Eenmalige kosten hypotheek: overzicht en uitleg van alle kosten bij het kopen van een huis

U krijgt te maken met eenmalige kosten bij het kopen van een huis, naast uw hypotheek. Hier vindt u een helder overzicht van al deze uitgaven.

Wat zijn eenmalige kosten bij een hypotheek en waarom zijn ze belangrijk?

Eenmalige kosten bij een hypotheek zijn alle uitgaven die u één keer betaalt rondom het afsluiten van uw lening. Dit zijn bedragen die u naast de koopsom van de woning moet betalen. Denk aan kosten voor de notaris, een taxateur en uw hypotheekadviseur. Deze eenmalige kosten hypotheek zijn belangrijk om mee te nemen in uw budget. Ze kunnen oplopen tot ongeveer 6% van de totale kosten van uw nieuwe woning. U betaalt deze bedragen meestal direct uit eigen middelen, want u kunt ze niet meefinancieren in uw hypotheek. Plan deze uitgaven dus goed in.

Welke soorten eenmalige kosten komen voor bij een hypotheek?

Uw eenmalige kosten hypotheek bestaan uit diverse posten. U betaalt voor juridische zaken, de taxatie van uw huis, en advies. Ook komen er kosten van de geldverstrekker en overdrachtsbelasting bij, apart van de hypotheek rente.

Notariskosten en eigendomsakte

U betaalt notariskosten voor twee belangrijke documenten bij een huizenkoop. Dit zijn de eigendomsakte en de hypotheekakte. De eigendomsakte maakt u de officiële eigenaar van de woning. De hypotheekakte regelt uw lening bij de bank. De notaris stelt beide aktes op en schrijft ze in bij het Kadaster. Voor beide aktes samen betaalt u vaak tussen de €868,55 en €1303,79. Alleen de inschrijving bij het Kadaster voor een hypotheekakte kost bijvoorbeeld vaak €103,50.

Taxatiekosten voor de woningwaarde

Taxatiekosten betaalt u voor een officieel rapport over de waarde van de woning. Een beëdigd taxateur stelt deze waarde vast. Dit rapport is nodig voor uw hypotheekaanvraag. De bank wil namelijk precies weten hoeveel het huis waard is. De kosten hiervoor variëren sterk. Het hangt af van het type taxatie dat u kiest.

Type taxatie	Gemiddelde kosten
Volledige taxatie (fysiek)	€600 – €900
Desktoptaxatie (online)	€50 – €120

Deze kosten zijn onderdeel van de eenmalige hypotheekkosten. U kunt ze aftrekken van uw belastbaar inkomen, mits ze nodig zijn voor het verkrijgen van uw lening.

Hypotheekadvies- en bemiddelingskosten

Hypotheekadvies- en bemiddelingskosten zijn de kosten voor de hulp van een hypotheekadviseur. Elke adviseur helpt u de beste hypotheek te vinden en regelt de aanvraag. Deze eenmalige kosten hypotheek liggen meestal tussen de €1.500 en €3.000. Het bedrag hangt af van hoe complex uw situatie is. Uw adviseur bespreekt deze kosten altijd vooraf met u. U kunt deze uitgaven vaak aftrekken van uw inkomstenbelasting.

Afsluitkosten en administratiekosten van de geldverstrekker

Afsluitkosten en administratiekosten zijn kosten die de geldverstrekker zelf in rekening brengt. U betaalt eenmalige afsluitkosten voor het opzetten van uw hypotheek. Geldverstrekkers, zoals Moneyou Hypotheek, rekenen hiervoor bijvoorbeeld €825. Administratiekosten zijn vaak doorlopend en komen dan maandelijks bovenop uw hypotheekrente. Bij een lening van €100.000 kunt u rekenen op ongeveer €25 per maand aan administratiekosten. Niet elke geldverstrekker brengt deze kosten in rekening, dus let goed op de details.

Overdrachtsbelasting en andere belastingen

Overdrachtsbelasting is een belasting op de eigendomsoverdracht van onroerend goed. Deze eenmalige kosten hypotheek betaalt u als koper van een huis. Voor uw eigen woning is het tarief meestal 2% van de koopsom, tenzij u als starter jonger dan 35 jaar een vrijstelling van 0% krijgt. Koopt u een huis van €300.000 voor eigen gebruik, dan betaalt u €300.000 2% = €6.000. Voor een tweede huis of beleggingspand geldt een tarief van 10,4%. Op datzelfde pand van €300.000 betaalt u dan €300.000 10,4% = €31.200. Deze belasting is niet fiscaal aftrekbaar. Uw notaris regelt de betaling hiervan aan de Belastingdienst.

Hoe kunt u de eenmalige kosten van uw hypotheek berekenen en budgetteren?

U berekent de eenmalige kosten van uw hypotheek als ongeveer 6% van de woningwaarde. Deze kosten betaalt u uit eigen spaargeld. U kunt ze namelijk niet meefinancieren met uw hypotheek. Denk hierbij aan notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Ook de overdrachtsbelasting hoort bij deze eenmalige kosten hypotheek. Koopt u een huis van €300.000? Reken dan op ongeveer €18.000 aan bijkomende kosten. Maak een gedetailleerd overzicht van alle posten en gebruik online rekentools. Een hypotheekadviseur helpt u met een precieze berekening. Zo weet u precies hoeveel spaargeld u nodig heeft.

Welke eenmalige hypotheekkosten zijn fiscaal aftrekbaar en hoe werkt dat?

De meeste eenmalige hypotheekkosten mag u aftrekken van de belasting. Denk aan advieskosten, taxatiekosten en de notariskosten voor de hypotheekakte. Ook kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en bouwrente zijn aftrekbaar. U trekt deze kosten eenmalig af van uw belastbaar inkomen in Box 1. Dit doet u in het kalenderjaar waarin u de kosten betaalde. Dit verlaagt uw belastbaar inkomen en levert u belastingvoordeel op. Let op: kosten voor de transportakte en overdrachtsbelasting zijn niet aftrekbaar. Veel kosten bij het oversluiten van uw hypotheek zijn eveneens aftrekbaar.

Hoe verschillen de eenmalige kosten voor starters versus doorstromers?

De eenmalige kosten hypotheek verschillen voor starters en doorstromers, vooral bij overdrachtsbelasting en advieskosten. Starters onder de 35 jaar krijgen vaak vrijstelling van overdrachtsbelasting. Doorstromers betalen altijd 2% over de koopsom van hun nieuwe woning. Hypotheekadvies is voor doorstromers vaak duurder. Hun financiële situatie is complexer door een lopende hypotheek of overwaarde. Starters betalen gemiddeld enkele honderden euro’s minder aan advieskosten. Dit betekent dat doorstromers meer eigen geld nodig hebben voor de bijkomende kosten. Hier ziet u de belangrijkste verschillen in eenmalige kosten:

Kostenpost	Starters (onder 35)	Doorstromers
Overdrachtsbelasting	0% (vrijstelling)	2% van koopsom
Hypotheekadvies	Lager	Hoger (complexer advies)

Welke invloed hebben eenmalige kosten op de totale betaalbaarheid van uw woning?

Eenmalige kosten bepalen hoeveel eigen geld u nodig heeft om een woning te kopen. U mag namelijk maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Alle bijkomende kosten betaalt u dus uit eigen zak. Bij een woning van €200.000 gaat het al snel om €8.000 tot €12.000 aan eigen inbreng. Dit beïnvloedt direct de totale betaalbaarheid en de hoogte van uw hypotheek. Meer eigen geld inbrengen verlaagt uw maandelijkse hypotheeklasten. Gebruik online rekentools om de totale kosten en uw benodigde eigen middelen te berekenen.

Hoe kunt u eenmalige hypotheekkosten verlagen of spreiden?

U kunt eenmalige hypotheekkosten op twee manieren aanpakken: verlagen of spreiden. Om kosten te spreiden, kunt u bij het oversluiten van uw hypotheek bijkomende kosten meefinancieren. Dit omvat bijvoorbeeld boeterente, advieskosten en notariskosten. Een langere looptijd van de hypotheek zorgt dan voor lagere maandlasten. Wilt u de kosten verlagen? Breng dan zoveel mogelijk eigen geld in. Leent u minder dan 100% van de woningwaarde, dan betaalt u vaak een lagere hypotheekrente. Zo verlaagt u uw totale maandlasten en de totale kosten over de looptijd.

Wat zijn uitstapkosten bij een hypotheek en wanneer komen deze voor?

Uitstapkosten betaalt u wanneer u uw hypotheek vroegtijdig stopt. Dit gebeurt vaak als u uw woning verkoopt of uw hypotheek oversluit. De belangrijkste zijn boeterente en de kosten voor het doorhalen van de hypotheek. U vindt meer over uitstapkosten op onze site. Boeterente betaalt u als u uw hypotheek eerder aflost dan afgesproken. Uw hypotheekverstrekker rekent dit om misgelopen rente te compenseren. Deze boetevergoeding kan oplopen tot maximaal 3% van de hoofdsom. Het doorhalen van de hypotheek bij het Kadaster is ook een uitstapkost. Notariskosten hiervoor liggen gemiddeld rond de €300.

Hoe beïnvloedt de rente van uw hypotheek de totale kosten?

De hypotheekrente bepaalt voor een groot deel de totale kosten van uw hypotheek. Het beïnvloedt direct uw maandlasten en het bedrag dat u over de hele looptijd betaalt. Een kleine procentuele wijziging kan duizenden euro’s verschil maken. Ook de looptijd van uw hypotheek speelt hierin een grote rol. Een langere looptijd verhoogt de totale rentekosten aanzienlijk, zelfs met lagere maandelijkse bedragen. Kijk maar eens naar dit voorbeeld voor een lening van €450.000 met 3,5% rente:

Looptijd	Totale rentekosten
30 jaar	€277.452
40 jaar	€386.764

U ziet dat 10 jaar extra lenen ruim €109.000 meer aan rente betekent. Vergelijk daarom altijd goed de rentepercentages en looptijden voordat u een besluit neemt.

Welke advieskosten kunt u verwachten bij het afsluiten van een hypotheek?

Advieskosten voor een hypotheek liggen meestal tussen €1.500 en €3.500. Dit zijn eenmalige kosten die u betaalt voor advies en bemiddeling. De exacte kosten hangen af van de complexiteit van uw situatie en de gekozen adviseur. U ziet verschillen in tarieven, afhankelijk van het type adviseur:

Type adviseur	Verwachte kosten
Bankadviseur	€1.000 – €2.000
Onafhankelijke adviseur	€2.000 – €3.000

Deze kosten zijn vaak fiscaal aftrekbaar van uw inkomen. U trekt ze af in het jaar van woningaankoop. Meer hierover vindt u op onze pagina over hypotheek advieskosten.

Veelgestelde vragen over eenmalige kosten bij een hypotheek