Een hypotheek is het recht van de bank op uw woning. De hypothecaire lening is de geldlening voor uw huis. U leert hier precies wat het
verschil is tussen hypotheek en hypothecaire lening.
Samenvatting
- Een hypotheek is het zekerheidrecht van de bank op uw woning als onderpand, terwijl de hypothecaire lening de feitelijke geldlening is die u afsluit voor de aankoop of verbouwing van een huis.
- De hypotheek geeft de bank het recht tot gedwongen verkoop bij wanbetaling, vastgelegd via een notariële akte, die wordt opgeheven met een royementsakte (€500) na volledige aflossing.
- De hypothecaire lening wordt met rente en vaak maandelijkse termijnen terugbetaald; looptijden zijn meestal 20-30 jaar, met mogelijkheid tot boetevrij aflossen van 10-20% per jaar.
- De belangrijkste hypotheekvormen zijn annuïteiten, lineair en aflossingsvrij, elk met verschillende aflossings- en rentekarakteristieken die passen bij diverse financiële situaties.
- Niet-nakoming van hypotheekverplichtingen kan leiden tot gedwongen verkoop, negatieve BKR-registratie en verlies van eigendomsrechten tot de schuld is voldaan.
Wat is een hypotheek en wat is een hypothecaire lening?
Meestal bedoelen we met ‘hypotheek’ de geldlening voor uw huis. Deze geldlening heet officieel een
hypothecaire lening. U leent dit geld voor het kopen of verbouwen van uw woning. De ‘hypotheek’ zelf is het
zekerheidsrecht voor de bank. Uw woning dient hierbij als onderpand. Dit recht geeft de bank belangrijke zekerheid. Ze kan uw woning verkopen als u de lening niet terugbetaalt. Juridisch zijn de termen dus verschillend. In de praktijk gebruikt men ze vaak door elkaar.
Hoe werkt de hypotheek als recht op een woning?
De hypotheek werkt als een
zekerheidsrecht voor de geldverstrekker. U geeft uw woning als onderpand voor de hypothecaire lening. Dit recht geeft de bank de mogelijkheid uw huis via
parate executie te verkopen. De verkoop vindt plaats wanneer u de lening niet meer kunt terugbetalen. Zo’n verkoop is wettelijk geregeld, bijvoorbeeld in artikel 3:268 van het Burgerlijk Wetboek. Bij de executieverkoop krijgt de bank voorrang op andere schuldeisers om de openstaande schuld te innen. Een notaris legt dit hypotheekrecht vast in een officiële akte. Is de lening volledig afbetaald, dan wordt de registratie bij het Kadaster doorgehaald.
Wat houdt de hypothecaire lening als geldlening precies in?
Een hypothecaire lening is een geldlening voor de financiering van een woning. Uw huis dient hierbij als
onderpand voor de geldverstrekker. U leent dit geld van een bank of andere geldverstrekker.
De terugbetaling van het geleende bedrag gebeurt met rente, meestal in maandelijkse termijnen. Houd rekening met notariskosten voor het vastleggen van de
hypothecaire lening. De totale kosten zijn vaak meer dan alleen de aankoop van het huis. Het is een langlopende financiële verplichting, vaak met een looptijd tot 30 jaar. In de hypotheekakte staan de rente, rentevastperiode en aflossingsafspraken duidelijk vermeld. Vergelijk altijd verschillende banken voor de meest voordelige lening.
Welke juridische en financiële verschillen bestaan er tussen hypotheek en hypothecaire lening?
De
hypotheek en
hypothecaire lening hebben duidelijke juridische en financiële verschillen. Hier is een overzicht:
| Aspect |
Hypotheek (het recht) |
Hypothecaire Lening (de schuld) |
| Juridische aard |
Zekerheidsrecht op woning |
Geldleningsovereenkomst |
| Notariële rol |
Stelt de akte van recht op |
Stelt de leningsovereenkomst op |
| Opheffen |
Vereist royementsakte (€500) |
Lening wordt afbetaald |
| Rente |
N.v.t. (is een recht) |
Lager dan persoonlijke lening |
| Flexibiliteit |
— |
Vaak 10-20% boetevrij aflossen |
Juridisch gezien is de
hypotheek het recht dat een bank op uw woning heeft. Notarissen mogen de akte hiervoor opstellen. U betaalt €500 voor een royementsakte als de hypotheek wordt opgeheven. Een bankhypotheek kan een hoger bedrag inschrijven dan u leent. Dit biedt extra zekerheid voor al uw schulden.
De
hypothecaire lening is de feitelijke geldlening. De rente is veel lager dan bij een persoonlijke lening. Uw woning dient als onderpand, wat het risico voor de bank verlaagt. U kunt vaak 10% tot 20% van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Looptijden van 20, 25 of 30 jaar zijn standaard.
Hoe beïnvloeden hypotheek en hypothecaire lening het kopen en financieren van een huis?
Het kopen van een huis wordt mogelijk gemaakt door de hypotheek en hypothecaire lening. De hypothecaire lening is uw geldlening. U gebruikt dit bedrag voor de aankoop van uw woning. De hypotheek is het recht van de bank op uw woning. Dit recht dient als onderpand voor de lening.
Deze constructie maakt de hypothecaire lening de
goedkoopste leenvorm. Maandelijks betaalt u rente en aflossing over het geleende bedrag. Uw inkomen en financiële verplichtingen bepalen de hoogte van uw maximale lening. Let op: de bank kan uw huis verkopen als u de maandlasten niet betaalt. Een taxatie en leveringsakte zijn verplichte stappen in dit proces.
Welke rechten en plichten hebben consumenten bij hypotheek en hypothecaire lening?
Consumenten hebben bij een
hypotheek en
hypothecaire lening belangrijke rechten en plichten. U wordt beschermd door het Nederlands consumentenrecht, onder meer tegen onredelijke voorwaarden. Banken hebben een zorgplicht bij het adviseren over leningen. Na het tekenen van een koopovereenkomst heeft u bovendien drie dagen wettelijke bedenktijd. Soms voelt u zich onder druk gezet om een serviceabonnement af te sluiten.
Aan de andere kant heeft u duidelijke verplichtingen. U moet een kennis- en ervaringstoets afleggen als u een hypotheek zonder advies afsluit. Gezamenlijke woningkopers zijn altijd volledig verantwoordelijk voor de hele hypotheekschuld. De hypothecaire lening moet u op tijd terugbetalen; anders kan de bank uw woning verkopen. Vroegtijdig aflossen kan een hypotheekboete opleveren, en banken eisen vaak een overlijdensrisicoverzekering met verpanding.
Praktische tips voor het kiezen tussen verschillende hypotheekvormen en leningen
U kiest de beste hypotheekvorm op basis van uw persoonlijke situatie en financiële doelen. In Nederland kunt u voornamelijk kiezen tussen annuïteiten, lineair en aflossingsvrij. Elke vorm heeft unieke voor- en nadelen.
- De annuïteitenhypotheek heeft beginnende lage maandlasten, ideaal als uw inkomen nog stijgt.
- Kies een lineaire hypotheek als u hogere maandlasten aan het begin aankunt, deze dalen snel.
- De aflossingsvrije hypotheek biedt de laagste maandlasten, maar u moet de hoofdsom zelf terugbetalen aan het einde.
Kleine renteverschillen tussen aanbieders beïnvloeden uw budget enorm. Voor kleinere bedragen is een persoonlijke lening vaak voordeliger dan een hypotheekverhoging. Een hypotheekadviseur helpt u de meest geschikte optie te vinden.
Verschil tussen aflossingsvrije hypotheek en annuïteitenhypotheek
Het belangrijkste verschil tussen een aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek zit in hoe u de lening terugbetaalt. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast bruto bedrag. In het begin betaalt u vooral rente; later lost u steeds meer af. Dit is aantrekkelijk voor starters die verwachten dat hun inkomen stijgt, want de netto maandlasten zijn in de beginjaren lager door de hypotheekrenteaftrek. Naarmate de looptijd vordert, stijgen de netto maandlasten omdat het belastingvoordeel afneemt.
Een aflossingsvrije hypotheek werkt anders. U betaalt alleen rente over het geleende bedrag, de hoofdsom blijft gelijk. Dit zorgt voor de laagste maandlasten. De hypotheekrente ligt bij deze vorm wel meestal enkele tienden procenten hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. U moet de volledige hoofdsom zelf aflossen aan het einde van de looptijd, vaak met spaargeld of de verkoop van uw woning. Nieuwe aflossingsvrije hypotheken geven geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Om het overzichtelijk te maken, ziet u hier de belangrijkste verschillen:
| Kenmerk |
Annuïteitenhypotheek |
Aflossingsvrije hypotheek |
| Maandlasten |
Bruto gelijk, netto stijgend |
Alleen rente, laag en constant |
| Aflossing |
Begint langzaam, versnelt later |
Geen aflossing, hoofdsom blijft |
| Rentebetaling |
Hoog in begin, minder later |
Constant over looptijd |
| Hypotheekschuld |
Daalt gedurende looptijd |
Blijft gelijk |
| Renteaftrek (nieuwe leningen) |
Ja, neemt af |
Nee |
| Geschikt voor |
Starters, stijgend inkomen |
Lage maandlasten, overwaarde |
Meer informatie over de
verschillende hypotheekvormen kan u helpen bij uw keuze. De annuïteitenhypotheek heeft over de hele looptijd lagere totale kosten dan een aflossingsvrije hypotheek, als de rente en looptijd gelijk zijn. Voor mensen boven de 50 jaar is een annuïteitenhypotheek vaak minder geschikt.
Hoe kun je een hypotheek berekenen?
U berekent uw maximale hypotheek door uw inkomen en financiële verplichtingen in kaart te brengen. Online tools geven snel een eerste indicatie van wat u kunt lenen. Dit helpt u om een budget voor een woning te bepalen.
Voor een accurate berekening vult u gegevens in zoals uw bruto jaarinkomen, leeftijd en gezinssamenstelling. Ook de WOZ-waarde van de woning, eventuele erfpacht en andere leningen tellen mee. Veel websites, zoals
Hypotheek Berekenen, bieden hiervoor gratis calculators aan. Zo’n berekening is meestal binnen één minuut klaar, maar geeft alleen een schatting. Een persoonlijk advies is altijd nodig voor een definitief aanbod.
SNS hypotheek berekenen: wat zijn de mogelijkheden?
SNS biedt verschillende manieren om uw hypotheek te berekenen en aan te passen. Voor een eerste indicatie gebruikt u de
online hypotheek calculator van SNS Bank. Deze tool geeft u snel een idee van uw maximale leenbedrag. Voor een precieze berekening spreekt u altijd met een SNS Adviseur. Die adviseur helpt u met een persoonlijk advies.
SNS heeft ruimere hypotheekregels voor ouderen en scheidende partners. Een SNS betaalrekening kan u 0,25% rentekorting opleveren. De SNS Bespaarhypotheek verlaagt automatisch de rente bij overwaarde of een beter energielabel. U mag ook tot 10% of 20% van uw hypotheek boetevrij extra aflossen. Veel zaken regelt u zelf via Mijn SNS.
Veelgestelde vragen over hypotheek en hypothecaire lening
