Een extra hypotheek van €40.000 voor een verbouwing kost u €174,08 per maand, gebaseerd op een annuïteitenhypotheek met 3,25% rente voor 10 jaar vast. Hierbij komen eenmalige kosten zoals notariskosten, taxatiekosten en advieskosten, die in 2023 bijvoorbeeld €3.200 bedroegen. Als u de hypotheek zelf regelt, zijn de afsluit- en taxatiekosten circa €400. Dit artikel geeft u inzicht in de opbouw van deze kosten en de factoren die de totale uitgaven beïnvloeden.
Wat betekent €40.000 extra hypotheek opnemen?
Een extra hypotheek opnemen betekent dat u extra financiële middelen vrijmaakt uit de overwaarde van uw woning. Het verhogen van uw hypotheek is een manier om extra financiële ruimte te creëren. Deze optie is vooral nuttig als u een grote uitgave plant, zoals een verbouwing, en een alternatief zoekt voor leningen boven €75.000. U kunt overwaarde opnemen door uw huidige hypotheek te verhogen. Dit verhoogt echter wel uw totale hypotheekschuld.
Herfinanciering van uw hypotheek geeft u toegang tot overwaarde, wat tot hogere maandlasten kan leiden. Het beschikbaar maken van extra geld via overwaarde is verbonden aan specifieke leenvoorwaarden. Een specifieke mogelijkheid is het verhogen van de hypotheek met maximaal €9.000 zonder inkomenstoets voor woningverduurzaming. Dit kan via een energiebespaarbudget, eventueel in combinatie met NHG.
Hoe bereken je de maandlasten van €40.000 extra hypotheek?
De maandlasten van €40.000 extra hypotheek berekent u op basis van het rentepercentage en de looptijd. Een lening van €40.000 met 3,5% rente kost bijvoorbeeld €394,52 per maand bij een looptijd van 120 maanden, of €477,31 bij 96 maanden. De invloed van rentepercentages en de gekozen hypotheekvorm bepalen uw uiteindelijke maandbedrag.
Invloed van rentepercentages op maandlasten
De hoogte van de rentepercentages heeft een directe invloed op uw maandlasten. Een hogere hypotheekrente veroorzaakt hogere maandlasten. Omgekeerd zorgt een lager rentepercentage voor lagere maandlasten. Dit geldt ook voor de actuele rentetarieven van een lineaire hypotheek. Een variabele rente kan uw maandlasten laten stijgen of dalen. Bij een extra hypotheek van €40.000 met 3,25% rente betaalt u bijvoorbeeld €174,08 per maand. Stijgt de rente naar 3,5% voor hetzelfde bedrag en looptijd, dan zijn uw maandlasten €394,52. Het rentepercentage bepaalt dus sterk uw maandelijkse betaling.
Verschil tussen annuïteiten- en lineaire hypotheek
De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek verschillen vooral in de opbouw van uw maandlasten en de totale kosten over de looptijd. Hieronder ziet u de belangrijkste verschillen tussen deze twee hypotheekvormen:
| Kenmerk | Annuïteitenhypotheek | Lineaire hypotheek |
|---|
| Maandlasten begin | Lager | Hoger |
| Maandlasten verloop | Gelijkblijvend | Dalend |
| Aflossing begin | Minder | Meer |
| Totale rente | Hoger | Lager |
| Totale kosten | Duurder | Goedkoper |
Voor de meeste mensen die op lange termijn willen besparen, is de lineaire hypotheek de betere keuze, omdat deze over de gehele looptijd minder totale rente heeft. Stel, u wilt de komende jaren meer financiële ruimte hebben, dan lijken de lagere startlasten van een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk. Maar let op: die lagere startlasten betekenen wel een hogere totale rekening.
Welke eenmalige kosten komen kijken bij het verhogen van je hypotheek?
Wanneer u uw hypotheek verhoogt, krijgt u te maken met eenmalige kosten. Denk hierbij aan kosten voor een taxatierapport, hypotheekadvies en eventuele notariskosten. In 2023 bedroegen deze kosten tot 3.200. U kunt ze onder voorwaarden meefinancieren in uw hypotheek.
Advieskosten voor hypotheekverhoging
Advieskosten voor een hypotheekverhoging variëren per aanbieder en type advies. Deze kosten liggen doorgaans tussen de € 2.000 en € 4.000, waarbij een veelvoorkomende range voor advies bij een extra hypotheek € 2.000 tot € 3.000 is. Voor algemeen hypotheekadvies, inclusief bemiddeling, betaalt u tussen de € 1.295 en € 4.500. Online advies is vaak voordeliger; dit kost voor een verhoging € 1.395. Een algemene aanpassing van uw bestaande hypotheek kan ook € 1.300 kosten. Bij Rabobank zijn de advieskosten voor een verhoging € 2.300. Voor advies bij verbouwen of het benutten van overwaarde kunnen de kosten bij sommige adviseurs rond de € 3.750 liggen. Een hypotheekverhoging via Nationale-Nederlanden kost € 1.625 aan advies.
Notariskosten en taxatiekosten
Notariskosten en taxatiekosten zijn bijkomende kosten wanneer u uw hypotheek verhoogt. Voor de notariskosten betaalt u doorgaans tussen de €750 en €1700. De notaris bepaalt zelf de hoogte van deze kosten. Deze kosten dekken onder andere de hypotheekakte en de inschrijving in het Kadaster. Een deel van de notariskosten, zoals die voor de taxatie en de hypotheekakte, kunt u fiscaal aftrekken. Kosten voor de eigendomsoverdracht van een woning zijn echter niet aftrekbaar.
Eventuele kosten voor NHG bij extra hypotheek
Wanneer u uw hypotheek verhoogt en daarbij gebruikmaakt van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), betaalt u eenmalige kosten. Deze kosten, de zogenaamde borgtochtprovisie, bedragen in 2024 0,6% van het totale hypotheekbedrag waarvoor NHG wordt verstrekt. Als u een bestaande NHG-hypotheek verhoogt, betaalt u deze provisie over het extra geleende bedrag, mits de totale hypotheek binnen de NHG-grens blijft. Voor een extra hypotheek van €40.000 betekent dit bijvoorbeeld €240 aan NHG-kosten (0,6% van €40.000). Deze NHG-kosten zijn fiscaal aftrekbaar in box 1.
Wat zijn de fiscale gevolgen en aftrekbaarheid van €40.000 extra hypotheek?
De fiscale gevolgen van €40.000 extra hypotheek zijn gunstig als u de lening gebruikt voor uw woning. De rente op uw verhoogde hypotheek is fiscaal aftrekbaar, mits u het geld gebruikt voor verbouwing of verbetering van uw eigen woning. Ook de eenmalige kosten die verbonden zijn aan de hypotheekverhoging, zoals advies- en notariskosten, zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar in uw belastingaangifte. U moet de hypotheek dan wel binnen 30 jaar aflossen.
De hypotheekrenteaftrek is in 2025 maximaal bij een inkomen tot €76.818. Voor inkomens tussen €38.441 en €76.817 stijgt de hypotheekrenteaftrek in 2025 naar 37,48%. Het is dus belangrijk om te overwegen of de extra hypotheek daadwerkelijk bijdraagt aan de verbetering van uw woning. Extra aflossen op uw hypotheek vermindert juist uw belastingvoordeel, omdat de Belastingdienst dan minder meefinanciert via de hypotheekrenteaftrek.
Voorwaarden en geschiktheid voor het opnemen van €40.000 extra hypotheek
Voor het opnemen van €40.000 extra hypotheek stelt de bank voorwaarden. U heeft voldoende overwaarde nodig en uw inkomen moet hoog genoeg zijn voor de extra maandlasten. Er zijn specifieke mogelijkheden voor verduurzaming, zoals extra lenen zonder inkomenstoets voor maximaal €9.000. Ook kunt u in 2024 tot €50.000 extra lenen voor een woning met energielabel A++++. De maximale hypotheek en uw inkomenstoets bepalen uiteindelijk hoeveel u kunt lenen.
Inkomenstoets en kredietwaardigheid
Wanneer u €40.000 extra hypotheek wilt opnemen, beoordelen kredietverstrekkers uw terugbetaalcapaciteit. Deze kredietwaardigheidscheck kijkt naar uw financiële situatie. Het is een inschatting van uw vermogen om de lening terug te betalen. Banken evalueren uw kredietwaardigheid aan de hand van criteria zoals uw inkomsten, schuldenlast en uitgavenpatroon. Ook uw dienstverband, inkomen en vaste lasten bepalen uw leencapaciteit. Een kredietgever controleert specifiek bij een hypothecaire lening uw inkomsten en vaste kosten. Een krediettoets omvat vijf onderdelen, waaronder uw identiteit, integriteit, inkomen, dekkingswaarde en BKR-registratie. De kredietverstrekker is verplicht om uw persoonlijke en financiële situatie te beoordelen.
Is het verstandig om €40.000 extra hypotheek op te nemen of af te lossen?
Het verstandigst om €40.000 extra hypotheek op te nemen of af te lossen, hangt af van uw doelen. Het verhogen van uw hypotheek biedt een mogelijkheid voor extra financiële ruimte, vooral voor grote uitgaven boven €75.000. U kunt overwaarde opnemen door uw huidige hypotheek te verhogen. Dit is mogelijk als u overwaarde heeft, bijvoorbeeld €27.000 bij een openstaand bedrag van €323.000. Het verhogen van uw hypotheek kan een voordelige optie zijn, vooral vanaf een bedrag van €25.000, omdat de lagere rente dan opweegt tegen de extra kosten. Een nadeel van een hypotheekverhoging is de lange looptijd en de extra kosten die hierbij komen kijken.
Aan de andere kant kan een extra aflossing op uw hypotheek leiden tot lagere maandlasten en minder rente. Extra aflossen van 10% op uw hypotheek kan u €199 per jaar besparen. Een extra aflossing van €21.000 kan €194 per jaar besparen. Een strategie van extra aflossen kan u zelfs €37.000 aan rente besparen op weg naar een hypotheekvrij leven tot medio 2029. Kortom, voor grote investeringen in uw woning is een hypotheekverhoging vaak de beste keuze, terwijl extra aflossen vooral loont als u uw totale rentelasten wilt verlagen.
Alternatieven voor het opnemen van €40.000 extra hypotheek
Voor het creëren van extra financiële ruimte zijn er naast een hypotheekverhoging meerdere alternatieven. Een persoonlijke lening kan een alternatief zijn voor een hypotheekverhoging, vooral als u geen grote bedragen boven €75.000 nodig heeft. Ook een tweede hypotheek is een optie voor het financieren van grote uitgaven, net als een opeethypotheek. U kunt ook overwegen om overwaarde op te nemen via herfinanciering. Deze alternatieven bieden elk hun eigen voor- en nadelen, zoals de lange looptijd en extra kosten die bij een hypotheekverhoging komen kijken.
Tweede hypotheek of persoonlijke lening
Kiest u voor een tweede hypotheek of een persoonlijke lening? Een tweede hypotheek heeft doorgaans een gunstigere rente dan een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Dit voordeel van een lagere rente is vaak vele malen lager dan de rente van een persoonlijke lening. De gunstigere rente van een tweede hypotheek, mede door de hypothecaire zekerheid, maakt deze optie aantrekkelijk. Echter, voor kleinere bedragen, zoals een paar duizend euro, kan een persoonlijke lening voordeliger zijn. Ook bij verbouwingen tot €50.000 is een persoonlijke lening soms de betere optie. Voor hogere leenbedragen blijft de tweede hypotheek de voordeligste keuze.
Kosten en voorbeelden van andere extra hypotheekbedragen
Wanneer u een extra hypotheek afsluit, komen er altijd bijkomende kosten kijken. Deze kosten omvatten afsluitkosten, advieskosten, notariskosten en taxatiekosten. Voor een tweede hypotheek die u voor een verbouwing gebruikt, bedragen deze bijkomende kosten bijvoorbeeld circa
€3.000. Dit bedrag dekt advies-, afsluit-, taxatie- en notariskosten. Specifiek voor de notariskosten bij een extra hypotheek voor een verbouwing kunt u rekenen op circa
€1.000. Het afsluiten van een extra hypotheek kan in totaal een paar duizend euro aan bijkomende kosten met zich meebrengen.
