Zakelijk inkomen hypotheek: zo bewijs je je inkomen als ondernemer

Als ondernemer bewijst u uw zakelijk inkomen voor een hypotheek met een Inkomensverklaring Ondernemer. U leert hier alles over de benodigde documenten en de beoordeling door banken.

Wat betekent zakelijk inkomen voor een hypotheekaanvraag?

Zakelijk inkomen voor een hypotheek betekent dat geldverstrekkers uw winst uit onderneming beoordelen als basis voor uw leencapaciteit. Ze kijken meestal naar het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar. Het inkomen van het laatste jaar mag daarbij niet het hoogste zijn. Banken letten vooral op de stabiliteit en trend van uw inkomen. Een inkomensverklaring ondernemer is hiervoor cruciaal. Geldverstrekkers zoals ABN AMRO en ING bepalen uw ondernemersinkomen vaak kosteloos. Dit helpt u bij het verkrijgen van een passende zakelijke hypotheek. Een hoog en stabiel inkomen vergroot uw kans op goedkeuring.

Hoe bewijs je zakelijk inkomen bij hypotheekverstrekkers?

U toont uw zakelijk inkomen aan met uw financiële administratie. Zij beoordelen deze cijfers om uw hypotheekmogelijkheden te bepalen. Dit omvat een check van uw documenten en inkomensfluctuaties.

Welke documenten zijn vereist voor inkomensverklaring ondernemer?

Voor uw inkomensverklaring ondernemer levert u diverse financiële documenten aan. U dient jaarrekeningen en inkomstenbelastingaangiftes van de laatste drie jaar in. Omzetbelasting-aangiftes van het lopende jaar en bankafschriften zijn ook vereist. Bevoegde kantoren gebruiken deze stukken om uw toetsinkomen te bepalen. Ze analyseren hiermee de toekomstbestendigheid van uw onderneming.

Hoe beoordelen hypotheekverstrekkers fluctuaties in zakelijk inkomen?

Hypotheekverstrekkers beoordelen fluctuaties in uw zakelijk inkomen om de bestendigheid te bepalen. Ze kijken naar uw inkomenshistorie en verwachten een minimaal gelijk inkomen in de toekomst. Een fluctuatie kan het risico op onbetaalde maandlasten vergroten, waardoor uw maximale hypotheek lager uitvalt. Veel geldverstrekkers baseren het toetsinkomen op uw fiscale winst van de laatste drie jaar. De aanpak verschilt echter per geldverstrekker; sommigen laten het laatste jaar zwaarder meewegen. Een prognose van uw boekhouder kan de stabiliteit van uw zakelijk inkomen voor een hypotheek positief beïnvloeden. Goed nieuws: hypotheekverstrekkers zijn de laatste jaren soepeler geworden voor zelfstandigen.

Welke rol speelt de inkomensverklaring ondernemer bij de hypotheekaanvraag?

De inkomensverklaring ondernemer dient als het officiële bewijs van uw toetsinkomen bij een hypotheekaanvraag. Dit document vervangt de werkgeversverklaring voor zelfstandigen. Het bepaalt uw maximale hypotheek en analyseert de financiële gezondheid van uw bedrijf. De verklaring kijkt naar uw inkomen van de laatste drie jaar, of korter als u minder lang ondernemer bent. Bevoegde kantoren, zoals Pentrax Advies of Raadhuys Tax Legal Accounting, stellen dit rapport op. U kunt een inkomensverklaring ook aanvragen via inkomensspecialisten van bijvoorbeeld Rabobank. De verklaring vermeldt het maximum onttrekbaar inkomen uit uw onderneming. Houd rekening met de geldigheid: de verklaring is vaak maximaal zes maanden oud bij de aanvraag. Het opstellen duurt doorgaans vijf werkdagen nadat alle stukken zijn aangeleverd.

Verschillen tussen inkomenstoets voor werknemers en ondernemers

De inkomenstoets voor een hypotheek verschilt sterk tussen werknemers en ondernemers. Bij werknemers is het inkomen vaak stabiel en makkelijk te bewijzen. Ondernemers hebben een diepgaandere toetsing nodig.

Aspect	Werknemer	Ondernemer
Basis inkomen	Vast salaris	Fiscale winst
Stabiliteit	Bestendig	Variabel, historisch
Documentatie	Werkgeversverklaring	Inkomensverklaring
Toetsperiode	Huidig inkomen	Gemiddeld 3 jaar
Variabele extra’s	Vaste bonus telt mee	Variabele winstuitkering telt niet mee
Fiscale aftrek	Beperkt	Zelfstandigenaftrek mogelijk

Uw zakelijk inkomen voor een hypotheek vraagt om een grondige analyse van uw bedrijfsresultaten. Dit is anders dan de eenvoudige loonstrook van een werknemer. Ondernemers kunnen hun belastbare inkomen verlagen met aftrekposten zoals de zelfstandigenaftrek. Deze fiscale voordelen beïnvloeden ook uw toetsinkomen voor de hypotheek.

Wat is de invloed van NHG op zakelijk inkomen en hypotheekmogelijkheden?

NHG (Nationale Hypotheek Garantie) maakt een hypotheek met zakelijk inkomen toegankelijker en voordeliger. Het verlaagt het risico voor geldverstrekkers, wat uw acceptatiekans verhoogt als ondernemer. Voor de berekening van uw maximale hypotheek telt het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar. U kunt inkomsten uit loondienst en bedrijfswinst combineren. Een belangrijk voordeel is de lagere hypotheekrente, vaak 0,4% tot 0,8% lager dan zonder NHG. NHG beschermt u ook tegen een restschuld bij onvoorziene omstandigheden, zoals werkloosheid of scheiding. De maximale hypotheek met NHG is in 2024 €435.000; dit stijgt in 2025 naar €450.000. U betaalt eenmalig 0,6% borgtochtprovisie in 2024. Deze kosten dalen in 2025 naar 0,4% en zijn fiscaal aftrekbaar.

Tips om je zakelijke hypotheekaanvraag te verbeteren als ondernemer

Ondernemers kunnen hun zakelijke hypotheekaanvraag op verschillende manieren sterker maken. Dit vergroot uw kansen op financiering.

• Zorg voor een gezonde cashflow. Banken letten hier streng op voor uw toekomstige betalingsverplichtingen.
• Schakel een gespecialiseerde hypotheekadviseur in. Deze kent de specifieke bankeisen en regels voor ondernemers.
• Houd uw administratie inzichtelijk bij. Duidelijke bedrijfscijfers over de laatste drie jaar zijn erg belangrijk voor uw zakelijk inkomen.
• Verbeter de solvabiliteit van uw bedrijf. Dit verhoogt de kans op financiering, vooral na een eerdere afwijzing.
• Breng eigen geld in. Spaargeld of overwaarde verlaagt het risico voor de hypotheekverstrekker.
• Overweeg een partner in loondienst. Dit geeft extra zekerheid en vergroot uw hypotheekmogelijkheden.
• Maak een sterk financieel plan. Banken kijken naar de vooruitzichten van uw onderneming, zeker als u korter dan drie jaar actief bent.

Zakelijke hypotheek: wat houdt het in en wanneer is het relevant?

Een zakelijke hypotheek is een langlopende lening voor de aankoop, verbouwing of herfinanciering van zakelijk vastgoed. U gebruikt deze financiering voor een bedrijfspand of beleggingspand. Ondernemers zoals zzp’ers, bv’s en vof’s vragen deze hypotheek aan. Het is relevant wanneer u een pand volledig voor uw bedrijf wilt gebruiken of als investering. Deze zakelijke hypotheek verschilt van een privé hypotheek. U moet bijvoorbeeld 20% tot 30% eigen geld inbrengen. Ook de maximale looptijd is korter, meestal 20 jaar. Dit is anders dan de 30 jaar voor een woninghypotheek. De minimale leensom start vaak vanaf €50.000. Banken beoordelen vooral het risicoprofiel van uw bedrijf en uw cashflow.

Zakelijke hypotheek berekenen: hoe bepaal je je maximale hypotheek met zakelijk inkomen?

Om uw maximale zakelijke hypotheek te berekenen, kijkt de bank naar uw inkomen. Ze nemen het gemiddelde van uw netto winst over de laatste drie boekjaren. Dit mag nooit hoger zijn dan uw inkomen in het laatste jaar. Heeft u ook inkomen uit loondienst? Dan telt dit mee voor uw toetsinkomen. Ondernemers die korter dan drie jaar actief zijn, leveren een prognose aan. Naast uw inkomen beïnvloeden ook andere factoren uw maximale hypotheek. Denk aan lopende leningen, zoals een leaseauto of alimentatieverplichtingen. Deze verminderen uw leencapaciteit. Een online tool geeft een indicatie. Voor een precieze berekening en persoonlijk advies bereken uw zakelijke hypotheek met een hypotheekadviseur.

Rente zakelijke hypotheek: wat zijn de actuele tarieven en waar moet je op letten?

De rente voor een zakelijke hypotheek is meestal hoger dan voor een privé hypotheek. Ze hangt sterk af van het risicoprofiel van uw onderneming. Actuele tarieven variëren flink.

Factor	Invloed op rente	Indicatie (zakelijk)
Risicoprofiel bedrijf	Hoger risico = hogere rente	Starters betalen meer
Financieringspercentage	Hoger deel van pandwaarde = hogere rente	Vanaf 4.5%
Type vastgoed	Specifiek of verhuur = hogere rente	Horeca 6.5%, Verhuur 5.85%
Rentevaste periode	Langer vast = stabieler, soms hoger	Verschilt per aanbieder

U moet letten op het financieringspercentage. Dit is de verhouding tussen de lening en de waarde van het vastgoed. Een lagere risicoklasse, bijvoorbeeld 65% van de woningwaarde, geeft een lagere rente. De rente is continu in verandering. Vergelijk daarom altijd verschillende aanbieders en rentevaste periodes.

Veelgestelde vragen over zakelijk inkomen en hypotheekaanvragen

Waarom kiezen voor HomeFinance bij het aanvragen van een hypotheek met zakelijk inkomen?

HomeFinance helpt u een hypotheek met zakelijk inkomen te regelen zonder gedoe. U krijgt persoonlijk advies en een brede blik op de markt. Onze adviseurs fungeren als uw sparringpartner, gericht op uw bewustzijn en risicobereidheid. Zij zorgen vaak voor gunstigere rentetarieven dan wanneer u zelf zoekt. U profiteert van actuele marktinzichten en een ruim productaanbod. Bij woningverduurzaming kunt u zelfs tot 106% financiering krijgen via HomeFinance adviseurs. Dit maakt uw aanvraag soepel en succesvol.