Flexwerker hypotheek: hoe krijg je als flexwerker een hypotheek in Nederland?

Een flexwerker hypotheek afsluiten is zeker mogelijk, ook zonder vast contract. U heeft andere bewijsstukken en een specifieke aanpak nodig. Op deze pagina leest u precies hoe u dit regelt.

Wat is een flexwerker hypotheek en waarom is het anders dan een reguliere hypotheek?

Een flexwerker hypotheek is een lening voor een huis als u geen vast contract heeft. Het verschilt van een reguliere hypotheek door de manier waarop uw inkomen wordt beoordeeld. Bij een vast contract kijkt de bank naar uw huidige salaris. Als flexwerker beoordelen geldverstrekkers uw gemiddelde bruto inkomen over de afgelopen drie jaar. Dit gemiddelde is vaak gemaximeerd op uw inkomen van het laatste jaar. Een perspectiefverklaring helpt enorm. Dit document toont uw toekomstige verdiencapaciteit aan. Veel hypotheekverstrekkers accepteren deze verklaring. Zo krijgt u ook met een flexibel inkomen een hypotheek.

Welke eisen stellen hypotheekverstrekkers aan flexwerkers bij het aanvragen van een hypotheek?

De eisen voor een flexwerker hypotheek zijn specifieker dan bij een vast contract. Hypotheekverstrekkers zoeken vooral zekerheid over uw inkomen. U toont uw inkomen aan met het gemiddelde van de laatste drie jaar, gemaximeerd op het laatste jaar. Daarnaast is een perspectiefverklaring van uw uitzendbureau vaak nodig, zeker als u korter dan een jaar werkt. Sommige aanbieders, zoals Florius en Obvion, accepteren ook een Arbeidsmarktscan. Deze scan moet dan een score van 70 punten of hoger laten zien. Verstrekkers beoordelen verder uw totale schuldenlast, inclusief persoonlijke leningen of roodstand. Soms vragen ze om 10-20% eigen middelen voor de aankoop.

Hoe beoordelen banken het inkomen van flexwerkers voor een hypotheek?

Banken beoordelen het inkomen van flexwerkers door naar het gemiddelde bruto inkomen van de afgelopen drie jaar te kijken. Dit geeft hen inzicht in de stabiliteit van uw verdiensten. Het toetsinkomen wordt vaak gemaximeerd op uw inkomen van het laatste kalenderjaar. Geldverstrekkers willen vooral de bestendigheid van uw inkomensbron zien. Sommige banken, zoals Neo Hypotheken, sluiten WW- of bijstandsuitkeringen uit bij deze berekening. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hanteert ook de inkomenshistorie van de laatste drie jaar voor flexwerkers. Niet alle variabele inkomensbestanddelen tellen volledig mee. Overwerk van de laatste twaalf maanden mag u vaak tot maximaal 50 procent van uw jaarsalaris inbrengen. Obvion kan variabel inkomen, zoals overwerk of provisie, ook tot 50 procent van het vaste salaris meenemen. Ook een 13e maand of vakantietoeslag worden als structureel inkomen meegerekend. Heeft u een proeftijd? Sommige geldverstrekkers vergelijken uw inkomen dan met dat van een zzp’er.

Welke documenten en bewijsstukken zijn nodig voor een hypotheekaanvraag als flexwerker?

Voor een flexwerker hypotheekaanvraag heeft u diverse documenten nodig. U toont uw identiteit met uw paspoort of ID-kaart. Verzamel ook uw recente loonstroken en jaaropgaven van de laatste drie jaar. Een werkgeversverklaring is belangrijk voor uw dienstverband en inkomen. Bij een tijdelijk contract vraagt de bank soms om een intentieverklaring. U levert ook bankafschriften aan voor inzicht in uw financiën. Een overzicht van uw studieschuld en andere leningen is verder nodig, net als uw pensioenoverzicht. Zodra u een woning vindt, zijn de koopakte en het taxatierapport aan de beurt. Als ondernemer-flexwerker zijn aangiftes inkomstenbelasting en jaarrekeningen belangrijk.

Welke hypotheekvormen en aanbieders zijn geschikt voor flexwerkers?

Flexwerkers kunnen een flexwerker hypotheek krijgen bij diverse geldverstrekkers die flexibele oplossingen bieden. Denk aan Obvion, Rabobank en SNS Bank. Ook Merius Hypotheken en Robuust Hypotheken staan open voor flexwerkers. Deze aanbieders kijken verder dan een vast contract. Ze beoordelen uw inkomen vaak via een Arbeidsmarktscan. U kunt ook een hypotheek afsluiten op basis van uw gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar. De Attens-hypotheek richt zich zelfs specifiek op flexwerkers in zorg en welzijn. Een onafhankelijke adviseur helpt u de beste match te vinden.

Wat is de rol van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bij hypotheken voor flexwerkers?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantie die u en de bank beschermt bij het afsluiten van een hypotheek. Het biedt een vangnet als u door onvoorziene omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen. Denk aan baanverlies, scheiding of arbeidsongeschiktheid. Voor een flexwerker hypotheek maakt NHG het vaak makkelijker om goedkeuring te krijgen. Banken lopen minder risico, wat voor u meestal een lagere hypotheekrente betekent. U bespaart zo op uw maandlasten. Mocht uw woning gedwongen verkocht worden met een restschuld, dan kan NHG deze schuld kwijtschelden. U betaalt een eenmalige premie van 0,6% van de hypotheeksom. De maximale hypotheek met NHG is in 2025 €450.000.

Hoe kun je als flexwerker je kansen op hypotheekgoedkeuring verbeteren?

U verbetert uw kansen op een flexwerker hypotheek door uw financiële situatie te stabiliseren en goed voorbereid te zijn. Volg deze stappen om uw aanvraag sterker te maken:

1. Toon stabiel inkomen: Laat zien dat u al minstens drie jaar een stabiel inkomen heeft. Banken willen een bestendig inkomen zien.
2. Gebruik een Arbeidsmarktscan: Vraag een Arbeidsmarktscan aan. Een score van 70 of hoger verhoogt uw kansen op een hypotheek aanzienlijk.
3. Vraag een perspectiefverklaring: Heeft u een tijdelijk contract? Vraag uw werkgever om een perspectiefverklaring of intentieverklaring. Dit geeft de bank extra zekerheid.
4. Los schulden af: Zorg voor een zo laag mogelijke studieschuld of andere leningen. Een goede financiële situatie vergroot uw leencapaciteit.
5. Schakel een hypotheekadviseur in: Een onafhankelijke hypotheekadviseur helpt u de beste aanbieder te vinden. Zij vergroten uw kans op een passende hypotheek.
6. Overweeg NHG: Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft banken meer zekerheid. Dit kan de goedkeuring makkelijker maken.

Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen een hypotheek voor flexwerkers en vaste werknemers?

De beoordeling van een flexwerker hypotheek verschilt flink van die voor vaste werknemers. Banken kijken anders naar de stabiliteit van uw inkomen.

Kenmerk	Vaste Werknemer	Flexwerker
Inkomenstoets	Laatste werkgeversverklaring	Gemiddeld bruto inkomen over 3 jaar
Benodigde documenten	Werkgeversverklaring	Perspectiefverklaring of Arbeidsmarktscan
Risicoperceptie	Lager risico	Hoger risico
Maximale hypotheek	Gebaseerd op huidig vast inkomen	Vaak lager door flexibele arbeidsvoorwaarden

Een vaste werknemer toont meestal een werkgeversverklaring met een vast contract. Voor flexwerkers kijken geldverstrekkers naar het gemiddelde bruto inkomen van de afgelopen drie jaar. Dit inkomen mag niet hoger zijn dan het laatste jaar. Flexibele arbeidsvoorwaarden kunnen uw maximale hypotheekbedrag verlagen. Soms betaalt u als flexwerker een hogere rente door het verhoogde risico.

Hoe plan je je financiën en budget als flexwerker bij het aanvragen van een hypotheek?

Een goede financiële planning helpt u als flexwerker enorm bij een hypotheekaanvraag. Begin op tijd met deze stappen, want het hele proces duurt gemiddeld 4 tot 8 weken.

1. Breng uw inkomen in kaart: Als flexwerker kijkt de bank naar uw gemiddelde bruto inkomen. U kunt zelfs inkomen uit een persoonsgebonden budget (PGB) meetellen. Dit geldt als u structureel zorg verleent aan een naaste jonger dan 77 jaar. Het PGB-inkomen telt mee totdat de naaste 77 jaar wordt.
2. Maak een gedetailleerd budget: Noteer al uw vaste lasten en variabele uitgaven. Denk aan huur, verzekeringen en abonnementen. Een solide budgetplan is essentieel bij het afsluiten van een hypotheek.
3. Beheer uw schulden: Let goed op persoonlijke leningen en limieten op betaalrekeningen. Deze verlagen uw maximale hypotheekbedrag. Minder schulden vergroten uw leencapaciteit.
4. Zoek professioneel advies: Een hypotheekadviseur helpt u met een realistisch financieel plan. Zij begeleiden de inventarisatie van uw financiële situatie.

Hypotheek berekenen voor flexwerkers: hoe werkt dat precies?

Hypotheek berekenen voor flexwerkers draait om uw toekomstige inkomen. Banken kijken naar uw gemiddelde bruto inkomen over de laatste drie jaar. Let op: dit inkomen mag nooit hoger zijn dan uw verdiensten in het laatste jaar. Voor een hypotheek berekening heeft u specifieke documenten nodig. De Perspectiefverklaring is hier een goed voorbeeld van. Deze verklaring beoordeelt uw toekomstige mogelijkheden om voldoende inkomen te genereren. Vraag deze verklaring aan bij uw uitzendbureau. Een intentieverklaring helpt ook, als onderdeel van uw werkgeversverklaring. Zulke documenten geven inzicht in uw arbeidsmarktpositie en verdiencapaciteit. Inkomensstabiliteit is namelijk belangrijk voor geldverstrekkers.

Hypotheek adviseur voor flexwerkers: wanneer en waarom inschakelen?

U schakelt een erkende hypotheekadviseur in als flexwerker. Deze geeft deskundig advies over uw unieke situatie en hypotheekmogelijkheden. Flexwerkers hebben vaak een complexere aanvraag dan vaste werknemers. Een adviseur helpt u uw persoonlijke situatie goed aan de bank uit te leggen. Ze zoeken naar geldverstrekkers die een flexwerker hypotheek accepteren. Denk hierbij aan opties met een Arbeidsmarktscan of Perspectiefverklaring. Dit maatwerk advies is precies afgestemd op uw inkomen en arbeidsverleden. Uw adviseur vergelijkt verschillende aanbieders en hun voorwaarden. Zo krijgt u helderheid over wat u kunt lenen, zelfs zonder vast contract.

Rabobank hypotheek voor flexwerkers: mogelijkheden en voorwaarden

Rabobank biedt zeker mogelijkheden voor een Rabobank hypotheek als u flexwerker bent. Ze kijken vooral naar uw financiële stabiliteit en toekomstige verdiencapaciteit. Voor flexwerkers gelden de volgende belangrijke voorwaarden:

• U heeft minimaal één jaar aantoonbare werkervaring als flexwerker.
• Rabobank keurt de aanvraag daarna vaak al binnen een week goed.
• De bank vereist sinds eind 2019 geen werkgeversverklaring meer. Dit gaat via de Ockto Brondata Service.
• ZZP’ers kunnen na één jaar al een hypotheek krijgen. Rabobank behandelt hen nagenoeg hetzelfde als vaste werknemers.

Ondanks de snelle doorlooptijd blijft het advies zorgvuldig.

Veelgestelde vragen over flexwerker hypotheken