Huis verhuren, hoe werkt dat qua hypotheek?
Verhuur zonder toestemming van de bank geeft risico's
Een huis verhuren - is dat voorbehouden aan grote investeerders en woningcorporaties? Op zich natuurlijk niet: als jij eigenaar bent van een woning houdt niemand je tegen als je die wilt verhuren. Of nou ja... bijna niemand.
Eigen huis verhuren aan een ander
Stel: je hebt een eigen huis en wilt gaan verhuizen. Bijna iedereen kiest er dan voor om z'n huidige woning te verkopen. Dat gaat ook meestal eenvoudig in de woningmarkt van dit moment, dus waarom niet? Nou ja, je kúnt er ook voor kiezen om je huidige woning aan te houden en te verhuren.
Tijdelijk verhuren van je huis
Een andere situatie die wel voorkomt is dat je tijdelijk wilt verhuren omdat je een tijd naar het buitenland gaat. Of dat je nog niet weet of het tijdelijk is, omdat je intrekt bij je nieuwe liefde. Allemaal situaties waarin jouw huis niet bewoond wordt: zonde! Verhuren is dan natuurlijk een mooie oplossing.
Huis kopen voor de verhuur
Dan is er nog de mogelijkheid dat je een huis koopt om helemaal niet zelf in te gaan wonen. Je koopt het speciaal om te gaan verhuren omdat je daarmee een mooi rendement wilt gaan halen.
Zelf verhuur regelen of laten doen
Allemaal leuk bedacht natuurlijk, dat verhuren. Misschien ken je iemand die jouw huis wil huren, dan is het eenvoudig. Zo niet... hoe kom je dan aan een betrouwbare huurder? En hoe werkt dat met contracten en het beheer enzo?
Je kúnt dat natuurlijk allemaal zelf gaan regelen, óf je laat het over aan een verhuurbureau. Zo heb je bijvoorbeeld Hubbs, die optreedt als makelaar, huurder en beheerder in één. Dan heb je niet het gedoe van zelf verhuren, maar wel de huurinkomsten.
Bank is niet blij met verhuur
Maar.... wat vindt jouw bank daarvan? Je hebt een hypotheek die gebaseerd is op het zelf bewonen van het huis. In de hypotheekvoorwaarden staat altijd vermeld dat het niet is toegestaan de woning te verhuren zonder toestemming van de bank.
Kans op toestemming van de bank is klein
Logisch: als een huis verhuurd is zal het bij gedwongen verkoop - als jij de hypotheeklasten niet betaalt - minder opleveren. Huurders hebben rechten, die kunnen er óók bij gedwongen verkoop niet zomaar uitgezet worden. Je moet de bank dus om toestemming vragen en die zal niet staan te springen om die te verlenen. Sterker nog - de meeste banken zullen je de toestemming voor verhuur gewoon weigeren.
Huis verhuren zonder toestemming van de bank
Misschien denk je: nou, dan vraag ik die toestemming toch gewoon niet? Hoe zouden ze erachter moeten komen?
Hoe kan de bank ontdekken dat jij je huis verhuurt?
Dat is een goede vraag - met een simpel antwoord. Het is vrij eenvoudig te ontdekken (even checken waar je woont) - alleen wordt er maar weinig gecontroleerd. Op dit moment tenminste. Daar kan alleen wel zomaar verandering in komen, als banken het idee krijgen dat er veel verhuurd wordt zonder toestemming. En dan heb je de poppen aan het dansen.
Wat áls de bank de verhuur ontdekt?
Want áls de bank erachter komt dat je het huis waarop zij een hypotheek hebben verstrekt zonder hun toestemming verhuurt, dan kun je grote problemen krijgen. John Esser van NHP omschrijft die problemen als volgt:
Dat begint eigenlijk met een eenvoudig schriftelijk verzoek dat je ontvangt van de bank waarin ze je vragen op meteen een einde te maken aan de situatie van verhuur. Maar dat gaat uiteraard niet zo eenvoudig om de huurder natuurlijk ook rechten heeft. Na een aantal weken wordt de bank ongeduldig en ontvang je een nieuwe brief waarin de bank laat weten dat de lening (hypotheek) direct en in zijn geheel opeisbaar wordt gesteld. Met andere woorden, of je de gehele hypotheek maar even binnen 2 weken wilt terugbetalen. Zo'n aankondiging kan gepaard gaan met een fraudemelding in het daarvoor bestemde register. De kans dat je een nieuwe hypotheek kunt afsluiten wordt dan heel klein. En als klap op de vuurpijl mag de bank ook nog eventuele boeterente voor de aflossing van de hypotheek volledig bij je in rekening brengen.
Kortom: dat wil je niet.
Dan maar niet je huis verhuren?
Okay.... je hebt dus:
- een woning die je wilt verhuren,
- de mogelijkheden om dat eenvoudig via een bureau te doen, maar
- toestemming nodig van de bank waar jouw hypotheek loopt.
De kans dat je die toestemming krijgt is klein en verhuren zonder toestemming geeft nare risico's. Dus wat nu? Dan maar niet je huis verhuren??
Oplossing: de Verhuurhypotheek
De veilige oplossing: je hypotheek oversluiten naar een speciale Verhuurhypotheek. Of - als je een huis koopt om direct te gaan verhuren - meteen één aan te vragen.
Speciale hypotheek voor verhuurde huizen
Er zijn banken die zo'n speciale hypotheek voor verhuurde huizen aanbieden. Dan doe je niets dat niet mag en heb je alles netjes geregeld. De hypotheekrente is voor een Verhuurhypotheek wel hoger dan voor een gewone hypotheek - dat is logisch. In de hypotheekrente zit immers het risico voor de bank verwerkt, en dat risico is hoger bij een verhuurd onderpand.
Meer informatie over de Verhuur hypotheek
