Vergoedingsvrije ruimte hypotheek laat u jaarlijks 10% tot 20% van uw hoofdsom boetevrij aflossen. Dit artikel toont hoe u dat slim aanpakt.
Samenvatting
- De vergoedingsvrije ruimte hypotheek laat jaarlijks 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen, afhankelijk van de hypotheekverstrekker.
- Extra aflossen binnen deze ruimte verlaagt uw hypotheekschuld en rentekosten, maar vermindert ook uw financiële buffer en kan invloed hebben op hypotheekrenteaftrek.
- Sommige aanbieders, zoals Munt, Allianz en Robuust, bieden onbeperkt boetevrij aflossen met eigen middelen; de regels verschillen per bank.
- Om boetevrij af te lossen, controleer uw hypotheekvoorwaarden, bepaal uw aflossingsbedrag, informeer uw bank meestal via online diensten, en voer de aflossing uit.
- Als u meer aflost dan de vergoedingsvrije ruimte, betaalt u een boeterente afhankelijk van renteverschil en resterende rentevaste periode; controleer altijd uw hypotheekvoorwaarden.
Wat is de vergoedingsvrije ruimte bij een hypotheek?
De
vergoedingsvrije ruimte hypotheek is het bedrag dat u elk jaar boetevrij extra mag aflossen op uw hypotheek. Meestal ligt dit tussen de 10% en 20% van de oorspronkelijke hoofdsom. Het exacte percentage verschilt per hypotheekaanbieder. Deze regeling geeft u de flexibiliteit om sneller af te lossen.
U gebruikt hiervoor eigen middelen, zoals spaargeld of een onverwachte bonus. Een hypotheek van €300.000 geeft u bijvoorbeeld €30.000 vergoedingsvrije ruimte per jaar. Lost u meer af? Dan betaalt u mogelijk een boeterente aan uw hypotheekverstrekker.
Hoe wordt de vergoedingsvrije ruimte berekend?
De vergoedingsvrije ruimte hypotheek berekent u als een percentage van uw
oorspronkelijke hypotheekbedrag. Dit percentage staat vast in de algemene voorwaarden van uw hypotheek. Meestal mag u 10% tot 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen.
Alle extra aflossingen die u doet, tellen mee voor dit bedrag. De berekening is altijd per kalenderjaar. Controleer uw hypotheekovereenkomst voor het exacte percentage van uw aanbieder.
Welke regels gelden voor extra aflossen binnen de vergoedingsvrije ruimte?
De regels voor extra aflossen binnen de
vergoedingsvrije ruimte hypotheek verschillen per bank. Elke hypotheekverstrekker bepaalt zelf welk percentage u jaarlijks boetevrij mag aflossen. Dit ligt meestal tussen de 10% en 20% van uw oorspronkelijke hypotheeksom. Lost u meer af dan dit bedrag? Dan betaalt u meestal een boeterente. De hoogte van deze boete hangt af van het renteverschil en de resterende rentevaste periode. Alle extra aflossingen tellen mee voor dit bedrag per kalenderjaar.
Sommige banken, zoals Florius en Woonfonds, laten onbeperkt boetevrij aflossen met eigen geld toe. Vanaf 1 december 2025 vervalt de vergoeding voor extra aflossen op beleggings-, leven- of aflossingsvrije hypotheken. Let op: vanaf 1 augustus 2025 betaalt u soms €300 afhandelingskosten buiten de vrije voet. Controleer altijd de specifieke voorwaarden van uw hypotheek bij uw aanbieder.
Hoe kunt u de vergoedingsvrije ruimte gebruiken om uw hypotheeklasten te verlagen?
U verlaagt uw hypotheeklasten door extra af te lossen binnen de
vergoedingsvrije ruimte hypotheek. Zo vermindert u de openstaande schuld, waardoor u minder rente betaalt.
- Controleer uw hypotheekvoorwaarden. Elke aanbieder heeft een eigen percentage voor boetevrij aflossen. Dit is vaak 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom. Impact Hypotheek staat bijvoorbeeld tot 25% kosteloos aflossen met eigen middelen toe, met een minimum van €500.
- Bepaal hoeveel u wilt aflossen. Als uw spaarrente lager is dan de hypotheekrente, bespaart u duizenden euro’s per jaar. Houd er wel rekening mee dat u dan minder spaargeld heeft voor onvoorziene uitgaven.
- Informeer uw hypotheekverstrekker. Banken zoals ASN bieden vaak de mogelijkheid om dit zelf via online bankieren te regelen.
- Overweeg advies. Bespreek met een hypotheekadviseur of extra aflossen past bij uw situatie. U verkleint zo het risico op een restschuld en verlaagt uw maandlasten.
Wat zijn de financiële voordelen en gevolgen van extra aflossen zonder boete?
Extra aflossen zonder boete, binnen de
vergoedingsvrije ruimte hypotheek, biedt meerdere financiële voordelen. U verlaagt de totale rentekosten en bent sneller schuldenvrij. Dit vermindert bovendien uw risico bij een waardedaling van uw woning.
- U komt mogelijk in een lagere risicoklasse, wat de hypotheekrente verlaagt.
- Uw financiële flexibiliteit voor toekomstige beslissingen neemt toe.
- U kunt besparen op vermogensbelasting in Box 3.
Houd wel rekening met de gevolgen. Uw financiële buffer verkleint voor onverwachte uitgaven. Ook heeft u minder hypotheekrenteaftrek, wat fiscale nadelen heeft.
Hoe verschilt de vergoedingsvrije ruimte per hypotheekverstrekker?
De vergoedingsvrije ruimte verschilt inderdaad sterk per hypotheekverstrekker. Hoewel de meeste banken u jaarlijks
10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij laten aflossen, zijn er aanbieders met ruimere voorwaarden.
| Hypotheekverstrekker |
Boetevrij aflossen per jaar |
| Standaard |
Meestal 10% van de hoofdsom |
| RegioBank |
Tot 20% van de hoofdsom |
| Centraal Beheer |
Tot 20% van het hypotheekbedrag |
| Merius Hypotheken |
Tot 25% van het leningdeel |
| Munt, Allianz, Robuust |
10%, plus onbeperkt met eigen middelen |
Let op: de ‘onbeperkt’ optie bij Munt, Allianz en Robuust geldt alleen als u aflost met geld dat niet uit een oversluiting of rentemiddeling komt. Controleer altijd de specifieke voorwaarden van uw eigen hypotheek.
Welke stappen moet u nemen om extra aflossingen binnen de vergoedingsvrije ruimte te doen?
Om extra af te lossen binnen de
vergoedingsvrije ruimte hypotheek, volgt u deze stappen:
- Controleer de voorwaarden. Uw hypotheekverstrekker bepaalt hoeveel u jaarlijks boetevrij mag aflossen. Dit bedrag verschilt per aanbieder.
- Besluit welk bedrag u aflost. Houd rekening met de maximale ruimte die uw verstrekker toestaat.
- Informeer uw hypotheekverstrekker. Dit doet u vaak online via uw persoonlijke bankomgeving. Soms is een speciaal formulier nodig.
- Voer de aflossing uit. Maak het bedrag over naar de daarvoor bestemde aflossingsrekening. Uw openstaande hypotheekschuld wordt dan direct lager.
Aflossingsvrije hypotheek berekenen binnen de vergoedingsvrije ruimte
U berekent uw vergoedingsvrije ruimte door het toegestane percentage van uw
aflossingsvrije hypotheek te nemen. De meeste banken laten u jaarlijks 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Dit bedrag mag u dan extra aflossen zonder boete. Meer informatie over de
aflossingsvrije hypotheek vindt u hier.
Bij Neo Hypotheken mag u bijvoorbeeld tot 25% van een leningdeel boetevrij aflossen. Stel, uw leningdeel was oorspronkelijk €180.000. Dan kunt u €45.000 extra aflossen. Dit verlaagt direct uw maandelijkse rentelasten.
Vrije sector huur en de invloed op uw hypotheekmogelijkheden
Wonen in een vrije sector huurwoning kan uw hypotheekmogelijkheden beperken. De hoge huurprijs maakt het vaak lastiger om voldoende spaargeld op te bouwen voor een aanbetaling. Bovendien stellen verhuurders in de vrije sector vaak inkomenscriteria, zoals een bruto-inkomen van minimaal 3,5 keer de kale huurprijs. Meer dan de helft van de huurders met een modaal inkomen kan geen vergelijkbare koopwoning betalen.
Dit betekent dat u minder kunt lenen dan iemand met dezelfde inkomsten die goedkoper woont. Toch zijn er specifieke initiatieven voor “duurhuurders”. Deze pilots kunnen uw maximale leenbedrag met ongeveer 30% verhogen. Meer details over
vrije sector huur vindt u hier.
Aflossingsvrije hypotheek na pensioen: wat zijn de mogelijkheden?
De belangrijkste mogelijkheden voor een aflossingsvrije hypotheek na pensioen zijn verlengen, oversluiten of uw overwaarde benutten. Veel mensen denken onterecht dat een hypotheek na pensioen niet kan. Geldverstrekkers kijken naar uw huidige en toekomstige pensioeninkomen. Dit doen ze vaak al vanaf uw 57e levensjaar. Voor meer informatie over
aflossingsvrije hypotheek na pensioen kunt u hier terecht.
U kunt uw hypotheek verlengen bij uw huidige bank, zoals ING of Rabobank. Oversluiten naar een andere bank is ook een optie. Houd er rekening mee dat een aflossingsvrije hypotheek dan meestal maximaal 50% van de woningwaarde mag zijn. Een seniorenhypotheek of verzilverhypotheek kan uw pensioeninkomen aanvullen. Hiermee maakt u de overwaarde van uw huis vrij zonder te verhuizen. Begin ruim voor uw pensioen met het beoordelen van de betaalbaarheid van uw hypotheek.
Veelgestelde vragen over vergoedingsvrije ruimte en extra aflossen
