Spaarhypotheek aflossen berekenen: hoe werkt het en wat levert het op?

U wilt uw spaarhypotheek aflossen berekenen om te zien wat dit financieel oplevert. Deze pagina legt uit hoe u dit aanpakt en wat de impact is op uw maandlasten.

Wat is een spaarhypotheek en hoe werkt aflossen daarin?

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u de hoofdsom niet direct aflost. U bouwt maandelijks spaargeld op via een gekoppelde verzekering of bankspaarrekening. De rente over dit spaargeld is gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Dit garandeert dat u aan het einde van de looptijd de hele hypotheek in één keer afbetaalt. U heeft zo zekerheid over de aflossing en stabiele maandlasten. Een nadeel is de beperkte flexibiliteit als u extra wilt aflossen. Daalt de hypotheekrente? Dan daalt ook uw spaarrente. Hierdoor moet u maandelijks meer inleggen om het benodigde bedrag te halen.

Hoe bereken je de financiële impact van extra aflossen op een spaarhypotheek?

De financiële impact van extra aflossen op een spaarhypotheek is vaak negatief. Extra aflossen is minder aantrekkelijk dan bij andere hypotheekvormen. U verliest namelijk belastingvoordelen, zoals de hypotheekrenteaftrek. Een spaarhypotheek geeft u een belastingvoordeel. Dit kan oplopen tot 30% van de betaalde rente, jaarlijks wel €2.250. U kunt beter een extra bedrag storten in de spaarpolis of bankspaarrekening. Daarover ontvangt u dezelfde rente als uw hypotheekrente. Dit vermogen groeit bovendien belastingvrij. Deze aanpak is vaak voordeliger dan direct de hoofdsom verlagen. Voor het berekenen van de precieze impact raadpleegt u een hypotheekadviseur.

Welke voorwaarden en gevolgen gelden bij het aflossen van een spaarhypotheek?

Extra aflossen op een spaarhypotheek heeft specifieke voorwaarden en brengt vaak nadelen met zich mee. Uw spaarpolis is namelijk gekoppeld aan de hypotheekschuld. U kunt de hoofdsom niet zomaar direct verlagen. De rente op uw spaargeld is gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Hierdoor is direct aflossen zelden voordelig. Een belangrijk gevolg is het verlies van fiscale voordelen. Extra aflossen vermindert uw hypotheekrenteaftrek. Ook riskeert u een hoge belastingaanslag bij het afkopen van de polis. De meeste adviseurs raden dit af, tenzij uw spaarrente bijna niets oplevert. Stort liever extra geld in uw spaarpolis of bankspaarrekening. Dit vermogen groeit belastingvrij. U ontvangt bovendien dezelfde rente als uw hypotheekrente. Zo verlaagt u uw bruto maandlasten of verkort u de looptijd van uw hypotheek. Dit is vaak de meest verstandige aanpak.

Hoe beïnvloedt extra aflossen de spaarcomponent en belastingvoordelen?

Extra aflossen op een spaarhypotheek beïnvloedt de spaarcomponent en belastingvoordelen direct. U verliest hierdoor belastingvoordelen, zoals de hypotheekrenteaftrek, wat bij hogere inkomens een groter nadeel is. Uw spaargeld in een spaarhypotheek is deels vrijgesteld van vermogensrendementsheffing. Ook geniet u uitstel van belastingbetaling over het opgebouwde vermogen. Extra aflossen laat deze voordelen vervallen. Een hypotheekrenteaftrek van €1000 rente levert bijvoorbeeld €420 belastingteruggave op bij een tarief van 42%. Stort daarom liever extra geld in uw spaarpolis. Dit mag meestal één keer per jaar, binnen de fiscale bandbreedte. Zo behoudt u de belastingvoordelen. Overleg altijd met een hypotheekadviseur om onnodige nadelen te voorkomen.

Wanneer is het financieel verstandig om extra af te lossen op een spaarhypotheek?

Extra aflossen op een spaarhypotheek is financieel verstandig als uw spaarrente lager is dan uw hypotheekrente. Elke euro die u aflost, bespaart dan rente op uw lening. Dit kan u duizenden euro’s per jaar besparen. Normaal gesproken is direct aflossen minder aantrekkelijk door de fiscale voordelen. Ook is het slim wanneer uw spaargeld boven de vrijstelling in Box 3 uitkomt. U betaalt dan belasting over dit vermogen, terwijl uw spaarrente vaak weinig oplevert. Door af te lossen verlaagt u de openstaande hypotheekschuld en bespaart u belasting. Houd altijd een financiële buffer aan voor onverwachte uitgaven. Overleg met een hypotheekadviseur geeft u het beste inzicht in uw situatie.

Welke stappen volg je om extra aflossingen op je spaarhypotheek te berekenen en uit te voeren?

Voor extra aflossingen op uw spaarhypotheek volgt u deze stappen. Direct aflossen op de hoofdsom is vaak fiscaal nadelig. Stort liever extra geld in de spaarpolis van uw hypotheek. Zo behoudt u uw belastingvoordelen.

1. Controleer uw hypotheekvoorwaarden. Ga na of extra stortingen in de polis zijn toegestaan.
2. Bereken de impact van extra stortingen. Een online tool toont de gevolgen voor uw maandlasten of looptijd.
3. Neem contact op met uw bank. Zij leggen de procedure en limieten uit. U kunt ook uw ING hypotheek berekenen op hun website.
4. Vraag hypotheekadvies. Een adviseur helpt u de beste beslissing te nemen.

Bankspaarhypotheek berekenen: hoe vergelijk je aflossingsmogelijkheden?

Vergelijk aflossingsmogelijkheden voor uw bankspaarhypotheek door te kijken naar extra stortingen en oversluiten. Een bankspaarhypotheek lost u namelijk in één keer af aan het einde van de looptijd met uw gespaarde geld. De hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente, wat uniek is. Extra geld storten op uw geblokkeerde spaarrekening is vaak de beste aanpak. Dit versnelt het bereiken van uw eindbedrag of verlaagt uw maandelijkse inleg. Houd wel rekening met de fiscale bandbreedte: de hoogste inleg mag maximaal tien keer de laagste inleg zijn. Oversluiten naar een andere hypotheekvorm, zoals een lineaire hypotheek, kan geld besparen. Maar oversluiten is bij een bankspaarhypotheek meestal niet voordelig. U verliest dan vaak het voordeel van de gekoppelde spaarrente. Ook kunnen de kosten van oversluiten, zoals advies- en notariskosten, hoger uitvallen dan de besparing. Een hypotheekadviseur kan precies uitrekenen wat in uw situatie het meest oplevert. Gebruik ook online tools die verschillende aflossingsscenario’s vergelijken. Zo kunt u de impact van diverse rentevariaties en bijstortingen berekenen. Bereken uw bankspaarhypotheek om een duidelijk beeld te krijgen.

Optie	Kenmerk	Voordeel	Nadeel
Extra storten	Hogere spaarinleg op gekoppelde rekening	Sneller eindbedrag bereikt	Fiscale bandbreedte (1:10 regel)
Oversluiten	Nieuwe hypotheekvorm	Lagere maandlasten mogelijk	Verlies fiscale voordelen, kosten

Hypotheek berekenen: overzicht van methoden voor verschillende hypotheekvormen

U berekent uw hypotheek op meerdere manieren. Uw keuze voor een hypotheekvorm is hierin bepalend. Online tools geven snel een indicatie van uw maximale hypotheek. Een adviseur maakt een preciezere berekening. Deze baseert hij op uw persoonlijke situatie. Zo kunt u uw hypotheek berekenen. Aflossing verschilt per hypotheekvorm. Elke vorm bepaalt uw maandlasten. Ook bouwt u er vermogen mee op. Hieronder ziet u de belangrijkste verschillen.

Hypotheekvorm	Bruto maandlast	Aflossing	Rente
Annuïtair	Gelijk	Stijgend	Dalend
Lineair	Dalend	Gelijk	Dalend
Aflossingsvrij	Gelijk	Geen	Gelijk

ING hypotheek berekenen: specifieke aandachtspunten en tools voor ING-klanten

ING biedt handige online tools om uw hypotheek te berekenen. U ontdekt hiermee snel hoeveel u kunt lenen, vaak al binnen vijf minuten. Ze helpen ook uw maximale hypotheek te bepalen, inclusief opties voor rentevaste periodes en hypotheekvormen. Heeft u een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek? ING heeft hiervoor een speciale tool. De 15 minuten durende Hypotheek Check-in geeft inzicht of uw hypotheek nog bij uw situatie past. Deze berekening weegt uw inkomen, woningwaarde en inkomsten uit vermogen mee. Online tools geven een indicatie, maar missen vaak uw specifieke financiële situatie. Voor persoonlijk advies plant u een gesprek met een ING hypotheekadviseur.

Veelgestelde vragen over spaarhypotheek aflossen en berekenen