Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die de periode overbrugt tussen de aankoop van een nieuw huis en de verkoop van uw oude woning. Het stelt u in staat de overwaarde van uw huidige huis alvast te gebruiken voor de financiering van de nieuwe aankoop. Dit is een aflossingsvrije hypotheekvorm met een looptijd van maximaal twee jaar, zoals de ING Overbruggingshypotheek.
De bank leent u hiervoor een deel van de overwaarde vooruit. Dit extra bedrag lost u af na de verkoop van uw oude woning. Deze lening heeft een hefboomfunctie als tijdelijke extra lening en wordt meestal afgesloten in combinatie met een nieuwe hypotheek, hoewel het in uitzonderlijke gevallen ook zonder nieuwe hypotheek kan als de overwaarde op de huidige woning groter is dan de koopsom van de nieuwe woning.
Samenvatting
- Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke, aflossingsvrije lening die de periode overbrugt tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van de oude woning, meestal met een looptijd tot 2 jaar.
- Deze hypotheek maakt gebruik van de overwaarde van de huidige woning en helpt bij het financieren van dubbele maandlasten totdat de oude woning is verkocht en de lening wordt afgelost.
- Voorwaarden zijn onder meer voldoende overwaarde, draagkracht voor dubbele lasten, en meestal het afsluiten in combinatie met een nieuwe hypotheek.
- De kosten omvatten hogere rentetarieven dan reguliere hypotheken, afsluitkosten, taxatie- en notariskosten, waarbij rente vaak fiscaal aftrekbaar kan zijn.
- Risico’s zijn onder andere lagere verkoopopbrengsten of langere verkooptijd, wat financiële uitdagingen oplevert; daarom is een goede inschatting van waarde en verkooptijd cruciaal en advies van een hypotheekadviseur aanbevolen.
Wat is een overbruggingshypotheek en waarvoor gebruik je het?
Een overbruggingshypotheek is een voorfinanciering van de overwaarde van uw huidige woning. Het is specifiek bedoeld voor de aankoop van een nieuw huis. U gebruikt deze tijdelijke financiering om de periode te overbruggen tussen de koop van een nieuwe woning en de verkoop van uw oude huis in Nederland.
Deze lening biedt een oplossing wanneer uw nieuwe woning al is aangekocht, maar het geld van de verkoop van uw oude woning nog niet beschikbaar is. Het stelt u in staat om de overwaarde van de oude woning alvast te benutten voor uw nieuwe aankoop. Voor huizenkopers die snel willen handelen, is dit een praktische oplossing. Een overbruggingshypotheek kan ook helpen bij het financieren van dubbele maandlasten. Dit geldt op voorwaarde dat er overwaarde op de huidige woning aanwezig is, bijvoorbeeld bij de aanschaf van een nieuwbouwwoning.
Hoe werkt een overbruggingshypotheek in de praktijk?
Een overbruggingshypotheek maakt het mogelijk om een nieuwe woning te kopen zonder dat uw huidige huis al verkocht is. De bank verstrekt dan een deel van de overwaarde van uw oude woning als tijdelijke extra lening. Deze tijdelijke extra lening functioneert als een hefboom om de aankoop van een nieuw huis mogelijk te maken. Het bedrag is gebaseerd op de overwaarde die nog niet is vrijgekomen.
Deze lening is een tijdelijk aflossingsvrije hypotheek en dient om de periode te overbruggen totdat uw oude woning verkocht is. Iemand die een nieuwbouwwoning koopt en de overwaarde van de oude woning direct wil inzetten, kan hiervoor kiezen. U heeft wel tijdelijk extra hypotheeklasten. Zodra de oude woning is verkocht, wordt de overbruggingshypotheek automatisch afgelost met de vrijgekomen overwaarde. Houd er rekening mee dat de volledige lening op de einddatum moet worden terugbetaald, zelfs als de verwachte overwaarde lager uitvalt of de woning nog niet verkocht is. Dit vraagt om een zorgvuldige inschatting van de verkoopwaarde en de verkooptermijn.
Voorwaarden en criteria voor het krijgen van een overbruggingshypotheek
Om een overbruggingshypotheek te krijgen, moet u aan verschillende voorwaarden voldoen. Hier zijn de belangrijkste criteria:
- U moet overwaarde op uw huidige huis hebben. Vaak is hiervoor ook eigen geld vereist.
- Het is cruciaal om voldoende eigen middelen aan te tonen. Dit bewijst uw draagkracht voor de tijdelijke dubbele lasten uit uw inkomen of spaargeld.
- U kunt een overbruggingskrediet aanvragen als uw oude woning nog niet verkocht is. Dit doet u meestal tijdens het regelen van uw nieuwe hypotheek.
- De overbruggingshypotheek helpt huiseigenaren de periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van de oude woning te overbruggen.
- U heeft tijdens de overbruggingsperiode tijdelijk meerdere leningen. Dit omvat een hypotheek op uw huidige huis, een op uw nieuwe huis, en de overbruggingshypotheek zelf.
- De overbruggingshypotheek fungeert als een tijdelijke extra lening met een hefboomfunctie.
- Een voorwaarde is dat u tijdelijk twee woningen bezit en bereid bent de dubbele lasten te financieren.
- U dient rekening te houden met tijdelijke extra hypotheeklasten, waarbij u niet tussentijds aflost op de overbruggingshypotheek.
- Houd er rekening mee dat banken verschillende voorwaarden kunnen hanteren voor overbruggingshypotheken. Daarom is het verstandig een hypotheekadviseur te raadplegen.
Welke kosten en financiële gevolgen brengt een overbruggingshypotheek met zich mee?
Een overbruggingshypotheek brengt verschillende kosten en financiële gevolgen met zich mee, waaronder hogere maandlasten. U krijgt te maken met specifieke uitgaven zoals rente, afsluitkosten, taxatiekosten en notariskosten. De rente voor een overbruggingskrediet is vaak iets hoger dan voor een normale hypotheek, volgens de
Consumentenbond.
Deze kosten variëren per situatie en aanbieder, maar hier is een overzicht van de gemiddelde bedragen:
| Kostenpost | Bereik |
|---|
| Afsluitkosten bank | €200 – €500 |
| Notariskosten | €600 – €1000 |
| Taxatiekosten | €95 – €800 |
| Advieskosten | Vanaf €1500 |
| Administratiekosten | Variabel |
Om de impact van rente te illustreren: bij een overbrugging van €100.000 met een rente van 5% betaalt u circa €417 per maand aan rentekosten. Een belangrijk financieel voordeel is dat de rente van een overbruggingskrediet onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar kan zijn. Echter, wees alert op de mogelijkheid van een restschuld als de verkoopprijs van uw oude woning lager uitvalt dan verwacht. Ook renteopslag en verkoopkosten zijn financiële factoren die u moet overwegen.
Voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek
Een overbruggingshypotheek biedt duidelijke voordelen voor huiseigenaren die doorstromen naar een nieuwe woning, maar er zijn ook specifieke nadelen. Het stelt u in staat de overwaarde van uw oude woning alvast te gebruiken voor de aankoop van uw nieuwe huis, zelfs als de oude woning nog niet verkocht is. Dit helpt de periode tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van uw oude woning te overbruggen, en fungeert als tijdelijke financiering tussen de verkoop van het oude huis en de sleuteloverdracht van het nieuwe huis. De hypotheek vangt dubbele hypotheeklasten op en helpt bij het financieren van deze dubbele lasten wanneer u tijdelijk twee woningen bezit. Bovendien kan het de maandlasten van uw nieuwe hypotheek lager zijn, omdat u geen rente en aflossing betaalt over de ingezette overwaarde. De geldverstrekker leent een deel van de nog niet vrijgekomen overwaarde, wat het verschil dekt tussen deze overwaarde en de nieuwe hypotheek.
Aan de andere kant brengt een overbruggingshypotheek ook nadelen met zich mee. U krijgt te maken met tijdelijke extra hypotheeklasten, omdat het een extra lening is. Deze lening heeft een hefboomfunctie en moet na de verkoop van uw oude woning uit de overwaarde worden afgelost. Als de verkoop van uw oude huis langer duurt dan verwacht, of als de verkoopprijs lager uitvalt dan ingeschat, kunnen deze extra lasten en de aflossing een financiële uitdaging vormen. Het is daarom cruciaal om de waarde en verkooptijd van uw woning goed in te schatten, eventueel met hulp van een verkoopmakelaar, om deze risico’s te beheersen.
Hoe vraag je een overbruggingshypotheek aan?
U regelt een overbruggingskrediet bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe huis. U kunt dit afsluiten als u een nieuw huis koopt voordat uw oude woning verkocht is en het geld van de verkoop al nodig heeft. Deze tijdelijke lening overbrugt de periode tussen de koop van een nieuw huis en de verkoop van een oud huis, zoals de Consumentenbond aangeeft. Zo neemt u de overwaarde van uw oude woning alvast op.
Geldverstrekkers vinden een overbruggingskrediet risicovol. Daarom is de berekening van het krediet, als uw huis nog niet verkocht is, 95% van de marktwaarde van uw huis min de openstaande hypotheekschuld. De overbruggingshypotheek is aflossingsvrij en wordt automatisch afgelost zodra uw oude huis is verkocht. Zorg dat u uw financiële situatie goed overziet voordat u deze stap zet.
Overbruggingshypotheek vergelijken: waar let je op bij verschillende aanbieders?
Bij het vergelijken van een overbruggingshypotheek let u op verschillende punten. Een overbruggingshypotheek kent een rentepercentage over de hoofdsom dat iets hoger ligt dan bij een standaard lineaire of annuïteitenhypotheek, vanwege het hogere risico. De hogere rente komt doordat het een kortlopend en tijdelijk karakter heeft, en meestal gaat het om een variabele en hogere rente. Let bij het vergelijken vooral op de hoogte van de hypotheekrente, want deze is altijd hoger dan bij een reguliere hypotheek.
Ook de totale kosten hangen af van de rente en de looptijd van de overbruggingshypotheek. Een belangrijk voordeel om op te letten, zijn de aflossingsvoorwaarden, zoals de mogelijkheid tot boetevrije aflossing. De meeste hypotheekaanbieders bieden een overbruggingshypotheek aan bij een verhuizing. Gemiddeld dekt een overbruggingshypotheek 88% van de getaxeerde overwaarde. Zoekt u een hogere dekking? Sommige aanbieders, zoals BLG Wonen, financieren tot wel 99% van de waarde na een bedenktijd van drie dagen.
Hoe past een overbruggingshypotheek binnen het totale hypotheekproces?
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die naadloos aansluit bij de aankoop van een nieuw huis, nog voordat uw oude woning is verkocht. Het overbrugt de periode tussen woningaankoop en woningverkoop. Stel, u heeft een droomhuis gevonden, maar uw huidige woning staat nog te koop – dan biedt dit krediet uitkomst.
Het belangrijkste doel is het voorschieten van de overwaarde van uw huidige woning, zodat u dit geld alvast kunt inzetten voor de financiering van uw nieuwe huis. Wat betekent dit concreet? Deze tijdelijke extra lening, een hypotheekdeel, wordt door uw geldverstrekker voorgeschoten. Het helpt u ook bij het financieren van dubbele lasten. Zodra uw oude woning is verkocht en de overdracht heeft plaatsgevonden, wordt het volledige geleende bedrag van de overbruggingshypotheek in één keer afgelost. Dit gebeurt zelfs als de overwaarde lager uitvalt of de woning niet verkocht is op de einddatum.
Risico’s van een overbruggingshypotheek en hoe je deze beheerst
De risico’s van een overbruggingshypotheek beheers je door de waarde en verkooptijd van je woning goed in te schatten, bijvoorbeeld met een verkoopmakelaar. Bedenk hierbij hoe hoog je overbruggingslening moet zijn, vooral als je woning minder oplevert dan verwacht. Laat je woning taxeren en reken met 5 tot 10% minder opbrengst. Onderzoek de lokale marktomstandigheden en gemiddelde verkooptijden. Plan voor realistische scenario’s, inclusief tegenvallende omstandigheden bij de verkoop van je vastgoed.
Houd een financiële buffer aan van minimaal 3 tot 6 maanden extra rentekosten om een geldtekort bij aflossing op te vangen. Zorg voor voldoende eigen vermogen om tegenvallers op te vangen. Een overbruggingshypotheek past niet bij jou als je de dubbele maandlasten niet kunt betalen. Overweeg de rente voor 1 jaar vast te zetten voor meer zekerheid over je maandlasten. Vraag altijd advies aan een hypotheekadviseur.
Hypotheek berekenen: hoe bereken je de impact van een overbruggingshypotheek?
U berekent de maximale overbruggingshypotheek door de verwachte verkoopprijs van uw huidige woning te nemen. Hier trekt u de bestaande hypotheekschuld en de verkoopkosten vanaf. Denk bij verkoopkosten aan makelaarscourtage, die zonder nota ongeveer 2% van de verkoopprijs kan zijn.
Tijdens de overbruggingsperiode krijgt u te maken met meerdere leningen. U heeft dan een hypotheek op uw oude huis, een nieuwe hypotheek en de overbruggingshypotheek zelf. Houd ook rekening met extra afsluitkosten voor deze tijdelijke lening. Een belangrijk risico is dat de daadwerkelijke overwaarde lager uitvalt dan verwacht. Dit kan zelfs leiden tot een restschuld als uw huis niet binnen twee jaar verkocht is. Ook het renteverlies tijdens de bouw van een nieuw huis is een factor om mee te wegen in de berekening van de totale impact.
Triodos hypotheek: duurzame financiering en overbruggingsmogelijkheden
Triodos Bank biedt mogelijkheden voor een overbruggingshypotheek, met een duidelijke focus op duurzame financiering. Het acceptatiebeleid van Triodos Bank omvat specifieke secties over de overbruggingshypotheek en het herfinancieren van overbruggingsfinanciering. Dit beleid behandelt ook situaties met tijdelijke dubbele hypotheeklasten en scenario’s waarbij een oude woning nog niet definitief is verkocht. Zelfs als uw oude huis al wel verkocht is, zijn er paragrafen in het beleid die hierop ingaan. Het beleid bevat ook een paragraaf over de verantwoording van tijdelijke dubbele hypotheeklasten.
Triodos Bank financiert woningen wanneer minimaal 75% van de oppervlakte voor privédoeleinden wordt gebruikt. U kunt hier ook terecht voor hypotheken voor Particulier Opdrachtgeverschap (PO) of Collectief Particulier Opdrachtgeverschap (CPO). Voor wie duurzaam wil wonen, financiert Triodos Bank zelfs duurzame woonboten met een bouwjaar na 2012. Een adviesgesprek is verplicht als u een hypotheek bij Triodos Bank wilt afsluiten. Uw inkomen bepaalt het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen, terwijl eigen geld inbrengen geen invloed heeft op dit maximale bedrag.
ASR hypotheek: overbruggingsopties en voorwaarden bij ASR
ASR Digithuis hypotheek biedt de overbruggingshypotheek aan als een van haar hypotheekvormen. Een ASR hypotheek is een lening voor de aankoop van een woning. Hierbij gelden specifieke voorwaarden voor uw leencapaciteit.
Het minimum hypotheekbedrag bij ASR is € 25.000, en het maximale hypotheekbedrag is € 1.000.000. ASR bepaalt de potentiële leencapaciteit tot deze maximale hypotheekverstrekking van € 1.000.000. Ook moet het onderpand een minimumwaarde van € 100.000 hebben. Een ASR hypotheek kan een hogere rente hebben dan die van andere aanbieders. Een ASR hypotheek kan ook worden verhoogd. Het ASR hypotheek platform zorgt voor een snelle verwerkingstijd door administratieve processen te stroomlijnen.
Veelgestelde vragen over overbruggingshypotheken
