Het aantal klachten bij het Kifid over de verhuisregeling neemt toe. Iedere bank heeft zijn eigen regels rondom de verhuisregeling: de regeling voor of je je hypotheek mag meenemen naar een nieuwe woning. Het is heel belangrijk om goed uit te zoeken wat mogelijk is als je de lopende hypotheek wilt meenemen naar een volgende koopwoning. Maar regelmatig gaat dat mis door verkeerd hypotheekadvies. Deze keer was het probleem dat het niet mogelijk was om de spaarverzekering mee te nemen naar de volgende koopwoning.
Welke opties had deze klant?
In de brief die deze klant kreeg over de verhuisregeling staan 3 opties genoemd:
- de verhuisregeling toepassen
- de spaarverzekering beëindigen
- de spaarverzekering voortzetten bij een andere hypotheekaanbieder
Over de verhuisregeling staat de volgende toelichting in de brief:
“Als u overweegt binnen 12 maanden na verkoop van uw huidige onderpand een ander huis te kopen, kunt u gebruik maken van de mogelijkheid de hypotheek ‘mee te nemen’ naar het nieuwe onderpand, de zogenaamde verhuisregeling. In dit geval wordt de spaarverzekering gehandhaafd en blijft u profiteren van de gegarandeerde rentevergoeding over het spaarsaldo van de spaarverzekering.”
Fout van hypotheekadviseur
Als er sprake is van een verhuisregeling van een bepaalde hypotheekvorm, dan is het verstandig om ook deze hypotheekvorm aan te vragen bij de volgende koopwoning. De hypotheekadviseur deed dit niet en heeft voor de klant een aflossingsvrije hypotheek aangevraagd.
Het verweer van de hypotheekaanbieder was als volgt:
De consumenten hadden de oude woning nog niet verkocht en wisten niet hoeveel overwaarde er zou ontstaan. Bij de aankoop van de nieuwe woning hebben zij in overleg met hun hypotheekadviseur gekozen voor een aflossingsvrije geldlening, waarbij zij en de hypotheekadviseur ervan uitgingen dat de verzekering in later stadium weer verpand kon worden aan de nieuwe aflossingsvrije geldlening. Ook wilden ze de optie hebben, om wanneer de verbouwing tegenviel, dat zij de afkoopwaarde van de verzekering zouden kunnen gebruiken voor de verbouwing van de nieuwe woning
Hieruit blijkt dat de hypotheekadviseur niet de bank heeft gebeld om te checken of hij een aflossingsvrije hypotheek kon afsluiten waarbij later een polis verpand wordt. Ik weet uit de praktijk dat meerdere banken dit niet toestaan. Je moet een spaarhypotheek aanvragen waarvoor je alleen hypotheekrente betaal. Bij de huidige woning loopt namelijk ook de spaarhypotheek door en daar wordt dan de spaarpremie betaald. Na verkoop van de woning wordt de waarde dan overgeheveld naar de spaarhypotheek van de nieuwe woning.
Te laat contact met hypotheekaanbieder
Wat ook opvalt in dit verhaal, is hoe de hypotheekadviseur het heeft aangepakt. Het tijdspad was als volgt:
- De klant kocht de nieuwe woning in november 2022.
- De huidige woning werd verkocht op 2 april 2023.
- Begin 2024 stuurt de bank de klant een bericht dat de verzekering komt te vervallen.
- De adviseur reageert op 9 april 2024 dat de verzekering moet worden verpand.
- De bank laat op 15 april weten dat er geen spaarhypotheek is en dat het dus niet mogelijk is de verzekering te koppelen.
Waarom heeft de adviseur na de verkoop van de woning (op 2 april 2023) niet direct contact gezocht met de bank dat de woning is verkocht en dat de verzekering moet worden gekoppeld? Dat heeft de adviseur pas begin 2024 gedaan, nadat de bank had gemeld dat de verzekering zou vervallen.
Uitspraak in het nadeel van de klant
Uiteindelijk komt het Kifid met een uitspraak dat de bank niets verkeerd heeft gedaan. Er wordt alleen niets over de hypotheekadviseur gezegd. Deze adviseur had eerder vragen aan de bank kunnen stellen, waardoor vooraf duidelijk was geweest hoe de adviseur de verhuisregeling moet toepassen voor de spaarhypotheek.
Bovendien geeft de klant ook aan dat zij eventueel de spaarverzekering wilde afkopen om deze te gebruiken voor de verbouwing. Dit alles laat zien dat de hypotheekadviseur niet helemaal scherp had wat de klant precies wilde toen hij de hypotheek afsloot.
Ik ben in dit soort zaken altijd heel benieuwd hoe de hypotheekadviseur dit alles in het klantdossier heeft genoteerd. Ik krijg nu de indruk dat het Kifid het klantdossier helemaal niet heeft ingezien.
