Search
Close this search box.

Vastgoedeigenaren met overwaarde op hun huis lijken het goed te hebben. Maar het is belangrijk de mogelijke nadelen te zien. Het opnemen van deze overwaarde brengt risico’s met zich mee die niet iedereen kent.

We leggen de mogelijke valkuilen uit. En we wijzen op de risico’s die bij het opnemen van de woningwaarde horen. Het is cruciaal om de financiële en emotionele effecten te overwegen.

Belangrijkste overwegingen

  • Senioren nemen gemiddeld 50 procent overwaarde mee bij verhuizing.
  • Een aanzienlijk vermogen vaak vastgezet in huis kan door een ‘opeethypotheek’ worden verzilverd zonder te verhuizen.
  • Nieuwe hypotheekconstructies zijn essentieel voor senioren.
  • Prijsstijgingen hebben geleid tot een significante afname in problematische aflossingsvrije hypotheken.

Wat is een overwaarde hypotheek?

Een overwaarde hypotheek laat huiseigenaren de overwaarde van hun huis gebruiken. Overwaarde is er als de waarde van je huis meer is dan de hypotheek. Dit extra geld kun je opnemen, wat veel mensen interessant vinden.

Overwaarde ontstaat wanneer jouw huis meer waard is dan de hypotheek die je nog moet terugbetalen. Bijvoorbeeld, na het plaatsen van zonnepanelen stijgt je huis in waarde. Het is belangrijk te snappen wat overwaarde is voordat je er gebruik van maakt.

Hoogte van de overwaarde

De hoeveelheid overwaarde bepaalt hoeveel je extra kunt lenen met een overwaarde hypotheek. Maar hoe gebruik je deze overwaarde precies? Je kunt het geld inzetten voor verbouwingen, aflossen van schulden of zelfs een nieuwe auto kopen. De maximaal op te nemen overwaarde hangt af van je huis zijn huidige waarde en hoeveel hypotheek je nog open hebt staan.

Wat zijn de nadelen van overwaarde hypotheek?

Het kan aantrekkelijk lijken om overwaarde op te nemen. Dat is zo als uw huis bijv. €50.000 meer waard is dan uw hypotheek. Maar, er zijn zaken waar u op moet letten. Het verhogen van uw lening zorgt voor hogere maandelijkse betalingen. Dit kan leiden tot financiële problemen.

De marktwaarde van uw huis kan veranderen door de markt. Bij een prijsdaling kan een restschuld ontstaan. Dit gebeurt als de huiswaarde daalt tot onder de hypotheek plus overwaarde. Kijk dus uit voor dit risico van een overwaarde hypotheek.

U moet rente betalen over de overwaarde, vaak hetzelfde tarief als uw bestaande hypotheek. Dit maakt het niet altijd aantrekkelijk. Met dalende huizenprijzen kan het slim zijn overwaarde niet voor andere zaken te gebruiken. Het is dan beter om het geld te investeren in uw huis. Zo voorkomt u restschulden.

Opnemen van overwaarde kan ook de grootte van uw erfenis beïnvloeden. Een grotere schuld betekent minder nalatenschap. Voordat u op die overwaarde afloopt, denk goed na over de gevolgen. Een kijkje naar de voor- en nadelen kan helpen om de beste keuze te maken.

Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek lijkt goed vanwege minder maandlasten. Maar het brengt ook grote risico’s met zich mee.

We kijken naar de belangrijkste risico’s. Dit helpt om te begrijpen wat huiseigenaren moeten overwegen.

1. Verhoogde maandlasten

Bij zo’n hypotheek betaal je elke maand alleen rente. Hierdoor lijken de maandlasten aanvankelijk laag. Maar als de rente verandert, kunnen deze kosten plotseling omhoog schieten.

Het niet aflossen van de lening betekent ook dat je de schuld houdt. Dit kan problemen geven aan het einde van de looptijd.

2. Geen aflossing, wel rente

Een groot nadeel is de altijd doorlopende rente. De aflossing van de lening vermindert niet. Dit betekent dat je de volledige lening aan het einde moet kunnen betalen. Dat kan moeilijk zijn als je inkomen dan minder is, wat bij pensionering vaak gebeurt.

Wat zijn de problemen bij dalende woningwaarden?

Als de woningmarkt daalt, is de waardedaling van je huis nadelig. Vooral huiseigenaren met een extra lening voelen dit. Ze hebben meer schuld dan hun huis waard is.

1. Hypotheekschuld hoger dan woningwaarde

Het grootste risico van lagere huizenprijzen is dat je meer schuld hebt dan je huis waard is. Dit leidt tot moeilijkheden. Vooral als je weinig opties hebt bij het opnemen van extra geld zonder vast inkomen.

2. Financiële gevolgen bij verkoop

Bij verkoop van je huis in een slechte markt, zie je snel financiële problemen. Enkele belangrijke punten zijn:

FactorGevolg
Restschuld na verkoopEventueel negatieve financiële balans bij verkoop
Boetes en kostenBijkomende kosten voor vervroegde aflossing of boetes
OnderwaardeHypotheekschuld die niet wordt gedekt door de verkoopprijs

Bij een lage huiswaarde ontstaan verkoopproblemen. Dit is erger als je meer schuld hebt dan je huis waard is. Zeker als je na het extra geld lenen zonder inkomen zit.

Wat zijn de valkuilen bij het ontsluiten van overwaarde voor senioren?

Senioren die hun overwaarde willen verzilveren, moeten goed nadenken. Er zijn financiële en praktische dingen om over te peinzen. Ze moeten bijvoorbeeld kijken of ze in de toekomst makkelijk bij hun geld kunnen. Ook de keuze om wel of niet te verhuizen is belangrijk.

1. Beperkte geldopname in de toekomst

Als senioren een zilver hypotheek nemen, kan dit later geld belemmeren. Ze krijgen maandelijkse kosten door rente en aflossing. Dit kan hun spaargeld meer vastzetten. Vooral als ze al wat ouder zijn en een klein pensioen hebben, is dit van belang.

2. Blijven wonen of verhuizen?

De keuze om te blijven of te verhuizen is ook cruciaal. Veel senioren raken in de knoop als ze later toch graag elders willen wonen. Als ze dan een senioren hypotheek overwaarde hebben opgenomen, kan een nieuw huis vinden moeilijk zijn.

FactorImpact
Huidige woonlastenKunnen stijgen door rente en aflossing
Toekomstige mogelijkhedenBeperkte financiële flexibiliteit
WoningwaardeEventueel dalend bij verkoop

Voor senioren van 60 jaar en ouder, is een slimme keuze belangrijk. Kijk goed naar alle mogelijkheden en problemen. Zo behoudt men financiële zekerheid.

Opeethypotheek: voor- en nadelen belicht

Met een opeethypotheek kunnen senioren hun woning overwaarde gebruiken. Deze hypotheek heeft zowel voordelen als nadelen. Het is belangrijk deze te overwegen voordat je beslist.

Uitgestelde aflossing

Door een opeethypotheek hoeven senioren niet maandelijks af te lossen. Dit is pas nodig wanneer het huis verkocht wordt of als ze overlijden. Ze kunnen hierdoor hun maandelijkse kosten laag houden. Ook creëren ze meer financieel comfort. Maar, wat betekent dit echt voor de toekomst?

Renteopbouw

Maar, de rente over de hypotheeksom gaat wel door. Dit zorgt voor een hogere schuld. Zo kan bij verkoop de opbrengst lager zijn dan verwacht. Voordat je overwaarde opneemt met een opeethypotheek, denk goed na over deze rente.

Erfenis voor nabestaanden

De impact op de nalatenschap kan groot zijn door deze rente. Het bedrag voor de nabestaanden kan daardoor veel lager uitvallen. Dit is cruciaal voor senioren die zich afvragen: hoe werkt het opnemen van overwaarde voor mijn erfgenamen?

Onderstaand overzicht toont de belangrijke statistieken en inzichten voor de doelgroep:

VoordelenNadelen
Gemiddeld 50% van de overwaarde verzilveren bij verhuizingRenteopbouw kan schuld snel doen toenemen
Geen maandelijkse aflossingsverplichtingVerminderde erfenis voor nabestaanden
Meer financiële ademruimteKnelpunten door regelgeving bij nieuwe hypotheken

Wat zijn de belastingtechnische aspecten van overwaarde opname?

Overwaarde uit uw huis halen, heeft gevolgen voor uw belastingen. We bekijken de impact van de hypotheekrenteaftrek. Ook leggen we uit het verschil tussen box 1 en box 3 in de belastingwetten.

Hypotheekrenteaftrek

Bij het verhogen van uw hypotheek of nemen van een tweede hypotheek, levert de overwaarde hypotheekrenteaftrek vaak belastingvoordeel op. Echter, de bijleenregeling kan de aftrek verlagen. Dit gebeurt wanneer u de overwaarde voor een nieuwe woning gebruikt. Weet dat de hypotheekrenteaftrek overwaarde alleen werkt in box 1, voor een eigen huis.

Box 1 versus Box 3

In de Nederlandse fiscale wetgeving vallen meestal leningen onder box 1. Het gebruik van overwaarde voor andere doelen dan woninggerelateerde zaken kan nadelig zijn. Als dit gebeurt, wordt de overwaarde gezien als spaargeld in box 3. Dat kan extra belasting betekenen.

AspectBox 1Box 3
ToepassingHypotheek voor eigen woningVermogen, zoals spaartegoeden
HypotheekrenteaftrekJaNee
BelastingtariefInkomensafhankelijk0,56% tot 1,76%
Vrijstelling 2024N.v.t.€57.000 (indiv.), €114.000 (fiscaal partner)

Wanneer is het verstandig om overwaarde op te nemen?

Overwaarde opnemen uit je huis kan slim zijn als het goed doordacht is. Het kan je huis en geldsituatie veel beter maken. Maar het is belangrijk te weten wanneer dit echt slim is. Enkele situaties maken het opnemen van overwaarde verstandig. Het kan helpen je huis en geld beter te maken.

Verduurzaming van de woning

Je huis groener maken is een topidee. Investeer bijvoorbeeld in zonnepanelen. Dit soort investeringen kunnen de waarde van je huis flink verhogen. Ze zorgen er ook voor dat je minder energiekosten hebt.

En tijdens dit proces helpen hypotheekverstrekkers soms mee. Ze geven korting als je duurzame keuzes maakt met je geld. Zo draag je ook nog bij aan een betere wereld.

Aflossen van schulden

Overwaarde gebruiken om schulden af te lossen is ook slim. Zo verminder je hoge rentekosten. In Nederland schatten experts de gemiddelde overwaarde op zo’n €175.000,-. Iets van dit bedrag gebruiken kan al veel schelen in je maandelijkse kosten.

Stel dat je €30.000,- opneemt en dat kost je maandelijks maar €100 aan rente. Dat is veel lager dan andere leningen. Zo wordt je financiële situatie meteen veel beter. Maar dit heeft wel invloed op je hypotheek en kan risico’s met zich meebrengen. Daarom is goed advies krijgen altijd een goed idee.

Wat zijn de alternatieven voor een overwaarde hypotheek?

Er zijn meer manieren om je huizenoverschot te gebruiken dan alleen het afsluiten van een hypotheek. Deze opties kunnen beter bij jou passen en bieden meer ruimte. In Nederland is de maximale hypotheek 100% van de woningwaarde. Maar er zijn meer keuzes die je kan maken.

1. Verkoop en huren

Je kan je huis verkopen en blijven wonen door het terug te huren. Dit is handig als je de overwaarde meteen wilt hebben en toch wilt blijven waar je bent. Het is vooral goed voor oudere mensen die extra geld nodig hebben maar niet willen verhuizen.

2. Verhuis naar een goedkopere woning

Misschien wil je liever op een plek wonen die minder kost. Je kan verhuizen naar een goedkopere woning en de overwaarde gebruiken. Zo kan je eventuele restschulden aflossen en ook nog in een nieuw huis investeren. Met de Bijleenregeling kan je belastingvoordeel krijgen.

Er zijn veel keuzes als het gaat om de overwaarde van je huis. Je kan een overbruggingskrediet nemen om meteen in een nieuw huis te trekken. Of een nieuwe hypotheek afsluiten met betere voorwaarden. Het is slim om eerst gratis advies aan te vragen. Dan kan je zien welke optie het beste voor jou is.

Conclusie

Het gebruiken van overwaarde van je huis, een overwaarde hypotheek dus, brengt kansen en valkuilen met zich mee. Voor ouderen kan het helpen in hun pensioentijd. Het laat hen extra dingen doen, zoals reizen of een auto kopen. Maar, er zijn ook negatieve kanten, zoals meer rente betalen en vermogensbelasting.

Als je deze overwaarde aan je (klein)kinderen geeft, zit dat belastingtechnisch gunstig. Het zorgt ervoor dat dit plan aantrekkelijk kan zijn voor ouderen die hun familie financieel willen helpen. Maar denk ook aan de belastingen voor tweede huizen en de gevolgen van bepaalde regelingen.

Of je de overwaarde gebruikt ligt aan je eigen situatie en wat je wil bereiken. Soms is een aanbod, zoals de verzilverhypotheek van Florius, duurder. Het betekent dat je meer rente betaalt dan bij andere leningen. Dit kan invloed hebben op hoeveel geld je elke maand overhoudt.

Overwaarde van je huis gebruiken heeft voordelen, maar ook risico’s. Het is belangrijk alle plussen en minnen goed te bekijken. Dit artikel hoopt nuttige dingen te hebben verteld. Maak altijd gebruik van financieel advies voordat je een grote beslissing maakt.

FAQ

Wat zijn de nadelen van een overwaarde hypotheek?

Er zijn nadelen bij een overwaarde hypotheek. Je maandlasten kunnen stijgen. Ook kan dit de erfenis kleiner maken voor je nabestaanden. Financiële problemen bij een daling van de woningwaarde vormen een risico. Weeg daarom goed af of het verstandig is om je overwaarde op te nemen.

Hoe werkt een overwaarde hypotheek?

Als je een overwaarde hypotheek neemt, is de waarde van je huis hoger dan je hypotheek. Dit extra bedrag kun je bijvoorbeeld lenen met een nieuwe of hogere hypotheek.

Wat zijn de risico’s van een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je enkel rente. Als de rente stijgt, kunnen je maandelijkse kosten flink omhoog gaan. Aan het eind van de looptijd moet je de schuld in één keer terugbetalen.

Wat gebeurt er als de woningwaarde daalt?

Als je woning minder waard wordt, kun je een onderwaarde krijgen. Dan is je schuld hoger dan de waarde van je huis. Dit kan grote geldzorgen geven, vooral als je je huis wilt verkopen.

Hoe werkt een opeethypotheek?

Met een opeethypotheek kunnen oudere mensen geld uit hun huis halen. Ze hoeven dit bedrag niet meteen terug te betalen. Dit heeft wel gevolgen voor wat ze kunnen nalaten aan hun erfgenamen.

Wat zijn de belastingtechnische aspecten van overwaarde opname?

Bij opname van overwaarde zijn er belastingregels om op te letten. Het kan gevolg hebben voor de hypotheekrenteaftrek. Belangrijk is het begrijpen van box 1 en 3 van de inkomstenbelasting.

Wanneer is het verstandig om overwaarde op te nemen?

Overwaarde opnemen kan slim zijn om je huis te verbeteren of schulden af te lossen. Dit zorgt voor meer financiële zekerheid en kan je maandlasten verlagen.

Wat zijn de alternatieven voor een overwaarde hypotheek?

Verschillende alternatieven bestaan naast een overwaarde hypotheek. Je kunt bijvoorbeeld je huis verkopen en in een huurwoning gaan leven. Of een goedkopere woning zoeken. Dit voorkomt extra schulden en liquideert je vermogen.

Welke valkuilen zijn er bij het verzilveren van overwaarde voor senioren?

Oudere huiseigenaren moeten op de volgende zaken letten. Ze kunnen in de toekomst wellicht niet veel geld meer opnemen. En hun keuze om te blijven wonen of te verhuizen heeft grote gevolgen.

 

Jos Koets

Jos Koets

Deze pagina is gemaakt en gecontroleerd door Jos Koets. Jos Koets heeft al sinds jaar en dag zijn eigen advieskantoor: Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen.
Naast het direct adviseren van zijn klanten schrijft hij ook graag over financiële zaken. Zo heeft hij al sinds 2003 een column op IEX en publiceerde hij diverse boeken, zoals: Een huis kopen, voorkom een drama! Hoera eerste koopwoning Ook de media weten Jos te vinden: hij wordt regelmatig als hypotheekexpert geraadpleegd door/in kranten, TV- en radioprogramma's. Als actief adviseur beschikt Jos Koets natuurlijk over alle benodigde WFT-diploma's, is hij Erkend Hypotheekadviseur en heeft zijn kantoor een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Hypotheek

Heb je een eigen huis of wil je er één gaan kopen? Dan is de kans groot dat je een hypotheek (nodig) hebt. Door je goed te verdiepen in hypotheken zorg je dat je de juiste beslissing neemt voor de financiering van jouw woning.

hypotheek
Beleggen
Wil je beleggen? Dan is het belangrijk dat je goed geïnformeerd bent voordat je begint. HomeFinance helpt je met handige overzichten van brokers en beleggingsapps.
hypotheek
Vrijblijvend hypotheek aanvragen
Besparen

Bij de meeste mensen gaat het grootste deel van het inkomen op aan maandelijkse lasten. Als je kritisch kijkt naar deze maandlasten, valt er vaak meer te besparen dan je denkt. Wij helpen daar graag bij.

hypotheek
Verzekeringen

Verzekeren doe je voor de zekerheid. Om de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen af te dekken. De keuze van een verzekering valt niet altijd mee… welke risico’s moet je verzekeren? En bij welke verzekeraar dan?

hypotheek
Sparen

Sparen is verstandig maar de spaarrente is niet overal even lonend. Ben je op zoek naar een goede plek voor jouw spaargeld? Kijk dan goed naar de spaarvorm en spaarbank die je kiest – qua rendement en qua garantie.

hypotheek
Lening

Heb je geld nodig en wil je daarvoor een lening afsluiten? Verdiep je dan even goed in welke lening dat moet worden, en bij welke geldverstrekker. De verschillen zijn groot – de keuze van de beste lening kan je veel geld besparen!

hypotheek