Verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid kan grote financiële gevolgen hebben, zeker als je een hypotheek hebt. Een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek biedt uitkomst door je woonlasten te beschermen en te zorgen dat je hypotheekbetalingen gewaarborgd blijven.
Deze pagina duikt dieper in de essentie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, hoe deze je
hypotheek beschermt en welke voordelen dit biedt, met name voor
hypotheekbetalers. We vergelijken de
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek met de
woonlastenverzekering en
overlijdensrisicoverzekering en bespreken hoe je de beste keuze maakt voor jouw situatie. Daarnaast komen onderwerpen aan bod zoals het
claimproces, de mogelijkheden van een
hypotheek met WIA-uitkering en de rol van een
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als vangnet. We laten je ook zien hoe HomeFinance je kan ondersteunen met deskundig
hypotheekadvies.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering en hoe beschermt het je hypotheek
Een
arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die uw inkomen beschermt wanneer u, door ziekte of een ongeval, geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt. Deze verzekering is cruciaal voor hypotheekbetalers, aangezien zij bij inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid in financiële problemen kunnen komen met hun woonlasten. Door een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek af te sluiten, zorgt u ervoor dat een maandelijks bedrag wordt uitgekeerd, waardoor u in staat bent uw vaste lasten, inclusief de hypotheekbetalingen, te blijven voldoen. Zo beschermt de AOV uw woonsituatie en voorkomt het dat u uw woning door inkomensverlies moet verkopen.
Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering in combinatie met je hypotheek
Een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek treedt in werking
zodra u door ziekte of een ongeval geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt, waarna deze een uitkering verstrekt om uw hypotheeklasten te dekken. Concreet betekent dit dat de verzekering de
betalingsverplichting tijdelijk overneemt, of een maandelijks bedrag uitkeert. Afhankelijk van de polisvoorwaarden en het specifieke product, zoals de TAF Hypotheekbeschermer, kan zelfs een
deel van de hypotheek, zoals
tot de helft van de hypotheek, ineens worden afgelost
bij arbeidsongeschiktheid, vaak wanneer de verzekerde in de WIA komt. Het recht op een uitkering ontstaat doorgaans bij een
arbeidsongeschiktheid van meer dan 25%. Deze verzekering kan bovendien naadloos gecombineerd worden met zowel een
annuïteitenhypotheek als een
lineaire hypotheek, wat zorgt voor een continue bescherming van uw woonsituatie.
Welke voordelen biedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor hypotheekbetalers
Een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek biedt voor hypotheekbetalers cruciale financiële zekerheid, omdat het verzekert dat u uw hypotheeklasten kunt blijven voldoen bij inkomensverlies door ziekte of een ongeval. Dit voorkomt dat u in financiële problemen komt met uw woonlasten en daarmee een gedwongen verkoop van uw woning moet vrezen. Concreet betekent dit dat de verzekering een uitkering verstrekt die, afhankelijk van de polisvoorwaarden, uw maandelijkse betalingsverplichting tijdelijk kan overnemen, of zelfs een deel van de hypotheek, zoals tot de helft van de hypotheek, ineens kan aflossen bij arbeidsongeschiktheid, bijvoorbeeld wanneer de verzekerde in de WIA komt. Zo beschermt de
arbeidsongeschiktheidsverzekering niet alleen uw inkomen, maar waarborgt het vooral de continuïteit van uw woonsituatie, waardoor u uw vaste lasten kunt blijven betalen.
Verschillen tussen arbeidsongeschiktheidsverzekering, woonlastenverzekering en hypotheekbescherming
Hoewel alle drie de verzekeringen – de
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek, de woonlastenverzekering en hypotheekbescherming – gericht zijn op het afdekken van financiële risico’s bij inkomenverlies, verschillen ze fundamenteel in hun dekkingsbereik en primaire focus. Een
arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt primair uw totale inkomen bij ziekte of ongeval, ongeacht of dit direct aan de hypotheek is gekoppeld; deze kan zelfs tot 90% van uw inkomen uitkeren en kent dekkingscategorieën als eigen beroep, passende arbeid of gangbare arbeid. Daarentegen is een
woonlastenverzekering specifiek ontworpen om uw vaste woonlasten te dekken bij inkomensdaling door zowel arbeidsongeschiktheid als werkloosheid, waarbij de werkloosheidsdekking doorgaans een beperkte duur heeft en de premie voor dit deel niet fiscaal aftrekbaar is, in tegenstelling tot de premie voor de arbeidsongeschiktheidsdekking. Ten slotte is hypotheekbescherming vaak een geïntegreerd product (zoals de TAF Hypotheekbeschermer) dat zich direct richt op het waarborgen van uw hypotheeklasten bij zowel arbeidsongeschiktheid als werkloosheid, en zelfs de mogelijkheid biedt om tot de helft van de hypotheek ineens af te lossen bij WIA-toekenning.
Hoe kies en vergelijk je arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor je hypotheek
Om de juiste
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek te kiezen en te vergelijken, is het cruciaal om uw persoonlijke situatie, financiële behoeften en de specifieke kenmerken van verschillende polissen grondig af te wegen. Dit proces omvat het beoordelen van uw inkomensbescherming, de flexibiliteit van de verzekering en het gebruik van vergelijkingsinstrumenten.
Bij het vergelijken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor uw hypotheek let u op de volgende essentiële punten:
- Dekking en uitkering: Hoeveel procent van uw inkomen kan de verzekering uitkeren bij arbeidsongeschiktheid? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan tot 90% van uw inkomen verzekeren. Kiest u voor een vast maandelijks netto bedrag, een bruto inkomensaanvulling, of de mogelijkheid van een eenmalige hypotheekaflossing?
- Definitie van arbeidsongeschiktheid: Let op de definitie van arbeidsongeschiktheid. Wordt uitgegaan van eigen beroep, passende arbeid of gangbare arbeid? Dit beïnvloedt wanneer u recht heeft op een uitkering.
- Wachttijd en eindleeftijd: Welke wachttijd (eigen risicoperiode) hanteert de verzekeraar voordat er wordt uitgekeerd, en tot welke leeftijd loopt de dekking?
- Flexibiliteit en aanpassingsmogelijkheden: Kan het verzekerde bedrag aangepast worden aan veranderingen in uw inkomen of hypotheeklasten? Veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen bieden de mogelijkheid tot jaarlijkse indexering of het aanpassen van het verzekerd inkomen, bijvoorbeeld tot maximaal 10% zonder nieuwe gezondheidsverklaring. Ook het verlagen van het verzekerd bedrag is doorgaans op ieder gewenst moment mogelijk. Dit is relevant omdat uw hypotheek de grootste maandelijkse uitgave kan zijn, die in de loop der tijd verandert.
- Preventiediensten: Sommige verzekeraars, zoals Achmea, bieden preventiediensten om arbeidsongeschiktheid te voorkomen of te verkorten. Dit kan een waardevolle toevoeging zijn.
- Vergelijkingsinstrumenten en advies: Maak gebruik van de “Vergelijkingskaart” van onafhankelijke adviseurs, zoals erkende hypotheekadviseurs, die een duidelijk overzicht van de kenmerken en kosten biedt. Ook kunt u overwegen om advies in te winnen bij een hypotheekadviseur die ook gespecialiseerd is in verzekeringen, om zo een weloverwogen beslissing te nemen die naadloos aansluit bij uw arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek behoeften.
Een weloverwogen keuze beschermt uw woonsituatie bij onverwacht inkomensverlies.
Aanvraag, aanpassing en premiekosten van arbeidsongeschiktheidsverzekering bij hypotheek
Het aanvragen van een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek verloopt doorgaans via een hypotheekadviseur of financieel adviseur, die u kan begeleiden bij de stapsgewijze instructies en u toegang biedt tot verschillende verzekeraars, zoals Hypotheekshop of Huis & Hypotheek. Eenmaal afgesloten, biedt de verzekering vaak de mogelijkheid om het verzekerde bedrag aan te passen aan veranderingen in uw inkomen of hypotheeklasten, inclusief jaarlijkse indexering of het verlagen van het verzekerd bedrag zonder nieuwe gezondheidsverklaringen. De premiekosten zijn afhankelijk van cruciale factoren zoals uw beroep, specifieke werkzaamheden, de gekozen eigenrisicoperiode en het verzekerd bedrag.
Voor ondernemers ligt de premie bijvoorbeeld vaak tussen 7,5% en 8% van hun inkomen, terwijl de gemiddelde AOV premie in het algemeen tussen 5 en 10 procent van het bruto inkomen kan variëren, met uitschieters van 2 tot 20 procent. Veranderingen in uw levensstijl, zoals een wijziging in rookgedrag, kunnen ook leiden tot een premieaanpassing, waarbij stoppen met roken voor meer dan 24 maanden tot een lagere premie kan leiden. De betaalfrequentie premie is flexibel; verzekerden kunnen kiezen uit maandelijks, per kwartaal, per half jaar of jaarlijks, via automatische incasso of handmatige overboeking. Ook preventieve maatregelen die door verzekeraars worden aangeboden, kunnen de te betalen premie verlagen.
Hoe verloopt het claimproces bij arbeidsongeschiktheidsverzekering voor hypotheekbetalingen
Het claimproces bij een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek voor hypotheekbetalingen volgt een gestructureerde aanpak om uw financiële zekerheid te waarborgen.
De eerste cruciale stap is het tijdig melden van uw arbeidsongeschiktheid bij de verzekeraar zodra u merkt dat u door ziekte of een ongeval geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt en uw hypotheeklasten niet meer kunt voldoen.
Dit proces omvat doorgaans de volgende stappen:
- Melding en initiële communicatie: U informeert de verzekeraar over uw situatie, vaak via een speciaal claimformulier of telefonisch. Dit is de formele start van het proces.
- Indienen van bewijsstukken: De verzekeraar zal vragen om relevante documenten, zoals medische verklaringen van uw behandelend arts of specialist die de aard, diagnose en verwachte duur van uw arbeidsongeschiktheid bevestigen.
- Medische en arbeidsdeskundige beoordeling: Een onafhankelijk medisch adviseur en/of arbeidsdeskundige, ingeschakeld door de verzekeraar, beoordeelt uw situatie om de mate van arbeidsongeschiktheid vast te stellen volgens de polisvoorwaarden (bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheid van meer dan 25% die recht geeft op een uitkering).
- Vaststelling en uitkering: Na een positieve beoordeling en zodra de eventuele wachttijd (eigen risicoperiode) is verstreken, zal de verzekeraar de uitkering starten. Deze uitkering is bedoeld om uw hypotheeklasten te dekken. De verzekeraar, zoals bijvoorbeeld MUNT Hypotheken, is gerechtigd de schaderegeling over te nemen, soms al na vier maanden na de melding, om zo de continuïteit van de hypotheekbetalingen te garanderen.
- Periodieke herbeoordeling: Afhankelijk van de duur van de arbeidsongeschiktheid kan de verzekeraar periodieke herbeoordelingen uitvoeren om te controleren of de mate van arbeidsongeschiktheid onveranderd is en of de uitkering nog steeds noodzakelijk is.
Het is essentieel om tijdens dit gehele proces transparant te zijn en tijdig alle gevraagde informatie aan te leveren om een soepel verloop van het claimproces te bevorderen.
Overlijdensrisicoverzekering en hypotheek: wat je moet weten
Een
overlijdensrisicoverzekering (ORV) gekoppeld aan uw hypotheek is essentieel om uw nabestaanden financiële zekerheid te bieden wanneer u onverhoopt komt te overlijden.
Deze verzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit bij overlijden van de verzekerde tijdens de looptijd, waarmee de hypotheekschuld (gedeeltelijk of volledig) kan worden afgelost. Dit voorkomt dat uw partner of andere nabestaanden in financiële problemen komen door het wegvallen van inkomen en mogelijk gedwongen zijn de woning te verkopen. Waar een
overlijdensrisicoverzekering vroeger vaak een verplichting was bij het afsluiten van een hypotheek, is dit nu veelal niet meer het geval, hoewel het bij specifieke hypotheken, zoals een NHG-hypotheek (vaak 50% tot 100% van het hypotheekbedrag) of wanneer de hypotheek hoger is dan 80% van de woningwaarde, nog steeds sterk wordt aanbevolen. Een hypotheekgebonden overlijdensrisicoverzekering kan verpand zijn aan de hypotheekbank, wat betekent dat de uitkering direct wordt verrekend met de hypotheek. In tegenstelling tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek die zich richt op inkomensverlies bij ziekte of ongeval, beschermt de ORV specifiek tegen de financiële impact van overlijden.
Hypotheek met WIA-uitkering: mogelijkheden en aandachtspunten
Een
hypotheek met een WIA-uitkering is zeker mogelijk in Nederland, aangezien geldverstrekkers een
WIA-uitkering (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen), uitgekeerd door het UWV na 104 weken arbeidsongeschiktheid, vaak beschouwen als een stabiel inkomen. De mogelijkheden en de hoogte van de hypotheek zijn echter sterk afhankelijk van de aard en stabiliteit van uw uitkering, uw persoonlijke situatie en het type WIA-uitkering (IVA of WGA).
Een cruciaal aandachtspunt is dat de hoogte van de WIA-uitkering wordt berekend op basis van uw vroegere loon (dagloon) en vaak een aanzienlijke inkomensdaling betekent ten opzichte van uw laatstverdiende salaris. Banken kijken daarom scherp naar uw ‘restverdiencapaciteit’ en de duurzaamheid van de uitkering. Mocht uw inkomen door de WIA-uitkering onder de 70% van uw laatstverdiende salaris uitkomen, dan kunt u mogelijk recht hebben op een aanvullende uitkering, vaak via een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek. Deze verzekering kan het inkomensverlies helpen opvangen en daarmee uw financiële draagkracht voor de hypotheek vergroten. Het is essentieel om deskundig advies in te winnen om alle mogelijkheden en aandachtspunten voor uw specifieke situatie te beoordelen.
ASR hypotheek: kenmerken en integratie met arbeidsongeschiktheidsverzekering
ASR is een
sterke speler in de hypotheekmarkt en verstrekt diverse hypotheekproducten, waaronder de ASR WelThuis hypotheek en de ASR DigiThuis hypotheek. Kenmerkend voor een
ASR hypotheek is het streven naar
hypotheekoplossingen passend bij de financiële situatie en wensen van de klant, met een
maximum hypotheekbedrag van € 1.000.000. ASR biedt de mogelijkheid tot
boetevrij extra aflossen tot 15% en staat consumptief lenen toe tot 100% (WelThuis) of 80% (DigiThuis) van de marktwaarde. Bovendien onderscheidt ASR zich door het aanbieden van
hypotheeklabels zoals de Verduurzamingshypotheek en vereist een ASR hypotheek
geen overlijdensrisicodekking. Voor de ASR DigiThuis hypotheek geldt dat deze
geen hypotheek met BKR codering toestaat en in veel gevallen geen taxatierapport vereist tot 90% van de woningwaarde.
Hoewel ASR als verzekeraar expertise heeft op het gebied van arbeidsongeschiktheid, getuige producten zoals de WGA-hiaatverzekering uitgebreid risicodrager ASR (versie 4, per 06-02-2025), is een specifieke
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek voor de particuliere woningeigenaar in de regel een aparte verzekering die het wegvallen van inkomen bij ziekte of ongeval afdekt. Deze verzekering is cruciaal voor het kunnen blijven voldoen aan de maandelijkse hypotheeklasten, ongeacht de hypotheekaanbieder. Het is daarom van belang om naast de kenmerken van uw ASR hypotheek ook de opties voor een passende arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgvuldig te overwegen voor complete financiële bescherming van uw woonlasten.
Waarom HomeFinance je helpt bij arbeidsongeschiktheidsverzekering en hypotheekadvies
HomeFinance helpt je bij een
arbeidsongeschiktheidsverzekering hypotheek en hypotheekadvies door het bieden van
deskundig en onafhankelijk advies op maat. We begeleiden je door de complexe materie van financiële planning, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken voor een passende hypotheek en verzekering die naadloos aansluit bij jouw persoonlijke situatie. Dit omvat het vinden van de meest efficiënte financiering en het selecteren van een
arbeidsongeschiktheidsverzekering als
maatwerkproduct om je woonlasten te beschermen bij onverwacht inkomensverlies.
Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheidsverzekering en hypotheek
