Inkomensverklaring hypotheek voor ondernemers: wat u moet weten

Voor ondernemers die een hypotheek willen aanvragen, is een inkomensverklaring hypotheek noodzakelijk hypotheekverstrekkers bepalen hiermee uw toetsinkomen, vaak gebaseerd op de gemiddelde winst over de laatste drie kalenderjaren. Deze pagina helpt u te begrijpen welke financiële documenten hiervoor nodig zijn, hoe geldverstrekkers het inkomen beoordelen en hoe u uw inkomensverklaring kunt optimaliseren om uw hypotheekkansen te verbeteren.

Wat is een inkomensverklaring voor een hypotheek en waarom is het belangrijk voor ondernemers?

Een inkomensverklaring hypotheek voor ondernemers is een gespecialiseerd document dat hypotheekverstrekkers in staat stelt uw werkelijke inkomen te beoordelen. Dit is het instrument waarmee u, in tegenstelling tot werknemers met een werkgeversverklaring, uw verdiencapaciteit aantoont. Voor ondernemers is dit document een onmisbaar onderdeel van de hypotheekaanvraag, omdat hun inkomen varieert. Het geeft de geldverstrekker een diepgaand overzicht van de financiële prestaties van uw onderneming, gewoonlijk berekend aan de hand van de gemiddelde nettowinst van de afgelopen drie kalenderjaren. Zonder dit gedetailleerde inzicht kan een geldverstrekker niet vaststellen welk bedrag u verantwoord kunt lenen voor een hypotheek.

Welke financiële documenten zijn nodig voor de inkomensverklaring van zelfstandigen?

Voor een inkomensverklaring hypotheek als zelfstandige zijn meerdere financiële documenten onmisbaar om uw toetsinkomen vast te stellen. Deze verklaring toont hypotheekverstrekkers uw verdiencapaciteit en wordt meestal gebaseerd op de financiële prestaties van uw onderneming over de laatste drie kalenderjaren, waarbij de nettowinst van het meest recente jaar vaak als maximum geldt. De specifieke documenten die u hiervoor moet aanleveren zijn:

• Jaarrekeningen of jaarcijfers: Dit zijn de gedetailleerde financiële overzichten van uw onderneming over de afgelopen drie volledige boekjaren. Ze geven een helder beeld van uw nettowinst of bedrijfsresultaat, wat de basis vormt voor de berekening van uw toetsinkomen. Minimaal één volledig boekjaar is vaak een vereiste voor hypotheekaanvragen.
• Inkomstenbelastingaangiftes: De definitieve belastingaangiftes, inclusief de bijbehorende aanslagen, van de afgelopen drie jaar zijn essentieel. Hierin staat uw officieel opgegeven ‘winst uit onderneming’ zoals geaccepteerd door de Belastingdienst.
• Omzetbelastingaangiftes (btw-aangiftes): Om een compleet en actueel beeld van uw financiële situatie te krijgen, kunnen hypotheekverstrekkers ook de meest recente omzetbelastingaangiftes opvragen, vooral als aanvulling op de jaarcijfers.
• Uittreksel Kamer van Koophandel (KvK): Dit document bevestigt de actuele registratie en rechtsvorm van uw onderneming.
• Bankafschriften: Voor een dieper inzicht in uw cashflow en financiële bewegingen op uw zakelijke rekening, kunnen recente bankafschriften worden gevraagd.

De inkomensverklaring hypotheek zelf, die door een erkende expert (zoals een accountant of gespecialiseerde adviseur) wordt opgesteld, bundelt en analyseert al deze gegevens. Dit leidt tot een betrouwbaar en gestandaardiseerd toetsinkomen dat door alle hypotheekverstrekkers wordt geaccepteerd.

Hoe beoordelen hypotheekverstrekkers het inkomen van ondernemers bij een hypotheekaanvraag?

Hypotheekverstrekkers beoordelen het inkomen van ondernemers bij een hypotheekaanvraag aan de hand van een inkomensverklaring hypotheek, die uw verdiencapaciteit objectief aantoont. Dit toetsinkomen wordt doorgaans gebaseerd op de gemiddelde nettowinst of het bedrijfsresultaat van de afgelopen drie kalenderjaren, waarbij de nettowinst of het bedrijfsresultaat van het meest recente kalenderjaar vaak als maximum geldt om de bestendigheid te waarborgen. Voor zelfstandigen die korter actief zijn, kunnen er afwijkende regels gelden; zo rekent ABN AMRO voor ondernemers 1 jaar actief met 75% van het inkomen van het laatste kalenderjaar (of een lagere prognose), terwijl Lloyds Bank voor ondernemers 2 jaar actief 100% van het gemiddelde inkomen van de afgelopen 2 jaar hanteert, met ook hier een maximum van het laatste jaar. Naast de historische financiële cijfers, zoals jaarrekeningen en belastingaangiftes, kijken hypotheekverstrekkers ook naar de stabiliteit en toekomstperspectieven van de onderneming, uw totale schuldenlast en eventuele bestaande betalingsverplichtingen. De laatste jaren zijn hypotheekverstrekkers soepeler geworden in de hypotheekvoorwaarden voor zelfstandigen, wat meer maatwerkmogelijkheden biedt.

Wat zijn de verschillen tussen inkomensverklaring voor werknemers en zelfstandigen?

De verschillen tussen een inkomensverklaring voor werknemers en zelfstandigen zijn fundamenteel, vooral in de context van een hypotheekaanvraag, en draaien voornamelijk om de aard van het inkomen en de manier waarop dit wordt beoordeeld. Voor werknemers is een inkomensverklaring doorgaans een werkgeversverklaring, afgegeven door de werkgever, die het stabiele huidige inkomen uit loondienst bevestigt en vaak wordt aangevuld met recente loonstrookjes en jaaropgaven. Dit type inkomen wordt door hypotheekverstrekkers als relatief stabiel gezien. Voor zelfstandigen daarentegen, is het inkomen vaak variabel en minder voorspelbaar, waardoor een uitgebreide inkomensverklaring hypotheek noodzakelijk is. Dit gespecialiseerde document wordt opgesteld door geautoriseerde externe partijen zoals Overviewz, Pentrax, Raadhuys, ViiZ of Zakelijk Inkomen, en is gebaseerd op de financiële prestaties van de onderneming over de laatste drie kalenderjaren, met een focus op de nettowinst. Zelfstandigen moeten hiervoor onder meer de IB-aangiften van de laatste drie jaar aanleveren, naast jaarrekeningen en bankafschriften, omdat hun fluctuerende inkomen aanvullende documentatie en een diepgaande analyse vereist om een betrouwbaar toetsinkomen vast te stellen.

Welke hypotheekproducten en garanties zijn er speciaal voor zelfstandigen, zoals NHG?

Voor zelfstandigen zijn er diverse hypotheekproducten en garanties die specifiek zijn afgestemd op hun unieke inkomenssituatie, waarbij de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de meest bekende en belangrijke is. Een NHG-hypotheek biedt ondernemers aanzienlijke voordelen, zoals een lagere hypotheekrente (tot circa 0,5% voordeel) omdat het risico voor de geldverstrekker kleiner is. Deze garantie, die wordt uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, biedt zelfstandigen bovendien een belangrijk vangnet bij onvoorziene omstandigheden die de betaling van de hypotheek beïnvloeden, zoals arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, echtscheiding of het overlijden van een partner. In dergelijke situaties kan de NHG zelfs de restschuld kwijtschelden na een gedwongen verkoop van de woning en ondersteuning bieden bij tijdelijke betalingsproblemen. Naast de NHG bieden ook gespecialiseerde hypotheekverstrekkers, zoals Neo Hypotheken (die vanaf begin 2025 een specifieke ondernemershypotheek aanbieden), Nationale-Nederlanden en Venn Hypotheken, maatwerkoplossingen voor zelfstandigen, vaak in combinatie met een zorgvuldige inkomensverklaring hypotheek. Bovendien zijn inkomensverzekeringen, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), van groot belang voor zelfstandigen om hun inkomen te beschermen en daarmee de continuïteit van hun hypotheekbetalingen te waarborgen.

Hoe kunt u uw inkomensverklaring optimaliseren om uw hypotheekkansen te vergroten?

Om uw inkomensverklaring hypotheek te optimaliseren en zo uw hypotheekkansen te vergroten, is het essentieel om financiële stabiliteit aan te tonen en proactief uw positie te versterken. Dit begint met een onberispelijke en complete financiële administratie over minimaal de afgelopen drie volle boekjaren, waarbij jaarrekeningen en inkomstenbelastingaangiftes consistent zijn en een stijgende of stabiele nettowinst laten zien. Zorg ervoor dat u lopende leningen en andere vaste financiële verplichtingen zoveel mogelijk beperkt, aangezien deze direct uw maximale leenbedrag beïnvloeden. Voor Directeuren-Grootaandeelhouders (DGA’s) is het strategisch om naast een stabiel salaris ook dividenduitkeringen consistent en verifieerbaar te maken, wat meetelt bij de bepaling van het toetsinkomen. Daarnaast zijn er strategische keuzes die uw hypotheekkansen aanzienlijk kunnen verbeteren. Overweeg bijvoorbeeld een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat het risico voor geldverstrekkers verlaagt en vaak leidt tot een gunstiger rentetarief. Een langere rentevastperiode, van 10 jaar of meer, kan eveneens resulteren in een hogere maximale hypotheek. Verder is een recent en gevalideerd taxatierapport van de woning onmisbaar; vooral bij energiezuinige woningen (vanaf energielabel C of D) kan dit een extra hypotheekbedrag van €5.000 tot €50.000 opleveren, afhankelijk van de energieprestatie. Het inschakelen van een ervaren hypotheekadviseur is hierbij cruciaal om al deze aspecten optimaal te benutten en de best passende hypotheekconstructie voor uw unieke situatie te vinden.

Welke stappen moet u volgen om een geldige inkomensverklaring in te dienen bij hypotheekverstrekkers?

Om een geldige inkomensverklaring hypotheek in te dienen bij hypotheekverstrekkers, volgt u een specifiek proces. De eerste stap is het zorgvuldig verzamelen van alle benodigde financiële documenten van de afgelopen drie volledige kalenderjaren. Denk hierbij aan uw definitieve jaarrekeningen of jaarcijfers, de inkomstenbelastingaangiftes inclusief de bijbehorende aanslagbiljetten inkomstenbelasting, en zo nodig recente omzetbelastingaangiftes en bankafschriften, plus een uittreksel van de Kamer van Koophandel. Deze stukken vormen de basis voor een objectieve beoordeling van uw inkomen. Daarna laat u op basis van deze verzamelde documenten een professionele inkomensverklaring hypotheek opstellen door een erkende expert, zoals een accountant of gespecialiseerde adviseur. Deze professional analyseert en valideert uw financiële situatie volgens de richtlijnen van hypotheekverstrekkers. Voordat de verklaring wordt ingediend, moet u vaak een formele verklaring ondertekenen waarin u bevestigt bewust te zijn van de gegevensverwerking en de juistheid van de informatie. Tot slot dient uw hypotheekadviseur dit complete en gevalideerde pakket in bij de gekozen geldverstrekker voor de beoordeling van uw hypotheekaanvraag.

Betrouwbare tools en bronnen om uw inkomensverklaring te genereren en te controleren

Voor het genereren en controleren van een betrouwbare inkomensverklaring hypotheek zijn gespecialiseerde rekenexperts de aangewezen bronnen. Deze experts, zoals Pentrax en Zakelijk Inkomen, stellen de verklaring op basis van uw financiële documenten op, zodat geldverstrekkers uw toetsinkomen objectief kunnen vaststellen. Het aanvraagproces verloopt steeds vaker digitaal en veilig via platforms zoals HDN, wat handmatig overtypen van gegevens overbodig maakt en de snelheid verhoogt. Bovendien accepteren sommige kredietverstrekkers ook een digitale inkomenscheck via een veilige koppeling met uw bank, wat het proces verder stroomlijnt.

ASR hypotheek: wat u moet weten over inkomensverklaring en voorwaarden voor ondernemers

Voor ondernemers die een ASR hypotheek overwegen, is het belangrijk om de specifieke voorwaarden van ASR voor de inkomensverklaring hypotheek te begrijpen. ASR verstrekt hypotheken en hanteert, naast de reguliere beoordeling van de gemiddelde nettowinst over de laatste kalenderjaren, een eigen benadering voor directeuren-grootaandeelhouders (DGA’s): zij nemen 85% van de overwinst mee in het toetsinkomen. Deze specifieke regel kan een aanzienlijk verschil maken voor het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen. Houd er rekening mee dat ASR een maximum hypotheekbedrag van € 1.000.000 kent, en voor NHG-financiering geldt een minimale onderpandwaarde van € 100.000.

Hypotheek berekenen voor zelfstandigen: hoe uw inkomensverklaring invloed heeft op het maximale bedrag

Voor zelfstandigen is de inkomensverklaring hypotheek het meest bepalende document bij het vaststellen van het maximale leenbedrag. Dit document stelt hypotheekverstrekkers in staat uw verdiencapaciteit objectief vast te stellen, wat direct invloed heeft op hoeveel u kunt lenen. Uw toetsinkomen wordt berekend op basis van de gemiddelde nettowinst of het bedrijfsresultaat van de afgelopen drie kalenderjaren. Een consistente of groeiende winst in deze periode verhoogt uw maximale hypotheek, waarbij het inkomen van het meest recente jaar vaak als bovengrens geldt om de financiële stabiliteit te verzekeren. Om snel een idee te krijgen van uw financiële ruimte, kunt u uw maximale hypotheek online berekenen met uw inkomensgegevens.

ABN hypotheek berekenen: inkomensverklaring en specifieke eisen voor ondernemers

Voor ondernemers die een ABN AMRO hypotheek willen berekenen, zijn er specifieke eisen en een eigen aanpak voor de inkomensverklaring. ABN AMRO kijkt naar uw verdiencapaciteit als ondernemer en kan, in tegenstelling tot andere verstrekkers, al na 1 jaar actief ondernemerschap 75% van het inkomen van het laatste kalenderjaar meenemen in de beoordeling van uw toetsinkomen (of een lagere prognose als die realistischer is). Daarnaast biedt ABN AMRO de mogelijkheid van een tussentijdse beoordeling van uw zakelijk inkomen, wat handig kan zijn als uw financiële situatie recent positief is veranderd. Houd er rekening mee dat de ABN AMRO calculator voornamelijk het eigen hypotheekaanbod toont en dat ABN AMRO zelfs inkomsten in vreemde valuta kan accepteren, afhankelijk van de situatie.

Waarom kiezen voor HomeFinance als uw hypotheekadviseur bij inkomensverklaring en hypotheekaanvraag?

Bij HomeFinance kiezen ondernemers voor deskundig hypotheekadvies omdat wij gespecialiseerd zijn in de complexe inkomensverklaring hypotheek en u helpen de juiste hypotheek te vinden. Onze gekwalificeerde adviseurs begrijpen de nuances van uw variabele inkomen en begeleiden u stap voor stap bij het opstellen van een betrouwbare inkomensverklaring hypotheek die door alle geldverstrekkers wordt geaccepteerd. Wij zorgen voor een maatwerk berekening van uw hypotheek, waarbij we rekening houden met uw unieke financiële situatie en de specifieke voorwaarden van diverse aanbieders, zelfs voor ondernemers die korter actief zijn. Wij stelt de gewenste en best passende hypotheekconstructie vast in overleg met u en begeleiden het gehele aanvraagproces, van de benodigde documenten tot het leggen van contact met de gewenste notaris. Zo optimaliseren wij uw kansen op een hypotheek en streven we naar duidelijke communicatie en een efficiënte afhandeling, wat leidt tot financiële rust voor u.

Veelgestelde vragen over inkomensverklaring hypotheek voor ondernemers