Verbouwen financieren: hypotheek of eigen geld gebruiken?

Wilt u uw woning verbouwen, dan kunt u de financiering regelen met een hypotheek of eigen geld. De beste keuze hangt af van de omvang van uw verbouwplannen en uw financiële situatie; zo biedt een hypotheek vaak een lagere rente voor grote projecten door de mogelijkheid tot meefinancieren, terwijl eigen geld direct beschikbaar is zonder extra lasten. Op deze pagina lichten we de specifieke voordelen en nadelen van beide opties toe, leggen we uit hoe u een bouwdepot gebruikt en welke alternatieven er zijn, zodat u weloverwogen beslissingen kunt nemen voor uw verbouwing.

Wat betekent verbouwen met een hypotheek of eigen geld?

Verbouwen met een hypotheek of eigen geld betekent het kiezen van een financieringsstrategie die past bij uw project en financiële situatie. Wanneer u kiest voor verbouwen met een hypotheek, financiert u de verbouwing vaak door uw bestaande hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten, waarbij de lening gebaseerd is op de verwachte waardevermeerdering van uw woning na de werkzaamheden, tot maximaal de waarde van de woning ná de verbouwing. Dit is vooral gunstig voor grotere projecten en kan tot 70% van de waardevermeerdering meefinancieren, met zelfs tot 106% voor energiebesparende maatregelen, wat voor eigenaren van een woning met energielabel E, F of G een aantrekkelijke optie is. Een belangrijke voorwaarde is dat u voldoende inkomen moet hebben voor het volledige hypotheekbedrag inclusief de verbouwing, en dat de verbouwing de waarde van de woning moet verhogen. Kiest u voor verbouwen met eigen geld, dan maakt u gebruik van uw spaargeld of andere direct beschikbare middelen, wat resulteert in het voordeel van geen extra maandlasten en geen rentekosten – eigen geld is immers goedkoper dan geleend geld. Hoewel eigen geld direct beschikbaar is, is het cruciaal te beseffen dat een verbouwing niet altijd evenveel waardevermeerdering van de woning oplevert als de gemaakte kosten. Een hogere woningwaarde kan wel leiden tot een lagere risicoklasse van uw hypotheek. Het inbrengen van eigen geld voor een verbouwing kan ook de hoogte van een eventuele aanvullende hypotheek verlagen en is een alternatief voor een tweede hypotheek, wat op lange termijn financiële voordelen kan bieden.

Welke voordelen en nadelen heeft verbouwen met een hypotheek?

Verbouwen met een hypotheek brengt zowel duidelijke voordelen als nadelen met zich mee die belangrijk zijn om te overwegen. Het grootste voordeel is de doorgaans lagere rente die u betaalt vergeleken met andere financieringsvormen zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, plus het recht op hypotheekrenteaftrek voor de rente over het deel van de lening dat wordt gebruikt voor woningverbetering of verduurzaming. Dit maakt het financieren van grotere projecten die de woningwaarde verhogen, zoals een uitbouw of energiebesparende maatregelen, extra aantrekkelijk. U kunt hiermee tot 70% van de verwachte waardevermeerdering meefinancieren, en zelfs tot 106% voor energiebesparende aanpassingen. Bovendien zorgt de lange looptijd, vaak tot 30 jaar, voor relatief lage maandlasten. Aan de andere kant zijn er ook nadelen verbonden aan een hypotheek voor verbouwing. U krijgt te maken met relatief hoge afsluitkosten, waaronder notariskosten en taxatiekosten, waardoor het pas echt voordelig wordt bij verbouwingskosten vanaf ongeveer €20.000. Een hogere hypotheek leidt bovendien tot een hogere maandelijkse financiële last en een langere financiële verplichting. Uw woning dient als onderpand, wat betekent dat u risico loopt op verlies van uw huis als u de maandlasten niet meer kunt betalen. Tot slot is er een actuele inkomenstoets nodig, wat een drempel kan zijn als uw inkomen is gedaald of uw financiële situatie is veranderd.

Welke voordelen en nadelen heeft verbouwen met eigen geld?

Verbouwen met eigen geld biedt een aantal belangrijke voordelen, maar kent ook specifieke nadelen die u moet overwegen.

De voordelen van verbouwen met eigen geld zijn:

• Geen extra maandlasten of rentekosten: Omdat u geen lening afsluit, betaalt u geen rente en heeft u geen extra maandelijkse aflossingen. Eigen geld is immers direct beschikbaar en gratis, wat het de goedkoopste financieringsoptie maakt.
• Geen nieuwe schuld: U blijft volledig schuldenvrij, wat zorgt voor financiële rust en flexibiliteit. Dit vermindert ook de administratieve rompslomp en eventuele afsluitkosten die een hypotheek met zich meebrengt.
• Directe beschikbaarheid: U kunt direct met de verbouwing starten zonder wachttijden voor goedkeuring van een lening of hypotheekaanvraag. Voor een bescheiden verbouwing, met kosten tot zo’n €8.000, zijn de voordelen van geen rente of afsluitkosten bijzonder duidelijk.
• Verlaagde hypotheekbehoefte: Als u later overweegt een aanvullende hypotheek af te sluiten, kan het eerdere gebruik van eigen geld het benodigde hypotheekbedrag verlagen. Dit kan zelfs leiden tot een lagere risicoklasse voor uw bestaande hypotheek, wat de rente kan drukken.

De nadelen van verbouwen met eigen geld zijn:

• Derving van overig rendement: Uw spaargeld is vastgezet in de woning en kan gedurende die tijd niet op een andere manier renderen, bijvoorbeeld door beleggingen. Dit staat bekend als opportuniteitskosten.
• Niet altijd volledige waardevermeerdering: Zoals eerder genoemd, levert een verbouwing niet altijd evenveel waardevermeerdering van de woning op als de gemaakte kosten. Een deel van uw investering kan daardoor niet direct worden terugverdiend bij verkoop.
• Aanspraak op financiële buffer: U moet over voldoende spaargeld beschikken om de verbouwing te financieren. Dit kan betekenen dat uw financiële buffer voor onverwachte uitgaven kleiner wordt, wat risicovol kan zijn. Het is belangrijk om alleen eigen geld te gebruiken als u nog steeds een toereikende reserve overhoudt.
• Mogelijke gevolgen bij scheiding: Wanneer eigen geld in de woning is geïnvesteerd, kan dit bij een scheiding invloed hebben op de verdeling van de verkoopopbrengst. Het is dan cruciaal om gemaakte afspraken goed vast te leggen om discussies te voorkomen.

De keuze tussen verbouwen hypotheek of eigen geld hangt dus sterk af van uw persoonlijke financiële situatie en de omvang van uw verbouwplannen.

Hoe werkt een bouwdepot bij het financieren van een verbouwing?

Een bouwdepot is een speciale bankrekening die gekoppeld is aan uw hypotheek, specifiek bedoeld voor het financieren van de kosten van een verbouwing of woningverbetering. Wanneer u kiest voor verbouwen met een hypotheek, stort de geldverstrekker het afgesproken bedrag in dit depot. In plaats van zelf direct te betalen, declareert u de rekeningen voor de verbouwing, zoals die van de aannemer of voor materialen, bij de bank, waarna de bank deze uit het depot betaalt na controle of de kosten passen binnen het goedgekeurde plan. Dit systeem zorgt ervoor dat het geleende geld ook daadwerkelijk aan de woning wordt besteed. De hoogte van het bouwdepot wordt vastgesteld op basis van de verwachte waardevermeerdering van uw woning na de verbouwing, zoals bepaald door een taxateur en op basis van ingediende offertes. Over het openstaande bedrag in het bouwdepot ontvangt u vaak een rente die meestal gelijk is aan de hypotheekrente. De rente over de hypothecaire lening die in het bouwdepot zit, is bovendien fiscaal aftrekbaar, mits de verbouwing de woningwaarde verhoogt en de verbeteringen vastzitten aan de constructie van het huis. Ongebruikt geld in het depot wordt na afloop van de termijn (meestal 12 tot 24 maanden) verrekend met uw hypotheekschuld, wat bijdraagt aan een verstandige financiële planning naast eigen geld opties.

Welke stappen moet u volgen om extra hypotheek voor verbouwen aan te vragen?

Om een extra hypotheek voor verbouwen aan te vragen, doorloopt u een gestructureerd proces dat begint met een zorgvuldige voorbereiding van uw plannen en eindigt bij de financiering via een bouwdepot. Hieronder leest u de belangrijkste stappen:

1. Verbouwingsplannen opstellen: Begin met het concreet maken van uw verbouwplannen. Vraag gedetailleerde offertes aan bij aannemers en leveranciers, want deze onderbouwde verbouwingsplannen zijn noodzakelijk voor de hypotheekaanvraag.
2. Financiële situatie in kaart brengen: Inventariseer uw huidige financiële positie. Dit omvat een actuele inkomenstoets om uw leencapaciteit te bepalen. Daarnaast is het belangrijk om te weten hoeveel overwaarde u op uw woning heeft, aangezien de extra hypotheek hierop gebaseerd wordt. De maximale lening is doorgaans 100% van de woningwaarde na verbouwing, maar kan oplopen tot 106% voor energiebesparende maatregelen.
3. Hypotheekadvies inwinnen: Schakel een hypotheekadviseur in om de verschillende financieringsmogelijkheden te bespreken. U kunt kiezen voor het verhogen van uw huidige hypotheek, het afsluiten van een tweede hypotheek, of zelfs het oversluiten van de gehele hypotheek. Een onderhandse hypotheekverhoging, bijvoorbeeld, kan interessant zijn als de oorspronkelijke inschrijving van uw hypotheek bij het Kadaster hoger was dan uw huidige lening, aangezien dit kan besparen op notariskosten. Het oversluiten van uw hypotheek is een overweging waard bij lagere rentes of een verandering in uw persoonlijke situatie, wat dan de mogelijkheid biedt om uw verbouwing mee te financieren.
4. Woning laten taxeren: Voor de aanvraag van een extra hypotheek is een onafhankelijk taxatierapport onmisbaar. Een taxateur bepaalt hierin de waarde van uw woning vóór en na de verbouwing, wat essentieel is voor de geldverstrekker om het maximale hypotheekbedrag vast te stellen.
5. Aanvraag indienen en bouwdepot ontvangen: Uw hypotheekadviseur begeleidt u bij het verzamelen en indienen van alle benodigde documenten, zoals de offertes, het taxatierapport en inkomensgegevens. Na goedkeuring van de aanvraag wordt het extra hypotheekbedrag meestal in een bouwdepot gestort. Vanuit dit depot worden de facturen voor uw verbouwing betaald, zodat u zeker weet dat het geld daadwerkelijk aan de woningverbetering wordt besteed. Houd hierbij rekening met eenmalige afsluitkosten zoals advies- en bemiddelingskosten, die gemiddeld rond de €2.400 kunnen liggen.

Hoe beïnvloedt verbouwen met hypotheek of eigen geld uw maandlasten en belastingvoordeel?

Verbouwen met een hypotheek verhoogt in principe uw maandlasten door de extra aflossing en rente, maar biedt tegelijkertijd aanzienlijk belastingvoordeel, terwijl verbouwen met eigen geld voorkomt dat u extra maandlasten en rentekosten krijgt, maar u ook geen hypotheekrenteaftrek kunt toepassen. Bij het financieren met een hypotheek zullen uw maandlasten stijgen, omdat u een hogere lening aflost en meer rente betaalt, al kunnen lange looptijden (tot 30 jaar) deze stijging spreiden en relatief laag houden. Het grote fiscale pluspunt is de hypotheekrenteaftrek over de rente van het leningdeel dat u gebruikt voor woningverbetering of verduurzaming, wat uw netto maandlasten verlaagt. Ook de rente op uw bouwdepot en de kosten voor een taxatierapport ten behoeve van de hypotheek zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar, hoewel de aftrekbaarheid van de hypotheekrente zelf is gemaximeerd op 30 jaar. Kiest u voor eigen geld, dan heeft u geen nieuwe maandlasten en geen rentekosten, wat op het eerste gezicht de goedkoopste optie lijkt. Echter, door het ontbreken van een rentelast heeft u ook geen recht op hypotheekrenteaftrek. Bovendien is de ‘aftrek wegens geen eigenwoningschuld’ (de Wet Hillen), die huiseigenaren zonder of met weinig hypotheekschuld compenseerde voor het eigenwoningforfait, in 2025 sterk afgebouwd. Dit betekent dat het eigenwoningforfait een grotere impact heeft op uw belastingaanslag en u per saldo minder belastingvoordeel geniet dan voorheen, wat kan leiden tot hogere netto woonlasten dan u verwacht. De keuze tussen verbouwen hypotheek of eigen geld hangt daarom sterk af van uw totale financiële plaatje, inclusief de fiscale gevolgen.

Welke alternatieve financieringsmogelijkheden zijn er naast hypotheek en eigen geld?

Naast een hypotheek en het inbrengen van eigen geld zijn er verschillende alternatieve financieringsmogelijkheden om uw verbouwing te realiseren, vooral voor kleinere projecten of specifieke doeleinden zoals verduurzaming. Voor bedragen die niet via een hypotheek of eigen geld wenselijk zijn, bieden een persoonlijke lening of een doorlopend krediet uitkomst; een persoonlijke lening is beter geschikt voor kleinere, eenmalige financieringen met vaste maandlasten, terwijl een doorlopend krediet meer flexibiliteit biedt met variabele rente. Hoewel de rente van deze leningen hoger kan zijn dan die van een hypotheek, zijn de afsluitkosten doorgaans lager, wat ze aantrekkelijk maakt als een hypotheekverhoging niet mogelijk is of te kostbaar zou zijn. Specifiek voor energiebesparende maatregelen kunt u vaak terecht bij gemeentelijke of provinciale duurzaamheidsleningen of subsidies, die gunstige rentetarieven of zelfs eenmalige bijdragen bieden om uw woning te verduurzamen. Een andere optie, vooral voor grotere verbouwingen, is de familiebanklening, waarbij familieleden u geld lenen onderling afgesproken voorwaarden, wat fiscale voordelen kan hebben en flexibeler kan zijn dan een reguliere hypotheek. Deze alternatieven kunnen een waardevolle aanvulling zijn wanneer u de afweging maakt tussen verbouwen hypotheek of eigen geld, door financiële ruimte te creëren zonder direct de hypotheek te belasten of uw spaargeld volledig aan te spreken.

Hoe kunt u uw verbouwingskosten effectief plannen en budgetteren?

Om uw verbouwingskosten effectief te plannen en budgetteren, begint u met een gedetailleerd plan en een realistische begroting. Start met het helder formuleren van al uw verbouwwensen en zet deze om in concrete stappen en benodigde materialen. Vraag vervolgens uitgebreide offertes aan bij verschillende aannemers en leveranciers, waarbij u let op een complete specificatie van voorbereiding, materiaal en uitvoering, inclusief mogelijke meerkosten bij vertraging. Maak op basis hiervan een gedetailleerd kostenoverzicht, waarbij u niet alleen rekening houdt met de diverse uitgavenposten zoals inrichting, leningkosten en verzekeringen, maar ook met bijkomende kosten zoals legeskosten en professionele advieskosten (bijvoorbeeld voor constructieberekeningen, die gemiddeld tussen de €300 en €1.400 kunnen liggen afhankelijk van de complexiteit). Vergeet niet een onvoorziene post van minimaal 10% op te nemen voor onverwachte kosten, aangezien bouwkosten tijdens een verbouwing kunnen oplopen. Denk ook goed na over hoe u deze kosten gaat dekken: overweegt u verbouwen hypotheek of eigen geld, zorg dan dat de financiering aansluit bij uw budget en plan. Een digitale verbouwkostencalculator kan helpen bij een eerste grove schatting, maar diepgaand offertes vergelijken blijft essentieel. Neem tot slot ook een realistische tijdsbuffer op in uw planning om stress en extra kosten door vertragingen te voorkomen, en overweeg waar u slim kunt besparen: door kleine klussen zelf uit te voeren of materialen zelf te regelen, kunt u flink op de arbeidskosten (die vaak 40% van het budget beslaan) besparen, mits dit geen constructieve wijzigingen betreft.

Hypotheek berekenen voor verbouwing: hoe werkt dat?

De berekening van een hypotheek voor een verbouwing hangt voornamelijk af van uw inkomen, de verwachte waardevermeerdering van uw woning na de verbouwing en uw bestaande financiële verplichtingen. Om te bepalen hoeveel u extra kunt lenen, voert de geldverstrekker een inkomenstoets uit, net als bij een reguliere hypotheek. Cruciaal is een onafhankelijk taxatierapport dat de waarde van uw woning zowel vóór als na de geplande werkzaamheden vaststelt. Dit is belangrijk omdat het maximale hypotheekbedrag voor de verbouwing doorgaans niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde na de verbouwing, en zelfs tot 106% kan oplopen voor energiebesparende aanpassingen. Daarnaast worden gedetailleerde verbouwingsplannen en offertes van aannemers meegenomen in de beoordeling van de financieringsbehoefte. Factoren zoals de gekozen rentevaste periode, de looptijd van de lening en de invloed op uw maandlasten spelen hierbij een belangrijke rol, zowel bij een verhoging van uw bestaande hypotheek als bij het overwegen van een tweede hypotheek, of wanneer u overweegt uw maximale hypotheek te berekenen met oog op oversluiten. Voor een eerste inschatting kunt u online tools gebruiken die een indicatie geven van uw maximale hypotheek op basis van uw jaarinkomen en de verwachte woningwaarde. Dit helpt u bij de afweging tussen verbouwen hypotheek of eigen geld, zeker gezien verbouwingen vaak financiering van tienduizenden euro’s vereisen.

ASR hypotheek en verbouwen: wat zijn de mogelijkheden?

Als u een ASR hypotheek heeft of overweegt, zijn de mogelijkheden om uw woning te verbouwen vergelijkbaar met die van andere geldverstrekkers, met een focus op het verhogen van de woningwaarde. U kunt de verbouwing financieren door uw bestaande ASR hypotheek te verhogen, een tweede hypotheek af te sluiten of uw gehele hypotheek over te sluiten om de verbouwing mee te financieren. Deze financieringsopties zijn doorgaans gebaseerd op de verwachte waardevermeerdering van uw woning na de werkzaamheden en uw inkomen, waarbij u tot 100% van de woningwaarde na verbouwing kunt lenen, of zelfs 106% voor energiebesparende maatregelen. Voor de uitbetaling van de verbouwingskosten wordt het geleende bedrag meestal in een bouwdepot geplaatst, waaruit de facturen gefaseerd worden betaald. ASR biedt hiervoor onder andere de WelThuis hypotheek en de Levensrente hypotheek aan, waarbij bijvoorbeeld variabele rente een optie kan zijn, passend bij de algemene voorwaarden van deze producten. Net als bij andere geldverstrekkers blijft de afweging tussen verbouwen hypotheek of eigen geld ook bij ASR van belang, mede vanwege de fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek voor het verbouwde deel.

Veelgestelde vragen over verbouwen met hypotheek of eigen geld