Van baan wisselen en hypotheek: wat u moet weten

Wilt u van baan wisselen? Dan is het belangrijk om te weten hoe deze stap uw hypotheek beïnvloedt, zowel bij een nieuwe aanvraag als bij een bestaande lening. Een nieuwe functie kan namelijk uw financiële situatie en leencapaciteit veranderen, wat direct van invloed is op de beoordeling door geldverstrekkers. In dit artikel ontdekt u hoe geldverstrekkers uw nieuwe werksituatie beoordelen, welke rol uw arbeidscontract speelt en hoe u eventuele vertragingen in het hypotheekproces vermijdt. We bespreken de beoordeling van inkomensstabiliteit na een baanwissel, de mogelijkheden voor hypotheekaanpassing, en waar u op moet letten bij het berekenen van uw hypotheek met een nieuwe baan, met specifieke inzichten over ASR en ABN Amro.

Hoe beïnvloedt een baanwissel de hypotheekaanvraag?

Een baanwissel beïnvloedt uw hypotheekaanvraag aanzienlijk, omdat geldverstrekkers primair de stabiliteit van uw inkomen, uw arbeidsverleden en uw toekomstperspectief op de arbeidsmarkt beoordelen. Een overstap naar een nieuwe functie kan enerzijds leiden tot een hoger salaris, wat uw maximale leencapaciteit vergroot. Anderzijds kunnen sommige Nederlandse geldverstrekkers geen hypotheek verstrekken wanneer u van baan wisselt vlak voordat u een hypotheek aanvraagt, of zij kunnen de aanvraag afwijzen door onvoldoende stabiel inkomen, met name bij een overgang van een vast contract naar een tijdelijk arbeidscontract. Het is van groot belang om wijzigingen, zoals het opzeggen van uw baan, te melden gedurende het acceptatieproces van uw hypotheek, aangezien dit de risicobeoordeling direct beïnvloedt. Voor woningkopers met een arbeidsverleden korter dan 3 jaar of een recent verhoogd inkomen wordt het leenbedrag berekend op basis van uw toekomstige verdienpotentie of het toekomstig verwacht inkomen. Daarbij kan de Arbeidsmarktscan, die de geschiktheid voor een hypotheek bepaalt op basis van criteria als opleiding, regio en werkervaring, een cruciale rol spelen; een score van 70 of hoger op deze scan verhoogt bijvoorbeeld uw kans op een hypotheek. Hoewel het vaak verstandig is om pas van baan te veranderen na het passeren van de hypotheekakte, worden complexe arbeidscontracten zoals een ambtenaren-proefperiode niet altijd als belemmering gezien bij hypotheekverstrekking, wat aantoont dat elke situatie specifieke aandacht vereist.

Welke rol speelt het type arbeidscontract bij hypotheekacceptatie?

Het type arbeidscontract heeft een fundamentele invloed op de acceptatie van uw hypotheekaanvraag, omdat het direct inzicht geeft in de stabiliteit en voorspelbaarheid van uw inkomen. Een vast contract wordt door geldverstrekkers als de meest stabiele basis gezien; dit vermindert het financiële risico voor hen en resulteert vaak in een snellere beoordeling van uw aanvraag. Bovendien is een contract voor onbepaalde tijd vereist als u een verwachte loonsverhoging wilt meenemen in de hypotheekberekening. Een tijdelijk contract met een intentieverklaring van uw werkgever voor een vast dienstverband wordt qua beoordeling vergelijkbaar behandeld met een vast contract, wat de kansen op een hypotheek bij een baanwissel aanzienlijk verhoogt. Zonder een vast contract is een hypotheek nog steeds mogelijk, waarbij geldverstrekkers uw arbeidsverleden en toekomstige verdienpotentie analyseren. Zo kan een aanvraag met een nulurencontract of op payrollbasis succesvol zijn, mits u voldoende aantoonbaar inkomen heeft. Houd er rekening mee dat een opleidingscontract wordt beschouwd als een tijdelijke arbeidsovereenkomst en dat invalcontracten de hypotheekverstrekking bemoeilijken. Voor uitzendkrachten in fase B geldt dat een langer lopend contract de kans op een hypotheek vergroot, en specifieke geldverstrekkers zoals Neo Hypotheken vragen bij een flex- of tijdelijk contract om minimaal één maand resterend contract. Het is zelfs mogelijk voor een persoon zonder vast contract om een hypotheek met NHG af te sluiten, en sommige geldverstrekkers zoals Aegon accepteren flexwerkers met minder dan drie kalenderjaren inkomen onder specifieke voorwaarden. Bij hoge hypotheekbedragen, zoals een NIBC Extra Hypotheek boven € 1.000.000, kunnen zowel een vast als een tijdelijk dienstverband met intentieverklaring toegang bieden.

Wat zijn de stappen bij een baanwissel tijdens een lopende hypotheekaanvraag?

Wanneer u van baan wisselt tijdens een lopende hypotheekaanvraag, is de eerste en meest cruciale stap om dit onmiddellijk te melden aan uw hypotheekadviseur en/of geldverstrekker. Zij moeten uw actuele situatie opnieuw beoordelen, omdat wijzigingen in uw inkomen of arbeidscontract direct de risicobeoordeling beïnvloeden en de hypotheekaanvraag een correcte weergave van uw actuele situatie moet zijn. Uw geldverstrekker zal om aanvullende documentatie vragen, zoals uw nieuwe werkgeversverklaring, een recent loonstrookje van uw nieuwe functie, en bankafschriften die het gestorte salaris bevestigen. Bij een eventuele salarisverhoging kan een document met de stap binnen de salarisschaal in uw arbeidscontract relevant zijn om uw toekomstige verdienpotentie aan te tonen. Op basis van deze nieuwe gegevens wordt uw leencapaciteit opnieuw berekend en wordt beoordeeld of u op korte termijn de hypotheeklasten kunt dragen. Wees erop voorbereid dat dit proces de doorlooptijd van uw aanvraag kan verlengen en dat, afhankelijk van de aard van uw baanwissel, de voorwaarden van uw hypotheek kunnen wijzigen of de aanvraag zelfs opnieuw moet worden bekeken. Het is dan ook raadzaam om professioneel advies in te winnen bij HomeFinance om deze stappen soepel te doorlopen.

Hoe beoordelen geldverstrekkers inkomensstabiliteit na een baanwissel?

Wanneer u van baan wisselt, beoordelen geldverstrekkers uw inkomensstabiliteit door de duurzaamheid en voorspelbaarheid van uw nieuwe inkomen centraal te stellen. Ze gebruiken hierbij een inkomensverklaring, vaak opgesteld door een drietal externe bedrijven, om een onafhankelijk beeld te krijgen van uw financiële situatie. Hoewel uw vaste inkomen de basis vormt voor het berekenen van uw maximale leenbedrag, mogen geldverstrekkers, conform de VFN normen, ook rekening houden met specifieke componenten zoals een 13e maand en eindejaarsuitkering. Voor ondernemers of zzp’ers na een baanwissel neemt de hypotheekverstrekker vaak het laagste jaarinkomen van de afgelopen drie jaar als uitgangspunt voor de toetsing. Zelfs als een uitkering binnen zes maanden na een bindend aanbod omhooggaat, kan dit hogere inkomen uit de uitkering meegenomen worden in het toetsinkomen, mits bevestigd door een toekenningsbesluit met de ingangsdatum en hoogte van de uitkering, waarmee de draagkracht voor toekomstige hypotheeklasten wordt gewaarborgd.

Welke mogelijkheden zijn er voor hypotheekaanpassing of herfinanciering na een baanwissel?

Na een baanwissel staan u diverse mogelijkheden open voor het aanpassen of herfinancieren van uw bestaande hypotheek, vooral wanneer uw financiële situatie is veranderd. Een nieuw inkomen of verhoogde inkomensstabiliteit kan u de kans bieden om de voorwaarden van uw hypotheek te optimaliseren. De belangrijkste mogelijkheden voor hypotheekaanpassing of herfinanciering na een baanwissel zijn:

• Hypotheek oversluiten: Door van baan te wisselen en uw hypotheek te heroverwegen, kunt u mogelijk profiteren van een lagere rente of betere voorwaarden bij een andere geldverstrekker. Deze herfinanciering kan u ook de kans geven om de hypotheekvorm aan te passen aan uw huidige wensen, bijvoorbeeld door een aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een annuïtaire of lineaire variant, wat vaak resulteert in lagere maandlasten. Bovendien kunt u bij oversluiten de rente opnieuw vastzetten voor een lange periode, variërend van 1 tot 30 jaar.
• Hypotheekaanpassing of verhoging: Als uw baanwissel heeft geleid tot een hoger inkomen en u heeft overwaarde op uw woning, dan kunt u overwegen om uw hypotheek te verhogen. Dit kan door middel van een onderhandse verhoging of het afsluiten van een tweede hypotheek om bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming van uw huis te financieren. De haalbaarheid hiervan hangt direct af van uw nieuwe, stabiele inkomen en de actuele waarde van uw woning. Geldverstrekkers zoals Neo Hypotheken bieden bijvoorbeeld de mogelijkheid om uw hypotheekbedrag, rentetermijn of aflossingsvorm aan te passen tegen €250 administratiekosten.
• Gebruikmaken van een verhuisregeling: Mocht uw baanwissel ook een verhuizing met zich meebrengen, dan bieden veel geldverstrekkers een verhuisregeling. Dit stelt u in staat om de gunstige voorwaarden en rente van uw bestaande hypotheek mee te nemen naar uw nieuwe woning. Geldverstrekkers zoals ING en Munt Hypotheken hebben dergelijke regelingen, en Obvion Woon Hypotheek biedt specifiek de mogelijkheid tot het meeverhuizen van rentetarieven gedurende de looptijd. Deze regeling is meestal maximaal 6 maanden geldig. Het is zelfs mogelijk om via bijvoorbeeld Argenta tijdelijk twee hypotheken aan te houden als u al een nieuwe woning heeft gekocht voordat de oude is verkocht.

De precieze mogelijkheden voor het aanpassen van de hypotheekrente en voorwaarden zijn sterk afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie en de voorwaarden van uw huidige hypotheek. Daarom is het van groot belang om professioneel hypotheekadvies in te winnen bij HomeFinance om de meest geschikte opties voor u na een baanwissel te bepalen.

Welke risico’s en vertragingen kunnen optreden bij een baanwissel en hypotheekproces?

Een baanwissel kan verschillende risico’s en vertragingen met zich meebrengen in het hypotheekproces. De meest directe vertraging ontstaat doordat geldverstrekkers uw nieuwe inkomenssituatie en arbeidscontract opnieuw moeten beoordelen, wat de gemiddelde doorlooptijd van een hypotheekaanvraag – die doorgaans twee maanden bedraagt tot het passeren van de hypotheekakte – aanzienlijk kan verlengen. Deze herbeoordeling brengt het risico met zich mee van onduidelijkheid over bijvoorbeeld salarisstrookjes of gewijzigde eisen voor de werkgeversverklaring, wat kan leiden tot problemen met de geldigheidsduur van uw hypotheekofferte en zelfs tot de afwijzing van de aanvraag. Daarnaast kan het tijdsverschil tussen het kopen van een nieuwe woning en het verkopen van de oude woning, gecombineerd met de vertraging in het hypotheekproces, financiële lasten veroorzaken zoals dubbele maandlasten of kosten voor tijdelijke huur. Bovendien kunnen bredere financiële risico’s, zoals arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, zwaarder wegen wanneer uw inkomensstabiliteit door een recente baanwissel nog niet volledig is bewezen, waardoor ongedekte risico’s kunnen ontstaan.

Hypotheek berekenen na baanwissel: waar moet u op letten?

Hypotheek berekenen na een baanwissel vraagt om specifieke aandacht voor de stabiliteit en aard van uw nieuwe inkomen, omdat dit direct uw maximale leenbedrag beïnvloedt. Geldverstrekkers kijken nauwkeurig naar de duurzaamheid van uw inkomstenbron om te beoordelen of u de maandlasten kunt dragen. Als u bijvoorbeeld als startende zzp’er een hypotheek berekent, houd er dan rekening mee dat banken een afslag kunnen toepassen op uw toetsinkomen, die kan variëren van 70% tot 90%, afhankelijk van de geldverstrekker en uw persoonlijke financiële situatie. Een belangrijke nuance voor startende zzp’ers is dat een hypotheek soms al mogelijk is zonder volledige jaarcijfers, mits u minimaal 6 maanden als zelfstandige heeft gewerkt in hetzelfde beroep als voorheen in loondienst. Verder is het van belang te weten dat bij de berekening voor zzp’ers ook neveninkomsten en het inkomen van uw partner kunnen worden meegenomen om uw draagkracht te verhogen. Het is dan ook zeer belangrijk om alle relevante inkomensbronnen en contractdetails helder te presenteren. Voor een accurate en persoonlijke berekening van uw hypotheek, en om alle factoren correct mee te nemen, is gedegen hypotheekadvies essentieel.

ASR hypotheek en baanwissel: wat verandert er?

Wanneer u van baan wisselt en dit van invloed is op uw ASR hypotheek, verandert de risicobeoordeling die ASR hanteert voor uw financiële draagkracht. Het is essentieel om ASR direct op de hoogte te stellen van deze verandering in uw arbeidssituatie, aangezien zij de stabiliteit van uw nieuwe inkomen en dienstverband opnieuw zullen beoordelen. Dit kan leiden tot een aanpassing van de voorwaarden van uw hypotheekofferte of de noodzaak om uw aanvraag volledig opnieuw te bekijken. Proactieve en transparante communicatie over uw van baan wisselen hypotheek-proces met ASR is daarom van groot belang om mogelijke vertragingen te minimaliseren en inzicht te krijgen in de impact op uw financieringsmogelijkheden.

ABN hypotheek berekenen bij een nieuwe baan

Wanneer u een ABN AMRO hypotheek berekenen wilt bij een nieuwe baan, zal de bank specifiek kijken naar de stabiliteit en aard van uw nieuwe inkomen. ABN AMRO biedt hiervoor een tussentijdse beoordeling van zakelijk inkomen aan voor hypotheken zonder vast contract, wat cruciaal kan zijn als u bijvoorbeeld als zzp’er of flexwerker start na uw baanwissel. Ook hanteert de bank een specifiek doelgroepenbeleid voor bepaalde beroepen, zoals artsen in opleiding met een tijdelijk contract, waarbij er van de standaard leennorm kan worden afgeweken indien dit verantwoord is. Houd er rekening mee dat de online hypotheekcalculator van ABN AMRO uitsluitend het eigen hypotheekaanbod toont en slechts een eerste indicatie geeft van uw mogelijkheden. Bij complexe situaties na een baanwissel, of als uw hypotheekofferte langer dan de standaard drie maanden geldig moet zijn, met een mogelijke verlenging tot negen maanden, is gedegen advies essentieel.

Veelgestelde vragen over baan wisselen en hypotheek

Waarom HomeFinance uw partner is bij baanwissel en hypotheekvragen

HomeFinance is uw deskundige partner bij een van baan wisselen hypotheek omdat wij u het gehele hypotheektraject volledig en onafhankelijk begeleiden. De complexiteit van een baanwissel vraagt om maatwerkadvies, waarbij wij verder kijken dan alleen uw nieuwe salaris. Onze begeleiding is cruciaal voor een nauwkeurige bepaling van uw maximale leenbedrag en maandlasten, rekening houdend met al uw persoonlijke financiële verplichtingen en de nuances van uw nieuwe werksituatie. Zo zorgen wij ervoor dat u, zelfs in complexe situaties, een passende en geschikte hypotheekkeuze maakt die aansluit bij uw huidige en toekomstige financiële plaatje.