Waar wordt naar gekeken bij hypotheek: alles wat u moet weten

Bij het aanvragen van een hypotheek wordt nauwkeurig waar wordt naar gekeken bij hypotheek: geldverstrekkers vereisen volledige gegevens en beoordelen grondig uw financiële situatie, zoals inkomen, werkstatus, kredietgeschiedenis en de waarde van de woning. Deze pagina biedt u alle essentiële informatie om dit complexe proces te doorgronden, van het berekenen van uw maximale hypotheek tot praktische tips voor een succesvolle aanvraag.

Welke criteria beoordelen geldverstrekkers bij een hypotheekaanvraag?

Geldverstrekkers beoordelen een hypotheekaanvraag aan de hand van diverse elementen om uw financiële draagkracht en de zekerheid van het onderpand te bepalen. Allereerst wordt intensief gekeken naar de stabiliteit van uw inkomen en werkstatus, waarbij naast een vast dienstverband ook flexibele inkomsten zoals een 13e maand en eindejaarsuitkering, binnen de VFN normen, meetellen. Vervolgens is uw kredietgeschiedenis en schuldenlast een hoofdzaak; bestaande leningen, inclusief studieschulden – waarvan geldverstrekkers zonder informatie geen hypotheek verstrekken – worden nauwkeurig getoetst via het BKR en verlagen uw maximale leenbedrag, met een algemene richtlijn dat uw schuldenlast niet meer dan 30-40% van uw netto-inkomen bedraagt. Ook de waarde van de woning als onderpand is onmisbaar: deze wordt vastgesteld met een taxatierapport en bepaalt, samen met de vereiste aan te tonen eigen middelen, het maximale bedrag dat u kunt lenen, veelal tot 100% van de woningwaarde. Tot slot kan een overlijdensrisicoverzekering een verplichte voorwaarde zijn, zeker bij financieringen die hoger zijn dan 80% van de marktwaarde.

Hoe beïnvloeden inkomen en werkstatus de hypotheekkans?

Inkomen en werkstatus zijn fundamenteel bepalend voor uw hypotheekkans. Geldverstrekkers beoordelen hiermee of u over voldoende en stabiele inkomsten beschikt om de maandelijkse hypotheeklasten te dragen, wat een belangrijk aspect is van waar wordt naar gekeken bij hypotheek. De aard van uw dienstverband heeft directe invloed op deze beoordeling, wat verder wordt uitgediept in de volgende secties over vaste en flexibele contracten en specifieke aandachtspunten voor zzp’ers.

Vast dienstverband versus flexibele contracten

Een vast dienstverband wordt door geldverstrekkers gezien als de meest stabiele werksituatie voor een hypotheekaanvraag, wat een doorslaggevend punt is bij waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Dit komt door de constante inkomensstroom en lagere risicoperceptie die een vaste baan met zich meebrengt, wat de kansen op meer leningsmogelijkheden vergroot. Hoewel flexibele contracten, zoals tijdelijke contracten, oproepcontracten of uitzendwerk, van nature minder vaste inkomsten garanderen, betekent dit niet automatisch het einde van uw hypotheekdroom. Banken kunnen een tijdelijk contract toch accepteren als uw werkgever een intentieverklaring afgeeft voor een vast dienstverband, mits uw functioneren goed blijft. Bovendien worden uitzendcontracten in fase C of D doorgaans gelijkgesteld aan een vast dienstverband voor de beoordeling van uw leencapaciteit. Voor overige flexwerkers kan een Arbeidsmarktscan uitkomst bieden; deze analyseert uw toekomstige inkomsten op basis van uw werkervaring en de kansen op de arbeidsmarkt.

Specifieke aandachtspunten voor zzp’ers bij hypotheekaanvraag

Zzp’ers worden bij een hypotheekaanvraag anders beoordeeld dan mensen in vast dienstverband, waarbij specifieke aandachtspunten gelden voor de stabiliteit van hun inkomen. Geldverstrekkers kijken hiervoor traditioneel naar de fiscale winst van de afgelopen drie volledige boekjaren, wat cruciaal is om te bepalen hoeveel u kunt lenen en dus een belangrijk aspect is van waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Een goede administratie en complete jaarcijfers via de inkomstenbelasting zijn daarom onmisbaar. Echter, er zijn tegenwoordig meer mogelijkheden voor zzp’ers die minder dan drie jaar actief zijn sommige banken accepteren een hypotheekaanvraag al na minimaal één jaar ondernemerschap, vaak in combinatie met een prognose van een accountant voor het lopende jaar en toekomstige jaren. Bovendien kunnen zzp’ers, mits zij minimaal 1 jaar ondernemer zijn, in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat extra zekerheid biedt voor zowel de aanvrager als de geldverstrekker. Deze flexibiliteit toont aan dat de hypotheekmarkt zich steeds verder aanpast aan de groeiende groep zelfstandigen, maar het vereist wel extra voorbereiding en vaak meer tijd van een hypotheekadviseur door het complexere papierwerk.

Welke rol speelt de kredietgeschiedenis en schuldenlast?

Uw kredietgeschiedenis en schuldenlast spelen een zeer belangrijke rol bij een hypotheekaanvraag, omdat geldverstrekkers hieruit uw betrouwbaarheid en financiële draagkracht afleiden. Naast het controleren van bestaande leningen via het BKR – waar beëindigde kredieten tot wel vijf jaar zichtbaar blijven – beoordelen zij hoe u in het verleden met financiële verplichtingen bent omgegaan; een netjes afbetaald kredietverleden kan een positieve invloed hebben op het rentetarief dat u wordt aangeboden. Het is van cruciaal belang om alle financiële verplichtingen, zoals creditcardschulden, persoonlijke leningen, roodstanden en studieschulden, open en eerlijk te melden. Het verzwijgen van bijvoorbeeld een studielening kan leiden tot ernstige financiële consequenties, waaronder het verlies van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bovendien wordt niet alleen de daadwerkelijke schuld meegerekend; ook onbenutte kredietlimieten tellen mee als schuld, aangezien deze op elk moment kunnen worden opgenomen, wat de maximale hypotheek verlaagt en dus een essentieel onderdeel is van waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Voor een betere hypotheekkans is het raadzaam om dure leningen zoveel mogelijk af te lossen of, indien mogelijk, samen te voegen om de maandlasten te verlagen.

Hoe wordt de waarde van het huis en de onderpand beoordeeld?

De waarde van een huis en het onderpand wordt bij een hypotheekaanvraag vastgesteld met een officieel taxatierapport, wat essentieel is om te bepalen hoeveel u kunt lenen. Een erkende, onafhankelijke taxateur voert deze beoordeling uit en houdt daarbij rekening met diverse factoren die de waarde van een huis beïnvloeden. Hierbij let men op de grootte, afwerking, ligging, omgeving, het bouwjaar en de duurzaamheid van de woning. Ook de staat van onderhoud en eventuele unieke kenmerken of voorzieningen van de woning spelen een belangrijke rol in de waardebepaling. Voor bestaande bouw is een gedetailleerd taxatierapport de standaard, terwijl bij nieuwbouwwoningen de stichtingskosten (koop-/aanneemsom plus bijkomende kosten) de marktwaarde bepalen. Geldverstrekkers baseren hun maximale hypotheek op deze getaxeerde waarde, waarbij in de regel tot 100% van de woningwaarde gefinancierd kan worden. Een belangrijke uitzondering hierop is de mogelijkheid om bij energiebesparende maatregelen tot 106% van de woningwaarde te financieren. Hoewel banken de WOZ-waarde of een desktop-taxatie soms gebruiken voor een snelle indicatie of bij het verhogen van een hypotheek, is een gevalideerd taxatierapport door een onafhankelijke taxateur vrijwel altijd onmisbaar voor een definitieve hypotheekaanvraag en is het een belangrijk onderdeel van waar wordt naar gekeken bij hypotheek.

Hoe berekent u uw maximale hypotheek op basis van uw financiële situatie?

Uw maximale hypotheek wordt berekend op basis van uw financiële draagkracht, waarbij geldverstrekkers nauwkeurig de verhouding tussen uw stabiele inkomen en uw vaste financiële verplichtingen toetsen. Geldverstrekkers nemen uw bruto jaarinkomen als uitgangspunt, inclusief dat van een eventuele partner, en wegen dit af tegen al uw bestaande schulden en financiële verplichtingen, zoals persoonlijke leningen, studieschulden en zelfs onbenutte kredietlimieten, om te bepalen hoeveel u maandelijks aan woonlasten kunt besteden. Dit staat bekend als de ‘woonquote’ en is een cruciaal onderdeel van waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Hoewel de maximale hypotheek in de regel 100% van de woningwaarde bedraagt – vastgesteld via een taxatierapport – is dit een bovengrens; uw werkelijke leenbedrag kan lager uitvallen als uw inkomen en schulden dit niet toelaten. Een belangrijke uitzondering biedt de mogelijkheid om tot 106% van de woningwaarde te lenen voor energiebesparende maatregelen. De huidige hypotheekrente en de gekozen rentevaste periode (een langere periode van 10 jaar of langer kan de maximale hypotheek verhogen, doordat de werkelijke rente wordt gebruikt voor toetsing) beïnvloeden de maandlasten, net als de looptijd van de hypotheek (standaard 30 jaar). Uw leeftijd en gezinssituatie spelen ook een rol, vooral rondom de pensioenleeftijd. Een complete en nauwkeurige berekening van uw maximale hypotheek vereist een gedetailleerde analyse door een hypotheekadviseur, die al deze factoren in uw specifieke situatie meeneemt.

Welke regels en wetgeving gelden voor hypotheekverstrekking in Nederland?

De hypotheekverstrekking in Nederland is strak gereguleerd door een complex van wetten en regels, allemaal gericht op het beschermen van de consument en het waarborgen van de stabiliteit van de financiële markt. Een wettelijke basisregel is dat alleen een notaris een hypothecaire lening mag opstellen en de bijbehorende akte moet inschrijven in de openbare registers van het Kadaster, wat de lening formeel aan de woning koppelt. Deze wetgeving geeft de hypotheekverstrekker het recht om de woning op te eisen bij niet-betaling van de maandelijkse lasten, en kan zelfs de gehele hypotheek opeisen bij ongeoorloofde verhuur van de woning zonder hun toestemming, wat belangrijke aspecten zijn van waar wordt naar gekeken bij hypotheek vanuit het perspectief van de geldverstrekker. Wat fiscale regels betreft, is het sinds 1 januari 2013 verplicht dat nieuwe hypotheken annuïtair of lineair worden afgelost om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek, met een maximale periode van 30 jaar voor deze aftrek; voor hypotheken afgesloten vóór 2013 geldt vaak een overgangsrecht. Ter bescherming van de consument is in 2013 ook het provisieverbod ingevoerd, wat inhoudt dat adviseurs direct door de klant worden betaald voor hun diensten. Daarnaast is een opstalverzekering vaak een verplichte voorwaarde van de geldverstrekker om het onderpand te beschermen. Een recente wijziging is dat sinds 2024 het energielabel van de woning meeweegt in de berekening van de maximale hypotheek, wat verduurzaming stimuleert.

Praktische tips om uw hypotheekaanvraag te verbeteren

Om uw hypotheekaanvraag te verbeteren en de kans op een succesvolle financiering te vergroten, is een strategische voorbereiding essentieel. Geldverstrekkers kijken namelijk nauwkeurig naar uw financiële situatie en draagkracht, wat de kern is van waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Door proactief de volgende praktische tips toe te passen, presenteert u uzelf als een aantrekkelijke en betrouwbare kandidaat:

• Schakel een deskundige hypotheekadviseur in: Een ervaren adviseur, die bekend is met de specifieke bankeisen, kan uw kans op financiering aanzienlijk verhogen (fact 1633908, 1632867). Zij helpen u de optimale hypotheekregeling te vinden die perfect aansluit bij uw persoonlijke situatie (fact 1654418), en kunnen zelfs voor zzp’ers met minder dan drie jaar ondernemerschap de mogelijkheden bespreken (fact 1633910).
• Optimaliseer uw financiële draagkracht: Voordat u een aanvraag indient, is het cruciaal om uw financiën op orde te brengen. Dit betekent onder meer het aflossen van kleine schulden zoals persoonlijke leningen of creditcards (fact 1655470). Daarnaast is het opbouwen van een financiële buffer een sterk signaal van stabiliteit aan geldverstrekkers, mocht u onverwachte uitgaven of inkomensverlies hebben (fact 1667573).
• Verzamel en bereid uw documenten zorgvuldig voor: Zorg dat alle benodigde documenten compleet en accuraat zijn. Dit versnelt het proces en voorkomt vertragingen. Voor ondernemers kan een adviseur zelfs helpen bij het zelf opstellen van een inkomensverklaring, wat meer ruimte biedt voor uw motivatie en een beter inzicht in uw financiële positie (fact 3702881).

Hoe kunt u uw schulden en financiële verplichtingen beheren voor een betere hypotheekkans?

Om uw schulden en financiële verplichtingen effectief te beheren voor een betere hypotheekkans, is transparantie en proactief schuldenbeheer essentieel. Begin met het opstellen van een compleet en nauwkeurig overzicht van al uw lopende leningen, kredietlimieten en andere financiële verplichtingen, aangezien hypotheekverstrekkers dit grondig controleren als onderdeel van waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Los waar mogelijk kleine en dure schulden, zoals creditcardschulden en persoonlijke leningen, actief af, omdat deze uw leencapaciteit direct verlagen. Het verzwijgen van studieschuld is wettelijk verplicht om op te geven bij een hypotheekaanvraag en verlaagt uw maximale leenbedrag, maar banken en geldverstrekkers wegen deze door de sociale terugbetalingsvoorwaarden vaak minder zwaar mee dan andere leningen, wat betekent dat u deze niet altijd volledig hoeft af te lossen voor een hypotheek. Voor een optimale financiële positie kunt u overwegen om meerdere kleine schulden samen te voegen in één overzichtelijke lening, eventueel via een herfinanciering van uw hypotheek als de rente gunstiger is. Als u moeite heeft met aflossen, kan het treffen van een betalingsregeling met uw schuldeisers de hypotheekkansen verbeteren en u behoeden voor verdere financiële problemen. Daarnaast is het noodzakelijk om geen nieuwe, onnodige leningen aan te gaan en een solide financiële buffer op te bouwen. Een deskundige hypotheekadviseur kan u begeleiden bij het opstellen van een slim aflossingsplan en het navigeren door de complexiteit van uw financiële situatie.

Waar op letten bij hypotheek: belangrijke aandachtspunten voor consumenten

Bij het regelen van een hypotheek is het voor consumenten van groot belang om verder te kijken dan alleen de rente; de hypotheekvoorwaarden zijn minstens zo belangrijk als een lage rente. Een hypotheek is een zeer persoonlijk financieel product dat grondige voorbereiding en inzicht in uw persoonlijke omstandigheden vereist, aangezien geldverstrekkers nauwkeurig beoordelen waar wordt naar gekeken bij hypotheek. U wilt namelijk een veilige hypotheek bereiken door niet te veel te lenen, waarbij u ook let op flexibiliteit zoals de boetevrije aflossingsmogelijkheden. Het proces van hypotheek afsluiten lijkt makkelijk maar er komt wat bij kijken, vooral gezien de strikte regels die gelden in Nederland. Voor consumenten die een nieuwbouwwoning overwegen, zijn er specifieke aandachtspunten, waaronder het beheer van dubbele lasten en de rentevergoeding op een bouwdepot. Wees daarnaast alert op het gevoel onder druk gezet te worden om een serviceabonnement af te sluiten, een fenomeen dat sommige consumenten ervaren bij hypotheekadvies.

Waar kijkt de bank naar bij hypotheek zzp: specifieke eisen en verwachtingen

Bij een hypotheekaanvraag voor zzp’ers kijkt de bank kritisch naar de stabiliteit en continuïteit van de onderneming, wat zich vertaalt in specifieke eisen en verwachtingen. Hoewel geldverstrekkers traditioneel de fiscale winst van de afgelopen drie volledige boekjaren als basis nemen, is er steeds meer flexibiliteit. Naast de ondernemersduur en de nettowinst (omzet minus zakelijke kosten), worden ook factoren zoals de soort bedrijf, het vooruitzicht van de onderneming en de werkervaring van de zzp’er beoordeeld om de financiële draagkracht, solvabiliteit en liquiditeit te bepalen. Dit betekent ook dat een goede administratie met volledige jaarrekeningen en een officiële inkomensverklaring van een geautoriseerde externe partij, of een prognose van een accountant voor het lopende jaar, essentieel zijn als waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Daarbij weegt de bank mee dat het hypotheekbedrag vaak toeneemt met de duur van het zelfstandig ondernemerschap, en ze kijken naar details zoals eventuele neveninkomsten. Sommige banken, zoals ASN Bank, hanteren zelfs de nuance dat bij een lager huidig inkomen het laagste inkomen over de afgelopen drie jaar als uitgangspunt wordt genomen voor de berekening. Voor een gedetailleerd overzicht van de mogelijkheden en specifieke voorwaarden per geldverstrekker, is het raadzaam om de pagina Waar kijkt de bank naar bij hypotheek zzp te raadplegen.

ING hypotheek berekenen: hoe werkt het en wat moet u weten?

Voor het berekenen van een ING hypotheek kijkt de bank, net als andere geldverstrekkers, naar uw financiële draagkracht, wat de kern is van waar wordt naar gekeken bij hypotheek. Dit omvat een grondige analyse van uw inkomen, werkstatus en alle financiële verplichtingen. Hoewel ING online tools aanbiedt voor een eerste indicatie, is het cruciaal te beseffen dat deze een vereenvoudigd beeld geven; zo toonde een oudere berekening op de ING website (juni 2016) een verschil van wel €20.000 door het gebruik van een verouderd rentepercentage. Voor een exacte en actuele berekening van uw maximale hypotheek en maandlasten is persoonlijk advies essentieel, aangezien een ING hypotheek altijd in combinatie met hypotheekadvies wordt aangeboden en niet volledig online af te sluiten is. Wat u verder moet weten over een ING hypotheek zijn de specifieke voorwaarden en voordelen. U profiteert bijvoorbeeld van een rentekorting van 0,25% op uw hypotheekrente als u een actieve ING betaalrekening aanhoudt. Voor zzp’ers biedt ING, in lijn met een moderne aanpak, de mogelijkheid om een arbeidsmarktscan als toetsinkomen te gebruiken, wat de kansen voor ondernemers verhoogt. Bestaande klanten hebben de flexibiliteit om hun ING hypotheekofferte aan te passen en kunnen, bij het aflopen van de rentevaste periode, hun hypotheek omzetten naar een annuïteiten- of lineaire vorm, waarbij wel administratiekosten gelden. Let op: als u geen keuze maakt, krijgt u automatisch een nieuwe rente zonder de Actieve Betaalrekening Korting. Een verlenging van een ING hypotheekofferte kost 0,2% per maand over de hoofdsom, een regel die sinds 9 juni 2022 van kracht is. ING biedt ook een aflossingsvrije hypotheek aan tot maximaal 50% van de woningwaarde, en een tweede hypotheek is eveneens mogelijk. Klanten met een hypotheek van minder dan 75% van de executiewaarde profiteren bovendien van een lagere rente door een gunstigere risico-opslag.

Waarom kiezen voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur?

Kiezen voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur betekent kiezen voor ervaren en onafhankelijk advies dat naadloos aansluit bij uw persoonlijke financiële situatie en woonwensen. Wij begrijpen precies waar wordt naar gekeken bij hypotheek en begeleiden u door het complexe proces, van het bepalen van uw maximale hypotheek tot het regelen van alle formaliteiten. Met onze gecertificeerde adviseurs krijgt u niet alleen een helder financieel overzicht, maar ook advies op maat voor specifieke situaties, zoals voor zzp’ers, starters of bij een verbouwing. Door onze brede kennis van de hypotheekmarkt en relaties met diverse geldverstrekkers vinden wij de meest passende hypotheekconstructie, of het nu gaat om het kopen van uw eerste huis, een volgend huis, een tweede hypotheek, of het verduurzamen van uw woning. Bovendien bieden we flexibele afspraakmogelijkheden – telefonisch, online of op locatie – zodat u altijd advies krijgt dat bij uw agenda past.