Kijk uit voor de boeterente bij oversluiten hypotheek

Profiteren van de lage hypotheekrente maar hoe zit dat met de boeterente?

Mijn blog hypotheek in stapjes oversluiten is al bijna 10 duizend keer bekeken en zorgde voor heel wat reacties van lezers. Dit is ook logisch want veel huizenbezitters hebben nog een hoge hypotheekrente. Anders gezegd: iedere huizenbezitter wil wel profiteren van de huidige historisch lage hypotheekrentes.

Oversluiten in stapjes lijkt op dit moment geen handige optie. Wie toch gebruik wil maken van de lage hypotheekrente, heeft nog de volgende mogelijkheden:

• Hypotheek oversluiten (boete betalen)
• Rentemiddeling
• Huis verkopen en een ander huis kopen

Ik zal deze opties in 3 blogs behandelen. In deze blog kijk ik naar de mogelijkheden voor het oversluiten van een hypotheek en duik ik met name in de boeterente die dan vaak betaald moet worden.

Wat is boeterente?

Op deze site staat uitgebreide informatie wanneer een boeterente van toepassing is. In het kort komt het erop neer dat er door de bank een boete in rekening wordt gebracht als een huizenbezitter zijn rentevaste periode niet wil afmaken. De reden is (bijna) altijd omdat de hypotheekrente in de markt lager is dan de hypotheekrente die betaald moet worden.

Dalende hypotheekrente = stijgende boeterente

Ik hoef u niet uit te leggen dat hoe lager de hypotheekrente in de markt is, hoe hoger de boeterente wordt. Vorige maand nog had ik een klant die vorig jaar zijn boeterente had opgevraagd bij zijn bank. De bank gaf destijds aan dat de boeterente 28.000 euro was. Deze klant wilde nu graag zijn hypotheek oversluiten en dat moest ik dan gaan regelen. Ik wilde hier pas aan beginnen wanneer de actuele boeterente bekend was. De klant gaf aan dat de boeterente vorig jaar 28.000 euro was en dat er nu sprake is van een kortere resterende termijn dus waarschijnlijk een lagere boete.

Deze beredenering gaat niet op, want de hypotheekrente is flink gedaald sinds vorig jaar. De klant volgde mijn advies op en heeft de boeterente opgevraagd. Het bedrag van de boeterente was enorm gestegen namelijk naar 80.000 euro! Het aantal maanden van de resterende rentevaste periode was dan wel bijna een jaar korter, maar de rentedaling zorgde voor een flink hoger boetebedrag.

Boeterente staat niet vast

De boeterente wordt pas bepaald op het moment dat de hypotheek werkelijk overgesloten wordt. Dus wie nu zijn hypotheek gaat oversluiten, moet rekening houden dat de boeterente bij passeren hoger kan zijn. Een hypotheek oversluiten kost tijd. Indien een adviseur hier bijvoorbeeld drie maanden over doet, dan is er een kans – zeker gezien de huidige renteontwikkeling! – dat de hypotheekrente weer verder is gedaald. Gevolg is dan dat de boeterente (flink) hoger kan zijn.

Wie de boeterente wil meefinancieren in de nieuwe verhoogde hypotheek, krijgt te maken met een box 3 bedrag. De boeterente is zelf wel eenmalig fiscaal aftrekbaar, maar de betaalde hypotheekrente over het meegefinancierde boetebedrag dus niet.

Oversluiten? Eerst goed rekenen!

Goede hypotheekadviseurs zullen nooit appels met peren vergelijken. Deze zien er op het eerste gezicht prachtig uit, maar in werkelijkheid blijkt het tegendeel vaak waar te zijn. Zorg daarom dat je goed op een rij zet of laat zetten wat de voor- en nadelen zijn bij het oversluiten van een hypotheek voor je dit in gang zet.