Spaarhypotheek opnemen voor verbouwing: mogelijkheden en voorwaarden

Een spaarhypotheek opnemen voor een verbouwing is niet zomaar mogelijk. Het spaargeld is bedoeld om uw hypotheek af te lossen. Dit artikel legt uit welke opties en voorwaarden er zijn.

Wat is een spaarhypotheek en hoe werkt het spaardeel?

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u tijdens de looptijd spaart voor de aflossing van uw lening. U betaalt maandelijks rente over uw hypotheekschuld. Tegelijkertijd legt u een bedrag in een spaarpot, vaak via een gekoppelde verzekering. De rente op dit spaardeel is gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt. Dit zorgt ervoor dat u aan het einde van de looptijd precies genoeg spaargeld heeft om de hoofdsom af te lossen. Deze constructie maakt de spaarhypotheek een veilige keuze. Uw maandlasten blijven stabiel, omdat de spaarrente gekoppeld is aan de hypotheekrente. Houd er wel rekening mee dat bij een rentedaling uw maandelijkse inleg kan stijgen om het einddoel te bereiken.

Hoe kunt u de spaarhypotheek gebruiken voor een verbouwing?

De spaarhypotheek is niet direct te gebruiken voor een verbouwing. Het spaargeld staat vast voor de aflossing van uw hypotheek. Om de spaarhypotheek toch in te zetten, heeft u een paar opties:

1. Afkopen van de polis: U beëindigt de spaarhypotheek vroegtijdig. Het opgebouwde kapitaal komt dan vrij. Houd rekening met een mogelijke hoge belastingaanslag.
2. Oversluiten van de hypotheek: U zet de spaarhypotheek om naar een andere hypotheekvorm, zoals annuïtair of lineair. Dit geeft u de mogelijkheid om extra geld te lenen voor uw verbouwing.

Vraag altijd advies aan een expert voordat u hierover besluit.

Welke voorwaarden gelden voor het opnemen of afkopen van de spaarhypotheek?

Geld opnemen uit uw spaarhypotheek voor een verbouwing is meestal niet mogelijk. Uw spaargeld staat vast en is bedoeld voor de aflossing van uw hypotheek aan het einde van de looptijd. Een bestaande spaarhypotheek kunt u ook niet zomaar verhogen, verlagen of verlengen. Wilt u de spaarhypotheek afkopen, dan gelden er wel specifieke voorwaarden en gevolgen. Hier zijn de belangrijkste punten:

• U heeft altijd toestemming van uw geldverstrekker nodig om de spaarpolis te wijzigen of te beëindigen.
• Afkopen kan financieel onaantrekkelijk zijn, omdat u het hoge rendement aan het einde van de looptijd mist.
• U krijgt vaak te maken met een hoge belastingaanslag op het vrijkomende kapitaal.
• Na 15 of 20 jaar afkopen kan soms voordeliger zijn door fiscale vrijstellingen op de openstaande hypotheekschuld.
• Soms betaalt u boetes of extra kosten voor vroegtijdige aflossing, afhankelijk van uw hypotheekvoorwaarden.

Een hypotheekadviseur kan beoordelen of afkopen in uw situatie verstandig is.

Wat zijn de financiële gevolgen van het opnemen van de spaarhypotheek voor verbouwing?

Een spaarhypotheek opnemen voor een verbouwing verandert uw financiële situatie flink. U verliest dan fiscale voordelen en de zekerheid van stabiele maandlasten. U verliest het recht op hypotheekrenteaftrek over het deel dat u opneemt. Ook vervalt de koppeling tussen uw spaarrente en hypotheekrente. Oversluiten is zelden voordelig. Het kan leiden tot hogere maandlasten of een hogere inleg. Afkopen na 15 of 20 jaar kan soms wel fiscale vrijstellingen opleveren. De aanpassing van uw spaarhypotheek heeft altijd fiscale en aflossingsgevolgen. Laat u daarom goed adviseren door een expert.

Spaarhypotheek afkopen of oversluiten: stappen en kosten

Uw spaarhypotheek afkopen of oversluiten vraagt om een zorgvuldige aanpak. Volg deze stappen om het proces goed te doorlopen en onnodige kosten te vermijden.

1. Vraag altijd eerst advies aan een hypotheekadviseur. Dit helpt u de gevolgen goed te overzien.
2. Neem contact op met uw geldverstrekker. Zij geven u inzicht in de opties en voorwaarden.
3. Kiest u voor oversluiten? Dan selecteert u een nieuwe hypotheekvorm en aanbieder.
4. Een notaris regelt de juridische afhandeling van de hypotheekakte. De kosten hiervoor liggen tussen €500 en €2.000.
5. Vergelijk notariskantoren goed. U kunt zo honderden euro’s besparen op deze kosten.

Afkopen kan soms een rentekorting opleveren bij uw huidige verstrekker. Een verkeerde keuze kan u tienduizenden euro’s kosten als u geen goed advies inwint. Oversluiten is zelden voordelig vanwege de unieke koppeling van spaar- en hypotheekrente.

Spaarhypotheek vergelijken met andere hypotheekvormen voor verbouwing

Als u een spaarhypotheek heeft en wilt verbouwen, vergelijkt u die anders met andere hypotheekvormen. Een spaarhypotheek spaart het geld voor de aflossing van uw hoofdsom pas aan het einde van de looptijd. U kunt er dus niet zomaar tussentijds geld uit opnemen voor een verbouwing. Andere hypotheekvormen, zoals een annuïteiten- of lineaire hypotheek, bieden meer directe opties. U kunt uw bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Deze opties zijn vaak voordeliger dan een persoonlijke lening voor verbouwingen, dankzij de lagere rente. U betaalt dan wel extra kosten, zoals voor de notaris of advies. Een spaarhypotheek biedt veel zekerheid en stabiele maandlasten door de gekoppelde rente. Andere vormen bieden meer flexibiliteit voor financiering van een verbouwing, maar de rentetarieven kunnen hoger zijn.

Hoe optimaliseert u uw hypotheek bij verbouwingswensen?

U optimaliseert uw hypotheek voor een verbouwing door de juiste financieringsvorm te kiezen. Een hypotheek is meestal voordeliger dan een persoonlijke lening, door de lagere rente en fiscale aftrekbaarheid.

1. Verhoog uw bestaande hypotheek: Gebruik hiervoor de overwaarde van uw woning. De hypotheek mag na verbouwing niet hoger zijn dan de woningwaarde.
2. Sluit een tweede hypotheek af: Dit is een aparte lening bovenop uw huidige hypotheek. Deze biedt extra renteaftrek als u overwaarde heeft.
3. Oversluit uw hypotheek: Overweeg dit als u een spaarhypotheek heeft en wilt verbouwen. Het kan ook helpen voor lagere maandlasten.

Laat uw plannen altijd goed doorrekenen door een hypotheekadviseur. Een adviesgesprek kost gemiddeld €3.195.

Hypotheek berekenen voor verbouwing met spaarhypotheek

Om uw hypotheek voor een verbouwing met een spaarhypotheek te berekenen, kijkt u vooral naar de mogelijkheden voor een hogere hypotheek. Uw spaardeel is namelijk niet direct opneembaar voor tussentijdse uitgaven. U kunt de bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Voor zo’n berekening heeft u uw bruto jaarsalaris en eventueel dat van uw partner nodig. De maximale financiering hangt af van de getaxeerde woningwaarde na de verbouwing. Een hypotheekverstrekker bepaalt de maximale meefinanciering aan de hand van de verwachte waardevermeerdering. Een gedetailleerd verbouwplan is hierbij essentieel. Dit plan gebruikt een taxateur voor de waardebepaling. Vaak wordt het geld in een bouwdepot gezet, met een looptijd van 18 tot 24 maanden. Ongebruikte depotgelden worden na twee jaar automatisch op uw hypotheekschuld afgelost.

ABN hypotheek berekenen in relatie tot verbouwingsfinanciering

ABN AMRO berekent uw maximale hypotheek voor een verbouwing op basis van de woningwaarde na de aanpassing. De bank financiert verbouwingen vaak via een bouwdepot. U krijgt dan een speciale rekening voor uw verbouwingskosten. Let op: de online calculator van ABN AMRO toont alleen hun eigen aanbod. Het geeft een eerste indicatie van uw mogelijkheden. Voor de berekening kijkt ABN AMRO naar uw netto winst als inkomen. Voor energiebesparende verbouwingen kan de maximale verstrekking oplopen tot €429.300. Stijgt de waarde van uw woning? Dan kunt u zelf online uw tariefklasse aanpassen voor een lagere rente. Maak een gratis afspraak voor een persoonlijke ABN AMRO hypotheek berekening.

ASR hypotheek en mogelijkheden voor verbouwing

ASR biedt verschillende hypotheekopties om uw woning te verbouwen of te verduurzamen. U kunt bijvoorbeeld uw bestaande ASR hypotheek verhogen voor woningverbetering. Dit kan tot 100 procent van de marktwaarde van uw huis. Voor verduurzaming bij de ASR Welthuis hypotheek is zelfs 106 procent van de marktwaarde mogelijk. Een hogere hypotheek vraagt wel om een inkomenscontrole. Ook komen er vaak notariskosten en taxatiekosten bij. ASR past de risico-opslag automatisch aan als uw woning in waarde stijgt door de verbouwing. Dit verlaagt uw rente. Overweeg een ASR hypotheek als u flexibiliteit zoekt.

Veelgestelde vragen over spaarhypotheek opnemen voor verbouwing