Een overbruggingshypotheek meefinancieren betekent dat u de overwaarde van uw huidige woning alvast gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning, nog voordat de oude woning verkocht is. Deze tijdelijke lening is gebaseerd op de verwachte of benodigde overwaarde en wordt afgelost zodra uw oude huis verkocht is. Het is een aflossingsvrije hypotheek die maximaal 24 maanden loopt, al krijgt u soms tot 3 jaar de tijd om uw oude woning te verkopen.
Wat is een overbruggingshypotheek en waarom meefinancieren?
Een overbruggingshypotheek is een voorfinanciering van overwaarde. Het is een tijdelijke hypotheek, specifiek bedoeld als tijdelijke financiering. Het doel is om overwaarde te overbruggen die nog niet beschikbaar is. U gebruikt deze hypotheek om de overwaarde van uw huidige huis in te zetten voor een nieuwe aankoop. Dit maakt het gebruik van overwaarde voor financiering mogelijk. De overbruggingshypotheek heeft een hefboomfunctie als tijdelijke extra lening. De financiering is ter grootte van de verwachte of benodigde overwaarde. Stel, u heeft een nieuw huis gevonden, maar uw oude woning staat nog te koop. Dan leent u hiermee soms ook geld om dubbele maandlasten te financieren. Het biedt de mogelijkheid om overwaarde te gebruiken bij huizenkoop. Zo wordt het ingezet voor de financiering van een nieuwe woning, als tijdelijke overbrugging bij de aankoop.
Hoe werkt het meefinancieren van een overbruggingshypotheek bij een nieuwe woning?
Het meefinancieren van een overbruggingshypotheek maakt de financiering van een nieuwe woning met overwaarde mogelijk. U vraagt dit krediet aan als uw oude woning nog niet verkocht is. U moet de overbruggingshypotheek afsluiten bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe woning. De meeste aanbieders eisen dat u het overbruggingskrediet afsluit met uw nieuwe hypotheek.
De overbruggingshypotheek vestigt u tegelijk met de eerste hypotheek op uw nieuwe woning. In de hypotheekakte staan zowel de nieuwe als de bestaande woning als onderpand. U leent hiermee een gedeelte van de overwaarde van uw oude woning. De woning mag u financieren tot de totale financiering, inclusief de overwaarde. Een extra leningdeel naast de hypotheek van de nieuwe woning is een alternatief. Dit deel heeft dan vaak een variabele rente en kunt u boetevrij aflossen.
Voorwaarden en eisen voor het meefinancieren van een overbruggingshypotheek
Voor het meefinancieren van een overbruggingshypotheek gelden diverse voorwaarden. Allereerst moet u overwaarde op uw huidige huis hebben. Deze overwaarde moet aantoonbaar zijn, bijvoorbeeld met een recent taxatierapport, een WOZ-beschikking of een getekende koopovereenkomst. Het is een basisvereiste dat er voldoende overwaarde beschikbaar is op de oude woning.
Een andere belangrijke eis is uw financiële draagkracht. Een overbruggingshypotheek vereist eigen middelen. U moet een geschikte financiële situatie hebben om de tijdelijke dubbele woonlasten te dragen. Geldverstrekkers toetsen of u de extra lasten kunt betalen, vaak voor een periode van 12 maanden. Hierbij kijken ze naar uw inkomen en spaargeld. Zelfs als uw huidige woning al verkocht is, gelden er specifieke voorwaarden voor de resterende eigen middelen. Ook is het een voorwaarde dat de verwachte verkoopprijs van uw oude huis hoger is dan de hypotheek op dat huis.
Hoeveel overbruggingshypotheek kan ik meefinancieren? Berekening en voorbeelden
De hoogte van de overbruggingshypotheek die u kunt meefinancieren hangt sterk af van de overwaarde op uw huidige woning. Banken stemmen de maximale overbrugging af op deze overwaarde, waarbij de berekening verschilt of uw oude huis al verkocht is of niet.
Als uw woning al verkocht is en de ontbindende voorwaarden zijn verlopen, kan de overbruggingshypotheek de verkoopprijs min de huidige hypotheekschuld bedragen. Hierbij kunnen verkoopkosten, zoals makelaarscourtage van ongeveer 2%, worden meegenomen. In deze situatie kunt u vaak 95% tot 100% van de overwaarde lenen. Is uw oude huis nog niet verkocht, dan gaat de bank uit van een percentage van de verwachte verkoopprijs minus de resterende hypotheekschuld. Dit maximale leenbedrag is dan vaak 90 procent van de taxatiewaarde minus de huidige hypotheekschuld, hoewel sommige banken een bereik van 80% tot 90% hanteren. Een voorbeeld: als uw oude huis nog niet verkocht is, kan de maximale overbruggingshypotheek €30.000 bedragen. Dit is berekend als 90% van €250.000 minus €195.000 openstaande hypotheek. Een ander rekenvoorbeeld toont een maximale overbrugging van €71.250, berekend als 95% van €275.000 minus €200.000 openstaande hypotheek.
Rente, kosten en fiscale gevolgen van meefinancieren van een overbruggingshypotheek
De overbruggingshypotheek brengt financiële lasten met zich mee, zoals rente en eenmalige kosten. Extra kosten bij een overbruggingskrediet bestaan uit rente en advies-, taxatie- en notariskosten. Eenmalige kosten omvatten specifiek administratiekosten, advieskosten, taxatiekosten en notariskosten. Ook afsluitkosten en een afsluitprovisie kunnen deel uitmaken van de kosten. Specifiek kunnen notariskosten een onderdeel zijn van de kosten, evenals administratiekosten. De overbruggingshypotheek brengt kosten met zich mee, waaronder rente en eventuele aanvullende kosten.
U betaalt alleen rente over de overbruggingshypotheek, zonder aflossing tijdens de looptijd. Deze rente draagt bij aan dubbele lasten, aangezien u ook de hypotheek van uw nieuwe woning betaalt. De hypotheekrente over de overbruggingshypotheek is fiscaal aftrekbaar, mits deze aan de fiscale voorwaarden voldoet.
Risico’s en alternatieven voor het meefinancieren van een overbruggingshypotheek
Het meefinancieren van een overbruggingshypotheek brengt specifieke risico’s met zich mee, maar er zijn ook alternatieven om de overwaarde van uw oude woning te benutten. Een belangrijk financieel risico is dat de verkoop van uw oude woning vertraging oploopt, wat leidt tot dubbele hypotheeklasten. U loopt ook het risico dat de verwachte overwaarde lager uitvalt dan de daadwerkelijke overwaarde na verkoop. Bovendien kunnen de lasten hoger uitvallen door een risico-opslag op de financiering van de woningaankoop. Weeg deze risico’s zorgvuldig af, vooral als de verkoop van uw huidige huis langer duurt dan verwacht.
Gelukkig zijn er alternatieven voor het meefinancieren van een overbruggingshypotheek. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een extra leningdeel naast uw nieuwe hypotheek, vooral als de verkoopopbrengst van uw oude woning nog onzeker is. Een andere optie is tijdelijk geld lenen van familie of vrienden. Soms kan een leningdeel met een vaste renteperiode ook helpen om de lasten te verlagen en zo de behoefte aan een overbruggingskrediet te verminderen.
Hypotheek oversluiten, boete en meefinancieren: wat zijn de mogelijkheden?
Bij het oversluiten van uw hypotheek zijn er verschillende mogelijkheden. U kunt te maken krijgen met een boete, de zogenaamde boeterente, wanneer u uw rentevaste periode openbreekt. Deze boete voor vervroegd aflossen is in Nederland fiscaal aftrekbaar. Een belangrijke mogelijkheid is het meefinancieren van deze oversluitkosten in uw nieuwe hypotheek, mits de waarde van uw woning hoger is dan het huidige hypotheekbedrag. Oversluiten zonder boete is ook mogelijk, bijvoorbeeld aan het einde van uw rentevaste periode of bij de verkoop van uw woning. Het is belangrijk om de financiële risico’s, zoals hoge boetes en bijkomende kosten, goed te overwegen.
Kan ik mijn overwaarde gebruiken bij het meefinancieren?
Ja, u kunt uw overwaarde gebruiken bij het meefinancieren van een overbruggingshypotheek. De overwaarde van uw woning kan specifiek gekozen worden als overbrugging voor de aankoop van een nieuwe woning. U kunt deze overwaarde ook inzetten voor verschillende financiële behoeften. Denk hierbij aan de financiering van een verbouwing of de aanschaf van een tweede woning. Zelfs een gedeeltelijke financiering van een tweede woning is mogelijk met uw overwaarde. Het kan ook ingezet worden om te besparen op maandlasten of om uw woning te verduurzamen.
Wat gebeurt er als mijn huidige woning nog niet is verkocht?
Als uw huidige woning nog niet verkocht is, kunt u de overwaarde alvast gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Een overbruggingshypotheek maakt dit mogelijk. Dit krediet is bedoeld voor woningkopers die al een nieuwe woning hebben aangekocht. U kunt hiermee al verhuizen, zelfs als de oude woning nog niet is verkocht of geleverd. Dit zorgt voor een rustige verhuizing zonder stress over de verkoop.
Is meefinancieren altijd voordeliger dan een apart overbruggingskrediet?
Nee, meefinancieren is niet altijd voordeliger dan een apart overbruggingskrediet. Een overbruggingskrediet heeft een hogere rentevoet dan een reguliere hypothecaire lening en brengt tijdelijk hogere maandlasten met zich mee. Gemiddeld heeft dit type krediet een hogere rentevoet. Voor kosten zoals boeterente bij hypotheek oversluiten, is direct betalen voordeliger dan meefinancieren. Meefinanciering van oversluitkosten en boeterente leidt tot een verschil in besparing. Het kan echter een welkome oplossing zijn als direct betalen niet mogelijk is. Daarbij verschilt het meefinancieren van dubbele woonlasten van het afsluiten van een overbruggingshypotheek. Herfinanciering is pas interessant bij een significant renteverschil tussen de huidige en nieuwe lening.
Hoe snel kan ik een overbruggingshypotheek meefinancieren?
Een overbruggingshypotheek meefinancieren kan voor maximaal 24 maanden bij de aankoop van een bestaande woning. Koopt u een nieuwbouwwoning, dan is de looptijd langer, tot wel 36 maanden. De aflossing van de overbruggingshypotheek moet binnen deze periode gebeuren. Meestal lost u direct af na de verkoop van uw oude huis. Tijdens deze overbruggingsperiode betaalt u alleen rente. Geldverstrekkers zoals ING hanteren een maximale looptijd van twee jaar voor bestaande bouw. Andere aanbieders, zoals Neo Hypotheken, bieden een looptijd tot 30 maanden, terwijl Impact Hypotheken 24 maanden voor bestaande bouw en 36 maanden voor nieuwbouw hanteert.
