Is het verstandig om je hypotheekrente lang vast te zetten? Wel, als we sommige hypotheekprofessionals mogen geloven. In februari deelde De Telegraaf dat de helft van de starters hun hypotheekrente 10 jaar vastzet. Volgens Menno Luiten, directeur van Munt Hypotheken, zouden veel starters beter af zijn met een rentevaste periode van 20 jaar. Maar in mijn ogen is dat nog niet zo stellig te zeggen. Hoe zit het dan wel met de rentevaste periodes?
Waarom een lange rentevaste periode?
In het artikel van De Telegraaf staan een aantal voordelen van een rente die 20 jaar vaststaat. Deze bijvoorbeeld:
- Je bent beter bestand tegen renteschommelingen, terwijl je bruto-maandlasten maar een paar tientjes hoger zijn.
- Je hebt meer zekerheid voor de langere termijn.
- Bij een 10 jaar vaste hypotheekrente kun je een lagere hypotheek krijgen bij een verhuizing of scheiding. Dit komt doordat de bank dan een toetsrente van 5% hanteert. Dit nadeel heb je bij een rentevaste periode van 20 jaar niet.
Maar er kleeft ook een nadeel aan je hypotheekrente 20 jaar vastzetten. Niemand kan exact voorspellen wat de hypotheekrentes in de toekomst doen. Het kan dus ook zijn dat de rente over 5 of 10 jaar daalt; daar kun je dan niet zomaar van meeprofiteren.
Wat is de beste rentevaste periode?
Hoe lang je je hypotheekrente het beste kunt vastzetten, verschilt per moment. Het hangt er maar net van af hoe laag of hoog de rentes staan. Ook hangt het af van de renteverschillen tussen de rentevaste periodes. Is de hypotheekrente bij 10 jaar rentevast (bijna) even hoog als bij een rentevaste periode van 20 jaar? Dan kiezen de meeste huizenbezitters voor een rentevaste periode van 20 jaar.
Eigenlijk weet je pas later, als je de toekomstige renteontwikkelingen kent, zeker of je voor de juiste rentevaste periode hebt gekozen.
Ook een optie: oversluiten of rentemiddeling
Als de hypotheekrentes dalen nadat je de rente hebt vastgezet, kun je ook je hypotheek oversluiten. Jaren geleden daalde de hypotheekrente naar 1% en kozen veel mensen hiervoor om van die rente te profiteren. Het nadeel is wel dat je dan een boeterente moet betalen aan de bank waar je eerdere hypotheek liep. Soms was de boeterente extreem hoog (tienduizenden euro’s) en was dat een reden om niet voor oversluiten te kiezen.
Een andere optie is om te kiezen voor rentemiddeling. Als je bij een bank zit die dit aanbiedt, kun je dan aanvragen dat zij je een nieuw rentepercentage bieden dat tussen je huidige rentepercentage en de marktrentes in ligt. Zo kun je alsnog deels profiteren van de lagere hypotheekrente. Let op dat je hier wel kosten aan verbonden zijn (die zijn uitgesmeerd over de rest van de looptijd).
Let ook hierop bij je hypotheek
Kijk bij je vergelijking van hypotheken ook welk percentage van de hypotheekschuld je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Er zijn banken waarbij dit tot 10% van de hypotheekschuld mogelijk is, maar bij sommige banken is dit percentage maar liefst 20%. Bovendien maakt het nogal uit of de grens voor boetevrij aflossen een percentage is van de totale hypotheek of van een hypotheekdeel. Hoe hoger het percentage, hoe lager de boeterente.
Het is trouwens altijd verstandig om een lopende hypotheek om de paar jaar onder de loep te nemen. Kan het voordeliger of zit je nog steeds goed waar je zit? Wie weet ben je elders goedkoper uit.
