Verhouding hypotheek/woningwaarde: invloed op rente en voorwaarden

De verhouding tussen uw hypotheek en woningwaarde beïnvloedt direct uw rente en voorwaarden. U leert hier hoe deze ‘loan-to-value’ ratio werkt en wat dit betekent voor uw maandlasten.

Wat is de verhouding tussen hypotheek en woningwaarde (LTV)?

De verhouding tussen hypotheek en woningwaarde, oftewel LTV (Loan-to-Value), is het percentage van uw huis dat u met een lening financiert. Het laat zien welk deel van de marktwaarde van uw woning met een hypotheek is gedekt. In Nederland mag u maximaal 100% van de woningwaarde lenen voor uw hypotheek. Dit betekent dat u andere aankoopkosten, zoals notariskosten, zelf betaalt. Een lagere LTV is gunstig voor u. Het betekent minder risico voor de bank. U krijgt hierdoor vaak een lagere hypotheekrente. Wist u dat een aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de woningwaarde mag zijn? Dit percentage heeft dus directe invloed op uw hypotheekvoorwaarden.

Hoe beïnvloedt de verhouding hypotheek/woningwaarde de hypotheekrente en risicoklasse?

De verhouding tussen uw hypotheek en woningwaarde bepaalt direct de risicoklasse van uw lening. Deze risicoklasse beïnvloedt dan de hypotheekrente die u betaalt. Banken zien een hogere verhouding als een groter risico. Daarom rekenen zij u een hogere rente. U betaalt dan een risico-opslag. Een hypotheek van 65% van de woningwaarde valt in een lagere risicoklasse. Dit levert u een lagere hypotheekrente op. Leent u bijna 100% van de woningwaarde? Dan krijgt u een hoge risicoklasse en een hogere rente. U kunt uw risicoklasse verlagen. Doe dit door extra af te lossen of als uw woning in waarde stijgt. Sommige banken verlagen uw rente dan automatisch met ongeveer 0,1 procent.

Hoe bepaal je de marktwaarde of WOZ-waarde van je woning?

U bepaalt de waarde van uw woning met een officieel taxatierapport of de jaarlijkse WOZ-beschikking. De gemeente stelt de WOZ-waarde jaarlijks vast, gebaseerd op verkoopprijzen van vergelijkbare woningen uit het voorgaande jaar. U vindt deze gratis via het openbare WOZ-waardeloket. De WOZ-waarde is een schatting en houdt geen rekening met recente verbouwingen of de actuele markt. Voor de daadwerkelijke verkoopwaarde van uw huis, de marktwaarde, schakelt u een erkende taxateur in. Dit taxatierapport is nauwkeuriger en houdt rekening met de huidige staat en unieke kenmerken van uw woning. Voor een nauwkeurige waardebepaling volgt u deze stappen:

1. WOZ-waarde opzoeken: Zoek uw WOZ-waarde gratis op via www.wozwaardeloket.nl met uw adres.
2. Laat een taxatie uitvoeren: Schakel een erkende taxateur in voor een officieel rapport van de actuele marktwaarde.

Wat betekent een hypotheek van 90 procent van de marktwaarde?

Een hypotheek van 90 procent van de marktwaarde betekent dat u 90% van de getaxeerde woningwaarde leent. U financiert de overige 10% zelf, plus de bijkomende kosten koper. Deze verhouding hypotheek/woningwaarde komt voor in specifieke situaties. Voor een recreatiewoning kunt u vaak maximaal 90 procent van de marktwaarde lenen. Aanbieders zoals Neo Hypotheken bieden dit ook aan bij een desktop taxatie. Een desktop taxatie combineert een modelmatige waardebepaling met de expertise van een taxateur. Voor een overbruggingshypotheek leent u soms tot 90% van de marktwaarde. Dit bedrag is dan wel minus uw huidige hypotheek en verkoopkosten.

Hoe bereken je de verhouding hypotheek/woningwaarde zelf?

U berekent de verhouding hypotheek/woningwaarde eenvoudig zelf. Deel uw openstaande hypotheekschuld door de actuele woningwaarde. Vermenigvuldig het resultaat met 100 voor het percentage. Volg deze drie stappen voor uw berekening:

1. Vind uw openstaande hypotheekschuld op uw jaaroverzicht.
2. Bepaal de actuele waarde van uw woning via een taxatie of de WOZ-waarde.
3. Deel uw schuld door de woningwaarde en vermenigvuldig met 100.

Dit percentage is belangrijk. Een lagere verhouding verlaagt meestal uw risicoklasse en leidt vaak tot een lagere hypotheekrente. Bij een woning van €400.000 en een schuld van €240.000 is de verhouding 60%.

Welke gevolgen heeft een veranderende woningwaarde voor je hypotheekvoorwaarden?

De waarde van uw woning heeft directe gevolgen voor uw hypotheekvoorwaarden. Een veranderende verhouding hypotheek/woningwaarde beïnvloedt uw rente en mogelijkheden. Wanneer uw huis meer waard wordt, verbetert uw situatie. De bank loopt minder risico. U kunt dan een lagere hypotheekrente aanvragen, vaak door een lagere risico-opslag. Dit verlaagt uw maandlasten. Ook biedt een hogere woningwaarde extra financieringsmogelijkheden, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Andersom geldt: daalt de woningwaarde? Dan kan uw hypotheek hoger zijn dan de woningwaarde. Dit noemen we “onder water staan.” Het geeft risico’s bij verkoop. Toon een recente taxatie aan de bank om uw situatie te herzien.

Hoe kun je je hypotheek aanpassen of herfinancieren op basis van de verhouding hypotheek/woningwaarde?

U past uw hypotheek aan door de verhouding hypotheek/woningwaarde te verbeteren. Dit verlaagt uw risicoklasse en rente.

1. Laat uw woningwaarde opnieuw bepalen met een recente WOZ-beschikking of taxatierapport. Een hogere waarde helpt de bank uw risicoklasse aan te passen.
2. Los extra af op uw hypotheek. U mag vaak jaarlijks 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen, wat uw schuld direct verlaagt.
3. Vraag een renteverlaging aan als uw verhouding gedaald is naar 60% of lager. Dit kan u 0,25% renteverlaging opleveren.
4. Overweeg herfinanciering of oversluiten als uw rentevaste periode afloopt of voor een verbouwing. U kunt dan uw nieuwe hypotheek berekenen voor betere voorwaarden, ondanks mogelijke kosten.

Veelgestelde vragen over verhouding hypotheek/woningwaarde

Waarom kiezen consumenten voor HomeFinance bij het vergelijken en berekenen van hun hypotheek?

HomeFinance helpt u bij het vergelijken en berekenen van uw hypotheek. U krijgt snel inzicht in uw opties. De online hypotheekcalculator van HomeFinance geeft u binnen één minuut een indicatie. Deze toont uw maximale hypotheek en maandlasten. Zo start u goed met uw oriëntatie. Voor een dieper begrip plant u een hypotheekadviesgesprek. HomeFinance bekijkt hierin uw persoonlijke situatie en mogelijkheden grondig. Een gesprek is vooral waardevol als andere aanbieders strikte voorwaarden hanteren.