Bankspaarhypotheek oversluiten: complete gids voor betere voorwaarden

Een bankspaarhypotheek oversluiten kan complex zijn en is vaak niet voordelig. Op deze pagina leert u waarom dit zo is en wanneer oversluiten toch een optie kan zijn.

Wat is een bankspaarhypotheek en waarom oversluiten?

Een bankspaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u maandelijks spaart op een geblokkeerde rekening. Aan het einde van de looptijd lost u hiermee de hypotheek in één keer af. U overweegt een bankspaarhypotheek oversluiten om uw maandlasten te verlagen of betere voorwaarden te krijgen. Meestal is oversluiten echter niet voordelig bij deze hypotheekvorm. De spaarrente is namelijk gekoppeld aan uw hypotheekrente. Een lagere hypotheekrente betekent dan ook een lagere spaarrente. Hierdoor stijgt uw maandelijkse inleg om het doelbedrag te halen. Oversluiten bij dezelfde bank kan soms wel sneller en goedkoper zijn.

Hoe werkt het oversluiten van een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek oversluiten betekent dat u uw huidige hypotheek aflost en een nieuwe afsluit. Dit proces is complexer dan bij andere hypotheekvormen, omdat uw spaarproduct aan de lening vastzit. Zo werkt het oversluiten van een bankspaarhypotheek in stappen:

1. Advies inwinnen: Zoek eerst een hypotheekadviseur. Die berekent of oversluiten voor u voordelig is.
2. Nieuwe hypotheek kiezen: U kiest een nieuwe hypotheekvorm en geldverstrekker. Dit kan dezelfde bank zijn, wat soms sneller en goedkoper is.
3. Oude hypotheek aflossen: De nieuwe hypotheek wordt gebruikt om uw oude bankspaarhypotheek af te lossen. Uw opgebouwde spaartegoed wordt dan vrijgemaakt.
4. Kosten en fiscale gevolgen: Houd rekening met boeterente en advieskosten. Een notaris is nodig voor het opheffen van de oude en afsluiten van de nieuwe hypotheek.
5. Spaarproduct overzetten: U kunt het gespaarde kapitaal geruisloos overzetten naar een nieuwe bank, als u voldoet aan fiscale regels. Dit geldt voor hypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013.

Uiteindelijk betaalt u voortaan uw maandlasten aan de nieuwe geldverstrekker.

Welke voordelen en nadelen heeft het oversluiten van een bankspaarhypotheek?

Het oversluiten van een bankspaarhypotheek kent specifieke voor- en nadelen die u goed moet afwegen. Meestal is dit financieel niet aantrekkelijk. Hier zijn de belangrijkste nadelen:

• De spaarrente is gekoppeld aan uw hypotheekrente. Een lagere hypotheekrente zorgt dan voor een hogere maandelijkse inleg.
• U verliest vaak fiscale voordelen en misloopt rendement.
• Deze hypotheekvorm is weinig flexibel en moeilijk over te sluiten.
• U betaalt altijd extra kosten, zoals boeterente en advies.

Toch zijn er situaties waarin oversluiten voordelig kan zijn:

• U behoudt de hypotheekrenteaftrek als uw hypotheek van vóór 2013 is.
• Bij een lage spaarpot kan een overstap naar een lineaire hypotheek besparing opleveren.
• Oversluiten bij dezelfde bank is soms voordeliger.

Wat zijn de kosten en fiscale gevolgen bij het oversluiten?

Bij het oversluiten van uw bankspaarhypotheek krijgt u te maken met kosten en fiscale gevolgen. U betaalt bijvoorbeeld taxatiekosten, tussen €400 en €800. Notariskosten voor de nieuwe hypotheekakte komen erbij. Ook een boeterente is mogelijk bij vroegtijdig opzeggen. Deze oversluitkosten zijn fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting. U kunt ze vaak meefinancieren in uw nieuwe hypotheek. Uw opgebouwde spaarbedrag kan belastingvrij blijven na oversluiten. Dit geldt als u voldoet aan de fiscale regels voor uw bankspaarhypotheek. Uw persoonlijke situatie bepaalt de exacte fiscale gevolgen. Raadpleeg daarom altijd een adviseur.

Welke hypotheekvormen zijn alternatieven voor een bankspaarhypotheek?

De belangrijkste alternatieven voor een bankspaarhypotheek zijn de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek blijven uw bruto maandlasten gelijk. U betaalt dan eerst veel rente en later meer aflossing. Dit is de verplichte aflossingsvorm voor starters, met een looptijd van 30 jaar. Een lineaire hypotheek werkt anders. U lost elke maand een vast bedrag af op uw schuld. Daardoor dalen uw maandlasten gedurende de looptijd. U betaalt dan in totaal minder rente. Met een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente. U lost de hypotheek pas af aan het einde van de looptijd. Deze vorm is nu beperkt tot maximaal 50% van de woningwaarde. Uw keuze voor een alternatief hangt af van uw persoonlijke situatie en wensen.

Wanneer is het gunstig om een bankspaarhypotheek over te sluiten?

U kunt een bankspaarhypotheek oversluiten als uw huidige rente veel hoger is dan de marktrente. Dit levert u lagere maandlasten op. Een rente boven de 4% is vaak een goede indicatie. Ook is oversluiten slim als uw rentevaste periode bijna afloopt. U betaalt dan geen of weinig boeterente. Zorg wel dat uw besparing op de lange termijn de oversluitkosten overtreft. Oversluiten kan ook voordelig zijn als u dalende rentes voor langere tijd wilt vastzetten.

Hoe beïnvloeden rente en persoonlijke situatie het oversluiten?

Oversluiten van uw bankspaarhypotheek hangt sterk af van de actuele rente en uw persoonlijke situatie. De huidige rentestand is bepalend voor hoeveel u kunt besparen op uw maandlasten. Ook uw verwachtingen over toekomstige rentes spelen hierin mee. Uw persoonlijke situatie beïnvloedt de haalbaarheid en de voordelen van oversluiten. Denk hierbij aan uw inkomensmogelijkheden en gezinssamenstelling. Veranderde omstandigheden, zoals een hoger inkomen, maken oversluiten soms extra zinvol. Een hypotheekadviseur kijkt naar uw wensen en toekomstplannen om het beste advies te geven.

Hoe kan een hypotheekadviseur helpen bij het oversluiten van uw bankspaarhypotheek?

Een hypotheekadviseur helpt u bij het oversluiten van uw bankspaarhypotheek. Ze vergelijken uw huidige en nieuwe hypotheeksituatie nauwkeurig. De adviseur onderzoekt alle besparingsmogelijkheden voor u. Ook bekijken ze de voor- en nadelen van oversluiten. U moet weten dat een bankspaarhypotheek oversluiten vaak minder aantrekkelijk is. Dit komt door het mogelijke verlies van fiscale voordelen en de hoge spaarrente. De adviseur kijkt naar hypotheekvoorwaarden en fiscale gevolgen. Ze begeleiden u professioneel bij de aanvraag van uw nieuwe hypotheek.

Hypotheek oversluiten: praktische tips en aandachtspunten

Oversluiten van uw hypotheek vraagt om een slimme aanpak. U wilt immers het meeste voordeel behalen. Voordat u uw hypotheek gaat oversluiten, zijn er een paar praktische zaken om op te letten:

• Vergelijk verschillende aanbieders. Kijk verder dan alleen uw huidige bank. U kunt bij diverse financiële instellingen terecht.
• Ken de kosten. Oversluiten brengt altijd advies-, taxatie- en notariskosten mee. Een richtprijs voor de totale kosten is rond de €3250.
• Weeg de boeterente af. Betaalt u uw hypotheek tussentijds af, dan betaalt u vaak boeterente aan uw huidige geldverstrekker.
• Bereken de terugverdientijd. Zorg dat u de oversluitkosten binnen uw nieuwe rentevaste periode terugverdient.
• Denk aan meefinancieren. Soms kunt u de oversluitkosten meefinancieren als uw woning overwaarde heeft.
• Schakel een hypotheekadviseur in. Deze helpt u met de complexe vergelijking en de aanvraag van uw nieuwe hypotheek.

Hypotheek oversluiten berekenen: hoe bepaalt u uw besparing?

U berekent uw besparing bij hypotheek oversluiten door uw huidige hypotheek met een nieuwe te vergelijken. Dit omvat rente, maandlasten en alle bijkomende kosten.

1. Bepaal eerst uw huidige maandlasten en resterende rente.
2. Vraag vervolgens offertes aan voor een hypotheek met lagere rente.
3. Tel alle oversluitkosten op. Denk hierbij aan boeterente, advies-, taxatie- en notariskosten.
4. Bereken het verschil in maandlasten met de nieuwe rente.
5. Deel de totale oversluitkosten door deze maandelijkse besparing. Dit geeft de terugverdientijd.

Een oversluitcalculator helpt u met deze berekening. Veel woningbezitters besparen zo honderden euro’s per maand. Een hypotheekadviseur berekent alles ook nauwkeurig voor u.

Doorlopend krediet oversluiten naar hypotheek: wat zijn de mogelijkheden?

Een doorlopend krediet oversluiten naar uw hypotheek kan als u overwaarde heeft op uw woning. Dit verlaagt vaak uw maandlasten. Een hypotheek is namelijk de goedkoopste vorm van lenen. U voegt een doorlopend krediet samen met uw bestaande hypotheek. Uw woningwaarde moet dan wel hoger zijn dan uw huidige hypotheekschuld. Zo lost u de lening over een langere periode af. Houd er rekening mee dat een doorlopend krediet invloed heeft op uw maximale hypotheek. Slechts een paar geldverstrekkers staan dit samenvoegen toe. Een hypotheekadviseur legt alle opties uit.

Veelgestelde vragen over bankspaarhypotheek oversluiten