Overbruggingshypotheek bij huis niet verkocht: alles wat u moet weten

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die het mogelijk maakt de overwaarde van uw huidige woning, die nog niet is verkocht, alvast te gebruiken voor de financiering van een nieuw huis. Dit krediet is specifiek bedoeld voor de periode waarin u tijdelijk twee woningen bezit. Op deze pagina duiken we dieper in de werking, de voorwaarden en de aanvraag van deze tijdelijke lening. U ontdekt de kosten en risico’s, leest hoe u de financiële druk beheert als uw oude huis niet verkocht wordt, en welke alternatieven er zijn. Ook leert u hoe u uw mogelijkheden berekent en wat specifieke geldverstrekkers zoals ABN AMRO en Triodos te bieden hebben.

Wat is een overbruggingshypotheek en hoe werkt het bij een onverkocht huis?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijk voorschot op de verwachte overwaarde van uw huidige woning, specifiek ontworpen voor de periode waarin uw oude huis niet verkocht is, maar u wel al een nieuwe woning aankoopt. Het stelt u in staat om de overwaarde van uw huidige woning direct te benutten voor de aankoop van een volgende woning, zonder dat u hoeft te wachten op de definitieve verkoop. Hoe het werkt is eenvoudig: de geldverstrekker leent u een bedrag dat gelijk is aan een deel van de verwachte overwaarde van uw nog niet verkochte huis, bijvoorbeeld 80% tot 90% van de getaxeerde waarde min de resterende hypotheekschuld. Deze lening is meestal aflossingsvrij, wat betekent dat u tijdens de looptijd alleen rente betaalt over het opgenomen bedrag. Houd er rekening mee dat de rente op een overbruggingshypotheek vaak iets hoger ligt dan die van een reguliere hypotheek, gezien het tijdelijke en flexibele karakter. Zodra uw oude woning verkocht is en de overwaarde vrijkomt, lost u de overbruggingshypotheek in één keer af. Dit type hypotheek overbrugt dus de periode van dubbele woonlasten en geeft u rust om uw oude huis tegen een goede prijs te verkopen, meestal met een maximale looptijd van één tot drie jaar.

Voor wie is een overbruggingshypotheek geschikt en wat zijn de voorwaarden?

Een overbruggingshypotheek is bij uitstek geschikt voor woningkopers die een nieuwe woning willen aankopen voordat hun huidige huis verkocht is, maar wel al beschikken over (verwachte) overwaarde. Deze tijdelijke financiële oplossing stelt u in staat om de overwaarde van uw oude woning, zelfs wanneer het huis nog niet verkocht is, direct te benutten voor de aankoop van uw volgende woning. De belangrijkste voorwaarden voor een overbruggingshypotheek zijn:

• Aantoonbare overwaarde: U dient te beschikken over aantoonbare overwaarde op uw huidige woning. Deze overwaarde wordt vastgesteld op basis van een taxatierapport of, indien de woning al (voorwaardelijk) verkocht is, aan de hand van de getekende koopovereenkomst.
• Verkoopstatus oude woning: Een overbruggingshypotheek kan worden afgesloten ongeacht de verkoopstatus van uw oude woning: zowel als deze nog niet verkocht is, als wanneer deze voorwaardelijk verkocht (met ontbindende voorwaarden) of onvoorwaardelijk verkocht is. De specifieke voorwaarden en het maximale te lenen bedrag kunnen per situatie verschillen.
• Maximale hoogte van de lening: Het bedrag dat u kunt lenen, is direct afhankelijk van de verwachte overwaarde. Als uw oude huis nog niet verkocht is, lenen geldverstrekkers doorgaans maximaal 80% tot 90% van de getaxeerde overwaarde (de getaxeerde waarde min de resterende hypotheekschuld), vaak met een veiligheidsmarge van 10% of hoger. Is uw oude woning al voorwaardelijk of onvoorwaardelijk verkocht, dan kan dit percentage oplopen tot 98% van de verkoopprijs minus de resterende hypotheekschuld.
• Looptijd: Een overbruggingshypotheek heeft een tijdelijk karakter en een looptijd die varieert, meestal tussen de zes maanden en twee jaar. Zoals eerder vermeld kan de maximale looptijd bij sommige geldverstrekkers oplopen tot drie jaar.
• Aflossing: Gedurende de looptijd van de overbruggingshypotheek betaalt u enkel rente over het opgenomen bedrag. De volledige lening wordt in één keer afgelost zodra de overwaarde van uw oude woning definitief vrijkomt na de verkoop.
• Afsluitkosten: Sommige geldverstrekkers rekenen eenmalige afsluitkosten voor het verstrekken van een overbruggingshypotheek.
• Afsluiten bij nieuwe hypotheekverstrekker: De overbruggingshypotheek wordt doorgaans afgesloten bij dezelfde geldverstrekker waar u uw nieuwe hoofdhypotheek afsluit. Een belangrijk voordeel is dat de overbruggingshypotheek niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek, wat meer leenruimte kan bieden voor uw nieuwe woning.

Hoe vraagt u een overbruggingshypotheek aan bij een onverkocht huis?

Om een overbruggingshypotheek aan te vragen bij een overbruggingshypotheek huis niet verkocht situatie, volgt u doorgaans een gestructureerd proces dat begint met gedegen hypotheekadvies. De aanvraag wordt vrijwel altijd gelijktijdig ingediend met uw nieuwe hoofdhypotheek bij dezelfde geldverstrekker om de financiering van uw nieuwe woning compleet te maken. De eerste essentiële stap is het inschakelen van een deskundige hypotheekadviseur die uw specifieke financiële situatie beoordeelt en de mogelijkheden met de verwachte overwaarde van uw huidige woning gedetailleerd in kaart brengt. Voor de beoordeling van de overwaarde van uw onverkochte huis is een recent en betrouwbaar taxatierapport van uw huidige woning vereist. De geldverstrekker gebruikt dit rapport om de marktwaarde vast te stellen en baseert hierop het te lenen bedrag, wat doorgaans neerkomt op 80% tot 90% van de getaxeerde overwaarde (de getaxeerde waarde min de resterende hypotheekschuld), vaak met een veiligheidsmarge van 10% of hoger. Naast dit taxatierapport en de gegevens van uw nieuwe woning, zullen ook documenten over uw inkomen en algehele financiële situatie worden gevraagd. De bank beoordeelt zorgvuldig of u de lasten van beide hypotheken tijdelijk kunt dragen. Zodra de aanvraag is goedgekeurd, ontvangt u een renteaanbod, waarna de officiële hypotheekdocumenten worden opgesteld en de overbruggingshypotheek samen met de nieuwe hoofdhypotheek bij de notaris passeert.

Welke kosten en risico’s zijn verbonden aan een overbruggingshypotheek?

Een overbruggingshypotheek brengt verschillende kosten en risico’s met zich mee, vooral wanneer uw oude huis niet verkocht is. De belangrijkste kosten zijn de rente, die vrijwel altijd hoger is dan die van een reguliere hypotheek vanwege het tijdelijke karakter en het verhoogde risico voor de geldverstrekker. Daarnaast betaalt u afsluitkosten, advieskosten en notariskosten deze laatste kunnen hoger uitvallen omdat er een hypotheekakte op twee woningen wordt gevestigd. Wat betreft de risico’s is het grootste risico dat de verwachte overwaarde van uw oude woning lager uitvalt dan de daadwerkelijke overwaarde, bijvoorbeeld door dalende huizenprijzen. Een ander belangrijk risico is dat uw oude huis langer te koop staat of tegen een lagere prijs verkoopt dan verwacht, wat resulteert in langdurige dubbele hypotheeklasten en mogelijk zelfs financiële problemen.

Wat zijn de voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek bij een onverkocht huis?

Een overbruggingshypotheek bij een onverkocht huis maakt het mogelijk om een nieuwe woning te kopen met de verwachte overwaarde van uw huidige woning, zelfs voordat deze verkocht is, maar brengt ook specifieke financiële risico’s met zich mee. De voordelen van deze constructie zijn:

• Directe aankoopmogelijkheid: U kunt uw nieuwe huis al kopen zonder te hoeven wachten op de verkoop van uw huidige woning, wat u flexibiliteit en rust geeft om uw oude huis op een goede prijs te verkopen.
• Benutting van overwaarde: De verwachte overwaarde van uw huidige woning wordt direct beschikbaar gesteld voor de financiering van uw nieuwe woning.
• Geen dubbele verhuizing: U voorkomt de noodzaak van tijdelijke huur of logies, aangezien u direct van het ene naar het andere huis kunt verhuizen.
• Betere onderhandelingspositie: U staat sterker in onderhandelingen voor uw nieuwe woning omdat u minder afhankelijk bent van de snelle verkoop van uw oude huis.
• Leenruimte voor nieuwe hypotheek: De overbruggingshypotheek telt niet mee voor de berekening van uw maximale hypotheek, wat meer leenruimte voor uw nieuwe woning kan bieden.

Daartegenover staan de nadelen:

• Hogere kosten: De rente op een overbruggingshypotheek is vrijwel altijd hoger dan die van een reguliere hypotheek, plus er zijn extra afsluit- en notariskosten (deze kunnen hoger uitvallen omdat er een hypotheekakte op twee woningen wordt gevestigd).
• Risico op dubbele lasten: Als uw oude huis langer te koop staat dan verwacht, zit u langer met de lasten van twee hypotheken, wat financieel zwaar kan zijn en mogelijk tot problemen leidt.
• Waarderisico: De verwachte overwaarde kan lager uitvallen als de woningmarkt daalt, of als uw huis voor een lagere prijs dan getaxeerd wordt verkocht, wat kan leiden tot een restschuld of minder geld voor de nieuwe woning.
• Beperkte looptijd: Een overbruggingshypotheek heeft een tijdelijk karakter met een maximale looptijd (meestal één tot drie jaar), wat druk kan geven als de verkoop uitblijft en de overbruggingstermijn nadert.

Hoe kunt u de financiële last beperken als uw oude huis niet snel verkoopt?

Om de financiële last te beperken wanneer uw oude huis niet snel verkoopt, is een actieve en realistische benadering van uw verkoop en persoonlijke financiën van groot belang. Begin met een gedetailleerd overzicht van al uw vaste lasten en inkomsten om uw financiële draagkracht nauwkeurig in kaart te brengen; dit helpt u te begrijpen hoe lang u de dubbele woonlasten kunt dragen. Een overbruggingshypotheek kan de initiële financiële druk verlichten door de overwaarde alvast vrij te maken, maar houd rekening met de hogere rente en tijdelijke aard van deze lening. Overweeg bij een trage verkoop de vraagprijs kritisch te herzien, aangezien een snellere verkoop de periode van dubbele lasten verkort. Indien u over spaargeld beschikt, kan extra aflossing op uw oude hypotheek de maandelijkse rentelast verlagen en uw totale hypotheekschuld verminderen. Mocht de looptijd van de overbruggingshypotheek naderen en uw overbruggingshypotheek huis niet verkocht zijn, neem dan direct contact op met uw hypotheekadviseur en geldverstrekker. Zij kunnen adviseren over mogelijke verlengingen of alternatieve oplossingen, zoals het onder voorwaarden meefinancieren van een eventuele restschuld in uw nieuwe hypotheek. Een goede communicatie en tijdige actie kunnen voorkomen dat u in langdurige financiële problemen raakt en zelfs een gedwongen verkoop van de woning vermijden.

Welke alternatieven zijn er als een overbruggingshypotheek niet passend is?

Als een overbruggingshypotheek niet passend is, bijvoorbeeld wanneer de voorwaarden te strikt zijn of de risico’s bij een overbruggingshypotheek huis niet verkocht te groot voelen, zijn er verschillende andere manieren om de overwaarde van uw huidige woning te benutten voor de aankoop van een nieuw huis. Een eerste alternatief is het inzetten van eigen spaargeld om de periode van dubbele lasten te overbruggen of een deel van de nieuwe woning te financieren. Een andere mogelijkheid is het afsluiten van een tweede hypotheek op uw huidige woning, waarbij u extra geld leent op basis van de overwaarde. Dit kan bij uw huidige of een andere geldverstrekker, wat als voordeel heeft dat u de voorwaarden van uw eerste hypotheek behoudt en oversluitkosten vermijdt; houd er wel rekening mee dat rentetarieven vaak hoger liggen en er beperktere mogelijkheden zijn voor boetevrij extra aflossen. Tot slot kunt u overwegen uw volledige hypotheek over te sluiten naar één nieuwe hypotheek. Dit biedt de kans op een lagere rente en betere voorwaarden, maar brengt wel afsluitkosten en mogelijk boeterente met zich mee. Een variant hierop is rentemiddeling, waarbij u bij uw huidige bank blijft en uw rentecontract aanpast, vaak zonder de hoge boeterente die bij volledig oversluiten naar een andere bank kan optreden, vooral als oversluiten niet mogelijk is.

Hoe plant u uw verhuizing en hypotheekafspraken om financiële problemen te voorkomen?

Om financiële problemen bij uw verhuizing en hypotheekafspraken te voorkomen, is een zorgvuldige planning van uw financiële situatie, inclusief gedegen hypotheekadvies, essentieel. Begin met een diepgaand inzicht in uw persoonlijke financiële situatie en bepaal realistisch uw maximale maandlasten voordat u zich op een nieuwe woning oriënteert. Een belangrijke overweging is de verhuisregeling van uw hypotheek, waarmee u de rente en voorwaarden van uw bestaande hypotheek kunt meenemen naar een nieuwe woning, wat met name voordelig is bij een lage rente. Raadpleeg altijd een onafhankelijke hypotheekadviseur deze kan uw financiële positie en toekomstplannen inventariseren, de mogelijkheden van een overbruggingshypotheek berekenen, en u adviseren over de meest passende hypotheekconstructie, inclusief verschillende rentevaste periodes. Uw adviseur helpt u ook met het in kaart brengen van benodigde documenten zoals een recent taxatierapport van uw huidige woning, wat cruciaal is voor het vaststellen van de verwachte overwaarde, vooral bij een overbruggingshypotheek huis niet verkocht-situatie. Door alle mogelijke scenario’s, zoals een langere verkooptijd of dalende huizenprijzen, proactief te bespreken, kunt u onverwachte financiële tegenslagen effectief vermijden.

Hypotheek berekenen: hoe berekent u uw mogelijkheden met een overbruggingshypotheek?

De berekening van uw mogelijkheden met een overbruggingshypotheek begint met het vaststellen van de overwaarde van uw huidige woning. Een hypotheekadviseur is essentieel om deze berekening voor u te maken, rekening houdend met de actuele marktwaarde en uw financiële situatie. Wanneer uw overbruggingshypotheek huis niet verkocht is, hanteren geldverstrekkers een voorzichtige benadering en lenen zij doorgaans 80% tot 90% van de getaxeerde overwaarde (de getaxeerde waarde min de resterende hypotheekschuld), vaak met een veiligheidsmarge van 10% of hoger. De database geeft zelfs aan dat dit gemiddeld rond de 88% ligt. Is uw oude huis echter al (voorwaardelijk) verkocht, dan kan dit percentage oplopen tot 95% à 100% van de verkoopprijs (minus de resterende hypotheekschuld). Deze tijdelijke lening telt niet mee voor de berekening van uw maximale nieuwe hypotheek, wat kan resulteren in lagere maandlasten voor uw nieuwe hoofdhypotheek. Voor een gedetailleerd inzicht in uw exacte hypotheekmogelijkheden en de financiële impact van een overbruggingshypotheek, is persoonlijk advies onmisbaar.

ABN AMRO hypotheek: wat zijn de opties voor een overbruggingshypotheek?

ABN AMRO biedt specifieke opties voor een overbruggingshypotheek die u in staat stellen de overwaarde van uw huidige woning te gebruiken voor de aankoop van een nieuw huis, zelfs wanneer uw oude huis nog niet verkocht is. Als één van de bekende hypotheekverstrekkers in Nederland hanteert ABN AMRO duidelijke voorwaarden voor de maximale lening. Is uw huidige woning nog niet of voorwaardelijk verkocht, dan kunt u een overbruggingshypotheek afsluiten voor doorgaans maximaal 90% van de getaxeerde overwaarde (de getaxeerde marktwaarde min de resterende hypotheekschuld). Wanneer uw oude woning al onvoorwaardelijk is verkocht, kan dit percentage oplopen tot 100% van de verkoopopbrengst, minus bijkomende kosten en de resterende hypotheekschuld. Deze tijdelijke lening wordt vrijwel altijd gecombineerd met uw nieuwe hoofdhypotheek bij ABN AMRO, waarvoor zij maatwerkoplossingen kunnen bieden. Voor een gedetailleerd advies over uw mogelijkheden en het complete hypotheekoverzicht van ABN AMRO kunt u een gratis en vrijblijvende hypotheekafspraak maken.

Triodos hypotheek: duurzame keuzes en overbruggingsmogelijkheden bij onverkocht huis

De Triodos hypotheek onderscheidt zich als een voorloper met een diepe focus op duurzaamheid en maatschappelijk verantwoord ondernemen. Triodos introduceerde al in begin 2013 als eerste Nederlandse geldverstrekker de hypotheek gekoppeld aan een energielabel, en biedt vandaag de dag nog steeds rentekortingen bij energiezuinige woningen. Ook is er de mogelijkheid voor een Energiebespaarlening tot €25.000 met 0% rente gedurende de eerste 10 jaar, bedoeld voor duurzame verbeteringen. Wanneer uw overbruggingshypotheek huis niet verkocht is, biedt Triodos, net als andere geldverstrekkers, de nodige financieringsmogelijkheden om de overwaarde van uw huidige woning alvast te benutten. Daarbij zal de bank, als algemene voorwaarde voor een overbruggingshypotheek, verwachten dat de verkoop van uw oude woning binnen één jaar gerealiseerd wordt. Voor een compleet overzicht van de hypotheekproducten van deze duurzame bank, inclusief de voorwaarden voor een overbruggingshypotheek, kunt u terecht op Triodos Hypotheek.

Veelgestelde vragen over overbruggingshypotheek bij onverkocht huis