband en de inkomensgegevens van een werknemer, en mag niet ouder zijn dan 3 maanden op het moment van de hypotheekaanvraag. Een financieringsverklaring is een bredere term, vaak specifiek voor ondernemers in de vorm van een inkomensverklaring, die de financiële draagkracht beoordeelt op basis van jaarcijfers; deze is meestal zes maanden geldig en wordt opgesteld door een specialist.

Hoe verkrijg je een hypotheekverklaring stap voor stap?

Het verkrijgen van een hypotheekverklaring is een proces dat nauw verbonden is met uw hypotheekaanvraag en begint meestal bij het contact met een financiële specialist. Dit document, dat inzicht geeft in de hypothecaire status van een woning, wordt door de eigenaar van de onroerende zaak verstrekt, vaak op verzoek van een geldverstrekker. Hieronder vindt u de stappen om deze verklaring te verkrijgen:

1. Adviesgesprek inplannen: Begin met een oriënterend gesprek bij een hypotheekadviseur of geldverstrekker. Zij beoordelen uw financiële situatie en de benodigde documenten voor uw hypotheekaanvraag. In dit gesprek ontvangt u vaak een lijst van de benodigde stukken voor de hypotheekverstrekker en krijgt u een eerste inschatting van uw leencapaciteit, vooral relevant bij bijvoorbeeld de oriëntatie op een nieuwbouwwoning.
2. Gegevens van de onroerende zaak verzamelen: Voor het opstellen van de hypotheekverklaring heeft u specifieke informatie nodig over het pand, zoals de kadastrale gegevens en details over de eventueel reeds gevestigde hypotheek.
3. De verklaring opstellen: Als eigenaar van de onroerende zaak stelt u de hypotheekverklaring zelf op, of laat u dit doen door een notaris of hypotheekadviseur. Hierin verklaart u bijvoorbeeld – bij een positieve verklaring – dat u zal meewerken aan de vestiging van een hypotheek op het onderpand, of bij een negatieve verklaring, dat u zonder toestemming van de primaire geldverstrekker geen nieuwe hypotheken zult vestigen.
4. Indienen bij de geldverstrekker: De volledig ingevulde en ondertekende hypotheekverklaring dient u vervolgens in bij de geldverstrekker of uw hypotheekadviseur. Deze verklaring ondersteunt de geldverstrekker bij de risicobeoordeling en is een essentiële voorlopige afspraak in het traject naar een definitieve hypotheek.

Specifieke eisen voor starters en NHG-aanvragen met een hypotheekverklaring

Voor starters op de woningmarkt en aanvragen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gelden naast de algemene documenten, zoals een hypotheekverklaring die de status van de woning bevestigt, een aantal specifieke eisen. Het is belangrijk dat Startershypotheken en Startersleningen voldoen aan de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een voorname voorwaarde voor een Starterslening is bijvoorbeeld dat de aanvrager geen eerdere koopwoning in eigendom heeft gehad. Voor startende ondernemers en ZZP’ers is het goed om te weten dat zij vaak al na minimaal 1 jaar actief ondernemerschap een hypotheek met NHG kunnen krijgen, waarbij een Inkomensverklaring Ondernemer essentieel is. Daarnaast moet de totale financiering, inclusief een Starterslening, binnen de NHG normen blijven, wat betekent dat de koopsom woning onder de vastgestelde NHG-grens moet liggen. Bij energiebesparende maatregelen kan deze grens overigens hoger uitvallen.

Veelgestelde vragen over de hypotheekverklaring

Hypotheek: basisuitleg en betekenis binnen het koopproces

Een hypotheek is een financiële lening die specifiek wordt afgesloten om de aankoop van een huis of ander onroerend goed te financieren. Het unieke aan een hypotheek is dat de gekochte woning zelf als onderpand dient voor de bank of andere geldverstrekker. Dankzij dit onderpand is een hypotheek de goedkoopste leenvorm vergeleken met bijvoorbeeld een persoonlijk krediet, omdat het risico voor de geldverstrekker lager is. Binnen het koopproces heeft de hypotheek een fundamentele betekenis, omdat het de primaire methode is voor de financiering van een woningaankoop voor de meeste huiskopers. Het afsluiten van deze lening, die de grootste lening betreft die men in zijn leven aangaat, is een onmisbare stap die afhangt van factoren zoals voldoende inkomensstabiliteit. Pas na de ondertekening van de hypotheekakte gaan de financiële verplichtingen officieel van start, waardoor u uw droomhuis kunt kopen en bewonen.

ING hypotheek: wat maakt deze hypotheek uniek?

De ING hypotheek onderscheidt zich op verschillende manieren, met name door de flexibiliteit in rentevoorwaarden en specifieke voordelen voor bepaalde klanten. Zo biedt ING de unieke mogelijkheid om uw oude rente te middelen met de actuele rente, en profiteert u van een rentekorting van 0,25% als u een actieve ING betaalrekening heeft. Voor nieuwbouwprojecten is er een flexibele, verlengde offertegeldigheid tot wel 12,5 maand, en een bouwdepot met een looptijd van 2 jaar is beschikbaar. Een ander kenmerk is dat er geen afsluitkosten worden gerekend voor een overbruggingskrediet. Hoewel een hypotheek verklaring de financiële en hypothecaire status van een woning beschrijft, zijn deze productkenmerken van de ING essentieel voor uw hypotheekaanvraag, waarbij u profiteert van deze onderscheidende voorwaarden. Daarnaast kennen ING hypotheken een maximum van 3% annuleringskosten bij een gedaalde rente, en klanten met een hypotheek van minder dan 75% van de executiewaarde kunnen profiteren van een gunstiger opslagpercentage van 0,80%.

Hypotheek uitleg voor dummies: eenvoudige uitleg van belangrijke termen

Om het complexe proces van een hypotheek te doorgronden, is het handig om de belangrijkste termen eenvoudig uitgelegd te krijgen. Deze basisbegrippen helpen u om beter te begrijpen wat er bij een hypotheek komt kijken. Hieronder vindt u een overzicht van de essentiële hypotheektermen:

• Hypotheek: Dit is de lening die u afsluit bij een bank of geldverstrekker om de aankoop van een huis of ander onroerend goed te financieren. Uw woning dient hierbij als onderpand voor de lening.
• Hypotheekrente: De hypotheekrente, die momenteel ongeveer 4% bedraagt (april 2025), is de prijs die u betaalt voor het lenen van geld. Dit percentage wordt berekend over het openstaande geleende bedrag. Verschillende geldverstrekkers, zoals ING, hanteren elk hun eigen rentetarieven en voorwaarden.
• Rente vaste periode: De rentevaste periode is de periode waarin de hypotheekrente vaststaat en dus niet verandert. Een korte rentevaste periode biedt vaak een lagere hypotheekrente, terwijl een lange rentevaste periode over het algemeen een hogere hypotheekrente heeft.
• Looptijd: Dit is de totale duur waarover u de hypotheek aflost, meestal 30 jaar in Nederland.
• Aflossen: Dit betekent dat u een deel van uw geleende bedrag terugbetaalt aan de geldverstrekker, waardoor uw schuld kleiner wordt.