Kosten extra hypotheek: alles wat u moet weten over bijkomende kosten

Een extra hypotheek afsluiten brengt, naast de maandelijkse rente, altijd diverse kosten extra hypotheek met zich mee. Of u nu een woning koopt of verbouwt, deze bijkomende kosten kunnen een aanzienlijk deel van uw totale investering vormen. Op deze pagina leest u precies welke bijkomende kosten u kunt verwachten, van notariskosten en kadasterkosten tot afsluitkosten, en ontdekt u hoe u deze kosten kunt beperken of zelfs vermijden. We vergelijken bovendien de opties voor het verhogen van uw hypotheek met het afsluiten van een nieuwe, en beantwoorden de meestgestelde vragen om u volledig inzicht te geven.

Welke extra kosten komen kijken bij een extra hypotheek?

Bij een extra hypotheek, ook wel tweede hypotheek genoemd, krijgt u te maken met diverse bijkomende eenmalige kosten die verder gaan dan alleen de maandelijkse rente. Deze kosten extra hypotheek zijn essentieel om in uw budget op te nemen, aangezien ze een aanzienlijk deel van uw totale investering kunnen vormen. De voornaamste extra kosten die komen kijken bij het afsluiten van een extra hypotheek zijn:

• Advies- en bemiddelingskosten: U schakelt een hypotheekadviseur in voor deskundig advies en de begeleiding van uw aanvraag. Dit is vaak een van de grotere kostenposten, omdat de adviseur uw financiële situatie zorgvuldig beoordeelt en de beste oplossing voor u zoekt.
• Taxatiekosten: De geldverstrekker vereist een taxatierapport om de actuele marktwaarde van uw woning te bepalen, zeker wanneer de extra hypotheek wordt opgenomen voor een verbouwing die de waarde beïnvloedt.
• Notariskosten: Voor het vastleggen van de nieuwe hypotheek in een hypotheekakte betaalt u de notaris. Dit omvat ook de kosten voor het inschrijven van de akte bij het Kadaster, waardoor uw woning als onderpand dient voor de extra lening.
• Afsluitkosten: Sommige geldverstrekkers rekenen een algemene afsluitprovisie voor het verstrekken van de extra hypotheek.

Een belangrijk voordeel is dat veel van deze eenmalige bijkomende kosten, zoals advies-, taxatie- en notariskosten, onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn. Dit kan het financiële plaatje gunstiger maken dan in eerste instantie gedacht.

Hoe werkt het verhogen van uw bestaande hypotheek?

Het verhogen van uw bestaande hypotheek werkt op twee voornaamste manieren, afhankelijk van de ruimte in uw huidige hypothecaire inschrijving en uw financiële situatie. De meest eenvoudige methode is het benutten van de bestaande hypotheekinschrijving bij het Kadaster. Als deze inschrijving oorspronkelijk hoger was dan het bedrag dat u daadwerkelijk heeft geleend, kunt u het verschil mogelijk opnemen zonder opnieuw naar de notaris te hoeven. Dit is vaak ideaal voor bijvoorbeeld een verbouwing van uw woning of een belangrijke renovatie, waarbij u uw bestaande hypotheekgarantie hergebruikt en zo geen nieuwe notariskosten maakt. Controleer wel altijd eerst de voorwaarden van uw huidige hypotheek. Mocht de bestaande inschrijving niet toereikend zijn, dan moet u een nieuw deel van de hypotheek afsluiten. Hierbij beoordeelt de geldverstrekker opnieuw uw inkomen en de actuele marktwaarde van uw woning, waarvoor meestal een taxatierapport nodig is. Dit betekent dat u, net als bij een nieuwe hypotheek, te maken krijgt met kosten extra hypotheek zoals advies-, taxatie- en notariskosten voor het nieuwe deel. Belangrijk is dat een verhoging vrijwel altijd via uw huidige geldverstrekker loopt, omdat het afsluiten van een tweede hypotheek bij een andere bank complex is vanwege de bestaande eerste inschrijving in het Kadaster. Uw inkomen moet in alle gevallen toereikend zijn om de hogere maandelijkse hypotheeklasten te dragen.

Wat zijn de financiële gevolgen van een extra hypotheek?

Een extra hypotheek brengt verschillende financiële gevolgen met zich mee die verder gaan dan de al besproken eenmalige kosten. Het meest directe gevolg is de verhoging van uw maandelijkse lasten, bestaande uit extra rente en aflossing op het bijgeleende bedrag, wat uw financiële draagkracht beïnvloedt. De reeds besproken bijkomende kosten extra hypotheek, zoals advies-, taxatie- en notariskosten, kunt u in theorie meefinancieren in de nieuwe lening tot maximaal 100% (of zelfs 106% voor energiebesparende maatregelen) van de woningwaarde. Dit verhoogt echter de totale schuld en daarmee ook uw maandlasten. Een positief financieel gevolg van een extra hypotheek voor een verbouwing kan wel extra renteaftrek zijn, mits de lening wordt gebruikt voor woningverbetering. Echter, naast deze overwegingen heeft een tweede hypotheek vaak een hogere hypotheekrente en kan deze leiden tot een verhoging van de risicocategorie, wat de rente verder kan opdrijven. Deze hogere schuld en rente verlagen tevens uw verantwoord kredietmaximum voor toekomstige leningen en binden u aan een langere looptijd van veelal 30 jaar, wat minder flexibiliteit biedt dan bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

Extra hypotheek verhogen versus een nieuwe hypotheek afsluiten: wat zijn de verschillen?

Een extra hypotheek verhogen en een nieuwe hypotheek afsluiten, vaak aangeduid als oversluiten, zijn fundamenteel verschillende manieren om extra geld te lenen met uw woning als onderpand. Het verhogen van een extra hypotheek bouwt voort op uw bestaande lening, terwijl het afsluiten van een nieuwe hypotheek de oude lening volledig vervangt. Bij het verhogen van uw bestaande hypotheek kunt u, als er voldoende ruimte is in de oorspronkelijke hypothecaire inschrijving bij het Kadaster, dit bedrag opnemen zonder opnieuw naar de notaris te hoeven, wat aanzienlijk scheelt in de kosten extra hypotheek. Deze methode loopt vrijwel altijd via uw huidige geldverstrekker. Als de inschrijving niet toereikend is, wordt een nieuw leningdeel afgesloten bij dezelfde geldverstrekker, waarvoor wel advies-, taxatie- en notariskosten gelden, vergelijkbaar met een nieuwe hypotheek. Kiest u voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek, oftewel oversluiten, dan lost u de gehele huidige hypotheek af en sluit u een compleet nieuwe lening af, vaak bij een andere geldverstrekker. Dit proces brengt altijd diverse kosten extra hypotheek met zich mee, zoals advies-, taxatie- en notariskosten voor het opheffen van de oude en inschrijven van de nieuwe akte, én mogelijk een boeterente voor het vroegtijdig beëindigen van uw huidige rentevaste periode. Het grote voordeel van een nieuwe hypotheek is de mogelijkheid om volledig nieuwe voorwaarden, rentetarieven en looptijden te kiezen, wat bij lagere actuele rentestanden kan leiden tot lagere maandlasten en een geoptimaliseerde financiële situatie.

Hoe kunt u de bijkomende kosten van een extra hypotheek beperken of financieren?

Om de bijkomende kosten van een extra hypotheek te beperken of te financieren, kunt u diverse strategieën overwegen die zowel de directe uitgaven drukken als de impact op uw financiën verlagen. Een belangrijke stap is het slim benutten van de bestaande hypotheekinschrijving bij het Kadaster; indien deze hoger is dan uw huidige lening, kunt u mogelijk een onderhandse verhoging regelen, waardoor u de notariskosten voor een nieuwe hypotheekakte vermijdt. Daarnaast zijn veel van de eenmalige kosten extra hypotheek, zoals advies-, taxatie- en notariskosten, fiscaal aftrekbaar onder bepaalde voorwaarden, wat de netto uitgaven aanzienlijk kan verminderen. Wanneer u de kosten niet uit eigen middelen wilt of kunt voldoen, is het in veel gevallen mogelijk om deze mee te financieren in de extra hypotheek zelf. Geldverstrekkers bieden de optie om de bijkomende kosten op te nemen in de lening, tot maximaal 100% van de woningwaarde, of zelfs 106% als het geleende bedrag wordt ingezet voor energiebesparende maatregelen aan uw woning. Hoewel dit de directe cashflow beschermt, is het cruciaal te beseffen dat het meefinancieren van deze kosten de totale schuld en daarmee ook de maandelijkse lasten zal verhogen. Het financieren met eigen geld, indien de financiële ruimte hiervoor aanwezig is, blijft doorgaans de meest voordelige optie, aangezien u dan geen extra rente betaalt over deze eenmalige uitgaven, waardoor uw langetermijnkosten lager blijven.

Bijkomende kosten hypotheek: welke kosten moet u specifiek rekenen?

Voor een extra hypotheek dient u specifiek rekening te houden met diverse bijkomende kosten hypotheek, waaronder advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten, notariskosten en eventuele afsluitkosten. De kosten voor een hypotheekadviseur zijn vaak een aanzienlijke post, terwijl een taxatierapport, nodig om de woningwaarde te bepalen, doorgaans rond de €700 kost. Notariskosten voor het opstellen en inschrijven van de hypotheekakte bij het Kadaster bedragen gemiddeld circa €950, waarbij u ook algemene kosten tussen de €75 en €150 kunt verwachten voor zaken als recherche en administratie; deze notariskosten kunnen soms vermeden worden bij voldoende ruimte in de bestaande hypotheekinschrijving. Veel van deze eenmalige kosten zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar, en hoewel meefinanciering tot 100% van de woningwaarde (of 106% voor energiebesparende maatregelen) in theorie mogelijk is, blijft het financieel verstandiger om deze kosten uit eigen middelen te voldoen om extra rentelasten te voorkomen. Voor een dieper inzicht in alle potentiële uitgaven kunt u verder lezen over bijkomende kosten.

Wat kost 40.000 euro extra hypotheek?

Een extra hypotheek van 40.000 euro brengt, naast de verhoging van uw maandelijkse lasten, diverse eenmalige kosten extra hypotheek met zich mee die afhankelijk zijn van uw persoonlijke situatie. Deze bijkomende uitgaven omvatten doorgaans advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur, taxatiekosten (gemiddeld rond de €700) om de actuele woningwaarde te bepalen, en notariskosten (gemiddeld circa €950, plus €75-€150 voor administratie) voor de benodigde hypotheekakte en inschrijving bij het Kadaster. De notaris is niet nodig als er voldoende ruimte is in uw huidige hypotheekinschrijving. Maandelijks betaalt u over de geleende 40.000 euro extra rente en aflossing, wat uw totale woonlasten verhoogt en uw financiële draagkracht beïnvloedt. Goed om te weten is dat veel van deze eenmalige kosten fiscaal aftrekbaar zijn en, indien gewenst, meegefinancierd kunnen worden in de hypotheek tot 100% van de woningwaarde (of 106% voor energiebesparende maatregelen), al verhoogt dit wel uw totale schuld en dus de uiteindelijke rentekosten.

Wat kost 15.000 euro extra hypotheek?

Een extra hypotheek van 15.000 euro brengt diverse kosten met zich mee, zowel eenmalig als maandelijks. De eenmalige kosten extra hypotheek omvatten doorgaans advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur, taxatiekosten van gemiddeld rond de €700, en notariskosten van circa €950 (plus administratiekosten) voor het opstellen en inschrijven van de hypotheekakte. Deze notariskosten zijn echter te vermijden als er voldoende ruimte is in uw bestaande hypothecaire inschrijving. Maandelijks betaalt u over de geleende 15.000 euro extra rente en aflossing, wat uw totale woonlasten verhoogt en afhankelijk is van de actuele rente en de gekozen looptijd. Het bedrag van 15.000 euro is vaak een specifiek bedrag dat men extra kan lenen voor energiebesparende maatregelen, bijvoorbeeld voor woningen met energielabel C of D, of zelfs voor een woning met EPC 0. Deze extra leenruimte kan oplopen tot maximaal 106% van de woningwaarde. Bovendien konden alleenstaande hypotheekaanvragers in 2024 tot wel 16.000 euro extra hypotheek krijgen als hun financiële situatie dit toeliet, wat de haalbaarheid van 15.000 euro onderstreept. Hoewel veel van de eenmalige kosten fiscaal aftrekbaar zijn, en meefinanciering in de hypotheek in veel gevallen mogelijk is, zal dit de totale schuld en daarmee ook de maandelijkse lasten verhogen. Voor een vergelijking van hogere bedragen, zie ook wat 40.000 euro extra hypotheek kost.

Hoe wij u kunnen helpen met het vergelijken en berekenen van extra hypotheekkosten

Als HomeFinance.nl helpen wij u concreet met het vergelijken en berekenen van uw kosten extra hypotheek door u toegang te bieden tot een breed scala aan geldverstrekkers en verzekeraars, zodat u de meest voordelige optie kunt kiezen. Wij begeleiden u bij het vergelijken van offertes, bijvoorbeeld om tot wel 40% te besparen op notariskosten die bij een extra hypotheek komen kijken, zoals diverse notarissen in Nederland aantonen. Daarnaast bieden wij als hypotheekadviseur deskundige berekeningen, zodat u precies weet welke financiële gevolgen een extra hypotheek heeft en hoe uw maandlasten beïnvloed worden. Transparantie staat hierbij voorop; de kosten van onze eigen dienstverlening communiceren wij helder via onze dienstenwijzer.

Veelgestelde vragen over kosten van een extra hypotheek