Aflossingsvrije hypotheek 30 jaar vast: rente, voorwaarden en advies

Een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar vast betekent dat u dertig jaar lang alleen rente betaalt. Het geleende bedrag lost u pas aan het einde van de looptijd af. Hier leest u alles over de rente, voorwaarden en advies.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar vaste rente?

Een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar vaste rente betekent dat u voor dertig jaar een vast rentepercentage betaalt over uw lening. U lost gedurende deze periode de hoofdsom niet af. Dit houdt uw maandlasten laag, omdat u alleen rente betaalt. Na 30 jaar moet u het volledige geleende bedrag in één keer aflossen. De aflossingsvrije hypotheek mag maximaal 50% van de woningwaarde bedragen. Heeft uw huis een waarde van €400.000? Dan kunt u maximaal €200.000 aflossingsvrij lenen. Voor deze hypotheek verliest u na dertig jaar het recht op hypotheekrenteaftrek.

Hoe werken de rentepercentages bij een 30 jaar vaste aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar vast weet u precies wat u de komende dertig jaar aan rente betaalt. Uw rentepercentage staat vast. Dit geeft veel zekerheid over uw maandlasten. De hoogte van de rente hangt af van meerdere factoren. Leent u minder dan 60% van de woningwaarde zonder NHG? Dan krijgt u soms een voordeliger tarief voor uw 30 jaar vaste rente. Een 30 jaar vaste rente was in 2024 0,07 procentpunt duurder dan een 20 jaar vaste rente. Toch bereikte de rente voor 30 jaar vast toen een historisch dieptepunt. Na dertig jaar moet u wel opnieuw naar de rentestand kijken. De marktrente bepaalt dan uw nieuwe maandlasten.

Welke voorwaarden gelden voor een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar rentevast?

Een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar rentevast vereist dat u zelf spaart om de hoofdsom af te lossen aan het einde. Als u dit niet doet, krijgt u mogelijk geen nieuwe hypotheek of verlenging. Een dalende woningwaarde kan ook meespelen in die beslissing. Dit kan problemen geven, vooral als uw inkomen na uw pensioen lager is. Fiscaal gelden er ook regels. Voor hypotheken afgesloten vóór 2013 behoudt u het volledige recht op hypotheekrenteaftrek. Bij een nieuwe aflossingsvrije hypotheek heeft u geen recht op renteaftrek. Een familiehypotheek is een uitzondering. Hierbij mag u de lening afsluiten voor 100% van de woningwaarde. De standaard looptijd is 30 jaar, maar een lokale gemeente kan soms 40 jaar toestaan.

Wat zijn de financiële gevolgen van een 30 jaar vaste aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar vaste rente biedt nu lage maandlasten, omdat u alleen rente betaalt. De volledige hoofdsom moet u na dertig jaar zelf aflossen. Doet u dit niet, dan valt de schuld zonder aflossing in Box 3. Dit betekent dat u geen hypotheekrenteaftrek meer heeft. U kunt wel jaarlijks boetevrij aflossen, vaak 10 tot 20 procent van het hypotheekbedrag. Zo vermindert u de schuld en verlaagt u het risico op een restschuld. Vervolgens houdt de bank na dertig jaar weer toezicht op uw hypotheek. U kunt dan een nieuwe 30-jarige aflossingsvrije hypotheek afsluiten, mogelijk bij een andere aanbieder. Hierbij krijgt u wel te maken met oversluitkosten.

Hoe vergelijk je aanbieders en rentetarieven voor een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar vast?

U vergelijkt aanbieders en rentetarieven voor een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar vast het beste via online tools en onafhankelijke adviseurs. De Nederlandse hypotheekmarkt telt ruim 30 aanbieders. Rentetarieven kunnen per bank flink uiteenlopen. De Autoriteit Consument en Markt (ACM) vond een verschil van wel €550 per jaar tussen de duurste en goedkoopste hypotheek. Gebruik vergelijkingssites zoals Geld.nl of Rente.nl om snel actuele rentestanden te zien. Onafhankelijke adviseurs zoals De Hypotheker of Freek Hypotheek vergelijken meer dan 40 hypotheekaanbieders. Zij kijken ook naar de voorwaarden, zoals hoeveel u boetevrij mag aflossen. Uw rente hangt af van de verhouding tussen uw hypotheek en woningwaarde. Een lagere lening ten opzichte van de woningwaarde kan een lagere risico-opslag betekenen. Syntrus Achmea biedt bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar vaste rente aan van 4,69% tot 4,74%.

Voor wie is een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar vaste rente geschikt?

Een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar vaste rente past bij huiseigenaren die lage maandlasten willen en zekerheid over hun rente. U kiest hiervoor als u het risico op stijgende maandlasten niet kunt dragen. Het is vooral interessant voor bestaande aflossingsvrije hypotheken afgesloten vóór 2013. Die behouden vaak nog 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Voor deze leningen is volledige aflossing binnen 30 jaar niet verplicht. U kunt ook een aflossingsvrije hypotheek verhogen tot de helft van de woningwaarde. Dit biedt extra geld voor bijvoorbeeld een verbouwing.

Welke fiscale en juridische aspecten spelen bij een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar rentevast?

De fiscale regels voor een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar rentevast zijn sinds 2013 aangescherpt. De overheid verplicht aflossing binnen 30 jaar. Dit is nodig voor hypotheekrenteaftrek. Voldoet u hier niet aan, dan valt de schuld in Box 3. U kunt dan geen rente meer aftrekken. Voor bestaande aflossingsvrije hypotheken van vóór 2013 geldt een overgangsrecht. Zij behouden hun recht op aftrek voor 30 jaar, vaak tot 2031. Juridisch gezien moet u de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar volledig aflossen. Dit is het einde van de economische looptijd. Een wijziging van uw hypotheekvorm kan ook fiscale gevolgen hebben. Raadpleeg een adviseur voor uw specifieke situatie.

Hoe bereken je een aflossingsvrije hypotheek en maandlasten bij 30 jaar vaste rente?

U berekent de maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek met 30 jaar vaste rente door alleen de hypotheekrente te bepalen. Bij deze hypotheekvorm lost u tijdens de looptijd niets af op de hoofdsom. U betaalt maandelijks alleen de rente over het volledige geleende bedrag. De formule is simpel: hypotheekbedrag x (rentepercentage / 12). Stel, u heeft een aflossingsvrije hypotheek van €200.000 met een vaste rente van 4,70%. Uw maandlast is dan €200.000 keer (4,70% / 12), wat neerkomt op ongeveer €783,33 per maand. Deze maandlast blijft 30 jaar gelijk dankzij de vaste rente. Voor een precieze berekening van uw aflossingsvrije hypotheek gebruikt u een online calculator. HomeFinance biedt persoonlijke berekeningen aan die rekening houden met uw specifieke situatie.

Wat gebeurt er met een aflossingsvrije hypotheek na pensioen?

Na uw pensioen moet u de aflossingsvrije hypotheek op de einddatum volledig aflossen. Uw inkomen is dan vaak lager, wat een nieuwe hypotheeklast moeilijker maakt. U loopt risico op financiële problemen als u niet goed voorbereid bent. Dit geldt vooral voor huiseigenaren van 57 jaar of ouder. U heeft dan verschillende opties. U kunt de schuld aflossen met eigen vermogen of uw woning verkopen. Een andere mogelijkheid is een opeethypotheek afsluiten. Daarmee verzilvert u overwaarde om uw pensioen aan te vullen, zonder hogere maandlasten.

Veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek 30 jaar vast