Het
herfinancieren van je hypotheek kan aanzienlijke
lagere maandlasten opleveren, vaak door een
lagere rente vast te zetten. Op deze pagina ontdek je alles over het proces, de vele voordelen en de bijbehorende kosten.
Wat is herfinanciering van een hypotheek en waarom overwegen consumenten dit?
Herfinanciering van een hypotheek, ook wel het oversluiten van een hypotheek genoemd, is het proces waarbij uw bestaande hypotheeklening wordt vervangen door een nieuwe. Dit betekent dat de huidige hypotheek wordt afgelost en er een nieuwe
hypotheek wordt afgesloten, vaak met andere voorwaarden.
Consumenten overwegen herfinanciering om diverse redenen. Primair is dit om te profiteren van een
lagere hypotheekrente, wat kan leiden tot aanzienlijke besparingen en structureel
lagere maandlasten, soms wel honderden tot duizenden euro’s per jaar. Daarnaast biedt het de mogelijkheid om de
overwaarde op de woning te benutten voor bijvoorbeeld een verbouwing, de aanschaf van een nieuwe auto of het nemen van energiebesparende maatregelen. Herfinanciering kan ook dienen om de looptijd van de hypotheek aan te passen (verkorten voor snellere aflossing of verlengen voor lagere maandlasten) of om diverse lopende kredieten te hergroeperen. In specifieke gevallen biedt het zelfs een oplossing om een gedwongen verkoop van het huis te voorkomen bij betalingsachterstand.
Hoe werkt het herfinancieringsproces van een bestaande hypotheek?
Het
herfinancieringsproces van een bestaande hypotheek, ook wel oversluiten genoemd, begint met het
in kaart brengen van uw huidige hypotheek en een
adviesgesprek met een hypotheekadviseur om de potentiële besparing en uw financiële doelen te berekenen. Vervolgens doorloopt u een
nieuwe hypotheekaanvraagprocedure bij de gekozen
geldverstrekker, waarbij opnieuw een
toetsing van uw financiële situatie en vaak een
taxatie van de woning plaatsvindt. Cruciaal in dit
proces is de rol van de
notaris die zowel het
doorhalen van de oude hypotheek als het
vestigen van de nieuwe hypotheek regelt. Hierbij dient u rekening te houden met
kosten voor het vestigen van de nieuwe hypotheek, zoals taxatie- en notariskosten, en mogelijk een
boeterente voor de vervroegde aflossing van uw huidige lening, welke vaak
meefinancierbaar zijn in de
nieuwe hypotheek. Gemiddeld duurt dit
hypotheekproces vier tot acht weken, afhankelijk van de complexiteit en de snelheid van documentaanlevering.
Welke voordelen biedt herfinanciering voor huiseigenaren in Nederland?
Herfinanciering van uw hypotheek biedt huiseigenaren in Nederland diverse belangrijke voordelen voor het optimaliseren van hun financiële situatie en het verbeteren van hun woonsituatie. Door de hypotheek over te sluiten, kunt u niet alleen profiteren van
nieuwe, mogelijk lagere rentevoorwaarden, maar ook de
looptijd van de hypotheek aanpassen om bijvoorbeeld
sneller schuldenvrij te zijn en daardoor de totale rentekosten te minimaliseren. Een van de meest gewaardeerde voordelen is het kunnen
benutten van de overwaarde van uw woning. Dit biedt financiële ruimte voor uiteenlopende doeleinden, zoals het uitvoeren van
energiebesparende maatregelen voor een duurzamer huis, waardeverhogende verbouwingen, de aanschaf van een nieuwe auto, of zelfs de
financiering van een vakantiehuis in het buitenland – vaak tegen een veel
lagere rente dan bij een persoonlijke lening. Bovendien kan
herfinanciering hypotheek een cruciale rol spelen in het bieden van
financiële stabiliteit zo kunnen
huizenbezitters met onderwaarde een eventuele
restschuld meefinancieren in de nieuwe lening, wat in schrijnende gevallen een
gedwongen verkoop kan voorkomen. Ook kan, indien de nieuwe hypotheek in aanmerking komt, de
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een extra
rentekorting en belangrijke
bescherming tegen een restschuld bieden bij onvoorziene omstandigheden.
Wat zijn de financiële gevolgen en kosten van het herfinancieren van een hypotheek?
Hoewel
herfinanciering van je hypotheek aanzienlijke voordelen kan opleveren, zoals lagere maandlasten, brengt het ook diverse financiële gevolgen en kosten met zich mee die een zorgvuldige afweging vereisen. De belangrijkste kostenposten zijn de
boeterente, welke ontstaat bij vervroegd aflossen en kan oplopen tot
tienduizenden euro’s afhankelijk van de resterende looptijd, uw huidige rente en de actuele marktrente. Daarnaast zijn er notariskosten voor zowel het royeren (doorhalen) van de oude hypotheek (gemiddeld
€300, variërend tussen
€90 en €500, afhankelijk van de notaris) als het vestigen van de nieuwe hypotheek, taxatiekosten voor de waardebepaling van uw woning, en advies- of bemiddelingskosten voor de begeleiding door een hypotheekadviseur. Veel van deze oversluitkosten, inclusief de boeterente, zijn fiscaal aftrekbaar van uw inkomen in Box 1 als ze betrekking hebben op de eigenwoningschuld. Hoewel de meeste kosten kunnen worden meefinancierd in de nieuwe hypotheek, heeft u over dit deel geen renteaftrek, wat de totale rentelasten van de hypothecaire lening op lange termijn kan verhogen indien de looptijd wordt verlengd. Een zorgvuldige afweging van deze eenmalige kosten tegen de potentiële langetermijnbesparingen is daarom essentieel bij de
herfinanciering hypotheek.
Hoe bepaal je of je in aanmerking komt voor herfinanciering?
Om te bepalen of u in aanmerking komt voor
herfinanciering van uw hypotheek, zal de geldverstrekker een diepgaande analyse uitvoeren van uw huidige financiële situatie en uw kredietwaardigheid. Dit proces is vergelijkbaar met het aanvragen van een geheel nieuwe lening, waarbij de focus ligt op uw vermogen om de nieuwe maandlasten te kunnen dragen en aan de gestelde voorwaarden te voldoen.
De belangrijkste factoren die hierbij een rol spelen, zijn:
- Uw aflossingscapaciteit: Geldverstrekkers beoordelen uw financiële draagkracht op basis van uw huidige inkomen, type dienstverband, en een gedetailleerd overzicht van al uw vaste maandlasten en andere lopende financiële verplichtingen. U moet aantonen dat u de hypotheeklasten nu en in de toekomst kunt voldoen.
- Kredietwaardigheid en BKR-registratie: Een essentiële stap is een kredietcontrole bij het BKR. Een goede kredietgeschiedenis is cruciaal, aangezien een negatieve BKR-registratie vaak leidt tot afwijzing van de aanvraag. Een hoge kredietwaardigheid verhoogt de kans op goedkeuring en gunstigere voorwaarden.
- De waarde van uw woning en eventuele overwaarde: De actuele taxatiewaarde van uw woning is van groot belang, vooral als u de overwaarde wilt benutten voor bijvoorbeeld een verbouwing of het samenvoegen van andere leningen. Geldverstrekkers kijken hierbij naar de Loan-to-Value (LTV) ratio.
- Leeftijd en gewenste looptijd: Uw leeftijd, met name wanneer u de AOW-leeftijd nadert, kan van invloed zijn op de maximale looptijd van de nieuwe hypotheek en daarmee op de betaalbaarheid.
- Volledige documentatie: Voor een accurate beoordeling is het tijdig aanleveren van alle benodigde documenten over uw inkomen, vermogen, lopende leningen en de woning zelf, essentieel.
Hoe vergelijk je herfinancieringsaanbiedingen van verschillende banken en geldverstrekkers?
Om herfinancieringsaanbiedingen van verschillende banken en geldverstrekkers effectief te vergelijken, is het essentieel om verder te kijken dan alleen de
hypotheekrente en een diepgaande analyse te maken van alle voorwaarden. Een
onafhankelijke hypotheekadviseur kan u hierbij uitstekend helpen door aanbiedingen van
meer dan 40 banken en geldverstrekkers te vergelijken, vaak met behulp van gespecialiseerde rekentools, en let daarbij op essentiële factoren zoals:
- De actuele rentehoogte en de bijbehorende specifieke voorwaarden.
- De eventuele boeterente voor vervroegde aflossing van uw huidige hypotheek en of deze meefinancierbaar is.
- De gewenste looptijd van de nieuwe hypotheek en de flexibiliteit van de aanbieder.
- Alle bijkomende kosten, inclusief advies-, taxatie- en notariskosten, en de fiscale aftrekbaarheid ervan.
- De “kleine lettertjes” in de aanbiedingen, die een aanzienlijk verschil kunnen maken in uw uiteindelijke maandlasten en totale hypotheeklasten.
Het is cruciaal om deze elementen van de nieuwe aanbiedingen zorgvuldig af te zetten tegen uw bestaande hypotheek en uw financiële doelen om de werkelijke besparing en de financiële haalbaarheid van de
herfinanciering hypotheek te bepalen.
Herfinanciering voor specifieke situaties: investeringspanden en zakelijke financiering
Herfinanciering van investeringspanden en zakelijke financiering biedt specifieke voordelen voor vastgoedbeleggers en ondernemers. Voor investeringspanden kan
herfinanciering hypotheek een slimme strategie zijn om de overwaarde op te nemen en zo investeringskapitaal voor een volgend pand of de uitbreiding van de vastgoedportefeuille vrij te maken. Bij zakelijke financiering kan de herfinanciering van een zakelijke lening leiden tot lagere maandlasten en meer financiële ademruimte voor ondernemers. Dit omvat onder meer zakelijke hypotheken voor de financiering van een zakelijk pand, waarbij vaak zekerheden of onderpand vereist zijn. Mogelijk Vastgoedfinancieringen biedt bijvoorbeeld zakelijke hypotheken aan ondernemers en vastgoedbeleggers.
Rente hypotheek: wat betekent de rente voor je herfinanciering?
De
hypotheekrente is de meest bepalende factor voor je
herfinanciering hypotheek, aangezien deze direct invloed heeft op je toekomstige maandlasten en de totale kosten van je lening. Wanneer de actuele
rente lager is dan de rente die je momenteel betaalt, biedt herfinanciering de mogelijkheid om aanzienlijk te besparen en je maandlasten structureel te verlagen. De hoogte van de nieuwe hypotheekrente wordt bepaald door diverse factoren, waaronder de gekozen rentevaste periode, de schuld-marktwaardeverhouding van je woning, en of je in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat vaak leidt tot een lagere rente.
Overbruggingshypotheek en de rol ervan bij herfinanciering
De
overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die een cruciale rol speelt bij de
herfinanciering hypotheek in geval van een woningwissel, door een voorschot te bieden op de verwachte overwaarde van uw huidige huis. Deze financiering stelt u in staat uw nieuwe woning al te kopen voordat de verkoop van uw oude huis is afgerond. De maximale hoogte van de overbruggingshypotheek wordt bepaald door de overwaarde van uw huidige woning, vaak tot 90% van de taxatiewaarde als de woning nog niet verkocht is. Hoewel dit een aflossingsvrij krediet is met een looptijd van doorgaans zes maanden tot twee jaar, is de rente ervan doorgaans hoger dan die van een reguliere hypotheek. De lening wordt automatisch afgelost met de verkoopopbrengst van uw oude woning en een groot voordeel is dat een overbruggingshypotheek niet wordt meegenomen in de berekening van uw maximale hypotheek voor de nieuwe woning.
ING rente hypotheek: wat zijn de actuele mogelijkheden bij ING voor herfinanciering?
Bij de ING zijn er verschillende actuele mogelijkheden voor
herfinanciering van je hypotheek, of je nu een bestaande ING-klant bent of overweegt je hypotheek van een andere aanbieder over te sluiten. Voor de
herfinanciering hypotheek kun je bij ING bijvoorbeeld kiezen voor rentemiddeling, wat de
optie om oude rente te middelen met de actuele rente biedt. Bovendien is het mogelijk om een bestaande aflossingsvrije hypotheek over te sluiten en daarbij zowel bij ING te blijven als van hypotheekvorm te wisselen, vaak resulterend in lagere maandlasten. ING biedt zowel vaste hypotheekrentes met looptijden van 1 tot 30 jaar als variabele rentes, direct gekoppeld aan het Euribor tarief, en het is tevens mogelijk om opnieuw een juridische looptijd van 30 jaar te kiezen. Een uniek voordeel voor ING-klanten is de
0,25% korting op de hypotheekrente bij het aanhouden van een actieve ING betaalrekening, een factor die de maandlasten verder kan verlagen; voor meer details over hun actuele rentetarieven kun je terecht op de specifieke
ING rente hypotheek pagina.
Veelgestelde vragen over herfinanciering van je hypotheek
Waarom kiezen voor HomeFinance.nl als jouw hypotheekadviseur bij herfinanciering?
Kiezen voor HomeFinance.nl als jouw hypotheekadviseur bij
herfinanciering hypotheek betekent dat je profiteert van
onafhankelijk en deskundig advies, volledig toegespitst op jouw unieke financiële situatie en doelen. Onze gecertificeerde hypotheekadviseurs, die beschikken over alle
professionele diploma’s waaronder
Wft Hypothecair Krediet, zijn
volledig onafhankelijk en vergelijken de aanbiedingen van
meer dan 40 banken en geldverstrekkers. Hierdoor ben je verzekerd van de
hypotheek met de beste voorwaarden en laagste rente, terwijl we je
snel en zorgvuldig door het gehele proces begeleiden met als doel een
scherpe prijs en optimale besparing op je maandlasten. HomeFinance.nl zorgt zo voor een soepele en voordelige overstap, met
lagere kosten dan de gemiddelde hypotheekadviseur.
