De actuele ontwikkelingen rondom
aflossingsvrije hypotheken vragen om directe aandacht, nu beleidswijzigingen huiseigenaren beïnvloeden en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft opgedragen dat
hypotheekhouders met aflossingsvrije hypotheek een
keuze maken over aflossingsvrije hypotheek voor
1 juli van dit jaar. Hier vindt u een compleet overzicht van de veranderingen, de impact op uw maandlasten, en de diverse alternatieven en aflossingsmogelijkheden om u financieel voor te bereiden op de toekomst.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek en waarom verandert het beleid?
Een
aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u gedurende de looptijd, doorgaans
30 jaar,
alleen hypotheekrente betaalt en de volledige hoofdsom pas
eenmalige aflossing aan einde looptijd aflost, bijvoorbeeld met eigen vermogen of de verkoop woning. Dit resulteert in lagere maandlasten tijdens de looptijd, maar de volledige lening blijft in stand. Sinds
2013 mag het aflossingsvrije deel bovendien maximaal 50% van de woningwaarde bedragen. Het beleid rondom deze hypotheekvorm verandert omdat toezichthouders zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en de ECB deze vorm als risicovol beschouwt. Zij wijzen op het risico van onvermogen tot aflossen aan het einde van de looptijd, vooral wanneer de woningwaarde daalt of het inkomen afneemt (pensioengerechtigde leeftijd), wat kan leiden tot een gedwongen verkoop woning. Het recht op hypotheekrenteaftrek verliest de aflossingsvrije hypotheek ook na 30 jaar, wat de netto maandlasten doet stijgen, en recente aflossingsvrije hypotheek nieuws laat zien dat hypotheekverstrekkers de renteopslag voor aflossingsvrije hypotheken zullen verhogen. De AFM heeft daarom opgedragen dat hypotheekhouders een keuze maken over aflossingsvrije hypotheek om proactief met deze risico’s om te gaan. Voor inzicht in uw situatie en het
berekenen van uw aflossingsvrije hypotheek kunt u terecht op onze pagina.
Welke nieuwe regels en beleidswijzigingen gelden voor aflossingsvrije hypotheken?
Voor aflossingsvrije hypotheken gelden verschillende nieuwe regels en beleidswijzigingen die voornamelijk gericht zijn op het verminderen van risico’s en het stimuleren van aflossing, met als recent aflossingsvrije hypotheek nieuws de verplichte keuze die de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hypotheekhouders heeft opgedragen te maken vóór 1 juli van dit jaar.
Specifiek is de verlenging van aflossingsvrije hypotheken moeilijker geworden dan in het verleden, mede door een verplichte toetsing bij hypotheekverlenging door toezichthouders zoals DNB en de AFM. Deze toetsing beoordeelt of de hypotheek aan de werkelijke hypotheeklast kan worden voldaan aan het einde van de looptijd, wat vooral van belang is voor senioren met aflossingsvrije hypotheek wiens inkomen mogelijk daalt. Daarnaast verhogen hypotheekverstrekkers de renteopslag voor aflossingsvrije hypotheken, wat de maandlasten kan doen stijgen. Hoewel een aflossingsvrije lening na het vervallen van de hypotheekrenteaftrek ongewijzigd voortgezet mag worden, ligt er een grotere nadruk op de noodzaak voor huiseigenaren om de volledige hoofdsom af te lossen aan het einde van de looptijd; enkel aflossingsvrije hypotheken onder €100.000 kunnen doorgaans zonder meer worden verlengd.
Hoe beïnvloeden de veranderingen de huidige en toekomstige huiseigenaren?
De veranderingen in het beleid rondom aflossingsvrije hypotheken hebben aanzienlijke gevolgen voor zowel huidige als toekomstige huiseigenaren. Huidige huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek staan voor cruciale keuzes, zoals de Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft opgedragen vóór 1 juli van dit jaar, om het risico op onvermogen tot aflossen aan het einde van de looptijd te beheersen. Zij kunnen te maken krijgen met stijgende maandlasten door verhoogde renteopslagen en het vervallen van de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar, wat hun financiële toekomstscenario’s verandert. Bovendien is de verlenging van deze hypotheken moeilijker geworden door een verplichte toetsing, met name voor senioren, hoewel enkel aflossingsvrije hypotheken onder €100.000 doorgaans nog verlengd kunnen worden. Echter, woningeigenaren met aflossingsvrije hypotheek die hun hypotheek vóór 2013 hebben afgesloten, kunnen onder bepaalde voorwaarden hun huidige hypotheekvoorwaarden en hypotheekrenteaftrek meenemen naar een nieuwe woning dankzij een verhuisregeling. Toekomstige huiseigenaren en starters op de huizenmarkt moeten rekening houden met de veranderende en strengere hypotheekregels en -normen in 2025, die de maximale hypotheek en daarmee de maandlasten beïnvloeden. Het is voor hen essentieel om zich goed in te lezen over de verschillende hypotheekvormen en voorwaarden, en een onafhankelijke hypotheekadviseur te raadplegen om hun financiële mogelijkheden en toekomstige woonplannen zorgvuldig te bepalen, zeker gezien het actuele aflossingsvrije hypotheek nieuws.
Welke alternatieven en aflossingsmogelijkheden zijn er voor aflossingsvrije hypotheken?
Voor huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek zijn er diverse alternatieven en aflossingsmogelijkheden om financieel voorbereid te zijn op het einde van de looptijd.
U kunt op de eerste plaats extra aflossen op uw hypotheekschuld, wat bij de meeste hypotheekverstrekkers jaarlijks boetevrij kan tot 10% tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom. Sommige aanbieders, zoals Neo Hypotheken en Venn Hypotheken, bieden zelfs ruimere of onbeperkte boetevrije aflossingsmogelijkheden vanuit eigen middelen, wat een verademing is in het huidige aflossingsvrije hypotheek nieuws. Door tussentijds maandelijks of jaarlijks af te lossen – met bedragen vanaf bijvoorbeeld €25 per maand – verlaagt u de hoofdsom en daarmee uw maandlasten, of verkort u de totale looptijd van de lening. Ten tweede is het mogelijk om uw
aflossingsvrije hypotheek over te sluiten of om te zetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek, om zo de hoofdsom gedurende de looptijd af te lossen; het is echter goed om te weten dat het aflossingsvrije deel bij oversluiten meestal beperkt is tot maximaal 50% van de woningwaarde. Een derde mogelijkheid is om u financieel voor te bereiden op de eenmalige aflossing aan het einde van de looptijd door actief vermogen op te bouwen via sparen of beleggen, of door de verkoop van de woning te plannen. Voor meer gedetailleerde informatie over aflossingsvrije hypotheken en uw opties, bezoekt u
onze informatiepagina over de aflossingsvrije hypotheek.
Wat zijn de verwachtingen en trends in de markt voor aflossingsvrije hypotheken?
De markt voor aflossingsvrije hypotheken wordt momenteel sterk beïnvloed door beleidswijzigingen en een groeiend bewustzijn van de bijbehorende risico’s. Een primaire verwachting is dat een aanzienlijk deel van de
hypotheekhouders met aflossingsvrije hypotheek vóór
1 juli van dit jaar een
keuze zal maken over aflossingsvrije hypotheek, naar aanleiding van de recente opdracht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) om financiële risico’s te beperken. Dit belangrijke aflossingsvrije hypotheek nieuws weerspiegelt een bredere trend van toenemende strengheid in de hypotheeksector, waarbij verlenging van deze hypotheekvorm moeilijker wordt en hypotheekverstrekkers de renteopslag verhogen. Tegelijkertijd signaleert Hypotheek Visie een
toename van hypotheekconstructies zonder hypotheekrenteaftrek, wat duidt op een verschuiving in voorkeur binnen de hypotheekmarkt. Deze ontwikkelingen stimuleren huiseigenaren proactief te zoeken naar alternatieven en aflossingsmogelijkheden, terwijl de bredere hypotheekmarkt een
stijgende trend in aantal afgesloten hypotheken blijft tonen, met een
7,4% stijging in het eerste kwartaal 2024 ten opzichte van het
eerste kwartaal 2023.
Hoe kunt u uw aflossingsvrije hypotheek beheren of oversluiten?
Om uw aflossingsvrije hypotheek effectief te beheren of succesvol over te sluiten, zijn er hoofdzakelijk twee strategieën: proactief extra aflossen en het strategisch herfinancieren van de lening. U kunt uw hypotheek beheren door
jaarlijks extra af te lossen, wat bij de meeste hypotheekverstrekkers boetevrij mogelijk is tot 10% à 20% van de oorspronkelijke hoofdsom. Sommige aanbieders, zoals Neo Hypotheken en Munt Hypotheken, bieden zelfs de flexibiliteit om onbeperkt vergoedingsvrij extra af te lossen met eigen middelen, wat helpt bij het verkleinen van het risico op een restschuld en het direct verlagen van uw maandlasten door een verminderde hypotheekschuld en lagere toekomstige hypotheeklasten.
Daarnaast kunt u ervoor kiezen uw
aflossingsvrije hypotheek over te sluiten, wat inhoudt dat u de bestaande lening aflost en een nieuwe hypotheek afsluit, eventueel bij een andere geldverstrekker, om te profiteren van een lagere hypotheekrente en zo uw maandlasten te verlagen. Het oversluiten is het meest gunstig, en vaak boetevrij, bij het aflopen van uw rentevaste periode. Houd er wel rekening mee dat bij het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek, het aflossingsvrije deel bij de meeste banken beperkt is tot maximaal 50% van de woningwaarde, een belangrijk punt in het huidige aflossingsvrije hypotheek nieuws. Voor een weloverwogen beslissing is het raadzaam een onafhankelijk hypotheekadviseur te raadplegen om de kosten en baten van oversluiten versus beheren af te wegen.
Hoe berekent u de kosten en gevolgen van een aflossingsvrije hypotheek?
De kosten en gevolgen van een aflossingsvrije hypotheek berekent u door een grondige analyse van zowel de doorlopende maandlasten als de cruciale financiële verplichtingen aan het einde van de looptijd. Gedurende de looptijd betaalt u alleen hypotheekrente, wat resulteert in lagere maandlasten, maar na de reguliere 30 jaar vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek, waardoor uw
netto maandlasten fors stijgen doordat er geen belastingaftrek meer mogelijk is. Bovendien laten recent aflossingsvrije hypotheek nieuws zien dat hypotheekverstrekkers de renteopslag voor aflossingsvrije hypotheken verhogen, wat direct de maandelijkse kosten beïnvloedt. De grootste financiële consequentie is de
eenmalige verplichte aflossing van de volledige hoofdsom aan het einde van de looptijd, die significant kan zijn en die u moet kunnen voldoen met eigen vermogen of de verkoop van de woning, vooral nu een verplichte toetsing bij verlenging vereist is.
Wanneer u overweegt uw aflossingsvrije hypotheek te beheren of te wijzigen, zoals bij
aflossingsvrije hypotheek oversluiten of extra af te lossen, dient u rekening te houden met diverse bijkomende kosten. Hoewel extra aflossen vaak boetevrij is tot 10-20% van de hoofdsom, kan
extra aflossen boven deze limiet leiden tot boeterente bij sommige geldverstrekkers. Bij oversluiten kunnen de kosten bestaan uit
taxatiekosten, advieskosten en notariskosten voor de nieuwe hypotheekakte. Indien u de hypotheek oversluit vóór het einde van de rentevaste periode, kunnen er bovendien
boeterentes van toepassing zijn voor het verbreken van het contract. Voor de definitieve beëindiging van de hypotheek, bijvoorbeeld bij verkoop van de woning, betaalt u ook kosten voor het doorhalen van de hypotheek, die gemiddeld
€350 kunnen bedragen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan u helpen alle kosten en de langetermijngevolgen gedetailleerd te berekenen en passende alternatieven te overwegen.
Veelgestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek nieuws
