Een
levensloop hypotheek is een hypotheek die u combineert met sparen of beleggen. U bouwt hiermee vermogen op om de lening later af te lossen. Op deze pagina leest u alles over de werking, voorwaarden en geschiktheid.
Samenvatting
- Een levensloop hypotheek combineert een aflossingsvrije lening met een levensverzekering waarmee u vermogen opbouwt om de hypotheek aan het einde af te lossen, maar het rendement is onzeker en maandlasten variabel.
- Deze hypotheekvorm is vooral geschikt voor mensen die bereid zijn beleggingsrisico’s te nemen en voldoende kennis van beleggen hebben; starters komen hier meestal niet voor in aanmerking.
- De terugbetaling vindt plaats aan het einde van de looptijd via de uitkering van de levensverzekering; bij tegenvallende beleggingsresultaten kan een restschuld ontstaan.
- Fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek gelden meestal alleen voor levensloop hypotheken afgesloten vóór 2013, en oversluiten kan fiscale gevolgen en boeterente met zich meebrengen.
- In vergelijking met annuïteiten-, lineaire- en aflossingsvrije hypotheken biedt de levensloop hypotheek minder zekerheid over aflossing door het beleggingsrisico en kent het beperktere flexibiliteit en hogere maandlastenrisico’s.
Definitie en kenmerken van de levensloop hypotheek
Een
levensloop hypotheek combineert uw lening met een levensverzekering. U bouwt hierin vermogen op om uw hypotheek later af te lossen. Deze hypotheekvorm heeft specifieke kenmerken:
- De hypotheek bestaat uit een aflossingsvrij deel en een traditionele levensverzekering.
- U belegt in verschillende fondsen om kapitaal op te bouwen.
- De levensverzekering keert aan het einde van de looptijd een bedrag uit om de lening af te lossen.
- U heeft geen volledige zekerheid over het rendement en het uiteindelijke kapitaal.
- Deze hypotheekvorm biedt geen variabele rente.
Let op: de levensloop hypotheek wordt soms gezien als een gevaarlijke hypotheekvorm.
Voor wie is een levensloop hypotheek geschikt?
Een
levensloop hypotheek is geschikt voor wie bewust kiest voor een complexere hypotheek met beleggingsrisico. U accepteert hiermee dat het rendement op uw beleggingen niet vaststaat. Ook moet u begrijpen dat een dalende hypotheekrente uw premie kan verhogen. Dit maakt de maandlasten minder voorspelbaar dan bij andere hypotheken.
De levensloop hypotheek past daarom goed bij mensen die financiële risico’s durven nemen. Zij hebben ook voldoende kennis van beleggen. Zoekt u juist zekerheid en stabiele maandlasten? Dan is deze hypotheekvorm waarschijnlijk minder geschikt voor u.
Hoe werkt de terugbetaling van een levensloop hypotheek?
De terugbetaling van een levensloop hypotheek vindt plaats aan het einde van de looptijd. U lost dan de hele hypotheekschuld af met het kapitaal uit uw levensverzekering.
Tijdens de looptijd betaalt u rente en premie. De verzekeraar belegt deze premies. De opbrengst is voor de aflossing. Aan het einde keert de
levensverzekering een bedrag uit. Hiermee betaalt u de lening in één keer terug. Let op: bij tegenvallend rendement ontstaat een restschuld. Die moet u zelf aflossen. Extra stortingen in de verzekering kunnen dit voorkomen.
Welke financiële en juridische aspecten spelen een rol bij een levensloop hypotheek?
Een levensloop hypotheek heeft een aantal belangrijke financiële en juridische kanten. De kosten van de kapitaalverzekering zijn vaak
niet helder. Ook beperken fiscale regels de flexibiliteit van deze hypotheekvorm.
Voor levensloop hypotheken afgesloten vóór 2013 geldt meestal nog overgangsrecht voor hypotheekrenteaftrek. Wees alert op mogelijke fiscale gevolgen bij extra aflossingen. Oversluiten van de hypotheek kan ook leiden tot
boeterente.
De levensverzekering is verpand aan de geldverstrekker. Dit betekent dat de uitkering bij einde looptijd direct naar de bank gaat. U kunt de polis wel vaak meenemen naar een andere bank als u overstapt. Een overlijdensrisicoverzekering is meestal verplicht.
Hoe vraag je een levensloop hypotheek aan en wat zijn de voorwaarden?
Een levensloop hypotheek aanvragen vraagt om een grondige voorbereiding en vaak professioneel advies. U begint met het verzamelen van belangrijke documenten. Daarna volgt een adviesgesprek en de eigenlijke aanvraag.
- Verzamel uw financiële gegevens. Denk aan uw leeftijd, inkomen en eventuele andere leningen. Een hypotheekaanvraag vereist een minimumleeftijd van 23 jaar.
- Zoek een hypotheekadviseur. Deze lening is complex; advies geeft inzicht in betaalbaarheid en risico’s.
- Dien de aanvraag in. De bank beoordeelt uw financiële situatie voor nu en de komende 30 jaar.
- Wacht op goedkeuring. De doorlooptijd van een hypotheekaanvraag varieert, afhankelijk van de volledigheid van uw stukken.
Let op dat de inkomsten van de aanvrager getoetst worden voor de betaalbaarheid van de nieuwe lening. Een levensrente hypotheek is bijvoorbeeld een aflossingsvrije lening met een vaste rente. Dit is een specifieke variant van de levensloop hypotheek.
Voordelen en nadelen van een levensloop hypotheek
Een levensloop hypotheek heeft specifieke voor- en nadelen die u goed moet afwegen. Deze hypotheekvorm, vaak gekoppeld aan een levensverzekering, biedt maximale hypotheekrenteaftrek. Ook kan de levensverzekering soms een uitkering geven die hoger is dan uw hypotheekbedrag aan het einde. Dit hangt wel af van de beleggingsresultaten.
Toch kleven er ook nadelen aan een levensloop hypotheek.
- U heeft geen volledige zekerheid over het rendement en het eindkapitaal.
- De hypotheek is vaak inflexibel door de koppeling met een beleggingsverzekering.
- Starters op de woningmarkt kunnen deze hypotheek niet afsluiten.
- De inbegrepen overlijdensrisicodekking kan soms duur zijn.
- U kunt geen variabele rente kiezen.
Belastingregels en fiscale gevolgen van een levensloop hypotheek
De belastingregels voor een levensloop hypotheek hangen sterk af van de afsluitdatum. Heeft u de hypotheek vóór
1 januari 2013 afgesloten? Dan behoudt u meestal het recht op hypotheekrenteaftrek. Dit valt onder het overgangsrecht. Nieuwe levensloop hypotheken na die datum geven geen recht op deze aftrek.
De gekoppelde levensverzekering heeft ook fiscale beperkingen. Als de uitkering hoger is dan de hypotheekschuld, betaalt u mogelijk belasting over het verschil. Het oversluiten of aanpassen van een levensloop hypotheek kan de hypotheekrenteaftrek beïnvloeden. Let op: de hypotheekrenteaftrek voor oudere levenhypotheken kan zelfs in
2031 vervallen.
Levensloop hypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen
De belangrijkste verschillen tussen een levensloop hypotheek en andere vormen zitten in de manier van aflossen en het risico. Een levensloop hypotheek bouwt via een gekoppelde verzekering vermogen op om de schuld aan het einde af te lossen. Dit geeft geen zekerheid over het eindkapitaal door beleggingsrisico’s. Annuïteiten- en lineaire hypotheken lossen maandelijks direct af, zodat u zeker weet dat de schuld na maximaal 30 jaar is afbetaald.
Een aflossingsvrije hypotheek lijkt op de levensloop, maar daar betaalt u alleen rente en regelt u zelf de aflossing aan het einde. Aflossingsvrije en spaarhypotheken hebben vaak een hogere rente dan annuïteiten- of lineaire hypotheken. Sinds 2013 moeten starters verplicht annuïtair of lineair aflossen voor hypotheekrenteaftrek. Uw persoonlijke situatie en voorkeuren bepalen de beste keuze.
Om de verschillen duidelijker te maken, ziet u hier een korte vergelijking:
| Kenmerk |
Levensloop Hypotheek |
Annuïteiten/Lineaire Hypotheek |
Aflossingsvrije Hypotheek |
| Aflossing |
Via verzekering/belegging aan einde |
Maandelijks directe aflossing |
Alleen rente, aflossing aan einde |
| Risico eindkapitaal |
Ja (beleggingsrisico) |
Nee (schuld lost af) |
Ja (eigen middelen nodig) |
| Rente |
Vaak vast, kan hoger zijn |
Vaak lager |
Vaak hoger |
| Geschiktheid (nieuw) |
Niet meer voor starters |
Standaard voor iedereen |
Deels, naast aflossing |
Lineaire hypotheek: wat zijn de verschillen met een levensloop hypotheek?
Bij een
lineaire hypotheek betaalt u elke maand een vast deel van de schuld af. Hierdoor dalen uw maandlasten geleidelijk. De
levensloop hypotheek werkt anders: u spaart of belegt voor de aflossing aan het einde van de looptijd.
Deze aanpak geeft u zekerheid over de aflossing. Daarentegen hangt de aflossing bij een levensloop hypotheek af van de beleggingsresultaten. Een lineaire hypotheek past goed als u nu een hoog inkomen heeft. Het is ook handig als u verwacht dat uw inkomen later daalt, bijvoorbeeld bij pensioen. Beginnende huizenkopers vinden de startlasten vaak hoger. U kunt vaak boetevrij extra aflossen. Sommige geldverstrekkers geven dan zelfs een rentekorting van 0,25%.
Levensverzekering hypotheek uitkeren: wat betekent dit voor uw hypotheek?
Een levensverzekering gekoppeld aan uw hypotheek keert een bedrag uit dat uw hypotheekschuld (deels) aflost. Zo’n verzekering is vaak onderdeel van een
levenhypotheek. De uitkering gebeurt op de einddatum van de looptijd, als u dan nog leeft.
Ook kan de verzekering uitkeren bij uw overlijden vóór de einddatum. De uitkering gaat dan vaak eerst naar de hypotheekverstrekker. Het resterende bedrag is voor uw nabestaanden. Is de uitkering hoger dan de schuld, dan kan dit fiscale gevolgen hebben.
Samenlevingscontract en hypotheek: wat moet u weten bij een levensloop hypotheek?
Een samenlevingscontract is essentieel voor partners die samen een woning met hypotheek kopen. Het legt belangrijke afspraken vast over uw gezamenlijke financiën. Zo’n contract is extra belangrijk bij een
levensloop hypotheek, omdat u langdurige financiële verplichtingen aangaat.
Regel uw samenlevingscontract op tijd.
U bepaalt zelf de inhoud van dit document. Leg afspraken vast over de hypotheek, eigendommen en geldzaken. Een notarieel samenlevingscontract kan u fiscaal partnerschap opleveren. Dit geeft belastingvoordelen. De kosten hiervoor liggen meestal tussen €400 en €1000. Denk ook na over de verdeling van de woning bij een eventuele relatiebreuk.
Veelgestelde vragen over de levensloop hypotheek
