Hypotheek oversluiten boete meefinancieren: zo werkt het

Een hypotheek oversluiten boete meefinancieren betekent dat u de boeterente voor uw oude hypotheek toevoegt aan uw nieuwe lening. U leert op deze pagina hoe dit werkt en wanneer het financieel voordelig is.

Wat is de boeterente bij hypotheek oversluiten en waarom ontstaat deze?

Boeterente bij hypotheek oversluiten is een vergoeding voor de misgelopen rente-inkomsten van uw huidige bank. Deze boete ontstaat als u uw hypotheek voortijdig aflost. U breekt dan de afgesproken rentevaste periode open. De bank loopt hierdoor rente-inkomsten mis. Uw huidige hypotheekrente en de actuele marktrente bepalen de hoogte van de boete. Verder speelt de resterende looptijd van uw rentevaste periode een rol. Een boeterente kan meestal enkele duizenden euro’s bedragen. De regels bepalen dat de boete niet hoger mag zijn dan het werkelijke financiële nadeel van de oude geldverstrekker. U betaalt geen boeterente als u oversluit aan het einde van uw rentevaste periode.

Kan je de boeterente meefinancieren bij het oversluiten van je hypotheek?

Jazeker, u kunt de boeterente meefinancieren bij het oversluiten van uw hypotheek. Dit betekent dat de boeterente wordt toegevoegd aan de hoofdsom van uw nieuwe hypotheek. Zo hoeft u het bedrag niet direct uit eigen zak te betalen. U kunt dit doen als u voldoende overwaarde op uw woning heeft. Ook moet uw inkomen toereikend zijn voor de hogere hypotheek. Let op: sommige geldverstrekkers staan dit niet toe als het als een consumptief deel van de hypotheek wordt gezien.

Hoe beïnvloedt meefinancieren van de boeterente je maandlasten en rentepercentage?

Meefinancieren van de boeterente verhoogt direct uw maandlasten. Dit komt omdat u de boete toevoegt aan de hoofdsom van uw nieuwe hypotheek. U lost dan een hoger bedrag af over de afgesproken looptijd. Deze verhoging van uw lening kan ook uw rentepercentage beïnvloeden. Een hogere hypotheeksom kan u in een andere risicocategorie plaatsen bij de bank. Soms vertaalt dit zich in een iets hoger rentetarief. Bovendien betaalt u uiteindelijk meer totale rente over de hele looptijd van de lening, zelfs als het percentage hetzelfde blijft.

Welke voorwaarden en beperkingen gelden voor het meefinancieren van de boeterente?

Het meefinancieren van de boeterente kan, maar geldverstrekkers stellen hier duidelijke voorwaarden aan. U moet aan deze regels voldoen om uw hypotheek succesvol over te sluiten. Een belangrijke beperking is dat uw nieuwe hypotheek maximaal 100% van de marktwaarde van uw woning mag zijn. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft deze grens ingesteld per 1 januari 2018. Dit voorkomt dat u meer leent dan de woning waard is. Verder zien sommige geldverstrekkers het meefinancieren als een consumptief deel van de hypotheek. Zij staan dit dan niet toe via een verhoging van uw bestaande hypotheek, zoals bij BijBouwe. Uw inkomen moet toereikend zijn voor de hogere maandlasten. Voldoende overwaarde op uw woning is ook een vereiste.

Is de boeterente fiscaal aftrekbaar bij het oversluiten van je hypotheek?

Bij het oversluiten van uw hypotheek is de boeterente fiscaal aftrekbaar. De Belastingdienst beschouwt dit als een extra rentebetaling. U trekt de boete eenmalig af in het jaar van oversluiten. Let op: financiert u de boeterente mee in uw nieuwe hypotheek? Dan is dit bedrag niet direct aftrekbaar. U betaalt dan rente over een hogere hoofdsom. Deze hogere rente is wel jaarlijks aftrekbaar gedurende de looptijd. Ook andere oversluitkosten, zoals notariskosten en taxatiekosten, zijn vaak aftrekbaar.

Kostenvergelijking: boeterente meefinancieren versus direct betalen

De keuze tussen direct de boeterente betalen of deze meefinancieren bij het oversluiten van uw hypotheek is belangrijk. Elke optie heeft eigen voor- en nadelen voor uw financiën. U wilt natuurlijk de meest gunstige aanpak kiezen. Hieronder ziet u de belangrijkste verschillen tussen direct betalen en meefinancieren:

Aspect	Direct betalen	Boeterente meefinancieren
Maandlasten	Lager	Hoger
Totale kosten	Lager	Hoger
Liquiditeit	Direct minder spaargeld	Spaargeld blijft intact
Fiscaal voordeel	Eenmalig aftrekbaar	Rente jaarlijks aftrekbaar

Praktische stappen en tips om boeterente te minimaliseren bij hypotheek oversluiten

U kunt de boeterente bij het oversluiten van uw hypotheek minimaliseren door slimme stappen te volgen. Dit bespaart u veel geld op de lange termijn.

1. Wacht tot het einde van uw rentevaste periode, want dan betaalt u geen boeterente; is de looptijd minder dan 12 maanden, dan is de boete vaak slechts 0,5%.
2. Benut uw jaarlijkse boetevrije aflossingsruimte van 10% tot 20% van de hoofdsom voordat u de hypotheek oversluit.
3. Overweeg rentemiddeling om de boeterente te spreiden over een nieuwe rentevaste periode als direct betalen niet mogelijk is.
4. Vergelijk de boeteberekeningen van verschillende geldverstrekkers, want ondanks AFM-richtlijnen kunnen er nog verschillen zijn.
5. Controleer uitzonderingen op boeterente, zoals bij verkoop van uw huis of voor een achtergebleven partner, want dan vervalt de boete soms.

Hypotheek oversluiten: wat je moet weten over het proces en de impact op je lening

Hypotheek oversluiten betekent dat u uw huidige hypotheek aflost en een nieuwe afsluit. Dit doet u vaak voor lagere maandlasten of betere voorwaarden. U stapt hiervoor meestal over naar een andere geldverstrekker. Soms regelt u dit bij uw eigen bank. Met oversluiten kunt u honderden euro’s per maand besparen. U kunt ook uw hypotheek oversluiten en verhogen voor bijvoorbeeld een verbouwing. Een oversluiting brengt kosten met zich mee, zoals advies-, taxatie- en notariskosten. Ook betaalt u een boeterente aan uw oude bank. Deze kosten verdient u meestal terug door de besparing op uw maandlasten.

Overbruggingshypotheek meefinancieren: mogelijkheden en aandachtspunten

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening. U gebruikt deze om de overwaarde van uw oude woning alvast te meefinancieren voor uw nieuwe huis. U krijgt hiermee een voorschot op de verwachte overwaarde. De lening lost u in één keer af zodra uw oude huis verkocht is, meestal binnen twee jaar. De maximale hoogte hangt af van de overwaarde van uw huidige woning. Geldverstrekkers lenen vaak tot 90% van de getaxeerde overwaarde. Deze lening telt niet mee voor uw maximale hypotheek. Let op de hogere, vaak variabele rente en de afsluitkosten. Het risico is dat uw oude woning niet snel verkoopt, wat kan leiden tot dubbele maandlasten.

Hypotheek oversluiten en verhogen: hoe combineer je deze opties financieel verstandig?

U combineert hypotheek oversluiten en verhogen om uw maandlasten te verlagen en extra geld vrij te maken. Dit is financieel verstandig als u wilt verbouwen of verduurzamen. Deze optie is vaak voordeliger dan een tweede hypotheek afsluiten. Lees meer over de voordelen van hypotheek oversluiten. Uw geldverstrekker voert hiervoor een nieuwe financiële toetsing uit. Ze beoordelen uw woningwaarde, inkomen en de huidige hypotheek. U kunt dan een bouwdepot opnemen voor de geplande aanpassingen. Vergelijk altijd goed of dit de meest voordelige optie is voor uw situatie.

Veelgestelde vragen over boeterente en meefinancieren bij hypotheek oversluiten

Waarom kiezen voor HomeFinance als jouw hypotheekadviseur bij oversluiten en meefinancieren?

U kiest voor HomeFinance als u de boeterente wilt meefinancieren bij het oversluiten van uw hypotheek. Wij bieden onafhankelijk en deskundig advies, specifiek voor uw situatie. Onze adviseurs vergelijken aanbiedingen van meer dan 40 banken en geldverstrekkers. Dit helpt u de meest passende hypotheek te vinden. Gemiddeld realiseren we 0,35% lagere hypotheekrentes dan grootbanken. We brengen uw financiële situatie nauwkeurig in kaart. Daarna onderhandelen we voor de beste rentetarieven. U krijgt begeleiding door het hele hypotheektraject, van begin tot eind.