De
inkomenstoets hypotheek bepaalt hoeveel u kunt lenen voor een huis. Geldverstrekkers beoordelen hierbij hoe stabiel en duurzaam uw inkomen is. U leert hier welke inkomsten meetellen en hoe geldverstrekkers dit precies doen.
Samenvatting
- De inkomenstoets hypotheek bepaalt uw maximale leenbedrag door uw stabiele en duurzame inkomen te beoordelen, waarbij vaste salarissen, variabel inkomen, zzp-inkomsten en partnerinkomen meetellen.
- Geldverstrekkers beoordelen inkomensstabiliteit via arbeidscontracten, inkomenshistorie en kredietgeschiedenis, met specifieke regels voor freelancers en tijdelijke contracten.
- Schulden en vaste lasten, zoals studieschulden en private lease, verlagen uw leencapaciteit en worden meegenomen in de toetsing.
- Tijdelijke versoepelingen in 2025 helpen flexwerkers en zzp’ers makkelijker een hypotheek te verkrijgen, terwijl economische omstandigheden invloed behouden op toetscriteria.
- Voor de inkomenstoets levert u loonstroken, werkgeversverklaringen, jaaropgaven en bij zzp’ers IB-aangiften aan; een hypotheekadviseur kan helpen met persoonlijke beoordeling en advies.
Wat is de inkomenstoets bij een hypotheekaanvraag?
De
inkomenstoets hypotheek is een verplichte check die banken doen om te zien of u de maandelijkse hypotheeklasten kunt betalen. Een geldverstrekker beoordeelt hiermee uw financiële draagkracht. Dit bepaalt het maximale bedrag dat u kunt lenen voor een huis. De overheid heeft hiervoor inkomensnormen vastgesteld. Deze normen beschermen u tegen te hoge maandlasten.
Het zogeheten ’toetsinkomen’ is hierbij leidend. Dit toetsinkomen is de som van al uw inkomensbestanddelen, min eventuele alimentatie die u betaalt. Voor
uw zakelijk inkomen gelden bijvoorbeeld specifieke regels. Onzeker of instabiel inkomen telt meestal maar gedeeltelijk mee, soms zelfs helemaal niet. Daarom kan uw toetsinkomen lager uitvallen dan uw bruto inkomen.
Welke soorten inkomen tellen mee bij de inkomenstoets?
Bij de inkomenstoets voor een hypotheek tellen diverse inkomensbronnen mee. Denk aan uw vaste salaris, maar ook aan variabele inkomsten zoals bonussen en provisies. Ook het inkomen uit freelance- of zzp-werk, en bepaalde uitkeringen of partnerinkomen, kunnen meetellen.
Vast salaris en vaste arbeidscontracten
Een vast salaris met een vast arbeidscontract is de meest solide basis voor uw hypotheekaanvraag. Dit inkomen biedt de geldverstrekker veel zekerheid. Zo’n contract staat voor een stabiele inkomensbron, wat cruciaal is. Lenders nemen uw volledige bruto jaarsalaris mee in de inkomenstoets. U toont dit eenvoudig aan met recente loonstroken en een werkgeversverklaring.
Variabel inkomen: bonussen, overwerk en provisies
Voor
variabel inkomen zoals bonussen, overwerk en provisies gelden specifieke regels voor uw hypotheek. Geldverstrekkers kijken naar het gemiddelde van de afgelopen drie kalenderjaren. Dit bedrag is nooit hoger dan uw inkomen van het laatste kalenderjaar. Uw bonus of provisie moet structureel zijn. Het moet afhangen van uw eigen prestatie, niet van de bedrijfswinst. U toont dit aan met een werkgeversverklaring en recente salarisstroken. Van overwerk telt vaak maar 10% van uw basisinkomen mee.
Inkomen uit freelance- en zzp-werk
Geldverstrekkers beoordelen uw inkomen als freelancer of zzp’er anders dan een vast salaris. Dit komt omdat tijdelijk of freelance werk een minder voorspelbaar inkomen geeft. Voor de inkomenstoets hypotheek kijken zij naar uw
gemiddelde winst over de afgelopen jaren. Bent u 1 tot 2 jaar actief, dan telt vaak 75% van uw zzp-inkomen mee. Na 2 tot 3 jaar is dit 90%, en na meer dan 3 jaar zelfs 100%. U heeft hiervoor jaarrekeningen en een inkomensverklaring voor ondernemers nodig. Een werkgeversverklaring is voor u niet van toepassing.
Overige inkomsten: toeslagen, uitkeringen en partnerinkomen
De inkomenstoets voor een hypotheek kijkt ook naar uw overige inkomsten. Toeslagen zoals zorgtoeslag of huurtoeslag tellen meestal niet mee, want dit zijn aanvullingen op uw inkomen. Stabiele uitkeringen, zoals een
AOW-uitkering, Wajong, WW of WIA, tellen wel mee. U moet wel het precieze type uitkering opgeven bij de aanvraag. Het inkomen van uw partner telt ook volledig mee. U vult het bruto jaarinkomen van uw partner in, inclusief salaris, pensioen en sociale uitkeringen. Partneralimentatie die u ontvangt, wordt ook gezien als inkomen.
Hoe beoordelen geldverstrekkers de stabiliteit en duurzaamheid van inkomen?
Voor de
inkomenstoets van uw hypotheek beoordelen geldverstrekkers de stabiliteit en duurzaamheid van uw inkomen. Ze willen zekerheid dat u de maandelijkse lasten nu en in de toekomst kunt dragen. Dit houdt in dat ze zowel uw huidige inkomen als toekomstige inkomensverwachtingen bekijken.
Vereisten voor vaste en tijdelijke contracten
Voor een hypotheek is een vast contract meestal ideaal. Het geeft geldverstrekkers zekerheid over uw inkomen. Heeft u een tijdelijk contract? Dan accepteren veel geldverstrekkers dit als uw werkgever een
intentieverklaring afgeeft. Hierin staat dat u bij goed functioneren een vast contract krijgt. Zonder intentieverklaring kijken zij naar uw arbeidsverleden of toekomstig verdienpotentieel. Een tijdelijk uitzendcontract wordt wel als minder stabiel gezien voor de
inkomenstoets hypotheek.
Inkomen uit zelfstandige activiteiten en continuïteit
Voor een hypotheek beoordelen geldverstrekkers de continuïteit van uw inkomen uit zelfstandige activiteiten. Ze kijken hiervoor naar uw inkomenshistorie. Een
stabiel inkomen is hierbij een vereiste voor uw lening. Ze verwachten meestal dat u de afgelopen drie jaar een consistente inkomensstroom had. Een
goede kredietgeschiedenis helpt bij het aantonen van inkomensstabiliteit. Tijdig rekeningen betalen is dan slim. Dit geeft de bank vertrouwen in uw toekomstige betalingscapaciteit.
Welke invloed heeft de inkomenstoets op de maximale hypotheek?
De
inkomenstoets hypotheek bepaalt direct hoeveel u maximaal kunt lenen voor een woning. Geldverstrekkers kijken naar uw bruto inkomen en vaste lasten om uw leencapaciteit vast te stellen. Dit zorgt ervoor dat uw maandlasten betaalbaar blijven.
Berekening van de maximale leencapaciteit op basis van inkomen
Uw maximale leencapaciteit voor een hypotheek hangt af van uw inkomen. Geldverstrekkers beoordelen ook uw bestaande financiële verplichtingen en de woningwaarde. De
woonquote is hierin een belangrijk onderdeel. Dit percentage geeft aan hoeveel van uw inkomen naar woonlasten mag gaan. Daarnaast spelen de toetsrente en de marktwaarde van de woning een rol. Een vuistregel is uw bruto jaarinkomen vermenigvuldigen met 4,5 tot 5. Deze berekening volgt de Nibud-normen voor verantwoord lenen.
Effect van schulden en maandelijkse lasten op de toetsing
U vraagt zich af hoe schulden en vaste lasten uw hypotheek beïnvloeden. Geldverstrekkers kijken naar al uw financiële verplichtingen bij de
inkomenstoets hypotheek. Denk aan studieschulden, persoonlijke leningen en private leasecontracten. Deze verlagen uw maximale leencapaciteit direct. Sinds 2024 telt een studieschuld mee op basis van uw werkelijke maandlast, inclusief een opslagfactor. Vroeger was dit een vast percentage van de oorspronkelijke schuld. Een private leaseauto kan uw maximale hypotheek met wel €50.000 verminderen, zelfs bij een maandlast van €240. Het aflossen van schulden voor uw aanvraag kan uw leenruimte vergroten.
Hoe werkt de inkomenstoets in de hypotheekaanvraagprocedure?
De
inkomenstoets hypotheek kijkt of u de maandlasten kunt dragen. Banken bepalen zo hoeveel u maximaal mag lenen voor een woning. U levert hiervoor al uw inkomens- en kredietdocumenten aan.
Benodigde documenten en bewijsstukken voor de toets
Voor de
inkomenstoets hypotheek levert u verschillende documenten aan. Zo toont u uw financiële situatie aan bij de bank. Een geldig paspoort of ID-kaart is altijd nodig voor identificatie. Uw loonstroken en jaaropgaven laten uw vaste inkomen zien. Vaak is ook een werkgeversverklaring vereist; deze bevestigt uw dienstverband. Vergeet uw BKR-overzicht en studieschuldopgave niet, want die geven inzicht in uw bestaande leningen. Bankafschriften tonen uw spaargeld en uitgaven. Bent u ondernemer? Dan heeft de bank de laatste drie IB-aangiften nodig.
Rol van de hypotheekadviseur bij de inkomenstoets
Een hypotheekadviseur is uw deskundige partner bij de
inkomenstoets hypotheek. Ze beoordelen uw financiële situatie grondig om uw maximale hypotheek te bepalen. De adviseur stelt bijvoorbeeld uw toetsinkomen vast met de IBL-rekentool. Zo kijken ze of uw inkomen de hypotheeklasten kan dragen, ook bij variabel inkomen of zzp-werk. Zij begeleiden u door het hele aanvraagproces en zorgen voor passend advies.
Welke tijdelijke regels en uitzonderingen gelden voor de inkomenstoets?
De
inkomenstoets hypotheek kent tijdelijke regels en uitzonderingen, vooral voor flexwerkers en mensen met een tijdelijk contract. Deze regels maken het mogelijk om ook met een minder vast inkomen een hypotheek te krijgen.
Tijdelijke versoepelingen en uitzonderingen in 2025
De wekeneis voor een perspectiefverklaring is in 2025 versoepeld, wat het voor flexwerkers makkelijker maakt een hypotheek te krijgen. Vanaf 1 januari 2025 heeft u nog maar
26 beoordeelbare werkweken nodig, in plaats van de eerdere
52 weken. Ook zzp’ers profiteren in 2025 van een overgangsjaar zonder boetes op schijnzelfstandigheid. Dit geldt als opdrachtgevers hun stappen tegen schijnzelfstandigheid aantonen. Deze regels helpen u om met een minder vast dienstverband toch een hypotheek aan te vragen.
Invloed van economische veranderingen op de toetscriteria
Economische veranderingen beïnvloeden direct de
inkomenstoets hypotheek. De conjunctuur, de op- en neergaande beweging van de economie, speelt hierin een grote rol. Bij een economische neergang kunnen inkomens dalen en rentes veranderen. Dit beïnvloedt hoeveel u kunt lenen. Ook inflatie zorgt ervoor dat geld minder waard wordt en vreet koopkracht op. Geldverstrekkers passen hun toetsingscriteria aan deze schommelingen aan. Zo blijven hypotheken betaalbaar en verantwoord. Onzekerheden, zoals onrust in het bankwezen of regeringsbeleid, dragen ook bij aan deze aanpassingen.
Praktische tools om uw inkomenstoets en hypotheek te berekenen
U kunt uw maximale hypotheek en maandlasten schatten met online rekentools. Deze geven u snel een eerste indicatie van uw leenmogelijkheden.
-
Zoek een betrouwbare online tool. Websites zoals HypotheekBerekenen.nl en De Hypotheker bieden gebruiksvriendelijke calculators.
-
Vul uw gegevens in. U geeft hier uw bruto jaarinkomen, leeftijd en gezinssituatie op. Voor zzp’ers vragen tools naar de nettowinst van de laatste 2-3 jaar.
-
Bekijk de indicatie. De tool geeft een ruwe schatting van uw maximale hypotheek. Een ING hypotheek calculator geeft bijvoorbeeld een snelle, ruwe indicatie.
-
Begrijp de beperkingen. Online tools houden niet altijd rekening met alle factoren, zoals startersleningen of subsidies. Hypotheken zijn maatwerk.
Overweeg een hypotheekadviseur voor een precieze
inkomenstoets hypotheek. Deze professional gebruikt geavanceerdere rekentools voor een persoonlijke berekening.
Zakelijk inkomen hypotheek: hoe wordt inkomen uit onderneming beoordeeld?
Geldverstrekkers beoordelen uw zakelijk inkomen voor een hypotheek op basis van stabiliteit en duurzaamheid. Ze kijken naar uw winst uit onderneming van de afgelopen drie kalenderjaren. Het gemiddelde van deze jaren wordt uw toetsinkomen. Dit mag niet meer zijn dan uw winst van het laatste jaar.
Bent u korter dan drie jaar zelfstandig? Dan telt uw inkomen uit loondienst van voorgaande jaren mogelijk mee. U moet wel minimaal één jaar als ondernemer gewerkt hebben. Voor een nauwkeurige
inkomenstoets hypotheek vragen banken vaak om tussentijdse cijfers. Een hypotheekadviseur helpt u met de benodigde inkomensverklaring; deze is maximaal zes maanden geldig.
ING hypotheek berekenen: hoe beoordeelt ING uw inkomen voor de hypotheek?
ING beoordeelt uw inkomen voor een hypotheek op basis van uw bruto jaarinkomen. Ze gebruiken een speciale ‘
inkomenstoetsberekening‘ om te bepalen hoeveel u kunt lenen. Dit inkomen moet stabiel en bestendig zijn tijdens de hele hypotheeklooptijd. De samenstelling van uw inkomen beïnvloedt uw maximale hypotheekbedrag. Dit kan verschillen van bijvoorbeeld de
ASN Bank inkomenseisen.
Voor hypotheken zonder NHG beoordelen ze inkomsten uit loondienst en onderneming apart. Bij NHG-hypotheken volgen ze de specifieke NHG-voorwaarden voor ondernemersinkomen en variabel inkomen. Vaste inkomenscomponenten zoals een 13e maand of een vaste eindejaarsuitkering tellen mee. Ook een vergoeding uit een levensloopregeling kan meetellen. Ze kijken naar het bruto maandinkomen van u en uw partner, direct van de loonstrook.
ASN hypotheek berekenen: wat zijn de inkomenseisen bij ASN Bank?
ASN Bank beoordeelt uw inkomen voor een hypotheek volgens de standaardregels, met een sterke focus op duurzaamheid. U kunt bij ASN Bank terecht voor hypotheken met aandacht voor duurzaamheid en financieel welzijn. ASN Bank is onderdeel van De Volksbank, net als SNS Bank en RegioBank.
Dit betekent dat ze de algemene richtlijnen voor een
inkomenstoets hypotheek volgen. Ze zijn echter geen prijsvechter qua hypotheekrente. De bank focust op duurzame projecten en investeringen. Een hypotheekadviseur helpt u de specifieke ASN inkomenseisen te begrijpen.
Veelgestelde vragen over de inkomenstoets hypotheek
Waarom kiezen voor HomeFinance bij uw inkomenstoets en hypotheekadvies?
HomeFinance biedt persoonlijk hypotheekadvies dat volledig aansluit bij uw situatie. Onze adviseurs helpen u met de
inkomenstoets hypotheek. Zij beoordelen uw inkomensverklaring en documentatie zorgvuldig. U krijgt deskundig advies over alle hypotheekvormen.
Wij zorgen dat u profiteert van speciale rentekortingen, bijvoorbeeld voor energiezuinige woningen. Onze rekentools geven ook inzicht in uw bruto en netto maandlasten. U wordt begeleid gedurende het hele hypotheektraject. Nazorg bij financiële veranderingen is inbegrepen.
