Voorwaarden beleggingshypotheek: alles wat u moet weten

De voorwaarden van een beleggingshypotheek bepalen hoe u uw lening aflost en welk risico u neemt. Op deze pagina leest u alles over de werking, de eisen van geldverstrekkers en de financiële gevolgen.

Wat is een beleggingshypotheek en hoe werkt deze?

Een beleggingshypotheek is een hypotheekvorm met een beleggingscomponent. U betaalt rente, en bouwt tegelijkertijd kapitaal op via beleggingen. Elke maand betaalt u alleen rente over de volledige lening. Dit kapitaal bouwt u op in een beleggingsverzekering. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek hiermee in één keer af. Let op: een deel van uw inleg ging op aan hoge kosten. Consumentenbond zag soms wel 40% verdwijnen bij beleggingsverzekeringen. Sinds 1 januari 2013 kunt u geen nieuwe beleggingshypotheek meer afsluiten in Nederland. Toch is het belangrijk de prestaties van uw beleggingen goed te volgen als u er al een heeft.

Welke voorwaarden stellen geldverstrekkers aan een beleggingshypotheek?

Geldverstrekkers stellen geen nieuwe voorwaarden meer aan een beleggingshypotheek, omdat u deze sinds 2013 niet meer afsluit. Voor bestaande beleggingshypotheken golden wel specifieke eisen:

• Geldverstrekkers boden een aflossingsvrij leningdeel aan, gekoppeld aan beleggingen.
• U was niet verplicht tussentijds af te lossen.
• Er golden specifieke eisen voor een geheel belastingvrije uitkering van het opgebouwde kapitaal.
• Uw eindkapitaal in Box 1 mocht de hypotheekschuld niet overschrijden om belasting te vermijden.
• Bij een variabele rente rekenden sommige geldverstrekkers een toeslag van 0,1%.

Hoe beïnvloedt de beleggingscomponent de hypotheek en aflossing?

De beleggingscomponent van een beleggingshypotheek bepaalt uw aflossing en risico. U betaalt maandelijks hypotheekrente én een premie voor uw beleggingen. De waarde van deze beleggingen kan flink variëren. Dit hangt af van het rendement van uw beleggingsportefeuille. Als de beleggingen goed presteren, lost u de hypotheek volledig af. Bij onvoldoende rendement blijft een restschuld over. U moet die dan zelf aflossen aan het einde van de looptijd. Beleggen voor uw hypotheek brengt altijd kosten en risico’s met zich mee. Let goed op een mogelijke naheffing als de eindopbrengst te hoog is.

Wat zijn de financiële en fiscale gevolgen van een beleggingshypotheek?

Een beleggingshypotheek brengt financiële risico’s met zich mee door de onzekere opbrengst van beleggingen. U heeft ook specifieke fiscale gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek en vermogensrendementsheffing. Financieel gezien kunt u profiteren van een potentieel hoger rendement dan nodig voor de aflossing. Dit geeft u de kans op extra kapitaal. De keerzijde is de onzekere waardeopbouw, wat veel stress kan veroorzaken. Fiscaal gezien blijft de hypotheekrente aftrekbaar gedurende de looptijd. U lost niet tussentijds af. Dit maximaliseert de hypotheekrenteaftrek. Het opgebouwde vermogen in de beleggingspolis valt vaak in Box 3. Hierdoor betaalt u mogelijk vermogensrendementsheffing. Let op een naheffing als de poliswaarde hoger is dan uw hypotheekschuld.

Welke risico’s en verplichtingen horen bij een beleggingshypotheek?

Een beleggingshypotheek vraagt om actieve risicobereidheid en verplichtingen. U moet uw beleggingsprofiel kiezen; dit bepaalt hoeveel risico u neemt en welk rendement u verwacht. Als uw beleggingen tegenvallen, bent u verplicht een alternatieve aflossingswijze te vinden. Denk aan het opbouwen van extra spaargeld naast uw hypotheek. Ook moet u scenario’s voorbereiden voor een lager rendement of stijgende rente. Dit helpt bij een betere risico-inschatting. Verder is deze hypotheek complexer om mee te nemen als u verhuist.

Beleggingshypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen

Een beleggingshypotheek verschilt vooral van andere hypotheekvormen door de manier van aflossen. Bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek betaalt u maandelijks rente én lost u af op de hoofdsom. Met een beleggingshypotheek lost u de hoofdsom pas aan het einde van de looptijd af, met de opbrengst van uw beleggingen. Dit maakt een beleggingshypotheek risicovoller, want het rendement is onzeker. U kunt mogelijk een restschuld overhouden. Andere hypotheken bieden hier meer zekerheid. U kunt geen nieuwe beleggingshypotheek meer afsluiten sinds 2013. Annuïteiten- en lineaire hypotheken zijn nog wel beschikbaar. Vergelijk hier de belangrijkste verschillen:

Kenmerk	Beleggingshypotheek	Annuïteiten/Lineair
Aflossing hoofdsom	Aan einde looptijd	Maandelijks
Risico restschuld	Ja, door beleggingen	Nee, vaste aflossing
Potentieel rendement	Hoog	N.v.t. (vaste rente)
Nieuw afsluiten	Niet meer mogelijk	Wel mogelijk
Kosten	Relatief hoog	Lager

Uw persoonlijke situatie en risicobereidheid bepalen de beste keuze. Een beleggingshypotheek kan overgesloten worden naar een andere hypotheekvorm als u meer zekerheid wilt.

Hoe kiest u de juiste beleggingshypotheek voor uw situatie?

De juiste beleggingshypotheek voor uw situatie hangt af van uw persoonlijke doelen, risicobereidheid en financiële middelen. Dit is vooral relevant als u al een beleggingshypotheek heeft en de geschiktheid ervan wilt beoordelen. U kiest de beste aanpak door uw situatie te evalueren.

1. Beoordeel uw risicobereidheid. Een beleggingshypotheek is geschikt voor mensen die graag beleggen en risico’s durven nemen. U moet comfortabel zijn met onzekerheid over het eindkapitaal.
2. Controleer uw financiële middelen. Zorg dat u genoeg financiële buffer heeft om tegenvallende beleggingsresultaten op te vangen. Dit voorkomt problemen bij de aflossing.
3. Kijk naar uw fiscale voordeel. Deze hypotheekvorm was vooral aantrekkelijk voor maximale hypotheekrenteaftrek. Check of dit voor u nog steeds belangrijk is.
4. Denk aan uw toekomstplannen. Uw levenssituatie en toekomstplannen bepalen of de huidige voorwaarden beleggingshypotheek nog passen.
5. Raadpleeg een financieel adviseur. Zij helpen u de juiste balans in uw beleggingen te vinden. Een adviseur kan ook opties voor meer zekerheid bespreken, zoals oversluiten.

Praktische voorbeelden, calculators en scenario’s voor beleggingshypotheken

Online calculators helpen u de financiële impact van een beleggingshypotheek te overzien. U berekent hiermee indicatieve rente en maandlasten. Veel tools geven een inschatting van uw maximale hypotheek. De Viisi rekentool laat bijvoorbeeld zien hoe de rentevaste periode uw maandlasten verandert. Let op: bij een investeringshypotheek rekent u met een afslag van 35% op aftrekbare rente. Praktische voorbeelden tonen de complexiteit van beleggingshypotheken. Denk aan scenario’s zoals een hypotheek vanuit uw eigen BV. Ook sluit u een hypotheek af met vastgoed als onderpand. Huurinkomsten dekken dan de lasten. Een verhuurhypotheek kent vaak een financieringspercentage van 70%. Uw hypotheekadviseur maakt graag een gedetailleerde voorbeeldopzet van uw investering.

Voorwaarden Florius Profijt 3+3 hypotheek uitgelegd

De Florius Profijt 3+3 hypotheek kent een aantal belangrijke voorwaarden. U vindt alle details over deze Florius Profijt 3+3 hypotheek hier.

• De standaard looptijd is 30 jaar.
• U lost jaarlijks 10% boetevrij af, of onbeperkt uit eigen middelen.
• De offerte is 12 maanden geldig, maar na verlenging kunnen annuleringskosten van 1% gelden.
• Verhuur van de woning is onder voorwaarden toegestaan.
• Een overlijdensrisicoverzekering is niet verplicht.
• U profiteert van rentekorting bij een energiezuinig huis.
• De minimale woningwaarde voor aanvraag is €90.000.
• U kunt gebruikmaken van een verhuisregeling.

Wat betekent garant staan bij een hypotheek?

Garant staan bij een hypotheek betekent dat u de financiële verantwoordelijkheid voor de lening overneemt. U betaalt de hypotheek als de hoofdaanvrager dit niet meer kan. Dit wordt ook wel meetekenen van de hypotheekakte genoemd. Vaak zijn het ouders of andere familieleden die garant staan. Zij moeten zelf kredietwaardig zijn, wat het risico voor de geldverstrekker verlaagt. Er zijn twee manieren om garant te staan: met een volledige of een deelgarantie. Bent u getrouwd? Dan heeft u toestemming van uw partner nodig. Besef goed dat u met uw eigen woning garant staat voor de hele looptijd van de hypotheeklening.

Hoe kunt u uw hypotheek berekenen?

Uw maximale hypotheek berekenen doet u eenvoudig in een paar stappen.

1. Verzamel uw financiële gegevens. Denk aan uw inkomen, schulden en eventueel eigen vermogen.
2. Gebruik een online rekentool. Websites zoals HypotheekBerekenen.nl bieden gebruiksvriendelijke tools voor dit doel. Bereken uw hypotheek online voor een snelle indicatie.
3. Begrijp de resultaten. Deze online tools geven binnen enkele minuten een ruwe schatting van uw leenmogelijkheden.

Een hypotheekadviseur maakt een preciezere berekening. Die kijkt naar uw leeftijd, specifieke wensen en de woningwaarde. De bank bepaalt uiteindelijk hoeveel hypotheek u krijgt, gebaseerd op uw inkomen en andere criteria.

Onze hypotheekadviseurs helpen u met beleggingshypotheken en meer

Onze hypotheekadviseurs geven u deskundig advies over beleggingshypotheken en alle andere hypotheekvormen. Zij bieden u persoonlijke begeleiding tijdens het hele hypotheekproces. Ze vergelijken het aanbod van meer dan 40 banken en geldverstrekkers. U krijgt advies op maat voor uw unieke situatie. Dit omvat ook advies over beleggen voor uw hypotheek. Wij helpen u met financiering voor een verbouwing of het oversluiten van uw hypotheek. Ook voor vragen over overwaarde opnemen staan wij klaar. Ons team zorgt voor snel duidelijkheid over uw financiële mogelijkheden.

Veelgestelde vragen over voorwaarden beleggingshypotheek