Een hypotheek aanvragen met inkomen uit zzp en loondienst is zeker mogelijk. Op deze pagina leest u precies hoe dit werkt en welke stappen u moet doorlopen.
Samenvatting
- Hypotheken met gecombineerd inkomen uit zzp en loondienst zijn mogelijk; geldverstrekkers beoordelen zowel het vaste loon als het zzp-inkomen op stabiliteit, meestal over de laatste 1-3 jaar.
- Benodigde documenten omvatten loonstroken, werkgeversverklaring, belastingaangiften, jaarcijfers, KvK-uittreksel en soms een inkomensverklaring ondernemer.
- De maximale hypotheek wordt berekend door het gecombineerde inkomen te nemen, waarbij het loondienstinkomen vaak de basis vormt en het zzp-inkomen gemiddeld over meerdere jaren wordt meegenomen.
- Hypotheekvoorwaarden zijn strenger voor zzp’ers vanwege het variabele inkomen; langer zelfstandigheid en aanvullende zekerheden zoals arbeidsongeschiktheidsverzekering verbeteren kansen.
- Specialistische hypotheekadviseurs helpen bij het vergelijken van aanbieders en het samenstellen van een passende hypotheek, rekening houdend met unieke situaties en inkomenscombinaties.
Wat betekent een hypotheek met inkomen uit zzp en loondienst?
Een
hypotheek met inkomen uit zzp en loondienst betekent dat geldverstrekkers zowel uw loon als uw zzp-winst meerekenen voor een woninglening. Dit is een optie als u naast een vaste baan ook als zelfstandige werkt. Uw inkomen uit loondienst wordt meestal direct meegenomen in de berekening.
Voor uw zzp-inkomen kijken geldverstrekkers naar de stabiliteit van uw onderneming. Zij willen voldoende winst zien over een langere periode. Sommige, zoals Woonfonds en NIBC Direct, accepteren al één jaar ondernemerschap. Andere geldverstrekkers, zoals Nationale Nederlanden, vragen minimaal drie jaarcijfers. Dan gebruiken zij vaak het gemiddelde van die jaren voor de hypotheekberekening.
Hoe beoordelen geldverstrekkers hypotheekaanvragen met gemengd inkomen?
Geldverstrekkers beoordelen uw aanvraag voor een
hypotheek met inkomen uit zzp en loondienst door beide inkomensbronnen zorgvuldig te toetsen. Ze kijken hierbij naar de stabiliteit en bestendigheid van uw inkomsten. Dit betekent dat zij willen zien hoe zeker uw inkomen is voor de komende jaren.
- Loondienstinkomen: Uw inkomen uit loondienst is meestal de basis. Banken vragen hier een werkgeversverklaring en recente loonstroken voor. Dit bruto inkomen wordt direct meegenomen in de berekening.
- Zzp-inkomen: Voor uw zzp-winst kijken de meeste banken naar uw gemiddelde bruto jaarinkomen van de laatste drie kalenderjaren. Dit wordt vastgesteld via een inkomensverklaring, vaak opgesteld door externe specialisten.
Geldverstrekkers beoordelen uw algehele financiële situatie, inclusief werkzekerheid en vaste lasten. Een stabiel zzp-inkomen over meerdere jaren verhoogt uw kansen op goedkeuring. Houd er rekening mee dat onvoldoende stabiel inkomen kan leiden tot afwijzing.
Welke documenten zijn nodig voor een hypotheek met zzp en loondienst inkomen?
Voor een
hypotheek met zzp en loondienst inkomen heeft u diverse documenten nodig. Zorg dat u deze bij de hand heeft voor een soepele aanvraag.
- Voor uw loondienstinkomen: uw paspoort of ID-kaart, recente loonstroken en een werkgeversverklaring.
- Voor uw zzp-inkomen: inkomstenbelastingaangiften van de laatste drie jaar en de jaarcijfers van uw onderneming.
- U heeft ook een recent uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK) nodig. Dit mag meestal niet ouder zijn dan zes maanden.
- Soms is een Inkomensverklaring Ondernemer vereist, vooral bij NHG. Deze wordt opgesteld door gespecialiseerde bureaus.
Hoe bereken je de maximale hypotheek bij een combinatie van zzp en loondienst?
De maximale hypotheek bij een combinatie van
zzp en loondienst berekent u door beide inkomens samen te voegen. Begin met uw inkomen uit loondienst. Dit bruto inkomen is vaak de basis voor de berekening.
Voor uw zzp-inkomen kijkt u naar de nettowinst van uw onderneming. Hypotheekverstrekkers gebruiken hiervoor het gemiddelde over de laatste drie kalenderjaren. Bent u korter dan drie jaar zzp’er? Dan kijken ze soms naar het gemiddelde van twee jaar, of zelfs één jaar. Ook uw inkomen uit een voorgaande loondienstperiode kan dan meetellen. Online rekentools geven een snelle indicatie. Een hypotheekadviseur maakt altijd de definitieve, bindende berekening.
Wat zijn de verschillen tussen hypotheekvoorwaarden voor zzp, loondienst en gemengd inkomen?
De hypotheekvoorwaarden verschillen vooral in hoe geldverstrekkers naar uw inkomen kijken. Bij loondienst is uw inkomen stabieler. Zzp-inkomen wordt anders beoordeeld door het variabele karakter.
Loondienst: Hier telt uw bruto jaarsalaris mee. Ook vaste toeslagen zoals vakantiegeld of een dertiende maand tellen volledig mee. Een werkgeversverklaring bevestigt dit inkomen.
Zzp: Geldverstrekkers kijken naar uw gemiddelde nettowinst over de laatste drie kalenderjaren. Dit geeft een beeld van uw stabiliteit. Is de winst van het laatste jaar lager dan dit gemiddelde? Geldverstrekkers gebruiken dan de winst van dat laatste jaar.
Gemengd inkomen: Uw inkomen uit loondienst is de basis. Uw zzp-inkomen wordt hieraan toegevoegd, vaak volgens de zzp-regels.
Banken zien zzp-inkomen als risicovoller. Hierdoor zijn de voorwaarden voor zzp’ers vaak strenger. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan uw kansen op een hypotheek verbeteren. Vanaf 2025 beoordelen hypotheekaanbieders zzp’ers realistischer.
Welke minimale duur van zzp-activiteiten verbetert je hypotheekkansen?
De meeste geldverstrekkers beoordelen uw
hypotheekaanvraag positiever als u minimaal één jaar actief bent als zzp’er. Na een jaar ondernemerschap komen veel zzp’ers in aanmerking voor een hypotheek met NHG.
Sommige banken, zoals Rabobank, kijken al na zes maanden naar uw situatie. Een goed onderbouwde prognose van uw bedrijf is dan wel essentieel. Ook telt uw eerdere loondienstervaring in dezelfde branche vaak mee.
Voor zzp’ers met 1 tot 3 jaar activiteit baseren banken de hypotheek op beperkte jaarcijfers. Hoe langer u zelfstandig bent, hoe stabieler uw inkomen lijkt. Dit vergroot uw kansen op een hogere hypotheek.
Welke tips en adviezen helpen bij een succesvolle hypotheekaanvraag met zzp en loondienst?
U vergroot uw kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag met zzp- en loondienstinkomen door deze adviezen te volgen:
- Schakel een gespecialiseerde hypotheekadviseur in. Zij kennen de acceptatievoorwaarden van banken goed.
- Combineer uw inkomen uit loondienst en zzp. Een vast contract of intentieverklaring helpt hierbij.
- Breng eigen geld in. Denk aan spaargeld of overwaarde van een vorige woning. Dit geeft banken meer zekerheid.
- Stel een realistische bedrijfsprognose op. Dit is vooral belangrijk als u korter dan drie jaar zzp’er bent.
- Koop samen met een partner in loondienst. Dit vergroot de kans op goedkeuring van uw hypotheek.
Deze stappen helpen u om uw financiële situatie duidelijk te presenteren aan geldverstrekkers.
Hoe vergelijken en kiezen wij de beste hypotheek voor zzp en loondienst?
U kiest de beste hypotheek voor
zzp en loondienst door zorgvuldig te vergelijken. Een gespecialiseerde hypotheekadviseur helpt u hierbij. Zij kennen de acceptatievoorwaarden van banken goed.
Hier ziet u hoe enkele adviseurs hypotheken vergelijken:
| Adviseur | Aantal Aanbieders | Focus |
|---|
| De Hypotheker | >40 | Maatwerk, ZZP |
| Hypotheek Visie | 40+ | Alle banken |
| Rente.nl | >40 | Beste deal |
| Excellent Finance | Alle | Rentes, voorwaarden |
| Maatwerk Hypotheek | >30 | Opties, lage lasten |
Deze adviseurs kijken verder dan alleen de rente. Ze beoordelen uw persoonlijke situatie, inkomen en toekomstplannen. Zo vindt u een hypotheek die echt bij uw unieke combinatie van zzp en loondienst inkomen past.
Hypotheek berekenen voor zzp en loondienst: hoe werkt dat precies?
De berekening van uw
hypotheek met zzp en loondienst combineert beide inkomstenbronnen. Zo werkt het precies:
- Bepaal uw loondienstinkomen. De bank kijkt naar uw huidige salaris. Een werkgeversverklaring of Inkomensbepaling Loondienst (IBL) bewijst dit. Het IBL gebruikt uw digitale loongegevens van het UWV.
- Bereken uw zzp-inkomen. Banken nemen hiervoor meestal de gemiddelde fiscale winst van de laatste drie kalenderjaren. Dit is uw omzet min bedrijfskosten.
- Let op de duur van uw zzp-activiteiten. Sommige banken accepteren al minder dan drie jaar cijfers. Een prognose van een accountant kan dan helpen.
- Tel beide inkomens samen. De hypotheekverstrekker bepaalt met dit totale toetsinkomen uw maximale hypotheek.
ASR hypotheek voor zzp’ers en werknemers: wat zijn de mogelijkheden?
ASR biedt specifieke hypotheekmogelijkheden voor wie inkomen heeft uit
zzp en loondienst. U sluit een ASR hypotheek altijd af via een hypotheekadviseur. Dit zorgt voor passend advies. Bekijk alle
ASR hypotheek opties voor uw situatie.
De
ASR Startershypotheek is voor nieuwe huizenkopers. Deze heeft een unieke looptijd tot 40 jaar. Zo profiteert u van lagere maandlasten. De hypotheek is ook te combineren met een starterslening. Voor AOW-gerechtigden is er de Levensrente hypotheek. Deze is volledig aflossingsvrij en helpt u overwaarde te benutten.
ASR heeft ook een Verduurzamingshypotheek. Hiermee leent u extra geld voor energiebesparende maatregelen. U kunt bij ASR boetevrij extra aflossen tot de WOZ-waarde. Rentemiddelen is echter niet mogelijk.
Veelgestelde vragen over hypotheek aanvragen met zzp en loondienst
