Wat is een overbruggingshypotheek en hoe werkt het?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die huiseigenaren in staat stelt de overwaarde van hun huidige woning te gebruiken voor de financiering van een nieuwe woning, zelfs als de oude woning nog niet verkocht is. Op deze pagina ontdekt u hoe deze speciale hypotheekvorm precies werkt, welke voorwaarden en kosten eraan verbonden zijn, en hoe u de voor- en nadelen afweegt binnen uw totale hypotheekproces.

Wat is een overbruggingshypotheek en waarvoor gebruik je het?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening, ofwel een voorfinanciering van overwaarde, die huiseigenaren in staat stelt de verwachte overwaarde van hun huidige woning te gebruiken voor de financiering van een nieuwe woning, zelfs als de oude woning nog niet verkocht is. Deze financiële oplossing wordt gebruikt om de periode te overbruggen waarin u tijdelijk twee woningen moet financieren. U benut hiermee de overwaarde uit uw oude woning alvast als eigen geld voor uw nieuwe aankoop, waardoor u direct kunt handelen zonder te hoeven wachten op de definitieve verkoop van uw huidige huis.

Hoe werkt een overbruggingshypotheek in de praktijk?

In de praktijk werkt een overbruggingshypotheek als een tijdelijke voorfinanciering van de verwachte overwaarde van uw huidige woning, zodat u de aankoop van een nieuwe woning kunt financieren voordat uw oude huis definitief is verkocht. De maximale hoogte van deze overbruggingshypotheek wordt bepaald door de overwaarde van uw huidige woning; dit is doorgaans tot 90% van de taxatiewaarde minus de huidige hypotheekschuld, of zelfs tot 98% van de verkoopprijs als de oude woning al onvoorwaardelijk is verkocht. Om de overwaarde aan te tonen, is een taxatierapport, WOZ-beschikking of koopovereenkomst vereist. Deze aflossingsvrije lening wordt afgesloten bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe hypotheek en heeft een kortlopende looptijd, typisch tussen de zes maanden en twee jaar, die in overleg met de bank mogelijk verlengd kan worden. De rente op een overbruggingshypotheek is meestal hoger dan die van een reguliere hypotheek vanwege het tijdelijke en risicovollere karakter. Een belangrijk voordeel in de praktijk is dat de overbruggingshypotheek niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning, wat meer leencapaciteit biedt. Zodra uw oude huis verkocht is, wordt de overbruggingshypotheek in één keer volledig afgelost met de vrijgekomen overwaarde. Houd er rekening mee dat er eenmalige afsluitkosten van toepassing zijn.

Voorwaarden en criteria voor het krijgen van een overbruggingshypotheek

De kernvoorwaarde voor een overbruggingshypotheek is de aanwezigheid van aantoonbare overwaarde op uw huidige woning. Dit wordt vaak bevestigd door een geaccepteerd bod dat hoger is dan uw openstaande hypotheekschuld, of via een recente taxatie als de woning nog niet verkocht is. Het is essentieel dat er geen restschuld rust op de oude woning, aangezien de overbruggingshypotheek specifiek de overwaarde voorfinanciert. Geldverstrekkers hanteren diverse criteria voor de overbruggingshypotheek, die afhankelijk zijn van uw specifieke situatie en de interne richtlijnen van de aanbieder. Belangrijke voorwaarden omvatten:

• De verkoopstatus van uw huidige woning: of deze reeds onvoorwaardelijk is verkocht, voorwaardelijk verkocht (met ontbindende voorwaarden), of nog niet verkocht.
• De eis dat u doorgaans de nieuwe hypotheek en de overbruggingshypotheek afsluit bij dezelfde geldverstrekker.
• De bestaande hypotheek op de te verkopen woning: een overbruggingshypotheek is altijd een aanvulling op een reeds bestaande hypothecaire lening.
• De mogelijkheid dat NHG voorwaarden van toepassing zijn, wat aanvullende eisen met zich mee kan brengen.
• Het advies om altijd een onafhankelijk hypotheekadviseur te raadplegen om de voorwaarden en uw leencapaciteit zorgvuldig te beoordelen.

Welke kosten en financiële gevolgen brengt een overbruggingshypotheek met zich mee?

Een overbruggingshypotheek brengt verschillende kosten en financiële gevolgen met zich mee, voornamelijk hogere rentelasten en eenmalige afsluitkosten. De rente op een overbruggingshypotheek is doorgaans hoger dan die van een reguliere hypotheek vanwege het tijdelijke en risicovollere karakter voor de geldverstrekker, en kan een risico-opslag bevatten die afhankelijk is van de rentevaste periode en looptijd. Naast de reeds genoemde eenmalige afsluitkosten, dient u rekening te houden met bijkomende kosten zoals advieskosten, taxatiekosten en notariskosten voor de hypotheekakte. Een belangrijk fiscaal voordeel is dat de rente over de overbruggingshypotheek vaak fiscaal aftrekbaar is onder de hypotheekrenteaftrek, en de lening zelf niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning, wat uw leencapaciteit vergroot. Echter, er zijn ook financiële risico’s: zo kunt u geconfronteerd worden met langdurige dubbele hypotheeklasten als uw oude woning niet snel verkocht wordt, en de verwachte overwaarde kan lager uitvallen dan de daadwerkelijke overwaarde, wat in het uiterste geval zelfs kan leiden tot een gedwongen verkoop tegen een lagere prijs.

Voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek

Een overbruggingshypotheek biedt aanzienlijke voordelen door huiseigenaren in staat te stellen de overwaarde van hun huidige woning direct te gebruiken voor de aankoop van een nieuwe, nog voordat de oude woning is verkocht, wat zorgt voor extra tijd en flexibiliteit bij de verhuizing. Daarnaast vergroot het de leencapaciteit voor de nieuwe hypotheek, aangezien de overbruggingshypotheek niet wordt meegenomen in deze berekening, en de rente is veelal fiscaal aftrekbaar. Echter, er zijn ook duidelijke nadelen; de rente op een overbruggingshypotheek is doorgaans hoger dan die van een reguliere lening. Dit brengt het risico met zich mee van langdurige dubbele hypotheeklasten als de verkoop van de oude woning vertraging oploopt. Bovendien kan de verwachte overwaarde onverhoopt lager uitvallen dan daadwerkelijk gerealiseerd, wat tot financiële problemen kan leiden, mede door de soms moeilijkere inschatting van overwaarde. Tot slot zijn bijkomende afsluit-, advies- en taxatiekosten altijd van toepassing.

Hoe vraag je een overbruggingshypotheek aan?

Het aanvragen van een overbruggingshypotheek begint doorgaans met een grondig gesprek met een onafhankelijk hypotheekadviseur, die uw persoonlijke situatie en leencapaciteit beoordeelt en de specifieke voorwaarden van geldverstrekkers toelicht. Voor de aanvraag is de aanwezigheid van aantoonbare overwaarde op uw huidige woning de cruciale voorwaarde, welke u aantoont met een recent taxatierapport, een WOZ-beschikking, of een getekende koopovereenkomst van uw oude woning. De overbruggingshypotheek wordt vrijwel altijd afgesloten bij dezelfde geldverstrekker die ook uw nieuwe hoofdhypotheek financiert, en het maximale leenbedrag is afhankelijk van de verwachte overwaarde van uw huidige woning. Indien de woning nog niet definitief is verkocht, kunt u doorgaans tot 90% van de getaxeerde overwaarde lenen, waarbij banken vaak een veiligheidsmarge van 10% of hoger hanteren door de verkoopprijs te verminderen met makelaarskosten en een percentage marge. Als uw oude woning al onvoorwaardelijk is verkocht, kan dit oplopen tot 98% van de verkoopprijs. Houd er rekening mee dat hoewel de meeste overbruggingshypotheken een looptijd hebben van zes maanden tot twee jaar, er uitzonderingen zijn; zo biedt Neo Hypotheken bijvoorbeeld een overbruggingskrediet met een looptijd van maximaal 30 maanden, ongeacht of de woning al verkocht is.

Overbruggingshypotheek vergelijken: waar let je op bij verschillende aanbieders?

Bij het vergelijken van een overbruggingshypotheek tussen verschillende aanbieders let u in de eerste plaats op de rente, de maximale hoogte van de lening, en de specifieke voorwaarden. De rente op een overbruggingshypotheek is doorgaans hoger dan die van een reguliere hypotheek en kan afhankelijk zijn van de rentevaste periode die de aanbieder hanteert. Wat betreft de maximale hoogte van de lening, deze wordt bepaald door de overwaarde van uw huidige woning; aanbieders dekken gemiddeld 88% van de getaxeerde overwaarde als de woning nog niet verkocht is, hoewel sommige, zoals BLG Wonen, tot 99% kunnen financieren na de bedenktijd van 3 dagen, of tot 98% als de woning onvoorwaardelijk verkocht is. Een cruciaal verschilpunt is dat vrijwel alle geldverstrekkers de eis hanteren dat u zowel de nieuwe hoofdhypotheek als de overbruggingshypotheek bij dezelfde aanbieder afsluit, wat de keuzevrijheid beperkt. Let ook op bijkomende eenmalige afsluitkosten en de mogelijke looptijd, die per aanbieder kan variëren. Het is sterk aan te raden om een onafhankelijk hypotheekadviseur te raadplegen, die bijna alle hypotheekaanbieders vergelijkt en u kan helpen de meest passende optie te vinden op basis van uw persoonlijke situatie en de actuele voorwaarden.

Hoe past een overbruggingshypotheek binnen het totale hypotheekproces?

Een overbruggingshypotheek past binnen het totale hypotheekproces als een essentiële tijdelijke financiële oplossing die huiseigenaren in staat stelt de verwachte overwaarde van hun huidige woning direct in te zetten voor de financiering van een nieuwe woning, nog voordat de oude woning definitief is verkocht. Het functioneert als een financiële brug, waardoor u de periode waarin u tijdelijk twee woningen moet financieren kunt overbruggen en de overwaarde van uw oude huis alvast als eigen geld voor uw nieuwe aankoop kunt gebruiken. Deze aflossingsvrije lening wordt doorgaans afgesloten bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe hoofdhypotheek en wordt niet meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning, wat uw leencapaciteit vergroot. Zodra de verkoop van de oude woning is afgerond en de overwaarde vrijkomt, wordt de overbruggingshypotheek in één keer volledig afgelost, wat het tijdelijke karakter ervan binnen het gehele aankoop- en verkoopproces benadrukt. De aanwezigheid van aantoonbare overwaarde op uw huidige woning is een kernvoorwaarde voor deze constructie.

Risico’s van een overbruggingshypotheek en hoe je deze beheerst

Bij een overbruggingshypotheek liggen de voornaamste risico’s in de mogelijkheid dat de daadwerkelijke overwaarde van uw huidige woning lager uitvalt dan verwacht, en het risico op langdurige dubbele hypotheeklasten indien de verkoop van uw oude huis vertraging oploopt. Deze situaties kunnen leiden tot onvoorziene financiële druk. Om deze risico’s te beheersen, is het essentieel om een realistische inschatting van de overwaarde te maken, waarbij banken vaak een veiligheidsmarge hanteren, en een financiële buffer aan te houden voor het geval de dubbele lasten langer aanhouden. Een proactieve verkoopstrategie en het inschakelen van een onafhankelijk hypotheekadviseur voor een zorgvuldige risico-analyse zijn cruciaal voor een succesvolle financiering.

Hypotheek berekenen: hoe bereken je de impact van een overbruggingshypotheek?

De impact van een overbruggingshypotheek op je financiële situatie bereken je door zowel de hoogte van de overbruggingshypotheek zelf als de bijbehorende kosten en effecten op je totale leencapaciteit mee te wegen. De maximale hoogte van de overbruggingshypotheek wordt bepaald op basis van de overwaarde huidige woning dit is doorgaans 80% tot 90% van de getaxeerde woningwaarde minus de huidige hypotheeksom als de woning nog niet verkocht is, oplopend tot 98% van de verkoopprijs als deze al onvoorwaardelijk is verkocht. Hoewel deze lening niet wordt meegenomen in de maximale hypotheekberekening voor je nieuwe woning, wat je leencapaciteit vergroot, brengt de overbruggingshypotheek wel hogere rentelasten met zich mee, vaak een variabele en hogere rente dan een reguliere hypotheek, wat resulteert in tijdelijk dubbele hypotheeklasten. Deze rente is doorgaans fiscaal aftrekbaar, maar houd rekening met bijkomende eenmalige afsluit-, taxatie- en notariskosten. Bovendien bestaat het risico dat de verwachte overwaarde lager uitvalt dan gedacht, of dat de verkoop van de oude woning vertraging oploopt, wat kan leiden tot langdurige dubbele lasten of zelfs financiële problemen.

Triodos hypotheek: duurzame financiering en overbruggingsmogelijkheden

De Triodos hypotheek onderscheidt zich door een sterke focus op duurzame financiering, waarbij de bank bekend staat om haar innovatieve hypotheekproducten die een positieve impact op mens en milieu beogen. Als pionier introduceerde Triodos Bank reeds in 2013 een hypotheek gekoppeld aan het energielabel van de woning. Huiseigenaren profiteren van rentekorting hoe zuiniger het huis is, en voor verdere verduurzaming is er financiering beschikbaar, zoals de Energiebespaarlening met 0% rente de eerste 10 jaar tot maximaal €25.000. Hoewel de primaire nadruk ligt op langetermijn duurzaamheid, dient de mogelijkheid voor een overbruggingshypotheek binnen de Triodos-structuur te worden geëvalueerd, aangezien de voorwaarden voor dergelijke tijdelijke financiering, die cruciaal is bij het overbruggen van woonlasten, onlosmakelijk verbonden zijn met de hoofdhypotheek en de duurzaamheidscriteria van de bank.

ASR hypotheek: overbruggingsopties en voorwaarden bij ASR

ASR, als vooraanstaande hypotheekaanbieder, biedt diverse hypotheekoplossingen aan die kunnen inspelen op de behoefte aan een overbruggingshypotheek. Hoewel specifieke details over een dedicated overbruggingshypotheek van ASR niet expliciet in hun algemene productinformatie worden uitgelicht, streeft ASR Bank naar hypotheekoplossingen passend bij de financiële situatie en wensen van de klant. Dit betekent dat zij, in het kader van de totale hypotheekaanvraag, de mogelijkheid tot tijdelijke financiering van overwaarde kunnen bespreken. ASR verstrekt hypotheken en is een sterke speler in de hypotheekmarkt. Aanvullend op hun reguliere hypotheekproducten zoals de WelThuis hypotheek en DigiThuis hypotheek, biedt ASR ook een meeneemregeling voor bestaande hypotheken, relevant voor huiseigenaren die verhuizen. Bovendien staat de levensrente hypotheek van ASR toe opnemen van maximaal 50% overwaarde, wat een alternatieve optie kan zijn om vermogen uit de huidige woning vrij te maken. Voor actuele en gedetailleerde voorwaarden van een overbruggingshypotheek bij ASR is het raadzaam om contact op te nemen met een onafhankelijk hypotheekadviseur.

Veelgestelde vragen over overbruggingshypotheken